欠發達地區金融供求狀況實地調查結論的分析

摘要：在欠發達地區金融需求與供給不斷脫離的趨勢，不利于欠發達地區經濟發展和金融發展水平的提高。同時銀行業在欠發達地區金融服務功能不斷弱化的趨勢，對提高農民收入、建立和諧社會、縮小貧富差距和區域經濟發展差異的主要障礙。文章通過欠發達地區金融供求狀況實地調查結論的分析，真實的反應了欠發達地區金融供求矛盾和制止欠發達地區經濟發展緩慢的主要問題。

關鍵詞：欠發達地區；金融供求；實地調查

目前銀行業在不同地區金融服務水平的差異，引起不同地區經濟發展差異的主要問題之一。特別是在欠發達地區金融結構方面的差異與提供金融服務功能弱化等問題，直接影響欠發達地區經濟發展水平的提高。在欠發達地區根據當地的民族特色和地方經濟發展的需要，重點提供金融服務的金融機構是農村信用社。但最近幾年以來，農村信用社改為農村商業銀行的改革過程中，對欠發達地區提供金融功能不斷降低的趨勢，已成為促進欠發達地區經濟發展水平，改善弱勢群體生活環境和城鎮化建設等事業順利進行的主要障礙。

一、 農村信用社金融供給狀況的實地調查

1. 農村信用社社團貸款的情況。新疆少數民族地區（喀什、和田和克州）農村信用社社團貸款是2007年開始的，牽頭信用社自己資本金不足的原因，組織其他信用社社團貸款。原則上農村信用社可以跨地區發放農產品加工相關企業貸款。但實際操作中違規現象較嚴重，社團貸款操作時，牽頭信用社先調查申請貸款企業的相關情況，然后選擇參與社團貸款的信用社，確定每個信用社的貸款額度，然后給參與信用社發放承諾函，許多信用社參加社團貸款的積極高，經常要求增加貸款額度。其他參與社團貸款的信用社簽合同時能了解貸款企業的相關情況。貸款企業必須在每個參與信用社開戶，根據貸款合同的要求辦理自動歸還貸款利息或本金的轉賬業務。

農村信用社貸款管理的規范化與業務辦理的電子化的發展過程中，本來農村信用社辦理貸款業務較分散，業務量大等特點適應不了新程序的使用，平時每個信貸人員負責4 000個客戶～5 000個客戶，從而業務量較重，但新的程序的要求每個季度21號前，必須貸款客戶按時歸還貸款利息，信貸員負責的客戶沒有按時歸還貸款利息，信貸人員承擔責任。在這種管理模式下，信貸員為了考慮本人工作上的風險，對農戶發放貸款的積極性降低，認為社團貸款較簡單，效益也較好。

新疆少數民族A地區市農村信用社，2012年度貸款余額是 73 190.3萬元，其中社團貸余額是46 500 萬元、占總貸款余額的64%，其中138個企業的社團貸款共發放了40 100萬元，主要區域是阿克蘇、昌吉、 沙灣，石河子，烏魯木齊，兵團。個人社團貸款客戶共29個客戶，共發放了6 400萬元，個人社團貸款主要集中阿克蘇地區承包幾千畝土地的大戶。新疆少數民族A地區縣農村信用社2012年11月30日為止總貸款余額是851 515 002.77元，其中77企業的社團貸款余額是322 700 000元，占總貸款余額的38%。社團貸款向石河子市和昌吉市企業占 60%的貸款比重、 向喀什和阿克蘇市企業發放的貸款占40%比例，新疆少數民族B地區市農村信用社2012年低貸款余額是334 000萬元，其中社團貸款余額為267 000萬元，占總貸款余額的80%，主要是北疆地區的農產品加工業、房地產貸款比重較大。新疆少數民族C地區市農村信用社2012年底貸款余額是 27 133萬元 ，其中社團貸款是15 566萬元，占總貸款余額的57%。社團貸款的主要投向于北疆和南疆地區。

2. 對民族企業貸款的情況。金融行業在排斥農民和民營企業等弱勢群體的背景下，當地的資金以不斷上交或人行存款的形式和社團貸款的途徑，在資金外流或當地經濟發展的金融支持功能弱化的情況下，新疆欠發達少數民族地區的經濟發展、縮小區域發展差異或貧富差距的難度較大。

