挖財：從節(jié)流到開源

何菲

挖財?shù)漠a(chǎn)品邏輯有點出人意料：碼農(nóng)自娛自樂做了一個軟件滿足自己的生活需求，沒想到會有人主動來用，產(chǎn)品自發(fā)實現(xiàn)大眾化，并繼而成為理財管理軟件。

最開始的時候，現(xiàn)任杭州財米科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人全云峰的朋友、挖財創(chuàng)始人元寶正忙著和現(xiàn)在的太太、當(dāng)時的女朋友談戀愛。兩個年輕人學(xué)著搭伴過日子，發(fā)現(xiàn)花錢也是門學(xué)問。有時候兩個人會為錢都花哪兒去了、該怎么花錢、誰花錢更多等等問題爭論半天。元寶是個搞技術(shù)的，發(fā)揚了“碼農(nóng)自力更生的精神”，寫了一個程序來記賬，最開始寫的是一個PC版。

很快他們就發(fā)現(xiàn)，如果有一個更隨身的軟件，記賬更為方便。智能手機的發(fā)展帶來了新的機遇。2009年還沒有應(yīng)用商店，當(dāng)年9月，全云峰和伙伴們把做出來的產(chǎn)品放在下載站。即使是這樣相對簡陋的情況，每天也都有用戶來下載。“我們發(fā)現(xiàn)還有其他人有這個需求，于是就成立團隊來做這個項目。” 全云峰說，從滿足個人需求到發(fā)現(xiàn)大眾需求，“這其中經(jīng)歷了一個市場發(fā)現(xiàn)和市場檢驗的過程。”

杭州財米科技有限公司順理成章地成立了。

挖財節(jié)流

發(fā)現(xiàn)市場空間之后，挖財希望滿足用戶的財富管理需求，相當(dāng)于從兩個方面先后入手：開源與節(jié)流。早期的挖財聚焦于記賬，也就是節(jié)流。

“讓記賬的人更富有。”全云峰及其創(chuàng)業(yè)伙伴試圖通過這個理念來培育用戶的記賬意識與行為習(xí)慣。“富有既包含個人金錢數(shù)量上的，也包含思維及行為習(xí)慣上的。”明確收支和節(jié)流是個人財務(wù)健康的起點之一。在開源節(jié)流中，首先要學(xué)會合理節(jié)流，至少知道自己的開支情況。“在精神層面，記賬是一個好的習(xí)慣，它是一種行為習(xí)慣，有這種習(xí)慣的人，可能比沒有這種習(xí)慣的人在精神上更富有。”全云峰認(rèn)為。是否在精神上富有另說，不過記賬習(xí)慣也是個人收支行為控制、自我管理的表現(xiàn)。

移動互聯(lián)網(wǎng)是未來。不過PC版、手機網(wǎng)頁等平臺挖財都沒有放過。挖財記賬理財App、挖財信用卡管家App、挖財論壇（社區(qū)）、挖財寶（理財產(chǎn)品）是挖財主要的服務(wù)內(nèi)容，通過智能手機客戶端、電腦在線和手機網(wǎng)頁等平臺觸達(dá)用戶。除了Android和iOS主流平臺外，挖財還支持Java、黑莓、WP7等平臺。不少人有記賬的需求，但收支明細(xì)記起來相對瑣碎，而且逐筆記錄比較麻煩。培育用戶習(xí)慣，需要降低用戶記賬門檻，同時提升用戶記賬體驗，“這是挖財新功能和元素設(shè)計的出發(fā)點。”全云峰說。

智能化記賬是創(chuàng)新方向之一。曾有用戶表示，希望在收到銀行的消費或者還款短信后，記賬軟件能自動將其轉(zhuǎn)為一筆記賬流水，用戶無需另行記錄。針對這一需求，2010年，挖財在國內(nèi)最早開發(fā)出“短信通”功能，這一功能可以將用戶的消費短信直接轉(zhuǎn)為記賬流水。手機客戶端的典型場景得以體現(xiàn)，軟件在用戶收到消費短信后，自動分析內(nèi)容，截取數(shù)字和關(guān)鍵字節(jié)并轉(zhuǎn)為記賬記錄。

