規范我國民間金融，解決中小企業融資困境

楊金淩 謝舒宜

【摘要】長期以來，我國民間金融為中小企業的發展壯大提供了非常重要的金融支持，但是，民間金融卻很難得到政府的認可和重視。而近年來隨著我國民間金融的快速發展，資金鏈斷裂、老板跑路的事件頻頻發生，引發了一定程度的金融和社會風險。本文通過分析我國民間金融發展過程中存在的問題，借鑒國外民間金融發展經驗，提出具有針對性的對策建議。

【關鍵詞】民間金融 中小企業 規范化

改革開放以來，隨著我國市場經濟的逐步發展和完善，人民收入水平的逐步提高和高收入階層的凸現，我國民間金融活動蓬勃發展了起來。據相關資料顯示，2004年我國民間金融的規模約為9000億元，民間金融業務規模與正規金融機構業務規模的比例為40%，民間金融規模占我國GDP的比重為6.5%；到2013年，我國民間金融規模已超過30000億，且近年以近三成的速度增長。但是，我國民間金融在其發展的過程當中，逐漸暴露出了種種問題。

一、我國民間金融發展中存在的問題

（一）民間金融利率呈“高利貸”傾向，信貸風險較高

2011年以來，央行多次上調銀行存款準備金率，不斷地收緊銀根，國有銀行的信貸資本基本上流向了國有企業，不能滿足中小企業的貸款需求。由于中小企業向正規銀行貸款困難較大，時間長、手續繁瑣，大多數中小企業選擇通過民間借貸來解決資金問題，但民間金融處于隱蔽的狀態，一般不受政府和法律的約束，其借貸利率由借貸雙方協商確定，所以民間金融利率往往較高，有時高于法定利率很多倍。如果民間金融利率過高，超過了企業的利潤率，一旦企業經營出現問題，無法償還高額利息，很容易誘發信用危機，出現老板跑路、中小企業倒閉等事件。

（二）金融市場信號失真，干擾政府的宏觀調控

面對民間金融高利率的誘惑，許多人選擇民間借貸而不愿意將錢存放在銀行里，這造成了銀行業資金的大量流出。而民間金融具有自發性和無序性的特點，這會使國家宏觀調控的效果受到影響，對國家信貸結構和產業結構的調整不利。另外，一些民間金融機構脫離政府的監管，其業務經營過程中存在許多不規范的地方，比如高息攬儲和盲目貸款使大量資金流向水泥、煤炭和房地產等行業，這些大多屬于高耗能、低技術水平的行業，其貸款國家政策并不支持，而它們卻能通過民間借貸獲得資金，造成了大量資金體外循環，進而對金融機構業務的正常運轉產生干擾，給國家的貨幣政策造成沖擊。

（三）民間金融得不到法律的認可，立法滯后

我國的金融體系以官方金融為主，不僅四大國有銀行具有國有性質，其他的股份制商業銀行也是由各級政府擁有控股權，甚至連城市信用社和農村信用社也都具有官方金融的性質，而民間金融機構卻不能得到法律的認可。到目前為止，我國還沒有制定一部完善的民間金融法規，關于民間金融的相關法規都是零星分布在一些法律法規和司法解釋中。由于民間金融立法滯后，導致了相關部門對民間金融的監管缺失，使得非法集資、洗錢等犯罪活動頻發，擾亂社會金融秩序。

二、國外民間金融發展的經驗總結

（一）賦予民間金融合法地位

國際社會規范民間金融的基本經驗之一是承認民間金融的合法地位，并將其納入監管范圍，例如臺灣。在臺灣地區的經濟生活中，以和會為代表的民間金融扮演著非常重要的角色。在20世紀80年代之前，臺灣當局并沒有賦予合會等民間金融機構合法地位。在這個階段，“倒會”風波接連不斷，引發了許多經濟和社會問題。于是，臺灣當局提出了“民間金融合法化，監督日常化”的政策，使得原來不受管理的民間金融納入金融監管的范圍，走上了規范發展的道路。1994年，臺灣當局以法律的形式對合會的契約條款、會員權利義務和倒會處理等做出了詳細的規定。從此，一直由民間自發形成和維持、備受當局打壓的合會成為了由法律制約、在法律范圍內自主經營的合法組織。

