金融機(jī)構(gòu)和第三方支付在移動(dòng)支付市場的博弈研究

〔摘要〕移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)和第三方支付等支付主體紛紛搶占移動(dòng)支付平臺(tái)。第三方支付在移動(dòng)支付市場迅猛增長，使其在移動(dòng)支付中逐漸占據(jù)一個(gè)重要的位置。本文主要研究金融機(jī)構(gòu)和第三方支付的競合關(guān)系，通過建立兩者在完全信息條件下的靜態(tài)博弈模型，對(duì)模型均衡解分析得出開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的約束條件，指出雙方可能的運(yùn)營模式和影響因素并得出最佳策略為雙方合作運(yùn)營共同主導(dǎo)移動(dòng)支付平臺(tái)。

〔關(guān)鍵詞〕移動(dòng)支付；金融機(jī)構(gòu)；第三方支付；博弈

1理論綜述

移動(dòng)支付是一種新興支付方式，從廣義上來講，是指交易雙方為了某種商品或服務(wù)通過移動(dòng)終端設(shè)備，借助無線網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金從支付方到接收方轉(zhuǎn)移的方式；從狹義上講，移動(dòng)支付主要是指手機(jī)支付，是指用戶在交易活動(dòng)中用手機(jī)對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)方式[4]。目前，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，主要由金融機(jī)構(gòu)（主要包括商業(yè)銀行）、第三方支付（支付寶，財(cái)付通等）、運(yùn)營商、設(shè)備提供商，商家和用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成。其中金融機(jī)構(gòu)包括眾多銀行，擁有大量現(xiàn)金、銀行卡、大額信用消費(fèi)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，擁有強(qiáng)大的資金結(jié)算系統(tǒng)，線下資源較為豐富。第三方支付是一個(gè)交易平臺(tái)，完全獨(dú)立與金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營商之外，其首先要與各大銀行簽約，待顧客選定商品后，可以通過其后臺(tái)業(yè)務(wù)支撐能力，進(jìn)行各種支付場景下的會(huì)員支付。第三方支付可以通知賣家貨款到達(dá)時(shí)間、及時(shí)發(fā)貨，買家在驗(yàn)證商品合格后通過第三方把款項(xiàng)轉(zhuǎn)移到賣家賬戶。第三方支付有效保證商家和消費(fèi)者的安全，這是對(duì)中國電子支付體系信用體系的有益補(bǔ)充[5]。

從國外移動(dòng)支付發(fā)展情況看，國外移動(dòng)支付起步較早，其中較成功的是日本和韓國。日本通過不斷開放金融監(jiān)管政策，允許非金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡和進(jìn)入銀行業(yè)，最終成功的采用運(yùn)營商主導(dǎo)的運(yùn)營模式[6]。韓國金融機(jī)構(gòu)相對(duì)成熟，其與運(yùn)營商緊密合作，使移動(dòng)支付獲得了廣泛的普及，約90%用戶有移動(dòng)支付習(xí)慣[7]。相對(duì)日本和韓國，歐美的移動(dòng)支付相對(duì)不成熟，市場占有率不高，但歐美涌現(xiàn)了很多成功的移動(dòng)支付問題解決辦法，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)[8-9]。

研究移動(dòng)支付運(yùn)營模式的國外文獻(xiàn)并不多見，國內(nèi)的主要學(xué)者的研究如下：鄒宗森認(rèn)為，我國移動(dòng)支付市場處于稚嫩、無序的初期階段，發(fā)展模式多樣化，法律法政策不完善等。王慧紅指出我國目前移動(dòng)支付價(jià)值鏈由：金融機(jī)構(gòu)、第三方支付、運(yùn)營商、設(shè)備提供商、商家、用戶等組成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)、第三方支付、運(yùn)營商需要加強(qiáng)合作，才能推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈快速發(fā)展。姜勇[10]利用博弈論，通過構(gòu)建博弈模型，對(duì)提出了我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈合適的運(yùn)營模式。李林、陳吉慧[11]分析國外現(xiàn)存4重移動(dòng)支付模式基礎(chǔ)上，提出了適合我國國情的模式。門鳳超、宋穎選[12]取5個(gè)指標(biāo)（業(yè)務(wù)豐富度、業(yè)務(wù)推廣速度、信用安全、互聯(lián)互通、支付額度）評(píng)價(jià)了不同的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。由此可知，我國學(xué)者對(duì)第三方支付和金融機(jī)構(gòu)兩者之間關(guān)系研究較少。本文通過建立金融機(jī)構(gòu)和第三方支付的博弈模型[13-15]，并對(duì)模型求解，得到納什均衡，并對(duì)雙方的影響因素進(jìn)行分析，指出雙方開展移動(dòng)支付的約束條件，得出合適的運(yùn)用模式。

綜合以上研究可知，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各參與方的資源情況、利益需求及思維模式不同，使產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成情況較復(fù)雜。移動(dòng)支付各參與方難以互通，運(yùn)營模式不清晰，難以形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模化效應(yīng)，加大了產(chǎn)業(yè)大戰(zhàn)的不確定性。金融機(jī)構(gòu)和第三方支付需要強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢互補(bǔ)，降低移動(dòng)支付成本，共同把移動(dòng)支付的蛋糕做大。金融機(jī)構(gòu)和第三方支付在以后應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

（1）優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈資源配置，節(jié)約社會(huì)資源，創(chuàng)造產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值。兩者合作不僅可以減少各銀行添置類似軟件和設(shè)備的成本，避免資源浪費(fèi)，還可以打破各銀行之間壁壘，使銀行卡使用起來更方便。

（2）強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢互補(bǔ)，降低成本。金融機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)，第三方支付擁有龐大數(shù)量的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，兩者合作可以互補(bǔ)優(yōu)勢，降低移動(dòng)支付成本。

（3）以消費(fèi)者為中心。消費(fèi)者是移動(dòng)支付的核心，要想成功，必然一切以用戶為中心，消費(fèi)者感興趣的決策因素不僅僅是價(jià)格，還包括較高的服務(wù)質(zhì)量，支付途徑安全穩(wěn)定和支付產(chǎn)品便利豐富，同時(shí)產(chǎn)品要具有良好的用戶體驗(yàn)，給予用戶充分的選擇和自主性。

（4）注重產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的核心競爭力，企業(yè)通過分析用戶的需求和消費(fèi)習(xí)慣，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，打破目前移動(dòng)支付市場產(chǎn)品雷同，模式單一的現(xiàn)象，形成競爭優(yōu)勢，把移動(dòng)支付的蛋糕做大，才能在激烈的競爭環(huán)境下得以生存和發(fā)展。

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（本文責(zé)任編輯：孫國雷）