智能手機的大爆發(fā)實際上來得更晚一點，在挖財?shù)谝粋€版本推出兩年之后，2011年，挖財用戶出現(xiàn)了爆發(fā)式增長。智能手機開始大爆發(fā)，“蘋果的App Store等給挖財做了數(shù)次推廣”。同年6月，挖財獲得口碑網(wǎng)創(chuàng)始人李治國1000萬元人民幣天使投資，繼而在消費記錄便捷化上做了一系列動作。因為手機的語音功能比文字輸入更便捷，2011年7月，挖財推出了語音記賬；2012年2月，“挖財”近日發(fā)布了iPad版，除了原有的功能外，新增了不同賬號對比功能，用戶可以在在這個版本的挖財上實現(xiàn)與家人、好友的真實個人賬務(wù)數(shù)據(jù)對比。

2012年5月，在新版本中，挖財針對iPhone和Android手機推出了“票據(jù)助手”功能，用戶直接掃描票據(jù)，就可以轉(zhuǎn)換成文字賬單，可以掃描轉(zhuǎn)換的票據(jù)包括超市小票、正規(guī)發(fā)票等。“票據(jù)助手”可以識別金額、年月日及其他相關(guān)信息，并自動轉(zhuǎn)換成相應(yīng)類別。遇到識別不準(zhǔn)確的情況，挖財提供非實時的人工校對，校對完成后會在用戶的消息中心顯示。

盡管全云峰和伙伴們對于開放用戶數(shù)據(jù)十分謹(jǐn)慎，但挖財?shù)膬r值之一也是在于用戶數(shù)據(jù)。除了降低消費記錄的門檻，使記賬更便捷，要實現(xiàn)用戶財務(wù)管理管家的目標(biāo)，挖財還需要實現(xiàn)記賬理財?shù)木W(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)管理的云端化。

同步至云端的數(shù)據(jù)讓挖財更了解用戶，也為其轉(zhuǎn)型理財?shù)於嘶A(chǔ)。用戶注冊一個挖財賬號，登錄之后就可以同步數(shù)據(jù)。為了鼓勵用戶上傳數(shù)據(jù)，挖財為登陸用戶提供了多平臺多人記賬功能，即在一個賬號下，通過同步數(shù)據(jù)到云端，可實現(xiàn)多人多個平臺記賬同步；與此同時，用戶將數(shù)據(jù)同步到云端之后，可以享受挖財更多的免費增值服務(wù)，包括訂閱月賬單、消費大PK等。

轉(zhuǎn)型開源

2013年9月，擁有4000萬用戶的挖財獲得 IDG 千萬美元的 A 輪融資。之后不到一個月的時間里，挖財又獲得了來自鼎暉投資300 萬美元的融資。在此之前，雙方已經(jīng)接觸過一段時間。不過全云峰已經(jīng)記不大清一共和多少家投資方洽談過。“大部分都是投資機構(gòu)找我們，國內(nèi)幾十家主流投資機構(gòu)和我們有過接觸，”全云峰透露，“主要是美元基金。”

在拿到投資之前，挖財已經(jīng)在為轉(zhuǎn)型做理財做準(zhǔn)備。之所以轉(zhuǎn)做理財，全云峰認(rèn)為這是用戶需求驅(qū)動的思路。“老百姓理財就是兩點：開源和節(jié)流，記賬是節(jié)流角度。”全云峰認(rèn)為，“之前我們也在消費類省錢角度做過嘗試，發(fā)現(xiàn)優(yōu)勢并不明顯，所以調(diào)整了思路，經(jīng)歷了一個探索的過程。”

