黑龍江省農村金融發展存在的問題及建議

摘 要：金融是現代經濟運行的核心和樞紐，以金融為核心的虛擬經濟不僅是實體經濟的鋪墊，在某種程度上更是起到引領實體經濟的先導作用。近年來，隨著“三農”問題的提出，改善農民生活質量成為各界關注的熱點，農村金融發展更是得到了廣泛的關注。目前，黑龍江省已經形成以合作金融為基礎，商業性金融與政策性金融分工合作，保險補償為配合，新型農村小額信貸和民間金融為補充的多層次農村金融服務供給體系，但在農村金融運行和政策的落實貫徹中仍然存在一些問題尚未解決、亟待改進。

關鍵詞：農村；金融發展；金融創新

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）02-0147-02

一、黑龍江省金融機構發展現狀

農村金融是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動。黑龍江省商業性農村金融服務的提供者則主要是農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行以及其他商業銀行。自2004年10月黑龍江省農村信用社改革以來，全省農村信用社不斷發展壯大，至2011年底農村信用合作社人民幣存款余額已達1 371.18億元，人民幣貸款余額974.69億元，網點更是遍布鄉鎮村屯，為農民生產生活提供著資金輔助。作為黑龍江省最大的農村金融機構，中國農業銀行黑龍江省分行2011年末的存款余額高達1 548億元，貸款余額366億元，為農戶信貸提供金融幫助。郵政儲蓄銀行農村在金融領域的重要地位同樣不容忽視，截至2012年末，全省共有機構網點1 672個，從業人員14 111人，成為黑龍江省溝通城鄉的主要金融服務渠道。

2006年以來，銀監會、財政部、人民銀行會同有關部門出臺了多項政策措施，鞏固了新型農村金融機構的合法地位，民間資本進入農村金融市場得到了法律的準許，扶貧社、基金會、民間借貸等形式存在的民間金融活動，成為黑龍江省正規農村金融服務的有益補充。這新新型農村金融機構具有快捷、簡便和靈活的特點，為民間金融的存在提供了生存和發展的空間。

二、金融發展存在的問題

（一）農村金融總量不足，導致農村和農業投資嚴重不足

金融是現代經濟社會發展的核心，對區域經濟發展有著至關重要的作用。但從黑龍江省各縣的情況來看，存款總量均與城市有較大差距，根據2013年的統計年鑒，城鎮家庭的人均儲蓄存款是農村家庭人均銀行存款的3.645倍，金融難以得到進一步的深化，對經濟的帶動作用較弱，金融業發展水平偏低，金融業對于經濟增長的核心作用并沒有得到充分的體現。融資總量的不足使得諸多農業投資得不到支撐，大量的農村企業會由于資金短缺而放棄非常好的創業項目。

（二） 擔保方式單一，擔保機構缺失

目前，農村商業銀行在貸款過程中，信用貸款和保證貸款占農村信貸的絕大部分，擔保方式仍然是以以房抵押、五戶聯保等傳統抵押方式為主，擔保方式依然單一。由于農戶思想較為保守，以權益類、技術類等無形資產作抵押的新型擔保品幾乎沒有，開發和實施的難度較大。同時，正規成熟的擔保機制缺失，規范具有資質的擔保公司尚未設立。在這種局面下，銀行貸款投放面臨諸多限制因素，農戶在貸款上存在一定障礙，經濟的發展也會因此減慢。

（三）金融產品單一，金融創新意識較弱

我國金融市場尚處于發展階段，金融產品品種及數量均與發達國家還有相當大的差距，而農村金融產品就更加匱乏。目前，農村金融產品主要集中在存貸款業務，非常單一，新興的中間業務非常少，證券、保險類產品更是幾乎沒有，農村金融市場缺乏活力。隨著農民生活觀念的改變，他們的理財意識逐漸加強，對金融產品的需求更加多元化，但由于受到自身文化水平及生活環境的限制，所以需要金融機構提供理財、咨詢等現代化金融服務。

黑龍江省是我國糧出口的重要基地，農業十分發達，近些年來現代金融服務發展較快，如今現代化大農業的發展也帶來了很多的現代化發展方式，對金融服務范圍要求更加詳盡、廣泛，這就要求金融機構要提供具有特色的、針對性強的金融服務。一方面，目前各鄉鎮金融機構仍然繼續使用傳統的經營管理模式去滿足新型農業的金融需求，金融創新嚴重不足，金融服務已經趕不上現代化農業的發展步伐，迫切需要與農業現代化發展相適應的金融產品。另一方面，由于然災害對農業的影響是十分巨大的，而我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，所以，完善農業保險體系是農業經濟快速發展的不二選擇。

