新型城鎮化進程中的縣域金融創新研究

陸福興

摘要：新型城鎮化需要新的縣域金融。縣域金融作為縣域城鎮化的主要力量，必須隨新型城鎮化的新需求而創新。當前，縣域金融服務新型城鎮化存在體制、信用、供給和人才等方面的困境；創新縣域金融服務新型城鎮化應該更新縣域金融發展理念、創新縣域金融產品與服務、優化縣域金融創新環境、建立縣域金融創新的保險制度、加強縣域金融人才和信用組織建設。

關鍵詞：縣域金融；新型城鎮化；金融創新

中圖分類號： F832.35文獻標志碼： A 文章編號：16720539（2014）05003805

新型城鎮化是遵循以人為本、城鄉統籌原則，以新型工業化為動力，城市現代化、城市集群化、城市生態化、農村城鎮、大中小城市協調發展的城鎮化。新型城鎮化“新”在由過去片面追求城市規模擴大、空間擴張，改變為以提升城市的文化、公共服務等內涵為中心，建設高品質和宜居城市的城鎮化。新型城鎮化的主戰場在農村，是以縣域為核心的城鎮化。因而新型城鎮化是農民的城鎮化，其核心是農村人口轉移到城鎮，完成農民到市民的轉變。金融是縣域新型城鎮化的血脈，縣域新型城鎮化對金融的需求在數量、質量和結構上都與以往完全不同，必須加快縣域金融創新，構建適應新型城鎮化發展的縣域金融體系，才能有效推進縣域新型城鎮化的快速發展。

一、金融支持縣域新型城鎮化面臨新挑戰

當前，我國農村金融體制改革側重于金融機構的內部改革，沒有形成與農村發展全面聯動的縣域金融體系，縣域金融創新發展的空間因此受到限制，影響了農村金融供給的有效增加。當前，農村金融最大的問題是金融抑制，農村信用社一社獨大，歧視民間金融的發展，造成了農村金融的需求與供給嚴重不對稱，使現有的農村金融體制改革嚴重滯后于縣域新型城鎮化的發展，成為整個農村發展最為薄弱的環節。

（一）農村金融萎縮導致縣域新型城鎮化資金供給不足

近年來，縣域金融體制改革的步伐一直未停，但是，如果把農村金融改革只局限于農村信用社的改革，不觸及農村金融深層次的體制機制問題，如農村金融準入、農村金融擔保制度、農村金融多元化發展和農村民間金融管理改革等，實踐證明是不會成功的。當前，國家金融緊縮導致整個金融市場貨幣趨緊，對于農村的城鎮建設，除了國家的公共投入外，很難從國家金融機構獲得資金支持，特別是對于村鎮建設，更是難以得到國家大銀行的資金支持。同時，大型銀行推行的集約化經營，將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區，原先設立在鄉鎮的營業點、站基本上撤銷，只在縣域設分行和營業處，由于縣域農村金融機構網點的減少，導致縣域小城鎮金融服務嚴重不足。同時，在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，一些銀行減少了縣域的放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，進一步加大了縣域城鎮化發展融資的難度。此外，許多不發達縣域的農村金融服務基本上依靠農村信用社的單一主體壟斷供給，而國有商業銀行只對縣域的大型企業和優質企業提供服務，成為了縣域發展資金的“抽水機”。據湖南省農村發展研究院2013年對湖南15各縣市的存貸比調研結果表明，從2003-2012年十年間，所調研的縣域金融機構存貸比總體上不斷遞減，表明縣域金融機構的存款用于縣域發展的比率越來越低，交給上級銀行投入了大城市和大企業的比例越來越高，使本來就金融資源短缺的縣域城鎮化雪上加霜。