（二）加強民間金融組織管理

完善的組織管理是國際社會規制民間金融的有效方式。具有代表性的組織管理模式有官民結合、上官下民的管理體系和多元復合、上虛下實的管理體系，前者以法國為代表，后者則以美國為代表。在美國，民間金融廣泛分布于城鄉之間，最常見的三種形式為地方性商業銀行、儲蓄貸款協會和信用合作社。美國國會通過立法，成立信用社全國管理局和信用社監督專員全國協會，分別對信用合作社和儲蓄貸款協會進行監管。在法國，民間金融的管理體系采取自下而上、功能職責層層區別的三級管理體制。處在最基層的地方農業信貸互助銀行由社員入股組成；在中間層的省農業互助信貸銀行是由地方農業互助信貸銀行共同組建；最上層的中央農業信貸銀行負責監督各個省的農業互助信貸銀行業務，并且對其資產和賬目進行審查。

（三）加強正規金融與民間金融的合作

國際社會規制農村民間金融的一個重要途徑是重視正規金融與民間金融之間的合作。正規金融與民間金融的合作分為水平聯接和垂直聯接兩種模式。水平聯接指的是正規金融與民間金融之間存在競爭關系。在這種模式之下，借款人不但可以向正規金融申請貸款，也可以向民間金融求助，正規金融和民間金融是平行不交叉的。而垂直聯接指的是正規金融和民間金融之間是合作的關系。民間金融首先從正規金融機構獲得貸款，之后又將貸款貸給相應的借款人，正規金融和民間金融的業務是相互交叉的。

三、規范我國民間金融，解決中小企業融資困境的對策建議

（一）完善民間金融法律制度，賦予民間金融合法地位

至今我國的民間金融還沒有合法的地位，民間金融的合法權益很難受法律保護，通過立法來規范民間金融發展是未來的趨勢。因此，應針對目前中國的國情，制定一部專門的《民間金融法》，對民間金融進行統一的規范。其內容應該包括以下幾個方面：一是規定民間借貸的門檻條件，包括債務人和債權人的條件要求、民間金融管理人員的任職資格等；二是制定民間借貸的標準合同，要求借貸雙方統一按該標準合同簽訂協議；三是仿照銀行的管理要求，明確民間借貸對個人、機構放貸的最高融資額和比例要求；四是規定民間借貸的風險防范措施、危機處理程序和法律責任等等，將非法民間金融行為納入法律加以規范。

（二）拓寬民間資金進入金融業的渠道，構建多層次的金融體系

引導民間資金建立為廣大中小企業服務的中小民營銀行，利用草根金融支持草根經濟，構建與企業類型相匹配的多層次金融服務體系。建立專門針對中小企業融資的中小民營銀行，可以改善中小企業的融資環境，引導民間資金進入正規金融渠道，降低了系統性金融風險。借鑒國外一些發達國家的社區銀行經驗和我國的村鎮銀行經驗，逐步放寬民間資本組建地區性中小民營銀行的限制，同時鼓勵民間資本參與建立城市中小民營銀行，將滿足條件的民間金融組織逐步改造成規范運作的中小民營銀行，并在市場準入和利率方面給予更大的靈活性。

（三）對民間金融進行分類監管，提高監管效率

對于民間互助性借貸活動，政府不需要強行干預，而應該鼓勵其向規范化和契約化的方向發展，應該在法律上對此類借貸契約進行保護。對于特定企業內部小范圍的集資活動，政府需要采用事前備案制度對其進行監管，監管的重點是融資利率的合規性及資本投向。而對于大量公眾或機構參與的、借貸金額規模較大的民間融資活動，政府需要進行重點監控。目前，還應該加強對網絡信貸活動的監管，強制要求信貸網站定期向監管部門報送相關數據，將網絡信貸交易納入監管范疇。

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作者簡介：楊金淩（1986-），女，漢族，廣西賀州人，就讀于廣西大學商學院，研究方向：金融學；謝舒宜（1983-），女，漢族，廣東南海人，就讀于廣西大學商學院，研究方向：金融學。