在理財產(chǎn)品選擇上挖財也首先選擇了基金。其實2011年就有保險公司找到挖財，但全云峰等人考慮到人們對保險的認(rèn)識還不充分，特別是保險產(chǎn)品的設(shè)計有些比較偏向保障，此外有些理財產(chǎn)品門檻較高。基金相對而言比較適合切入。2103年7月，挖財正式上線了內(nèi)嵌在其客戶端里的基金申購功能。遺憾的是，此前一個月，支付寶先于挖財上線了余額寶業(yè)務(wù)。與余額寶不同的是，挖財與多家基金公司達(dá)成了合作，包括南方現(xiàn)金增利貨幣A、工銀貨幣、萬家貨幣、易基貨幣A及招商現(xiàn)金增值貨幣A等基金。理論上，挖財用戶可以根據(jù)具體收益情況，選擇收益率更高的產(chǎn)品。

余額寶的大幅推廣為各類寶寶類理財產(chǎn)品培育了市場，不過這其中還需要技術(shù)儲備。“我們?nèi)ツ?月份上線理財產(chǎn)品，但實際上2012年底就開始準(zhǔn)備相關(guān)事宜了，包括與基金機構(gòu)洽談合作等。”全云峰說。當(dāng)時主要聚焦在商務(wù)和技術(shù)上的準(zhǔn)備，尤其是后者。

“對于合作方基金公司來說，以前傳統(tǒng)的通過銀行柜面或者自己網(wǎng)站上銷售，但在手機端上基本上沒怎么做過。”全云峰告訴記者，“我們在與其銷售平臺的技術(shù)對接上，做了大量工作，要反復(fù)調(diào)試，包括各種壓力測試、頁面設(shè)計等。”

壓力測試是將基金從柜面轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銷售的必經(jīng)之路。通常情況下，柜面上的基金銷量不會在短期內(nèi)對基金公司的應(yīng)對能力造成挑戰(zhàn)，而在網(wǎng)絡(luò)上則不同，尤其是在一個銷售額不斷增長的平臺上。

在獲得IDG 的A 輪融資之后，全云峰曾表示，IDG 的投資將主要被用在產(chǎn)品研發(fā)和團隊發(fā)展上。去年11月開始，挖財推出了18財富日，即在每個月的18日推出“挖財寶”理財產(chǎn)品，并培育用戶理財意識和技能。這一活動帶動了銷售額的增長，也需要不斷調(diào)試對應(yīng)基金公司的承接能力。“去年11月份的18財富日銷售額大約1000多萬元/天，現(xiàn)在一天好幾億元的銷售額。”

去年10月，挖財并購了上海信策數(shù)據(jù)。信策數(shù)據(jù)是一家零售金融業(yè)咨詢分析公司。前身為創(chuàng)立于2002年美國華盛頓特區(qū)的GW Future，其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)是通過對零售客戶群數(shù)據(jù)的深入分析，向企業(yè)提供從營銷決策到客戶關(guān)系管理以及風(fēng)險管理的一攬子解決方案。這家金融基因的公司有在國內(nèi)外著名金融及咨詢公司的直接經(jīng)驗，客戶包括渣打銀行、美國第一資本銀行、GE金融、花旗銀行、深圳發(fā)展銀行高盛、美林、和摩根斯坦利等。

接下來挖財也面臨移動互聯(lián)網(wǎng)與金融團隊的融合這一所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須面對的課題，特別是在增加理財業(yè)務(wù)之后。挖財目前的業(yè)務(wù)共分為兩大事業(yè)部。杭州團隊是移動互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部，上海信策數(shù)據(jù)維持原有服務(wù)狀態(tài)，負(fù)責(zé)金融與技術(shù)創(chuàng)新，希望借此對挖財?shù)臄?shù)據(jù)挖掘和服務(wù)、與金融機構(gòu)的合作帶來提升。用戶平時也可以選擇購買理財產(chǎn)品，但在18財富日即每個月集中的一天活動中，挖財免費向用戶提供更多優(yōu)惠和指導(dǎo)，“這些指導(dǎo)就是由金融事業(yè)部團隊來做。”全云峰說。

2014年，挖財?shù)哪繕?biāo)是繼續(xù)發(fā)展用戶。“通過產(chǎn)品服務(wù)的改進，讓更多用戶選擇我們的產(chǎn)品。”目前，挖財總用戶數(shù)為7000萬，日活用戶數(shù)近200萬。增速方面“基本上每天大概有20萬～30萬元的增長。”全云峰說。