（二）農村信用不足導致縣域城鎮化籌資困難

目前，農村擔保體制一直未有突破性進展。我國現行擔保政策的擔保物設置不合理，并沒有切合農村的實際，重視大戶而輕視小戶，難以滿足農村大量中小微企業和專業農戶的資金需求，難以滿足融資雙方的要求，造成了農村信貸約束不適應新型城鎮化的發展的狀況，致使許多縣域企業和農戶無法得到應有的金融支持。面對日趨規范和嚴格的商業銀行信貸管理政策，縣域城鎮化很難獲得金融資金支持，普遍出現融資難、融資成本高的問題。縣域中小企業作為農業生產與農產品加工規模化主要載體，由于公司治理結構缺陷、財務制度不健全、經營風險高等方面的原因，造成了縣域小微企業的信用能力低下。目前，縣域擔保行業在整頓清理后，數量少，擔保能力弱，缺乏完善的內外部風險補償、分攤機制，后續資金短缺，制約了其擴大經營，可持續發展。實踐中，縣域中小型企業貸款手續繁瑣，而國有商業銀行對抵押物的要求很高，大部分縣域中小企業幾乎無法通過抵押貸到款。例如，按照現有政策，集體企業用地因無法取得土地使用權證，因而即使擁有自建廠房，由于沒有廠房的土地使用證，廠房也不能作為有效財產抵押貸款；因變現難等原因，用機器設備來抵押貸款，金融機構也不樂于接受，造成了縣域城鎮化發展的資金困境。

（三）縣域金融服務與縣域金融需求不適應

縣域金融沒有從農村客戶需求出發，制定的產品和信貸政策及流程不適應縣域經濟發展的實際。縣域金融服務具有稀缺性，且其商業化、市場化意識差，因而服務意識弱，服務效率低。一是縣域金融的信貸審批程序與農村信貸需求不相適應。縣域部分銀行行政化色彩濃厚，官僚作風盛行，其規定的信貸審批程序復雜，貸款的審批標準高，周期長，不適應縣域中小企業金融需求的“急、頻、少、快”的需求，這就導致縣域企業貸得起卻等不起，因為從授信到取得貸款，往往需要兩三個月之久。二是信貸產品額度已難以滿足規模經營的資金需求。出于對風險控制的考慮，一些縣域農村金融機構信貸產品依然在堅持“小額、分散”的原則，一般將信貸產品額度控制在10萬元左右，而10萬元的貸款目前已很難滿足農村規模種植、養殖、建筑、加工業的發展需求。三是信貸抵押條件苛刻。縣域金融為了防范金融風險，對縣域中小企業實行非常嚴厲的貸款審批，抑制了縣域金融的需求。如當前的種糧大戶，本來有自己的房屋、家產、承包地和農機具等，有些農戶的家產實際價值確實不菲，但是，由于農村金融機構方面規定農機具、農村房屋、宅基地等均不能作為貸款抵押物，因而種糧大戶實際上難以從金融機構得到貸款，經常要靠民間借貸和高利貸來維持生產運轉。四是信貸考核機制不科學。當前縣域商業銀行對新增貸款采取100%的正常、100%收息率的質量考核標準，這種“雙百”責任追究制度，在一定程度造成了縣域金融的壓抑，也脫離了信貸的實際，造成了信貸的恐懼癥，是當前農村金融惜貸的重要原因。五是利率高嚴重影響農村經濟的發展。目前，作為縣域資金供給主體的涉農金融機構，普遍存在貸款利率偏高的現象，貸款利率最低為基準利率上浮30%以上，部分農戶貸款利率甚至上浮100%，極大地增加了借款人的負擔，嚴重影響著縣域農村經濟的發展。

