“支付”是一場生活革命

水電、煤氣、電話費，還有生活用品的購買，我們幾乎每天都在向外付費。

二十多年前，國人眼中的支付方式還只有一種：現金支付。如今隨著消費水平的提高，購物方式的增多，支付渠道也多種多樣起來。特別是第三方支付，從最早單純為網購服務的支付交易閉環，轉化并獨立為一種全新的商業模式和產業鏈，近五年呈現出快速增長的態勢。如今，第三方支付在大眾生活的多個應用領域正改變著傳統支付方式，而且作用越來越大。更讓人沒想到的是，支付已擺脫單純的“渠道”身份，正在一個更高層面上對企業資金的流動和聚集產生著重大影響。

近日，《齊魯周刊》邀請通聯支付山東分公司總經理張玉梅、副總經理薛潔參與本期財經茶座，就第三方支付的現狀與未來進行深入剖析。

時 "間：2014年12月4日

地 "點：通聯支付山東分公司

座談人：張玉梅（通聯支付山東分公司總經理）

薛 "潔（通聯支付山東分公司副總經理）

董 "振（齊魯周刊副社長）

解永敏（齊魯周刊副總編輯）

丁愛波（齊魯周刊首席記者）

王欣芳（齊魯周刊財經記者）

第三方支付不僅局限在支付上

丁愛波：能否以通聯支付的相關業務，闡述一下支付如何改變我們的生活？

張玉梅：支付業務最早起源于銀行傳統存、貸、匯三大業務的匯業務，但隨著互聯網時代的到來，現在意義上的支付業務內涵和外延，已遠遠超過傳統的匯業務。要說其對我們生活的改變，比較直接的是三個方面：

一是便捷性。傳統匯業務往往需到一個指定地點（銀行、票號或其他），通過復雜的手續實現匯的過程。互聯網時代的支付業務，既能足不出戶線上支付，也能不帶現金消費線下支付。2012年后，隨著移動互聯網時代的到來，人們習慣了“永不下線”的生活方式，這在一定意義上打通了線上和線下，使現代支付手段能隨時隨地為大眾帶來便捷。通聯目前線下收單業務是最重要的一塊，在全國布放超過100萬臺POS機。通聯還提供互聯網支付、手機支付等支付渠道。如今人們出行錢包里的現金越來越少，各種卡片越來越多，甚至今年開始流行虛擬卡片（各種電子錢包），未來支付手段必將越來越便捷，這就是現代支付在對我們生活的改變。

二是一站式服務。全國269家支付企業，排名靠前的都提供綜合支付服務。什么是綜合支付？拿通聯的產品舉例，給商家布POS機不只是一臺小小的機具，里面可疊加多種多樣的功能，包括對B端的，也包括針對C端消費者的。比如買彩票、繳水電煤費、用各種積分抵扣消費等，未來功能越來越強大，最終目的是把過去簡單的通道型支付業務綜合化，在一臺機器上解決日常生活方方面面的支付需求，這就是通聯的一站式服務理念。如果在通聯開個賬戶能做的事情就更多了，線上理財、針對個人消費者的APP生活服務，能做的事情不只局限在支付。

三是大數據支持。現在大家都在談大數據，企業可根據大數據分析，精準定位自身的潛在客戶。通聯的支付服務，說是針對B端客戶，其實刷卡消費的主體都是C端持卡人，所以通聯后臺有著豐富的大數據資源，并能依托這種數據為商戶、為個人服務。通聯的很多產品，就是依托這種交易數據形成的。如通聯正火的POS貸產品，是向銀行提供商戶交易流水，作為商戶向銀行申請信用貸款的真實憑據，從而實現快速放貸目的。

王欣芳：通聯支付是一家第三方支付機構，第三方支付與銀行、銀聯等傳統金融機構是什么關系？

張玉梅：從學術上定義，第三方支付是和國內以及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，這些機構提供的是交易支持、后臺清結算平臺、渠道和服務。國內第三方支付企業，一般從事線下傳統銀行卡收單、網上支付、移動支付、預付卡支付、基金支付、電話支付等傳統支付服務，業務內容還同時延伸到金融、電商、跨境支付等領域，提供綜合現金流管理解決方案。銀行是各類銀行卡的發卡機構，銀聯是國內唯一銀行卡清結算組織，現階段，第三方支付主要依賴銀聯的平臺開展日常工作。第三方支付機構尤其以B端商戶為主，主要為銀行、金融機構提供服務，存在明顯的優勢互補，開展共贏合作。

大數據與第三方支付將深度結盟

董振：通聯支付的金融創新有哪些？傳統收單盈利模式比較單一，通聯支付是否也面臨轉型、升級問題？

薛潔：作為國內領先的第三方支付機構，通聯支付自2008年成立以來，就確立了支付+金融的發展模式。2013年后，又進一步擴充為支付+金融+電商發展格局。單從支付領域看，通聯走的也不是傳統收單這種單一發展模式。我們所說的傳統收單，是指線下銀行卡收單。目前還是基本遵循“721分潤原則”，第三方支付企業利潤比較單薄、渠道業務同質化競爭比較激烈、市場不規范價格戰現象也比較嚴重。因此，通聯一開始就特別關注客戶的需求，絕不以自我為中心，注重通過產品，綜合性服務客戶，提升客戶對品牌的忠誠度。所以通聯不參與價格戰，也不做套碼等不符合行業監管要求的事，雖然在某些單一產品上處境艱難，但通聯仍舊保持了每年60%以上的發展速度，在行業內被稱為“通聯速度”。目前，通聯的金融創新業務除了傳統基金、證券支付，有P2P行業的綜合資金托收系統，有“寶”類理財業務“通聯寶”，還有基于POS交易流水的POS貸。另外，還有面向供應鏈/產業鏈金融、面向應收賬款融資的商業保理業務。總之，商戶使用了通聯POS機等基礎服務，就進入了通聯二次營銷名單，我們會根據客戶實際需求，不斷為其疊加適合的金融、電商類產品，滿足其資金需求。

