二次報銷破壞了降低道德風(fēng)險的機(jī)制

文/呂國營

觀點爭鳴

二次報銷破壞了降低道德風(fēng)險的機(jī)制

文/呂國營

呂國營中南財經(jīng)政法大學(xué)醫(yī)療保險研究所教授

從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險到新農(nóng)合，再到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，中國的基本醫(yī)療保險覆蓋面迅速擴(kuò)大，至今基本實現(xiàn)了全覆蓋。下一步的發(fā)展重點是什么？一種觀點認(rèn)為，重點應(yīng)該提高基本醫(yī)療保險待遇，提高報銷比例。如何看待這種觀點？

保險與道德風(fēng)險的矛盾是保險理論永恒的主題。在醫(yī)療保險中，如果報銷比例過低，保險的功能就得不到充分發(fā)揮；如果報銷比例過高，患者的道德風(fēng)險則會非常嚴(yán)重。因此，報銷比例既不能過低也不能過高。以新農(nóng)合為例，制度建立初期，報銷比例約為50%甚至更低，這就不能有效分散患者的財務(wù)風(fēng)險，當(dāng)然應(yīng)該提高報銷比例；然而，當(dāng)報銷比例達(dá)到75%甚至更高時，如果繼續(xù)提高報銷比例，則弊大于利，也就是說，道德風(fēng)險增加之弊大于保險程度增加之利。國際經(jīng)驗表明，適度的報銷比例應(yīng)該為75%左右。

報銷比例是否應(yīng)該隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而提高？答案是否定的。上世紀(jì)90年代以來，德國醫(yī)療保險制度改革的一個重要方面，就是強化患者的個人責(zé)任，增加患者自付部分。德國人知道，讓患者自付適當(dāng)?shù)谋壤强朔赖嘛L(fēng)險的有效機(jī)制。

報銷比例是否應(yīng)該因基金承擔(dān)能力增強而提高？答案同樣是否定的。讓患者承擔(dān)一定的自付比例，是為了降低患者的道德風(fēng)險，而不是基金負(fù)擔(dān)不起。一些地方針對醫(yī)保基金年終結(jié)余，采取二次報銷的做法，這是非常錯誤的。這種做法破壞了“讓患者承擔(dān)一定的自付比例，以降低患者的道德風(fēng)險”的機(jī)制。