（四）縣域金融人才不適應新型城鎮化需求

縣域大部分是農村，相對于城市來說，金融機構的效益低，工資水平相對于大城市來說也低。同時，縣域交通不便，生活條件較艱苦，對于高素質的金融人才來說，縣域金融機構沒有吸引力。所以，縣域金融機構從業人員整體學歷水平低、素質相對差，且老齡化嚴重。人才缺乏、人力資源的結構不合理成為縣域金融不適應新型城鎮化發展需求的重要原因。如某國有商業銀行縣支行，每年僅分配兩名大學生，40歲以上的員工占50%以上，老齡化嚴重。特別是縣域農村信用社（農商銀行），人才素質和人員老化更加嚴重，很難適應現代新型城鎮化發展的金融需求。我們調研發現，某縣的一個城鎮投資公司，融資部部長竟然是保安出身，據他說，因為公司前兩年招聘的一名金融學大學生考到省行去了，自己被調到了融資部，現在業務還不熟悉，正在努力學習業務。

二、縣域金融在新型城鎮化中的新任務

新型城鎮化進程中不僅需要縣域金融不斷輸血，為城鎮化提供資金和服務，而且需要縣域金融加快創新，改變以往的縣域金融服務模式，構建適應新型城鎮化發展的現代金融體系。

（一）為現代農業發展提供金融支持

現代農業是農村發展的基礎產業，是新型城鎮化發展的基礎條件。通過現代農業發展，可以大幅提升農業生產率，為新型城鎮化提供充足的農產品和剩余勞動力等生產要素。縣域金融是現代農業發展的血脈，只有加大縣域金融對現代農業的發展，才能使現代農業服務新型城鎮化發展，才能為現代農業發展的示范區、產品區提供資金支持，為設施農業、規模農業、特色農業生產基地和農產品加工出口基地建設夯實金融基礎。要著力支持生態農業、有機農業等現代農業的發展，為農業發展轉型提供資金支持。同時，要創新金融平臺，支持農業經營主體的發展，支持家庭農場、各種農民專業合作社、專業大戶等種養殖基地的發展，支持新型農業產業化龍頭企業擴大生產、提升品牌。此外，需要農村金融支持農產品加工業的發展，加大縣域金融支持農林牧漁產品加工、倉儲、物流產業發展，推進現代農業的規模化和集約化發展。加強對新型農業生產經營主體，在農業科技服務和信息傳播等方面的金融支持，創新金融產品與服務，采取“宜戶則戶、宜社則社”的辦法，培育新型農業經營主體的發展能力，為現代農業發展奠定堅實的主體基礎。

（二）為新型工業化發展提供金融保障

縣域城鎮化需要新型工業化支撐，而新型工業化的資金、技術、人力資源都需要金融支持，特別是縣域新型產業的發展。縣域金融要發揮資源整合和配置的功能，為縣級政府吸引縣域外企業投資、引進優勢企業、技術改造和引進人才創造良好的資金支持。因此，縣域金融要以縣域新型工業化的產業特色為基礎，創新融資平臺，拓展融資渠道，引導公共資源向城鎮集中，生產要素向城鎮集聚，支持縣域先進制造業和第三產業快速發展，優化工業產業結構，提升工業產業質量；要以縣域現代工業產業體系完善為著力點，全面提升金融服務水平，加大對縣域工業園區和戰略性新興產業的服務。利用金融杠桿，引導企業向小城鎮產業園區聚集，開展“一站式”服務，從信貸、結算、理財等方面為不同類型企業提供精細化服務，滿足縣域新型工業化發展的金融需求。

（三）為農村人口城鎮化轉移提供資金服務

新型城鎮化的過程是農民轉化為市民的過程，這一過程中蘊含著社會生產方式和生活方式的轉型升級，縣域金融在新型城鎮化中必須創新發展，改變過去重視單位和企業，輕視居民個人的意識，加大對縣域居民消費的金融支持，特別是對農村人口轉移的教育培訓、生活保障和生活消費的支持。在當前的形勢下，城鎮居民與農村居民在人均收入和消費支出上差距很大，一旦農民成為市民，就意味著農民的人均收入和消費水平將有一個大的飛躍，這個飛躍過程定將釋放農民巨大的消費需求。縣域金融要順應這種城鎮化中的消費趨勢，支持農村人口轉移及身份的轉變，從服務中實現自身巨大利潤和拓展發展空間。因此，要從農民生活消費、就業創業等領域為農民提供城鎮化身份轉化所需要的金融保障。特別是要加大農民進鎮經商創業、高校畢業生到小城鎮創業等領域的信貸支持，落實縣城和小城鎮差別化住房信貸政策，為農民城鎮化的住房需求提供服務，支持農民到小城鎮購房創業，改善居住條件。