解永敏：第三方支付機構最大優勢和資產是客戶數據，通聯支付如何圍繞這一優勢做文章？

張玉梅：通聯支付積累了數以百萬計的收單商戶，產生了海量支付交易 數據，這些數據具有體量大、覆蓋全、質量高等特點，既是我們重要的財富資產，也是業務增長的核心競爭優勢。鑒于以商戶真實交易產生的大數據，能有效解析用戶更深層次的需求，通過對商戶大數據的深度挖掘、科學分析，可以此展開為商戶提供相應安全服務保障、資金融通、精準營銷等一系列增值服務。在保障交易安全、嚴控風險方面，基于商戶大數據對交易行為的全程跟蹤和記錄，分析遵循一定模式的交易行為和習慣，便可對疑似非法交易行為或交易侵害作出預警，起到有效控制風險的目的。在資金融通方面，以通聯目前面向小微商戶的一款金融服務產品為例，基于商戶每日POS交易行為分析為風控提供支持，分析、篩選出優質商戶，為其提供基于商戶大數據分析的金融服務，從而降低金融服務門檻，以滿足目前大量中小微商戶的融資需求。可以說，隨著商戶大數據與第三方支付公司的深度結盟，通聯正致力于將數據從資產和優勢概念，進一步落地到服務商戶經營需求的深化和變革中。

支付+金融+電商是通聯的未來“錢景”

解永敏：整個通聯支付有多少項業務可以開展？

薛潔：基于我們的定位，支付這個行業細分市場推出六大行業，這里面會衍生出230多個個性化產品，基本上一個階段服務，能衍生出六個行業方向，這六個方向又細分了200多個個性化產品。對此，銀行都難以想象，單就銀行的一個結算業務，我們可細分出很多產品。

丁愛波：作為第三方支付公司，通聯支付未來發力點是什么？

張玉梅：當前，通聯的收入結構60%多是傳統線下收單收入。除傳統收單，還有網絡支付、金融、預付卡、電商等多種產品。目前，公司確定了支付+金融+電商的整體業務格局，未來將圍繞這三塊內容發力。在受理業務方面，將推廣“大受理”、綜合支付概念。將更加注重商戶質量，堅持走綜合支付之路。通聯未來的支付產品，將和客戶自身需求緊密地結合在一起，運用在更多支付場域中，獲得更好的效果。

在金融業務方面，目前推廣的通聯寶POS貸業務只是通聯金融業務的冰山一角。通過POS貸業務，將大力推廣通聯寶賬戶。未來通聯的金融業務將以通聯寶賬戶為基礎，在賬戶內為客戶提供貨幣基金理財、其他基金公司高端基金理財信息等一系列的后續服務。還將依托與銀行、證券、基金公司良好的合作關系，為商戶牽線搭橋，更加精準、更加穩健地做好資金的日常經營和管理工作。

電商服務是通聯的第三大業務方向，目前主要有為銀行提供電子商城研發和代運營服務（銀電商），為中小商戶提供基于微信平臺的個人線上平臺（微電商）服務研發和代運營服務。電商是通聯的戰略型業務，已與多個全國性股份制銀行開展了相關合作，未來將進一步探索電商業務與金融、支付業務的糅合，豐富通聯的綜合實力。

另外，2013年起，通聯還開始在個人業務方面發力。通聯發展個人業務，受制于自身缺乏互聯網基因、受制于沒有阿里或京東這樣的互聯網平臺，基本不可能走傳統電商個人客戶發展之路。但通聯有自己的優勢，近100萬商戶資源，如何幫助這些商戶經營好自己的客戶（個人），并通過商戶把個人客戶吸引成通聯的客戶，這是通聯發展個人客戶的基本思路。通聯一頭擁有百萬級商戶，涵蓋各行各業，能夠為個人提供各種各樣的便民服務，另一頭只要通過一個通聯平臺，給個人客戶一個合適的接口，就能夠享受到這些資源，通聯的個人客戶必然會以幾何量級速度快速增長。

解永敏：通聯支付山東分公司第一年成立時，業務做到了156萬，第二年就成了900多萬，第三年到了3356萬，去年做到了7000萬，今年則要到1.2億，從100多萬到1個多億，實現高速增長的同時，第三方支付業務是不是也從藍海變成了紅海？

張玉梅：我是個樂觀派，別人老覺得這么大體量怎么再增長？好幾百家怎么競爭？在我眼里，一直覺得通聯支付也罷，銀聯也罷，不管是誰，包括支付寶，做得還太少，。大家活在這個世界上， 日常生活的各種需求，日常經營的各個方面，都離不開支付。生活越是日新月異，支付的形態就會不斷變化，商業機會也就層出不窮。現在不是紅海和藍海的問題，甚至根本不要談紅海、藍海，不論是哪家支付公司，目前都僅僅只做了個皮毛，所以說未來“錢景”很廣闊，因為人們支付的需求大得無法想象。