中小銀行發展移動金融研究

汪夢琪 夏鑫

【摘要】隨著移動金融的日益興起，整個金融行業都面臨著巨大的改革，尤其是銀行業受到了很大的沖擊，這對中小銀行來說既是挑戰，同時也是機遇。本文通過分析中小銀行發展移動金融的必要性與可能性，提出中小銀行發展移動金融的戰略，探索中小銀行發展移動金融的道路。

【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創新

一、引言

隨著互聯網金融的逼近，國內第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯網為代表的現代信息技術正在迫使銀行業做出深刻的變革。四大行在傳統業務上有著無與倫比的優勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰、迎接挑戰、戰勝挑戰是中小銀行未來發展的重要課題。

二、中小銀行發展移動金融的必要性

（一）順應宏觀經濟要求

隨著經濟增長速度的放緩，轉變經濟增長方式調整經濟增長結構已成為國家經濟發展的重中之重。在這樣的宏觀經濟背景下，中小銀行繼續依靠純擴張的發展模式是不可持續的，迫切需要開拓新的業務領域，發展新的業務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調整資產結構，夯實客戶基礎，轉變盈利模式，加大服務創新和技術創新，實現由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經營模式轉變。

（二）順應金融行業發展方向

移動金融業務是信息科技發展和社會進步的產物，代表金融行業未來發展的方向。一是以互聯網為代表的現代信息科技技術的迅猛發展正逐漸改變傳統行業的服務模式，傳統零售業和互聯網結合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業務正是適應這一趨勢的產物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。

（三）順應商業銀行發展方向

專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行發展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業銀行實現可持續發展的基石。基于移動金融“適應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業務很可能改變傳統商業銀行原有的競爭格局，也為它的發展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現客戶發展與產品創新的良性循環，實現移動金融業務可持續發展。

三、中小銀行發展移動金融的契機

（一）銀行業的競爭格局為中小銀行發展手機銀行提供了契機

隨著我國金融支付體系的不斷發展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發展帶來的便利。但在移動金融業務推廣的過程中，出現了區域發展不平衡的現象：大城市移動金融業務迅速鋪開，中小城鎮、農村及邊遠地區金融網點匱乏，市場擴展潛力巨大。中小商業銀行受到政策限制，主要為屬地經營，服務范圍集中在中小城市和農村區域，這種市場競爭格局為中小商業銀行發展移動金融提供了良好的機遇。受經營重點和經營成本的影響，國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在中小城市和農村區域擴展移動金融業務的動力不足，而中小商業銀行業務相對單一，發展移動金融業務不僅可以豐富自身業務種類，而且可以使很多游離在正規金融服務之外的當地居民成為中小商業銀行的客戶，有利于銀行規模壯大和長遠發展。

（二）《標準》的發布為中小銀行移動支付發展帶來新契機

2012年12月14日，中國人民銀行正式發布了《中國金融移動支付系列技術標準》，內容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準。從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案。《標準》在技術、管理和安全方面進行了規范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的發布縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業務開展與創新提供了新的契機。

四、中小銀行發展移動金融戰略

（一）創新業務發展

面對互聯網金融與利率市場化等多重打擊，中小商業銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業務的轉型。首先，公司業務要夯實存款基礎，優化業務結構，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業務要通過構建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯動、產品拉動、專業促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區”。最后，金融市場業務要著力提升資金運營能力和同業業務收益水平，加速推進資產證券化，增強主動負債能力、業務創新能力，實現規模化經營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業務平臺”。

（二）創新業務模式

網上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯網技術進步而生的模式已經不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現階段中小銀行最為關注的創新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯網技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業務發展。

（三）創新業務合作

在各大銀行紛紛進軍互聯網金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。

而對于中小銀行而言，中小銀行發展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規模的平臺建設任務，因此面對互聯網金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業的異業聯盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯簽署協議，浦發銀行與移動簽署協議，民生銀行與阿里巴巴簽署協議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰略合作。

同時，由于銀行發展互聯網金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數據的積累，而互聯網公司特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網絡平臺上積累的客戶和交易數據對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯網公司展開合作是很有價值的。

（四）嚴守風險底線

風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創新迎接互聯網金融挑戰的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內外經濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業銀行面臨的外部經營環境仍很復雜。越是在經營形勢復雜、改革發展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規經營，堅決守住不發生系統性、區域性風險的底線，不以犧牲質量為代價換取短期內盲目擴張，經得住經濟周期波動的考驗，創造出經得起時間檢驗的業績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優先原則，構建覆蓋各個業務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內控體系，防范互聯網金融衍生出的新風險，并引導互聯網金融創新在合規安全的范圍內有序開展，全力打造穩健與服務雙升級的中小銀行。

五、總結

互聯網金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉型之戰早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調整優化信貸結構，加強對民生領域、對符合產業政策的企業特別是小型微型企業的信貸支持，在實施差異化發展戰略市場競爭中加速全方位轉型，爭取在這股兇猛的互聯網金融浪潮中成功突圍。

參考文獻

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