（四）為小城鎮的基礎設施建設和公共服務提供金融保障

縣域新型城鎮化建設步伐的加快為縣域金融業拓展業務空間提供了新的領域，同時也提出了創新的要求。縣域新型城鎮化必須城鄉一體化發展，重視小城鎮居民的生活設施建設和基本社會服務的提供，促進傳統的金融業務創新。因此，需要縣域金融按照新型城鎮化發展的特殊要求，創新服務手段和方法，設計新的金融產品，優化金融服務方式，拓展縣域金融的服務領域和空間。縣域金融要積極跟蹤和對接縣域小城鎮的發展規劃、鎮駐地建設規劃和農村社區建設規劃，緊跟縣域新型城鎮化的步伐，加大小城鎮基礎設施信貸投入，介入小城鎮水電路氣網等生活設施建設、小城鎮住宅建設與購房、小城鎮特色產業發展、小城鎮醫療保健文化等服務產業，全面提升對城鎮基礎設施建設的金融服務水平。同時，縣域金融要積極參與縣域居民的公共服務和社會保障領域的發展，如參與養老、工傷、就業、醫療等保險的融資，創新助學、就業、培訓等領域的金融服務等。

三、加快縣域金融創新推進新型城鎮化發展當前，縣域金融體制與新型城鎮化建設不協調，以農村金融為核心的縣域金融嚴重落后于當前新型城鎮化發展的需求，成為整個農村改革最為薄弱的環節，是推進新型城鎮化的主要短板，因此縣域金融創新迫在眉睫。只有改變縣域金融抑制狀態，加快農村金融體制改革，創新縣域金融發展，才能為推進新型城鎮化發展提供強有力的本土金融支持。

（一）更新縣域金融發展理念

縣域金融行業要充分認識新型城鎮化戰略的機遇與挑戰，轉變服務觀念，主動配合政府城鎮化建設的規劃實施，創新金融產品和服務，將城鎮化建設與自身業務發展緊密相結合；充分發揮金融配置資源的作用，利用信貸幫助政府將資源引向新興、先進、綠色產業，助推小城鎮產業結構調整和轉型升級；依據新型城鎮化發展的金融需求新特點和新趨勢，制定金融政策，加快金融創新，著力支持村鎮的小微企業發展，支持現代農業集約化、規模化發展，引導農產品精深加工；加快對縣域民生產業的支持，引導縣域交通運輸、通訊、文體教育等民生產業的發展；加快金融民生服務創新，幫助農民在新型城鎮化中實現創業、就業、安居，為加快農民融入城鎮實現生活方式的轉變提供金融支持和服務。

（二）創新服務提升服務質量

新型城鎮化與傳統的農村發展模式截然不同，因而對縣域金融的服務質量有新的要求。縣域金融在縣域經濟、縣域城鄉統籌中要把握發展機遇，搶占發展先機。一是要結合當前小城鎮的實際需要，創新信貸的擔保方式。要重視對縣域農民所擁有的土地承包經營權、林權、海域使用權等權利的研究，根據其可以轉讓流轉的特點，制定相關政策，把其納入縣域金融擔保體系；要積極探索無形資產質押、動產質押、供應鏈融資等金融模式，提高縣域金融的融資靈活性；探索農村大型農用生產設備、土地承包經營權、林權、生態資源權、大棚使用權等抵押貸款業務，支持農業產業化龍頭企業和專業大戶的融資。二是鼓勵中小型股份制商業銀行進入縣域，對進入縣域的銀行機構實行優惠政策；鼓勵民間資本參與農村金融服務，加快村鎮銀行、小貸公司和農村資金互助社等新型農村金融機構的發展，形成分層有序的縣域金融服務體系，培育多元化競爭性的縣域金融市場。

