甘肅省農(nóng)村金融互助社融資模式研究

孫雪峰

摘要：甘肅省地處我國西部內(nèi)陸地區(qū)，農(nóng)業(yè)人口多，農(nóng)民收入低。但廣大農(nóng)民面臨金融排斥作用的束縛，使得甘肅省的農(nóng)民收入由于缺乏金融支持而長期處于低水平。農(nóng)村金融互助組這一形式可以為入社的農(nóng)戶提供資金支持以及貸款擔保，能夠緩解金融排斥作用對農(nóng)民的影響。而本文就是從農(nóng)村金融互助社這一融資模式的優(yōu)勢、建立、管理等方面來分析這種組織形式如何發(fā)揮出自身作用。

關(guān)鍵詞：金融互助社 集群融資 金融排斥

一、引言

很長一段時間以來，廣大農(nóng)民為我國工業(yè)的工業(yè)生產(chǎn)提供了大量的廉價農(nóng)產(chǎn)品以及勞動力，極大地支持了工業(yè)的發(fā)展。但與此同時農(nóng)民的收入水平仍然長期處于一個很低的水平。尤其是地處內(nèi)陸的甘肅省，由于本省經(jīng)濟發(fā)展水平所限，農(nóng)民收入更是低于全國的平均水平。導致農(nóng)民低收入的原因有很多，而其中一個很重要的原因就是農(nóng)民融資困難，存在金融排斥現(xiàn)象。

二、甘肅省農(nóng)戶融資難的問題分析

（一）甘肅省農(nóng)戶融資現(xiàn)狀

甘肅省農(nóng)戶獲取資金的渠道主要是通過商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機構(gòu)獲取一般商業(yè)貸款。此外，由于甘肅省屬于欠發(fā)達省份，國家為提高甘肅省農(nóng)民收入給予了很多優(yōu)惠政策。包括通過上述農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放婦女小額擔保貸款、支農(nóng)再貸款等政策性扶持金融扶持項目。甘肅省內(nèi)金融機構(gòu)還根據(jù)省市縣等地方政府的要求采取各種措施降低農(nóng)民的貸款獲取成本，刺激農(nóng)戶利用各類貸款發(fā)展生產(chǎn)。然而，這一系列措施都只解決了少部分農(nóng)戶的貸款需求，仍有很多農(nóng)戶依然難以獲取貸款支持。即使獲取貸款的農(nóng)戶，其獲取貸款的成本也很高。這說明大量農(nóng)民面臨金融排斥作用的束縛。金融排斥作用就是指社會中的某些群體沒有能力進入金融體系，沒有能力以恰當?shù)男问将@得必要的金融服務。也反映出甘肅省農(nóng)戶融資難的環(huán)境仍未得到根本改善，農(nóng)戶融資難問題依然是制約農(nóng)民收入提高的重要制約因素。

（二）導致甘肅省農(nóng)戶面臨金融排斥問題的主要影響因素

1、農(nóng)民收入低，還款能力弱

沿海省份依靠地緣優(yōu)勢以及國家政策扶持，利用改革開放這一重要機遇期，建立起了規(guī)模龐大的勞動密集型加工產(chǎn)業(yè)。這不僅提高了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，也吸引了眾多本省的農(nóng)民參與就業(yè)。使得大量當?shù)剞r(nóng)民提高了個人收入，相應還款能力也有所提高。由于甘肅省處于內(nèi)陸地區(qū)，缺乏沿海省份的地緣優(yōu)勢，沒有建立起一定規(guī)模的勞動密集型加工工業(yè)。本省的經(jīng)濟發(fā)展主要靠國有大型企業(yè)支撐，從事資源開發(fā)為主的產(chǎn)業(yè)，無法吸引大量本地農(nóng)民就業(yè)，所以本省農(nóng)民的收入主要來源就是農(nóng)產(chǎn)品種植收入。這是導致了農(nóng)民收入偏低，還款能力弱的一個重要原因。

2、可抵押資產(chǎn)少，抵押擔保能力弱

由于甘肅省農(nóng)民收入低，積累少，致使家庭財產(chǎn)積累偏低，缺少可抵押的家庭財產(chǎn)。這使得金融機構(gòu)不敢放款給農(nóng)民。最終形成了一個農(nóng)民收入低導致貸款難，貸款難導致收入低的一個惡性循環(huán)。

3、信用環(huán)境不佳致使銀行惜貸

甘肅省的經(jīng)濟社會發(fā)展條件決定了眾多農(nóng)民信用意識不高，央行的個人信用記錄還無法完全覆蓋所有農(nóng)民。在實際調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，很多優(yōu)惠貸款政策執(zhí)行中，存在催收困難的情況。甚至發(fā)放的貸款被農(nóng)民認為是國家給予自己的補貼，沒有還款意識。這也導致銀行惜貸，不敢大面積地發(fā)放貸款。

三、農(nóng)村金融互助社融資的優(yōu)勢

以上一系列原因?qū)е罗r(nóng)戶貸款難，造成了金融排斥現(xiàn)象，限制了農(nóng)民收入的提升。其根本原因由于單個農(nóng)戶資信等級較低。農(nóng)村金融互助社這一模式可以提高處于游離態(tài)的單個農(nóng)戶的資信質(zhì)量，使其更方便地獲取融資支持。

