互聯網金融監管的核心是保護消費者

文/肖嚴華

互聯網金融監管的核心是保護消費者

文/肖嚴華

鑒于中國金融業存在一些結構性問題，包括小微企業主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足，中小投資者缺少有效投資渠道等，加之中國擁有良好的互聯網基礎，為互聯網金融迅速發展創造了可能。

以余額寶為例，基金業規模最大的基金——天弘增利寶貨幣基金2013年的年報顯示，截至去年年底，余額寶持有人戶數為4302.94萬戶，全部為個人投資，去年余額寶共為持有人創造盈利17.9億元。余額寶的沉淀資金已高達5000億元，國債作為曾經投資市場的寵兒，其投資受到了互聯網金融產品的分流。此外，阿里、騰訊和京東等一批互聯網企業以不同形式介入保險業務領域，今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內首家拿到保險代理資質的商業零售企業。

發展中存在的問題

據廣州社情民意研究中心于今年3月在全國大城市中開展的“網絡存款理財居民看法”民調，73%受訪者稱不會參與網絡公司的存款理財活動，主要原因是“怕錢被盜、被騙”及“怕泄露個人信息”?；ヂ摼W金融迅猛發展過程中，主要存在如下問題。

一是互聯網金融的風控弱?；ヂ摼W金融還沒有接入人民銀行征信系統，相關法律還有待配套，違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。

去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。截至2014年3月底，全國P2P網貸參與人數日均49043人，全國P2P網貸平臺共667家，3月份新發生倒閉、跑路、提現困難等各種問題平臺四家，比上月份多兩家。據央視披露，國內最大的互聯網金融理財詐騙案“金玉恒通”涉案資金超百億，2萬多人受波及。為同一老板控制的杭州國臨創投、深圳中貸信創、上海鋒逸信投等三家P2P網上借貸平臺于近日同時倒閉，老板攜資金跑路，涉案資金超過3億元。

二是互聯網產品的風險。今年春節之后，以余額寶為代表的各種互聯網金融產品的收益都處于下降通道，近期的七日年化收益率跌破6%，引發不少人的關注。余額寶等互聯網貨幣基金收益率的不斷下滑，有可能造成大量用戶的集中贖回從而造成通道堵塞的風險。

三是網絡安全風險大。我國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。4月8日微軟公司正式停止對操作系統“視窗XP”的支持。但考慮到中國這一特殊市場，中國XP用戶的電腦仍可在8日以后使用，微軟將選擇與中國的信息安全公司合作，為中國用戶提供安全保護。不過即便如此，此次XP事件依然對中國的網絡安全構成挑戰，中國2億多臺PC即將開始“裸奔”。

四是監管弱?；ヂ摼W金融在我國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

互聯網金融的監管

金融行業的特殊性，一是在于金融具有系統性風險特征，牽一發而動全身；二是金融行業是典型的信息不對稱行業，很容易導致所謂逆向選擇和道德風險。因此各國都對金融進行高度嚴格的監管。

隨著“余額寶”規模突破5000億，將互聯網金融納入監管成為一大焦點。因二維碼支付業務突破了傳統終端業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全，3月13日央行支付結算司下發通知暫停虛擬信用卡和二維碼支付業務。3月16日央行對第三方支付轉賬、消費金額進行限制，規定個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。

互聯網金融的監管，將是2014年央行工作的重點之一?；ヂ摼W金融的三條紅線是：第一，亂集資的紅線；第二，吸收公眾存款的紅線；第三，詐騙的紅線。互聯網金融監管包括對互聯網金融產品的監管，對互聯網金融產品銷售過程中的監管，對互聯網金融平臺的監管，其核心是消費者保護。同時，互聯網金融投資者亟待提高風險意識。

最近中國人民銀行牽頭組建的中國互聯網金融協會已正式獲得國務院批復，該協會旨在對互聯網金融行業進行自律管理。對互聯網金融的監管底線，就是今年《政府工作報告》所強調的“要守住不發生系統性和區域性金融風險的底線”。

編輯：鄭賓 393758162@qq.com

快訊

浦東發布2014年經濟發展藍皮書

3月26日，《浦東新區藍皮書：上海浦東經濟發展報告（2014）》（以下簡稱藍皮書）正式發布，今年藍皮書的主題是“改革新亮點 布局新拓展”。2014浦東藍皮書由總報告篇、改革亮點篇、布局新拓展篇、專題篇和典型案例篇五個部分、17個分報告組成，作者是上海社科院研究人員和浦東新區區委黨校教師組成的浦東新區經濟研究中心的專家學者。藍皮書在對浦東開發開放、經濟發展形勢進行研究分析的同時，重點對推進自貿區建設，加快制度創新提出了對策建議。