新疆少數民族A地區市農村信用社成立以來，給4個民族企業發放過貸款。前三家民族企業沒有按時歸還貸款的原因，該農村信用社理事長一刀切的觀點一般不接受民族企業的貸款申請。2012年貸款余額里，只有給一家小型公司發放過貸款，該公司主要經營飲食加工為主，該企業以公司廠房抵押的形式貸了150 萬元的貸款，貸款期限為2年，該公司貸款余額占農村信用社貸款余額占0.2%。該公司在辦理貸款事宜上用了三個月的時間才辦下來。新疆少數民族B地區市農村信用社2012年度，共15個民族企業發放了34 000萬元貸款，占總貸款余額的10%，這些民族企業主要從事外貿和房地產業務的比重較大。新疆少數民族C地區市農村信用社以抵押貸款的形式，給本地兩個民族企業發放了4 200萬元貸款， 占總貸款余額的15%，其他十幾個民族企業由于沒有抵押物的原因，無法在信用社得到貸款。

3. 對農戶貸款的情況。通過對新疆少數民族地區實地調查金融機構對當地提供金融服務的情況可以清楚地看到，農業銀行和農村信用社，提供農戶貸款主要是大農戶，信用農戶為主，小額貸款的比重很低，特別是對農村，重點提供金融服務的農村信用社的經營方向和范圍發生了很大的變化。根據有些新疆少數民族地區農村信用社的貸款余額來看，對農戶發放的貸款不到10%左右。例如，新疆少數民族B地區市農村信用社農戶貸款余額是33 000萬元，占總貸款余額的10%。對于農民人口占的比重較大，對貧富差距很大的少數民族地區而言，農戶貸款余額的不斷降低，當地信貸資金的外流的嚴重性，惡化了區域經濟發展差異，不利于提高農民增收的宏觀目標的實現。

二、 欠發達少數民族地區金融需求狀況的實地調查

本次在新疆少數民族地區實際調查中，通過問卷調查的形式，以維吾爾族企業和農戶對當地金融需求實際情況作為實際調查的重點。對維吾爾族企業金融供求實地調查共發放了100份調查卷，有效分數 為58份。農戶金融供求狀況調查表共發放了350份，有效份數為323份。

1. 民族企業金融需求狀況的實地調查。

（1）在我國長期以來，一直重視中小企業的發展，同時采取了相關優惠政策，但大部分民族企業是在一種封閉式環境中從事企業的經營活動。對民族企業是否了解國家對中小企業發展相關政策的問題上，只是37%的民族企業家選擇基本了解，63%的企業選擇不了解。這種情況表示民族企業家的文化素質低，重視國家的相關經濟發展政策不足。

（2）資金是保證企業經營活動的基礎，沒有充足的資金來源，無法保證企業正常的經營活動，資金來源渠道的不同，企業籌借資金的成本也不同。民族企業的流動資金緊張時，解決資金渠道的問題上，58%的民族企業選擇內部籌集，14%的企業選擇其他企業借款，19%的企業選擇民間借貸，9%企業選擇銀行貸款。

（3）銀行與企業的關系應該是誠信和守信的基礎上建立良好的合作關系的。被調查民族企業，對企業與銀行保持良好關系的問題上，67%的企業認為企業信用重要；23%的企業認為銀行服務質量重要，10%的企業認為找關系重要。

（4）新疆少數民族地區民族企業貸款需求較高的是短期貸款為主，被調查的民族企業主要貸款需求的問題上，60%的企業選擇短期貸款，25%的企業選擇中期貸款，15%的企業選擇長期貸款。

（5）銀行與企業之間借貸活動的順利完成的前提條件是，貸款企業是否符合銀行貸款服務的標準，在民族企業銀行貸款難的問題上，被調查民族企業的45%認為自己無法提供銀行要求的有效抵押品，38%的企業認為財務管理的規范性達不到銀行要求，10%的企業認為自身信用等級低不符合銀行貸款標準，7%的企業認為銀行排斥民營企業的傾向較嚴重。

（6）企業得到銀行貸款，從事經營過程中遇到不確定性因素，可能引起企業無法按時歸還貸款本息的可能性，同時可能給企業帶來一定的壓力。被調查的民族企業中，51%的企業認為貸款期限短，16%的企業認為企業經濟效益一般，17%的企業認為資金周轉困難，16%的企業認為貸款成本高。

2. 農戶金融需求狀況的實地調查。

（1）新疆少數民族地區農戶的金融服務需求比較簡單，平時在銀行辦理的主要業務上，被調查農戶的33%只是銀行辦理過存款業務， 61%的農戶在銀行辦理過存款和貸款業務， 6%的農戶在銀行辦理過匯款業務。