農(nóng)村金融互助社融資模式是一種眾多農(nóng)戶抱團取暖的形式。某一地區(qū)的一部分農(nóng)戶組成一個資金互助社，每家農(nóng)戶各自出資一定數(shù)額的資金或資產(chǎn)，建立一個互助社資金池。如果哪家農(nóng)戶需要小額資金支持，可不從金融機構(gòu)請求貸款而是征得社內(nèi)成員同意后從互助社資金池中獲取資金支持。如果需求額較大，可以以互助社資金池中的資產(chǎn)作為抵押，去銀行獲取貸款。這樣一來，社內(nèi)成員如果有小額的資金需求，可以直接從社內(nèi)資金池中獲取幫助，免去獲取銀行貸款的一系列麻煩。如果有大額的資金需求，也因為有了相應的抵押物而增強了自己的資信質(zhì)量，較容易獲得貸款。甘肅省內(nèi)農(nóng)民收入普遍較低，家中可抵押資產(chǎn)較少。資金互助組的這種形式緩解了互助社內(nèi)農(nóng)戶抵押資產(chǎn)少，難以獲得貸款的問題。資金互助社還減少了道德風險造成的違約事件的發(fā)生。

組成農(nóng)戶資金互助社的農(nóng)戶成員都是長期居住于一個村落的，互相之間非常熟悉，甚至有姻親關(guān)系，構(gòu)成了一個關(guān)系緊密的熟人群體。彼此之間對各自的收入狀況、品行操守、家庭背景等信息都非常了解。因此，社員的資信狀況非常透明。真正有需求并且有還款能力的社內(nèi)農(nóng)戶很容易貸到款，也很容易獲得其他農(nóng)戶的對其大額銀行貸款擔保的同意。反之，資信狀況不佳的社員就很難獲得如此對待。這一定程度上約束了資金互助社內(nèi)社員因為道德風險而造成的違約行為。因為一旦違約，社員就背負了很大的道德成本，就無法再在長久生活的村落立足。

四、農(nóng)村金融互助社的運作模式

（一）農(nóng)村金融互助社的資金運作

農(nóng)村金融互助社由眾多農(nóng)戶互相集資設(shè)立發(fā)起。但在具體操作過程中，由于對發(fā)展前景的不明朗，所以很多農(nóng)戶不會輕易投資發(fā)起設(shè)立這種組織，因此需要外部力量引導。在農(nóng)村金融互助社的初創(chuàng)階段，可以由地方政府、銀行在農(nóng)村金融互助社的初創(chuàng)階段予以資金支持作為啟動資金，然后入社的農(nóng)戶按照一定比例向互助社交付自己的出資。至此，金融互助社成立。在互助社的初創(chuàng)階段，為了起到引導和幫扶作用，地方政府以及銀行的先期出資可占到初始出資總額的50%左右。由于有地方政府、銀行的初期墊付資金，農(nóng)戶也敢于向互助社投資。之后隨著互助社的不斷發(fā)展壯大，社員會越來越多，農(nóng)戶的出資比例會逐漸提高。隨著互助社中農(nóng)戶出資比例的提高，地方政府、銀行可以逐步收回先期出資，但仍會保留一定出資額以起到時刻了解金融互助社的業(yè)務進行情況、引導互助社發(fā)展的目的。

（二）農(nóng)村金融互助社的管理

1、農(nóng)村金融互助社的社員管理

農(nóng)村金融互助社是由地方政府、銀行及眾多農(nóng)戶出資設(shè)立的，肩負著融通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的重任。因此必須建立嚴格的社員入會和退出機制。

農(nóng)村金融互助社實行會員制，要想獲得金融互助社的資金支持就必須加入互助社。在申請加入互助社的過程中，申請加入的農(nóng)戶必須如實向互助社提供個人相關(guān)信息的說明。互助社的管理人員也要對該農(nóng)戶的收入、誠信、嗜好等情況進行客觀了解和評估，將準備入會的農(nóng)戶信息進行公示。在獲得現(xiàn)有社員同意后，就允許其繳納相應比例的出資，加入互助社。初入社的會員信用額度低，只能獲取低額度的互助社資金支持和貸款幫助。隨著信用額度的提升，該入社會員便能獲取更高額度的資金支持和貸款幫助。

加入互助社的農(nóng)戶在入會后也可以提出退社，但應規(guī)定一個最短退社時間，一般規(guī)定為一年。要求退社的農(nóng)戶首先向互助社提交退社書面申請，在清理完與互助社的所有債權(quán)債務關(guān)系后可由互助社向其退還出資，辦理退社手續(xù)。

2、社員的違約管理

農(nóng)村金融互助社作為一個地方政府、銀行以及入社農(nóng)戶的集體，為入社會員農(nóng)戶提供資金支持。因此必須針對可能出現(xiàn)的社員違約情況制定違約處理辦法。

對于難以在規(guī)定還款期還款的社員，可以根據(jù)社員的具體情況不同給予一定時間的借款展期，并且對其進行專門跟蹤管理。若社員嘗試過各種努力依然無法還款，則最終做違約處理。

對于違約社員要建立追征以及懲罰機制，并嚴格執(zhí)行。對于違約的社員要取消其互助社社員資格，并要求其他社員不得與其再進行業(yè)務往來。將違約社員的違約情況報送人民銀行征信監(jiān)管部門，必要時采取訴訟采取法律措施追回欠款。

五、結(jié)束語

農(nóng)村金融互助組是一種集群融資的模式。這種模式可以緩解當前金融排斥作用造成的農(nóng)戶的融資難的問題。由于互助社中還有地方政府和銀行的參與，還可以起到監(jiān)督引導互助社發(fā)展的作用。所以這是一種適合于甘肅以及西北地區(qū)的金融支農(nóng)形式。

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