快捷支付博弈戰(zhàn)

在銀行人士看來，銀行收縮快捷支付接口、統(tǒng)一定價(jià)將是大勢(shì)所趨，是金融機(jī)構(gòu)間利益博弈的結(jié)果。

皆因“出于安全考慮”

四大行紛紛下調(diào)快捷支付額度，讓原本就已經(jīng)熱鬧非凡的互聯(lián)網(wǎng)金融又多了一個(gè)熱議的話題。

據(jù)了解，工行于2月末就開始調(diào)低了對(duì)支付寶快捷支付的額度，由原先單筆5萬(wàn)元下調(diào)為5000元，每月限額則從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元；建設(shè)銀行也在3月22日對(duì)支付寶快捷支付業(yè)務(wù)交易限額統(tǒng)一調(diào)整為單筆5000元，月累計(jì)5萬(wàn)元；中行和農(nóng)行也降低到了單筆和日累計(jì)均為最高1萬(wàn)元。

支付寶方面指責(zé)，四大行的行為是封殺支付寶，傷害了儲(chǔ)戶支配自己資金的權(quán)利。對(duì)此，銀行方面也紛紛發(fā)聲，稱調(diào)低限額的做法只是為了保障客戶資金安全。

中國(guó)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中行設(shè)置轉(zhuǎn)賬及交易支付限額的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是客戶資金安全。中行針對(duì)不同支付方式設(shè)置不同限額，如網(wǎng)上銀行支付單筆為5萬(wàn)元，快捷支付單筆和日累計(jì)為1萬(wàn)元，主要考慮其安全認(rèn)證方式與級(jí)別不同。

負(fù)責(zé)人解釋稱，中行網(wǎng)上銀行支付由銀行通過“雙因子”、“雙通道”的安全認(rèn)證方式保障交易安全，其支持的支付限額較高；而快捷支付由第三方支付機(jī)構(gòu)通過靜態(tài)支付密碼和手機(jī)交易碼完成交易認(rèn)證，其安全認(rèn)證等級(jí)相對(duì)較低。因此，相應(yīng)的支付限額設(shè)置較低。

“快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付和支付賬戶余額支付，是風(fēng)險(xiǎn)控制完全不同的三類機(jī)制。銀行為保障風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶便捷體驗(yàn)的平衡，做出一些動(dòng)態(tài)調(diào)整，是正常的。”中行副行長(zhǎng)祝樹民表示。

農(nóng)業(yè)銀行也在3月25日年報(bào)發(fā)布會(huì)上對(duì)下調(diào)第三方快捷支付額度做了回應(yīng)，農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江表示，下調(diào)快捷支付額度，是出于保護(hù)客戶資金安全考慮。網(wǎng)絡(luò)帶來了資金和信息安全的問題，銀行將根據(jù)各類支付手段安全認(rèn)證水平進(jìn)行差異管理，并為不同的認(rèn)證方式設(shè)定不同的限額，滿足不同場(chǎng)景、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的支付需求。

農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江則在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出，快捷支付屬于弱實(shí)名認(rèn)證賬戶，安全級(jí)別比較低，該產(chǎn)品本身就是定位于小額快捷支付。農(nóng)行下調(diào)快捷支付額度首先是出于保護(hù)客戶資金安全的考慮。

建設(shè)銀行方面的說法是，近期部分機(jī)構(gòu)的快捷支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)多起客戶資金被盜和信息泄露事件，為了保障客戶資金和信息安全，決定適當(dāng)調(diào)整相關(guān)支付業(yè)務(wù)交易限額，以分類分級(jí)，兼顧體驗(yàn)與安全的多層次支付工具，為客戶提供更加便捷和安全的服務(wù)。

對(duì)于“四大行收緊支付寶快捷支付限額意在打壓余額寶發(fā)展”的指責(zé)，工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長(zhǎng)王鉉澄清道，“現(xiàn)在輿論有一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為銀行限制快捷支付是為了限制大家購(gòu)買余額寶類產(chǎn)品。但快捷支付限額管理與余額寶之間沒有任何直接的因果聯(lián)系，用戶可以通過網(wǎng)銀充值等方式去購(gòu)買余額寶”。

工行無疑在這次四大行“統(tǒng)一行動(dòng)”中充當(dāng)了“領(lǐng)頭羊”角色，不僅大幅度下調(diào)了支付寶快捷支付額度，還減少了支付寶在工行的快捷支付接口數(shù)量。有工行人士表示，未來快捷支付的接口將統(tǒng)一到杭州，其他分行的接口關(guān)閉。而工行對(duì)此的官方回應(yīng)稱，支付寶在工行快捷支付接口數(shù)量減少，在技術(shù)上對(duì)交易不會(huì)構(gòu)成任何影響。相反，多個(gè)接口由多家分行實(shí)行多頭管理，容易出現(xiàn)技術(shù)和管理上的問題，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于工行將接口統(tǒng)一轉(zhuǎn)到浙江分行，快捷支付業(yè)務(wù)接口的分行數(shù)量從5家減少到1家后，支付寶方面表示，不做回應(yīng)和評(píng)論。不過，支付寶官方網(wǎng)站已發(fā)出提醒，稱“如果您使用工行卡開通快捷支付，提示簽約失敗，是因銀行簽約限制，詳情可咨詢工商銀行客服95588，建議您換卡支付?！?/p>

而對(duì)于支付寶的這則聲明，工行相關(guān)人士強(qiáng)調(diào)，該行與支付寶的合作意愿沒有變化，一切取決于支付寶的態(tài)度?！叭缰Ц秾毞矫媾浜?，對(duì)客戶交易不會(huì)造成任何影響。”該人士稱。