（2）新疆少數民族地區農戶從事種植業方面貸款需求的特點，對銀行貸款期限的需求主要是短期貸款為主。被調查農戶貸款期限的需求，91%的農戶選擇短期貸款，7%的農戶選擇中期貸款，2%的農戶選擇為長期貸款。

（3）農戶在貸款具體用途上，被調查農戶的63%選擇種植業方面的貸款需求，34%的農戶選擇養殖業方面的貸款需求， 2%的農戶選擇固定資產方面的貸款需要，1%的農戶選擇子女培養方面的貸款需求，但在新疆，從2006年開始實行的生源地助學貸款在新疆少數民族地區基本上沒有落實。

（4）貸款到期歸還貸款時，農戶可能遇到的最大壓力問題上，11%的農戶選擇銀行貸款期限不合理，23%的農戶選擇在銀行貸款成本高，27%的農戶選擇收入水平低，39%的農戶選擇無壓力。

（5）根據宗教信仰角度，在銀行存款的利息該不該要的問題上，35%的農戶認為不該要， 27%的農戶選擇該要，43%的農戶選擇不知道。

（6）如農戶有多余的錢怎么安排的問題上，47%的農戶選擇銀行存款，50%的農戶選擇做生意，1%的農戶選擇家里存放， 2%的農戶選擇借給別人。

（7）目前國有商業銀行提供理財產品的購買問題上，61%的農戶選擇了不了解，19%的農戶選擇沒有剩余資金 15%的農戶選擇不應該購買，5%的農戶選擇風險高。

（8）如農戶有錢是否愿意參加保險業務的問題上、73%的農戶選擇愿意參加、15%的農戶選擇不愿意，12%的農戶選擇不了解。

（9）農戶需要貸款時，在遇到主要困難的問題上，21%的農戶認為找擔保人較難，40%農戶認為自己家庭經濟狀況的原因，沒有列入信用客戶的范圍。39%農戶認為家庭經濟收入很低，沒有在銀行辦理貸款。

（10）農戶辦理銀行業務最大障礙的問題上，47%的農戶認為自己缺乏相關金融知識，35%的農戶認為距離較遠，不方便辦理銀行業務，18%的農戶認為存在語言障礙，特別是國有商業銀行在農戶的眼里是大銀行，又是可靠地銀行，但到國有銀行無法辦理一般的業務。

三、 新疆少數民族地區金融供求實地調查結論的分析

1. 農村信用社角度分析。在欠發達地區國有商業銀行撤并營業網點的原因，農村信用社調整股本結構，業務范圍不斷面向城市化發展。同時農村信用社營業效益不好的網點不斷被撤掉，小額農戶貸款風險高，經營成本高，因此經營規模不斷縮小，主要以大型企業、中興企業和小型企業為主。例如，新疆少數民族A地區市農村信用社2012年度貸款余額是 73 190.3萬元，其中大型企業貸款 901.30萬元，占比為1.2%，中型企業貸款7 288.75萬元，占比為10%、小型企業33 820.26萬元，占比46.2%、小微企業683萬元 占比為0.9%。少數民族地區市農村信用社從2007年開始辦理社團貸款，2012年各個地區農村信用社社團貸款占貸款余額的比例分別是64%、80%、57%，各個縣信用社社團貸款比例也不低于30%，社團貸款在農村信用社負責人的眼里安全性較高的貸款，到現在為止沒有出現過不良貸款，如地方發放貸款無法保證正常經營。但在欠發達少數民族地區農業為主的農村區域本來提供金融服務金融機構本來缺乏少的情況下，農村信用社不斷撤掉農村區域營業網點，通過社團貸款的形式欠發達地區的信貸資金不斷外流經濟較發達的北疆地區，引起國家農民增收，增加了縮小區域經濟發展差異的難度。信用社的社團貸款雖然對信用社提高貸款經濟效益，為選擇好的企業具有較好的效果，但從貸款的風險和支持地方經濟發展的效益等方面存在著嚴重的問題。第一，社團貸款牽頭銀行選擇好的企業，調查其相關資料的同時，其他參加社團貸款的信用社也應該了解實際情況，但貸款后經調查，存在著嚴重不足。第二，欠發達地區金融支持的主體即農村信用社的業務范圍逐步傾斜于城市，同時農業貸款的比例呈逐步降低地趨勢。第三，根據目前農村信用社經營方向的變化，從而增加了解決農村經濟發展需要資金的難度。

