先行先試 大膽創新

毛衛英

龍泉，位于浙江省西南部浙閩贛邊境，全市面積3059平方公里，人口28.7萬，轄8鎮7鄉4個街道444個行政村13個社區，是典型的山區、邊區、庫區、革命老區，也是浙江省的重點欠發達地區，全市共有低收入農戶25736戶78199人，扶貧重點村230個。

2007年，按照省扶貧辦的統一部署，龍泉率先在全省成功開展了村級資金互助會試點工作，2013年又率先在全省開展了鄉鎮一級的資金互助會聯合會試點工作。目前，全市建成村級資金互助會43個，鄉級資金互助聯合會1個，入會農戶達到3813戶（其中低收入農戶1295戶），互助資金總額達1385.2萬元，累計向1912戶農戶發放借款1966萬元。

如今，正是這43個資金互助組織，成為了低收入農戶致富增收的一大“助推器”，激活了43個試點村，其中有16個村已摘掉了“低收入農戶集中村”的帽子。

三大創新舉措

龍泉市的資金互助會試點工作摸索出了三大創新舉措，首先是創新建立了鄉級資金互助聯合會。

與城鎮化進程中千百個普通鄉鎮一樣，竹垟畬族鄉——這個浙江省的18個民族鄉鎮之一，龍泉市唯一的少數民族鄉鎮，幾年前還是一片凋敝，七千余農民守著家里的幾畝田地，生活艱難。

針對長期難以解決的農民“融資難”問題，龍泉獨辟蹊徑，在竹垟畬族鄉推出了整鄉推進村級資金互助試點。互助會的建立有效彌補了金融機構在農業產業服務方面的缺位，通過加強資金管理、規范借款程序、強化風險防范等安全有效運作模式，幫助農戶發展生產，扶持特色產業做大做強，促進農戶互助互信，推進農村和諧發展。同時成立了竹垟畬族鄉資金互助聯合會，開展鄉域內各村資金互助會的監管和資金余缺的調劑工作，促進互助組織高效運行。主要做法是：

一是建立組織機構。按照“管理民主、誠信互助”原則和有關規程，竹垟鄉召開互助會會員代表大會，選舉產生聯合會的理事會和監事會，設立秘書長一職，進一步提高了村級資金互助會的業務水平和管理能力。

二是規范組織運行。聯合會制定并經會員代表大會審議通過了《章程》和《資金調劑管理辦法》等規章制度，確定了工作要點、基本原則和實施細則，明確了理事會、監事會和會員的權利義務、工作職責、紀律要求和服務范圍等，并要求嚴格執行，確保了聯合會規范運行。

三是強化資金管理。聯合會建立形成“一月一報表、一季一例會、半年一總結”的工作機制，增進各村級互助會的交流與合作。統一了各村資金互助會借款，由聯合會秘書長審核借款手續完整后再開具支票的機制，進一步加強了互助資金風險防控管理。

四是嚴格資金調劑原則，聯合會規定每個互助會之間調劑額度最低不少于1萬元，最高不超過20萬元，最長調劑期不超過一年，資金占用費按月率6.9‰計收，逾期還款每日加收萬分之三的滯納金，確保了互助資金使用安全。

五是嚴把資金調劑程序，聯合會的互助資金調劑嚴格按照調劑申請—資格審查—理事會審核—調劑審批—簽約放款—期滿回收的流程開展。聯合會秘書長根據各互助會的調劑申請和借款情況等，提出具體的調劑方案報理事會審核，理事會研究確認后簽署審批意見并報市農辦備案后，辦理互助資金調劑手續，確保了互助資金安全高效運行。

創新舉措之二是創新了互助組織運行服務制度。一是結合全市農村居住分散的實際，創新建立了會員代表制度和自然村聯絡員制度。從會員中按村民小組選舉產生20%左右的會員代表，通過召開會員代表大會，民主選舉產生管委會和監委會，研究互助會重大事項和重大決策。同時，在有多個自然村的行政村中建立聯絡員制度，既方便互助會工作的順利開展，又有效地執行民主集中制原則。

二是創新建立林權抵押借款制度。龍泉市積極探索林權改革新路子，在會員借款辦理擔保的同時，由管委會和監委會對農戶用以抵押的山林進行評估，并根據評估結果辦理林權抵押借款手續，林權抵押在互助會中的運用，既便于操作，又能有效地保障互助資金的風險防范。

三是創新建立股金分紅制度。龍泉制定了每年從互助資金收益中提取40%用于股金分紅的制度，讓所有入會農戶不論借款與否每年都能享受互助會帶來的直接收益，尤其使免交入股資金入會的絕對貧困戶，也能切實得到互助會的扶持，更加調動其他農戶的入會積極性。每位會員每股（每股股金500-1000元）每年可領到30-100元不等的股金分紅，真正體現了互助資金扶貧濟困的宗旨。

創新舉措之三是創新了監督管理。一是成立市鄉兩級檢查組，由市農辦（扶貧辦）、財政局、紀委等有關單位組成市級檢查組，定期檢查全市村級資金互助會和資金互助聯合會的管理運行情況；由鄉政府、鄉紀委、信用社等單位相關人員組成鄉級檢查組，定期或不定期對各轄區內各村資金互助會運行管理進行監督檢查和指導，針對運行中出現的傾向性和苗頭性問題，提出整改建議和意見，并督促及時進行整改和糾正。