（四）農村金融服務環境欠佳

如今，農村地區的支付方式和金融服務手段已經達不到現代化金融建設的需求，缺少電子化帶來的效率，縣城地區的POS機以及ATM機等現代化的金融設施少之又少，降低了金融服務的效率。農村地區的金融服務環境更差，農民們還保持著以現金作為支付手段的傳統形式，已經滿足不了農村經濟的發展的要求。

農村信用體系缺失，信息不對稱導致了農村金融環境的信用缺失。在農村的環境中，人民之間的信用是基于血緣關系和長時間的了解形成的，所以農村的信用償還能力具有地緣和人緣的特點，所以非常容易導致信息不對稱。并且農戶大體上都是文化水平較低的一個階層，他們對金融知識了解很少，缺少信息的獲取渠道，找不到正確的投資方向，所以在客觀上就會導致農戶的投資獲利能力不足，影響其償還債務的能力，就會導致信用風險，信用環境的惡劣不僅會危害資產安全，更嚴重損害了金融機構以及企業和個人的信用基礎，嚴重降低了企業對農村金融市場投資的積極性。

三、進一步促進黑龍江省農村經濟金融發展的政策建議

（一）努力整合社會資源，建立金融服務的補償機制

農村金融機構要努力加大信貸的投放力度，優化信貸結構。由于農村金融市場具有高風險、目標客戶群分散的特點，所以金融機構都缺乏對農村金融市場投放的積極性，因此要建立健全相應的補償機制。同時，還要注重加快整合信貸資金和其他多種資源，積極鼓勵和拉動質量高的企業上市，發展村鎮證券業和保險業；研究完善農村金融機構的保險制度，完善第三方的保險制度，加大對農村自然風險等帶來損失的補償力度；對第三方的保險機構的對農村的政策性保險進行完善，降低商業銀行的風險，努力提升金融業帶來的增加值占經濟總量的比重。

（二）完善農村擔保機制，建立擔保公司

明確農民的《物權法》，建立適應農村特點的擔保機構，努力將銀行的抵押物向固定資產以外的領域擴展，對于那些中小企業，科技類的企業，可以創新用權益類以及無形資產等作為擔保物。擴大擔保范圍，構建商業性擔保、財政性擔保、行業性擔保，只要是法律法規允許的所有的資產，都可以被允許作為貸款的抵押或者質押擔保物。從管理上，可引入商業保險資金，以銀行為房貸資金主體核心的信用轉移通道，通過多個信用承載主體有關聯的組合進行信用放大。

（三）穩步推進農村金融產品創新

各金融機構要抓住現代農業發展變化的需求，對應農業發展的需要，積極研究創新信貸支持模式。針對傳統的信貸業務，要根據農戶的具體借款需求提供不同的金融產品和服務，依據不同貸款的需求特點，設計不同的利率、還款期限等；同時，還要根據農村的小微企業的融資需求提供票據貼現等先進的融資形式。此外，還要根據農民的需求開創出證券市場，引導農民從事更多金融活動。推廣保險產品，為農業生活提供更全面的保障。

（四）大力改善縣域支付環境，推進縣域社會信用體系建設

從國際金融中可以看到，農村金融創新中融入了很多的科學技術，比如農業銀行或者是先進的信用體系等。每個金融機構都要考慮到不同地區農民的需求，創造出農民實用的、喜歡用的、值得用的金融產品，并且要考慮到農民長期以來的現金支付習慣，創造出適合農村居民支付的操作性強的金融產品。與此同時，良好的信用環境是縣域融資的必備條件，是縣域金融的核心之處，防范金融風險是十分重要的，構建信息交流平臺，建立信用評級體系，解決信息不對稱，確保農民群眾資金安全。因此，政府要切實加強信用建設，充分發揮好示范推動作用；人民銀行要建立完善的企業以及個人的征信體系，完善銀行的信用咨詢體系，建立個人和企業的信用評分系統，大范圍的開展信用企業，信用村鎮的活動，加大對信用好的企業以及鄉鎮的信貸傾斜，進而增強全社會的信用意識；金融機構要充分發揮自身的整體的優勢，通過金融債權管理聯席會議以及銀行同業協會，及時揭露逃漏債務的企業，對這些逃漏債務的企業進行聯合的制裁。

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[責任編輯 王 莉]