農村信用社對當地維吾爾族企業提供貸款情況來看，貸款支持率也很低，2012年，農村信用社給新疆少數民族A地區的1個維吾爾族企業發放過貸款，B地區給15個企業發放過貸款，C地區給2個企業發放過貸款，同樣很多小微型維吾爾族企業財務管理的不規范性，無法提供抵押，質押物和信用社要求的其他資料無法提供，很難獲得貸款。同樣國家的發展小薇企業的相關政策也很難實施。

農村信用社社團貸款比例的提高，大型、中型和小型企業貸款規模的提高，對農戶提供貸款比例降低，對農戶提供金融服務的意識也不斷降低。農村信用社在農村區域隨著信用農戶、信用村、信用工程工作的開展，信用社對評級以農戶家里現有財產的基礎上，確定信用等級發放貸款。信用等級好的農民或信用村上浮利率降低的方法提供貸款，有利于信用社降低貸款風險。很多農民仍然沒有列入信用社信用客戶的范圍，同時很多村沒有列入信用村的范圍，農村信用社不是很主動提供金融服務，聘請協貸員的方法來解決了農村信用社客戶多，信息不足的困難。協貸員平時為村委書記，負責提供給信用社農民經濟信息，幫助收回利息和貸款本金。農民需要貸款也通過村委書記辦理手續。可以看出，農村信用社目前也不是重點給當地農村提供金融服務的金融機構，這種現實情況導致商業性金融機構普遍排斥給農民提供金融服務，農戶增收，縮小貧富差距的難度就增加。

2. 金融需求角度分析。

（1）民族企業。對民族企業進行實地調查當地金融供求狀況時得到以下幾個方面的主要結論。民族企業家族式形式為主，國家對相關中小企業，微小企業發展相關政策民族企業家了解較缺乏。國有銀行貸款手續復雜，貸款條件嚴格，企業無法提供抵押物，財務管理不規范，信用等級不足導致了大部分民族企業選擇農村信用社貸款，民族企業的貸款需求主要以短期貸款需求為主，民族企業家認為貸款利率較高，增加貸款成本，貸款期限不合理，辦理貸款期限較長，無法及時得到貸款。擔保公司少，自身信用級別低，與擔保公司沒有合作關系，銀行重點支持貸款的企業是房地產行業、礦業、服務業、農產品加工業。大部分民族企業因宗教文化和自身素質的原因與銀行沒有業務往來。經營方面需要資金時會通過內部籌集，民間借貸的形式解決，很少用銀行貸款來解決。

（2）農戶。農戶在新疆少數民族地區是在各個方面最弱勢的群體，農民在全疆是屬收入最低，貧困群眾最集中，從事農業種植業和養殖業為主的群體，也是金融需求較簡單，居住較分散，金融機構組織金融服務成本高，風險高的群體。新疆少數民族地區農戶對當地金融供求實地調查的結論是信用社的服務態度不好，排斥弱勢群體較嚴重，營業網點少，不便于辦理金融業務，農戶信用級別低，貸款利率較高，缺乏金融知識。國有銀行辦理業務存在語言障礙，貸款需求以短期貸款為主。存款人不貸款，貸款人不存款的情況較嚴重，貸款的主要用途為種植業，養殖業為主。農戶收入水平低，按時歸還貸款的壓力大等等。

總之，從金融需求角度可以看出，商業性金融機構與當地民族企業和農戶之間的金融供求矛盾較突出，難以有效緩解。商業性金融機構的經營上的本質，顯然是在排斥弱勢群體，在農村金融需求無法通過市場來解決的情況下，國家參與增加中小金融機構效果還是不太理想的，因為受商業性銀行的經營性質影響，不斷增加經營利潤，排斥弱勢群體來降低經營風險。根據金融需求主體的實際情況，要實現農民增收，縮小貧富差距，保證全國和新疆政治穩定，只能考慮建立適合的政策性金融機構來改善提供金融服務，達到預期目標。

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3. 阿布都外力·艾則孜，陳聞君.南疆三地州地區農民增收現狀分析.新疆農墾經濟，2012，（3）：66-71.

基金項目：國家社科基金一般項目“新疆參與中亞區域金融合作問題研究”（項目號：2011BGJ016）。

作者簡介：李建軍，中央財經大學金融學院副院長、教授、博士生導師，中國人民大學經濟學博士，中央財經大學金融學博士后；阿布都瓦力·艾百，中央財經大學金融學院博士生，新疆財經大學金融學院講師；依布拉音·巴斯提，新疆財經大學金融學院副教授，中央財經大學經濟學博士。

收稿日期：2014-02-20。