（三）優化縣域金融創新環境

縣域金融機構要與政府、企業及相關部門重塑良好信用關系，共同促進農村信用環境的根本好轉。縣域政府要下大力氣整治社會信用環境，通過信用鄉、信用村建設，培育政府、企業、個人信用意識，提升縣域金融信用水平。創新金融機構的資金定價機制和授權授信制度，對金融生態環境好的鄉鎮和信用企業加大授信力度，建立改善金融生態環境的正向激勵機制。優化縣域中小企業的外部環境，支持信貸中介組織發展，支持建立中小企業融資擔保機構，用集體的力量增強信用能力，解決貸款難問題。加大政府和輿論的引導，強化金融信用，提高區域金融安全與風險意識，切實維護金融債權，促進縣域經濟發展。要優化金融社會服務，鼓勵社會金融評估機構對土地、廠房等不動產開展評估服務，引入評估競爭機制，降低評估費用，降低企業融資成本。規范縣域政府的宏觀經濟管理行為，加強市場引導，避免縣域政府對金融的干預，堅持金融依法發展，按照法制化、規范化的原則加強縣域金融監管，維護金融秩序，優化縣域金融生態，營造新型城鎮化的金融發展環境。

（四）激發縣域民間金融活力

民間金融作為縣域金融的內生力量，實際上正在日漸成為縣域新型城鎮化發展的重要力量，但也存在較大的潛在風險。因此，新型城鎮化發展既要充分發揮民間金融的活力，也要防范民間金融的風險。要鼓勵民間資本投資縣域城鎮化建設，通過信息網絡、新聞媒體及時向社會公布新型城鎮化的有關產業政策、項目規劃、投資政策等信息，主動為民間投資者提供市場、項目、科技、政策、法律等信息服務，引導民間資金投向符合國家新型城鎮化產業政策、市場潛力大、投資回報好的項目；政府設立新型城鎮化創業投資引導基金，引導社會資金進入新型城鎮化的產業投資領域。鼓勵發展民間資金入股的本地金融機構，積極引導民間資金入股組建小額貸款公司和村鎮銀行、農村資金互助社等地方金融機構。適當發展民間典當行業和租賃行業，促進縣域金融資本與產業資本有效對接，加快縣域范圍內資金使用本地化。加強民間借貸監督管理，組建縣域民間投融資管理服務中心，專業為民間資金供需雙方登記備案，組織民間資金供需雙方借貸對接，提供風險管理和配套服務，規范民間借貸行為，激活民間資本投資，緩解民間資金“投資難”和企業“融資難”的兩難問題。

（五）加強縣域金融人才與信用組織建設

縣域金融人才是縣域金融創新的基礎和主體，要根據縣域金融需求制定縣域金融人才引進與培養計劃，加大縣域金融人才引進力度，提高縣域金融職工待遇，縮小與城市金融行業之間的收入差距，積極改善人才成長環境，完善縣域金融人才的激勵制度，建立一支強大的縣域金融人才隊伍。同時，建立縣域金融創新保險制度，充分發揮行業協會的作用，以行業協會牽頭組建縣域金融機構自主設立的行業性、區域性保險基金，通過繳納一定比例的貸款備用金形成資金池，組建區域性基金管理公司進行管理和運作，當縣域金融機構發生資金風險時，保險基金負責在范圍內賠償或補償。要加強縣域信用共同體建設，將農戶、微小企業的個體信用轉化為群體信用，幫助農戶、微小企業化解貸款擔保的困境。探索“銀行（社）+企業+農戶+合作社（協會）+保險+擔保”信貸合作服務模式，提升縣域城鎮化建設主體的金融貸款自保能力。

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