二是堅持審核到位。對申請借款的會員農戶堅持做到逐戶審核，及時了解借款農戶的信用度和償還能力。對申請的發展項目逐個考察，嚴把借款所用項目的審核關，確保互助資金真正用在會員農戶發展生產的項目上。

三是強化風險防控。會員借款采取會員擔保、房權抵押、林權抵押等相關保證手續，確保互助資金安全有效運作。同時統一制定會計核算辦法、設置會計科目和會計報表，嚴格實行財務報帳制度，各互助會按時上報《會計報表》，由市農辦和財政局具體把關，對財務反映出的問題及時進行指導和整改，確保帳目清楚，業務規范，檔案齊全。

五大成效顯現

運作6年的資金互助組織工作，為龍泉帶來了五大改變。endprint

第一，破解了農村金融“貧血癥”。過去，村民因資金短缺向金融機構貸款，不僅手續繁瑣，要等待較長的審核時間，而且還不一定都能獲得貸款。如今互助組織試點村的會員只需按照互助會相關規定，簡便地辦理借款手續，不出村就能借到生產發展資金，而且會員借款按月利率6.9‰支付占用費，這與金融機構較高的貸款利率相比優勢明顯，有效緩解了農民發展生產資金短缺的問題。

以八都鎮署網村為例，該村村民雷炳根過去一直為借不到發展黑木耳產業的本錢而發愁。2011年，他以2000元股金（每股1000元）加入署網村資金互助會，同年以股東身份在互助會借款15000元。借款到期后雷炳松歸還借款本息16242元，當年他僅黑木耳種植一項就增收5萬多元。在嘗到甜頭后，2012年雷炳根又借款13000元擴大種植規模，2013年他的黑木耳已達到30000袋，僅此1項就年凈賺9萬多元。如今的他不僅在村里蓋起了3層新房，還脫離了“低收入農戶”的隊伍，

在資金互助組織的努力下，目前，43個試點村已累計發展茶葉1500余畝，蔬菜1000余畝，糧油630余畝，竹林、山林改造5500余畝，養羊、豬等家畜400余頭，雞鴨鵝等家禽10000余只，水果、吊瓜等其他產業100余畝，食用菌增產3800余萬段，有14戶農戶在互助資金的支持下，辦起了來料加工點和農家樂。

第二，鼓起了農民“錢袋子”。互助資金試點以低收入農戶增收為核心，全面推動廣大低收入農戶發展“竹茶菌蔬”和茶油“4+1”綠色產業。如蘭巨鄉官埔垟村互助會共有會員139戶，其中低收入農戶48戶，互助資金已累計發展到84.25萬元，會員每股股金增值191.73元。該村互助會會員以互助資金為依托，快速發展烏龍茶產業，茶葉種植面積由2005年的47戶195 畝，迅速發展到2013年的171戶1048畝，農民人均純收入從2005年的3126元提高到2012年的8607元，茶產業的發展吸引20多戶外出打工的農戶回村發展。除茶產業外，會員們還依托互助資金和當地的生態、旅游資源優勢，搞起了農家樂休閑旅游經濟，該村有3戶農戶辦起了農家樂，營業收入10多萬。此外龍南鄉的夏菇、屏南鎮的高山蔬菜、上垟鎮的食用菌、八都鎮的毛竹等，如今均已成為當地農民增收的主渠道。

第三，“富”了村干部的腦子。村級資金互助會是以財政扶貧資金為引導，由村內農戶自愿入股組成，為成員提供資金互助服務的社區性和非營利性資金互助合作組織，是農戶自己的“創業銀行”。會員的借款申請、審核、發放、回收、股金分紅等都在資金互助會內部進行，會員管好用好互助資金關系到自己的切身利益。在發展生產上，借款農戶更用心學習生產技術和管理經驗，進一步提高了發展生產、增收致富的能力。管委會、監委會成員在借貸工作實踐中，不斷學習、鍛煉和提升業務及管理能力，村黨支部和村委會的作用得到了進一步發揮，切實有效地推進了農村基層組織建設，村級組織整體素質得到明顯提高。2012年，蘭巨官埔垟村、城北金埠村和塔石南弄村被評為省級資金互助組織優秀試點村。

第四，農民更講誠信了。資金互助試點村積極與農信聯社等金融機構定期對農戶進行信用評定，排出ABCD信用等級，促使會員不斷提高信用意識。在借款擔保環節中，借款會員要相互擔保，這既體現了會員的誠信度，更體現了農戶間的互助精神。通過開展“有借有還”的誠信宣傳，農戶的誠信意識和互助精神得到了提升，自互助組織試點開展以來，全市未出現1例逾期還款，到期還款率達到100%。

第五，互助資金效益實現了最大化。隨著村級資金互助組織不斷發展，試點村一方面出現會員借款需求強烈，而可貸資金不足的情況，另一方面出現部分會員借款少、互助資金借不出去的尷尬。對此，竹垟畬族鄉資金互助聯合會嚴格按照《資金調劑管理辦法》對鄉域內各村進行互助資金余缺調劑，不僅能夠為農戶發展生產提供資金支持，解決燃眉之急，更能有效解決部分資金互助組織資金余缺現象，充分實現了互助資金的資源共享和效益最大化。2013年10月，竹垟鄉資金互助聯合會首次開展互助資金余缺調劑，共為蓋竹、金田、山溪口3村調劑互助資金10萬元。

作者單位：浙江省龍泉市農辦（扶貧辦）endprint