銀行紛紛開發(fā)替代產(chǎn)品

快捷支付面市已有多年，給用戶帶來的體驗(yàn)還是相當(dāng)方便的，用戶的銀行卡綁定了快捷支付之后，只需要輸入支付賬戶的支付密碼就可以了，不再需要輸入銀行卡號(hào)和密碼。至于安全問題，支付寶的資金結(jié)算部員工撰文稱，快捷支付首筆支付前，支付寶認(rèn)證信息通過專線快遞給銀行，由銀行直接進(jìn)行驗(yàn)證。這其中包括姓名、卡號(hào)、證件類型及號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼。全部匹配驗(yàn)證通過后，支付寶還會(huì)向銀行驗(yàn)證通過的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，這一流程符合央行的相關(guān)要求。

為了滿足客戶體驗(yàn)，工行并未就此罷休，而是推出了自己的“快捷支付”產(chǎn)品“工銀e支付”。工行介紹，客戶無須U盾、電子密碼器等介質(zhì)，只要下載并注冊(cè)“工銀e支付”，即可在PC端或手機(jī)端完成單筆3000元以內(nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，而在移動(dòng)支付過程中，只需輸入預(yù)留手機(jī)接收到的短信驗(yàn)證碼即可輕松完成付款。較好滿足了消費(fèi)者和商戶安全、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融支付需要。

事實(shí)上，各家銀行紛紛在快捷支付領(lǐng)域?qū)ふ易约旱耐黄瓶?，可以說，建設(shè)銀行與萬(wàn)事達(dá)近日攜手推出的龍卡電子錢包，從另一重意義上來說也是一種創(chuàng)新的快捷支付方式，使跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付有了更快捷安全的產(chǎn)品。

統(tǒng)一快捷支付標(biāo)準(zhǔn)是趨勢(shì)

事實(shí)上，收縮快捷支付接口的并非工行一家。據(jù)了解，目前，其他多家大行也在醞釀對(duì)分行快捷支付業(yè)務(wù)接口進(jìn)行清理整頓和統(tǒng)一上收。

“以前總行對(duì)分行接入第三方支付，不禁止、不鼓勵(lì)；分行為了攬儲(chǔ)需要，迎合了這部分利益?！庇写笮凸煞葜沏y行內(nèi)部人士坦言，支付寶的沉淀資金，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)有限、吸儲(chǔ)能力差的中小銀行來說，誘惑很大，但對(duì)于大行來說影響就要小得多。

“給支付寶做快捷支付業(yè)務(wù)，一筆交易萬(wàn)分之一到三的費(fèi)率，有的銀行還給包年服務(wù)，只有萬(wàn)分之零點(diǎn)幾的收益。”在國(guó)有大行人士看來，目前銀行在手續(xù)費(fèi)收入上，常規(guī)信用卡的手續(xù)費(fèi)是千分之五，借記卡是千分之二點(diǎn)五，快捷支付的手續(xù)費(fèi)并沒吸引力，相反還面臨被“通道化”的風(fēng)險(xiǎn)?！案骷毅y行承擔(dān)了人、財(cái)、物的成本，錢都通過它（指支付寶）的支付接口接入，轉(zhuǎn)移了很多銀行的利益?？蛻舻酿ば砸彩艿搅藫p失，銀行相當(dāng)于它的后臺(tái)了?！庇秀y行人士表示。

“端口減少事件不單單是信息技術(shù)層面和保護(hù)投資者資金安全的問題，更多的是金融機(jī)構(gòu)間利益博弈的結(jié)果?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，很多客戶習(xí)慣使用第三方支付以后，資金來往、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)都直接從這個(gè)賬戶上走了，可能就不再去登錄銀行的賬戶了，這樣銀行賬戶就容易變成一種通道化，或是邊緣化的角色。“所以我個(gè)人認(rèn)為，銀行這么做也是從利益之爭(zhēng)角度考慮。”

郭田勇預(yù)測(cè)說，不僅是支付寶，對(duì)于所有第三方支付機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一其快捷支付的接口定價(jià)是趨勢(shì)。預(yù)計(jì)接下來會(huì)有更多大行跟進(jìn)減少快捷支付端口，在與第三方機(jī)構(gòu)合作時(shí)采取集中審批、統(tǒng)一接人、統(tǒng)一定價(jià)的管理模式，執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。

目前接入支付寶的多家銀行中，四大行網(wǎng)上支付用戶總量占到66%。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東說，移動(dòng)支付、移動(dòng)金融是大勢(shì)所趨。建議對(duì)不同的第三方支付機(jī)構(gòu)差異化對(duì)待，同時(shí)保障用戶的合法權(quán)益。

對(duì)于銀行和支付寶之間展開的快捷支付戰(zhàn)爭(zhēng)，從本質(zhì)上說，是一場(chǎng)非常正常、普遍的商業(yè)行為和利益分配行為，所以不能簡(jiǎn)單地認(rèn)定雙方的對(duì)錯(cuò)責(zé)任。但是，銀行與支付寶之間的競(jìng)爭(zhēng)和戰(zhàn)爭(zhēng)，結(jié)果不論是實(shí)現(xiàn)了雙贏，還是落到零和博弈的地步，又或者是兩敗俱傷，前提條件都應(yīng)該是不能損害無辜的消費(fèi)者利益，不能為了自己的競(jìng)爭(zhēng)和私利，為了讓自己多占有一點(diǎn)市場(chǎng)份額，就去損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，逼迫消費(fèi)者選邊站，讓消費(fèi)者做單選題。

（本刊編輯綜合整理）endprint