商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)問題及風(fēng)險(xiǎn)防范探究

鄧 鵬

（國(guó)家開發(fā)銀行江西省分行，江西 南昌 330000）

一、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的迅速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，融資總體規(guī)模不斷擴(kuò)大。尤其是人民幣逐步升值，國(guó)內(nèi)企業(yè)參與國(guó)際貿(mào)易的可能性不斷增強(qiáng)，對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資需求日趨旺盛。市場(chǎng)的剛性需求促進(jìn)了各商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資市場(chǎng)的重視，紛紛搶占國(guó)際貿(mào)易融資市場(chǎng)份額。

然而，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在上升。2008 年后，美國(guó)次貸危機(jī)已演變成全球金融危機(jī)，并逐漸演變成全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對(duì)比較突出的安全穩(wěn)健運(yùn)行中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融的影響。很多企業(yè)集團(tuán)受破產(chǎn)，由于出口型企業(yè)很多訂單取消，還有很多的資金鏈斷裂，一些企業(yè)在銀行融資和貿(mào)易欺詐套現(xiàn)等方面出現(xiàn)問題，甚至個(gè)別國(guó)家地區(qū)的開證行為確保自身利益出現(xiàn)無理拒付，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。

二、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)防范體系差

目前，許多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，尤其是在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面，融資業(yè)務(wù)的銀行經(jīng)理是完全沒有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱，為國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是比較淺的，使得商業(yè)銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)增加。

（二）融資缺乏創(chuàng)新和吸引力

傳統(tǒng)的融資是現(xiàn)在中國(guó)的商業(yè)銀行的基礎(chǔ)的，也是業(yè)務(wù)模式的主流，但是和過去相比較，沒有大的區(qū)別，融資產(chǎn)品少和功能單一。

（三）相關(guān)法律和政策不完善

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)過程中涉及大量的法律關(guān)系，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的法律和政策，以大量的弱點(diǎn)，這使得中國(guó)的商業(yè)銀行開展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中遇到的問題，不能使用法律來保障銀行的合法權(quán)益。

（四）國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需求的工作人員對(duì)開立的各種票據(jù)和審核把關(guān)都非常精通

要求工作人員具有一定的外語能力良好的同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)，國(guó)際結(jié)算，國(guó)際貿(mào)易以及相關(guān)的法律知識(shí)。然而，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的角度來看，工作人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

（五）單一的營(yíng)銷工具，貿(mào)易融資和無序競(jìng)爭(zhēng)

目前，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要集中在大型國(guó)有企業(yè)，以及中小型外貿(mào)企業(yè)很少提供融資服務(wù)，這使得融資業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制；和商業(yè)銀行融資的營(yíng)銷工具的過程中，仍然傳統(tǒng)的方式，缺乏新意，這嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資潛藏多重風(fēng)險(xiǎn)

（一）匯率風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)際貿(mào)易是通過外匯執(zhí)行的，國(guó)家執(zhí)行不同的匯率政策，因素復(fù)雜，兩國(guó)之間形成率匯率政策分為完全浮動(dòng)由市場(chǎng)決定的匯率機(jī)制和有管理的浮動(dòng)匯率制度，有的國(guó)家是兩者兼而有之。一是顯著匯率波動(dòng)的貸款借貸和還款日期，對(duì)銀行的資本價(jià)值的直接影響的持續(xù)時(shí)間之間可能發(fā)生，二是匯率風(fēng)險(xiǎn)的直接結(jié)果由于匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，客戶收到的資金可能不足以償還銀行的國(guó)際貿(mào)易融資款項(xiàng)，造成客戶違約，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)出口企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

無論是國(guó)際貿(mào)易融資中的表或表外業(yè)務(wù)，進(jìn)出口企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的銀行信貸，企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。也有企業(yè)違約的原因很多，無法適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)不斷變化的需求，企業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)混亂，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品更新滯后，資金回籠斷流，導(dǎo)致產(chǎn)生不好的國(guó)際貿(mào)易融資銀行，還有欺詐行為，特別是通過企業(yè)的相關(guān)操作，向銀行取得融資成功的手段，有的資金鏈斷裂，企業(yè)規(guī)模大，資金鏈越拉越長(zhǎng)，問題一旦爆發(fā)，導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂，威脅到整個(gè)銀行的融資環(huán)境，其他的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)遭受突如其來的變故，國(guó)際貿(mào)易協(xié)議不能正常履行付款承諾，商業(yè)銀行支付相應(yīng)的資金，形成資金推進(jìn)；與交易對(duì)手發(fā)生爭(zhēng)議，他們不付款協(xié)定，使償還融資國(guó)際貿(mào)易銀行無關(guān)的來源。

（三）代理行資信風(fēng)險(xiǎn)

每筆貿(mào)易背景下的款項(xiàng)回籠是國(guó)際貿(mào)易融資第一還款來源，由于款項(xiàng)都是由通過國(guó)外的代理行劃回、貨物單據(jù)寄送等完成，一旦代理行資信出現(xiàn)問題，第一還款來源就會(huì)出現(xiàn)斷層。

（四）利率風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)某種外匯供求關(guān)系深刻影響著銀行利率水平，企業(yè)在對(duì)人民幣升值存在較大預(yù)期的情況下，會(huì)盡量多持有人民幣而拋售美元，造成國(guó)內(nèi)美元存款來源不斷減少。為了規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，有收匯業(yè)務(wù)的企業(yè)又急需提前收進(jìn)外匯，因此造成對(duì)銀行的出口貿(mào)易融資需求劇增，引起銀行資金吃緊，利率爬升，銀行資金成本必然上揚(yáng)，這之前發(fā)放的融資也面臨利率倒掛風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)放的資金以外匯為主，但外匯涉及的幣種較多，每個(gè)國(guó)家對(duì)其貨幣采取的利率政策又不盡相同。這樣就使商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資定價(jià)面臨復(fù)雜的政策環(huán)境，利率調(diào)整的方向很不明朗。

四、完善商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資的建議

（一）完善國(guó)際貿(mào)易融資信用評(píng)價(jià)體系

銀行在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中要關(guān)注融資業(yè)務(wù)背景的真實(shí)性以及貿(mào)易的規(guī)模、信用，客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶的自身贏利能力是第二來源，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有別于人民幣流動(dòng)資金貸款客戶的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）強(qiáng)化供應(yīng)鏈融資，解決中小企業(yè)貿(mào)易融資難的問題

供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。在供應(yīng)鏈融資中，要完善中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈金融，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)出既能保證資金安全又可以彌補(bǔ)中小企業(yè)自身缺陷的產(chǎn)品，也是加強(qiáng)中小企業(yè)貿(mào)易融資供應(yīng)鏈的重要所在。

（三）建立健全國(guó)際貿(mào)易融資中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

融資的自償性程度是貿(mào)易融資的主要風(fēng)險(xiǎn)所在，也就是說不是借款人的信用等級(jí)而是貸款人對(duì)交易進(jìn)行結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)方面的技能。要控制好對(duì)外貿(mào)易中的資金流和物流來提高融資的自償性。并且還應(yīng)注意匯率風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，避免企業(yè)將匯率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。

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