韓國、印度農村資金配置模式及其經驗借鑒

尹濤

問題的提出

隨著我國農業經濟的快速發展，農村剩余人口大量向非農領域轉移，與此同時，農業生產活動開始出現多元化趨勢，產業結構調整步伐也在快速進行。農戶已經不完全局限于農業生產經營、外出打工、自營工商業等單純活動，目前，越來越多的大規模農業生產經營活動都需要在現代化的工業經營理念加以指導、規范。然而，以現代化的工業經營理念為指導的農業生產與經營活動對資金的需求量比小農生產更加旺盛，生產資金缺口量更大，最終導致農戶借貸需求潛在意愿不斷增長。顯然，現代化的農業生產經營資金缺口僅靠內源融資及農村信社小額貸款很難滿足，客觀上產生了創新金融產品和服務的要求。在“新興市場經濟國家”如韓國、印度的合作金融運動全面推進了整個國家經濟的快速發展，真正體現了金融合作在農村市場經濟運作中所發揮的強大生命力。但是，由于農村合作金融起源和成長路徑互不相同，其所處的具體經濟環境與歷史傳統也存在差異，因此，每個國家農村資金配置模式也存在一些不同之處，比較和分析農村資金配置較為完善國家具體發展模式，總結其成功經驗，對于探索適合中國特色的農村合作金融無疑有著重大的理論意義和現實意義。

韓國、印度農村資金配置模式分析

（一）韓國農村資金配置模式

僅僅用30年的時間，韓國就完成了西方國家近百年的工業化道路，從此，韓國真正走上了農業現代化、農村城鎮化的發展道路，政府主導的農村資金配置模式改革的巨大成就，對于我國農村資金配置的相關制度改革具有很高的借鑒價值。

1.農村資金配置模式中的農協組織。1961年，在韓國農業部門努力下，由舊農協和農業銀行合并構建韓國農協的農村金融組織，具有綜合協調和服務其信用事業部門職能，全權負責農村金融工作。農協會金融業務主要有中央農協的中央協會銀行、信托業務、保險業務以及以農民組合成員為對象的農村互助金融業務、為經營規模較小的農民提供信用保證等業務組成。其中，中央協會銀行主要負責調配農業生產發展所急需資金，并不斷挖掘、擴展新型金融產品業務。信托證券業務主要通過開展信托證券業務方式來提高農民收入，并將信托事業資金、其他事業資金用于各種有價證券并開展高效率金融商品的市場交易，最終達到確保資金儲蓄競爭能力的目的。農村保險業則是為保障入會會員在發生意外事故時，為了保證其生活穩定而開展的財產損失救濟與生命保險等行業的總稱。基層互相金融機構是指為協會會員提供農業生產經營、日常生活急需的融資服務金融機構。在韓國農村經濟發展歷程中，基層農協的“相互金融”機制起到了重要作用。

2.韓國農村資金配置模式主要特點。一是政府部門高度重視，無論是從農村土地改革至農業政策性銀行的建立，還是從改善農民生產、生活居住環境到農村社區的全面建設，都體現出了政府部門對韓國農業及農村經濟發展的高度重視。

二是財政投入力度大。以韓國政府部門對農村中小企業的支持為例，韓國政府部門規定，凡是在“農村工業園區”成立的中小企業均可獲得5億韓元的設備購買資金，2億韓元的企業周轉資金，同時，韓國政府還對農村工業投資準備金的全部損耗給予追加補償。

三是政策性金融機構的設置。農業作為韓國基層產業部門，其發展過程中一直得到政府農業金融機構的大力支持。在韓國農地改革完成后，政府于1961年及時將全國農業合作社聯社與韓國農業銀行合并，行使農業政策性銀行的職能，通過金融與非金融系統的緊密合作促進農業發展；1981年又將全國農業合作社聯社的專業合作社和前畜牧業發展公司合并，成立全國畜牧業合作社聯社；1983年，該社獲準經營銀行業務，執行農業政策性金融的職能和任務。在實現傳統農業向現代農業轉換的過程中，農業政策性金融逐年增加農田水利建設、農業機械化方面的投資，擴大農業長期低息政策性貸款。

（二）印度農村資金配置模式

農村的極度貧困問題已成為印度民族獨立后產業結構經濟改造、生產恢復與穩健發展最為緊迫的任務。為此，印度展開了以大力發展農村經濟、消除農村生活貧困為主要目標的農村資金配置模式的全面改革，此項改革以20世紀60年代“綠色革命”之中的農村金融配合與支持為出發點，以全面推行農業生產技術現代化為中心，通過向農戶提供信貸、財政補貼、農產品價格保護等一攬子農業補貼政策措施來進一步刺激農業快速發展。

1.農村金融體系。印度農村金融體系主要由各級農業與農村發展銀行、合作銀行、地區農村銀行以及商業銀行等相關金融組織構成。其中，農業與農村發展銀行已成為向印度各級農村金融機構提供信貸業務服務的主要機構，同時，根據印度儲備銀行（印度中央銀行）相關業務授權，農業與農村發展銀行享有對各級農村金融機構進行全面監管的權力，其已成為真正意義上的印度農村金融中央銀行，成為農村信貸制度的主要核心與實施者。合作銀行是印度農村信貸的基礎力量，其由基層農村合作金融組織、地區性中心合作銀行、邦合作銀行三機構組成，該銀行主要以發放短時期農業生產貸款為主。地區農村銀行機構主要由中央政府、邦政府與商業銀行三方出資組建而成，向社會最基層、最脆弱小額借款者提供農業生產扶持貸款服務是其成立最初目的。

2.專業指導機構。印度農業和農村發展銀行成立于1982年7月12日，由各級儲備銀行的農村信貸部門、農村計劃與信貸組織機構、從事農業生產融資業務的公司合并而成，構成了印度農村信貸的專業指導機構。其主要任務是通過強有效的農村信貸扶持及相關金融服務業務，從資金角度促進涉農產業的改革與健康發展，進一步保持農業生產的持續穩定增長與農村經濟繁榮，具有信貸職能、開發職能和監管職能。信貸職能是指農業和農村發展銀行通過生產信貸方式對正在開發的農村地區，研究、制定年度信貸計劃、全面監管農村信貸資金基本流量、為農村金融機構制定相應政策與具體業務操作指南，并提供信貸資金支持，包括生產性貸款、投資性貸款、轉換性貸款和直接融資等。開發職能包括幫助合作銀行和地區農村銀行準備開發行動計劃，為互助組和互助促進機構融資，增強農村居民償還貸款的意識。監管職能是印度農村發展銀行區別于許多國家農業政策性機構的顯著特點，也是印度農村發展銀行行使農村金融指導的重要手段，同其農村信貸資金支持職能一樣，是印度農村信貸指導制度的重要支撐。endprint

3.農村資金配置模式特點。經過四十余年的體制改革與實踐，印度農村資金配置方式呈現出獨特之處：一是農村公共物品供給、基礎設施建設投資主體明確。在農村基層公共物品供給與基礎設施投資過程之中，印度各級政府機構之間如何分工及合作模式，均有憲法加以明文規定，如農村道路建設、農村中小學教育、農業科學研究、農村醫療服務均由中央政府與邦政府共同負責，農村飲用水工程事項則由邦政府完成。二是農村金融體系在結構上與功能上層次強。印度目前的農村金融體系主要由儲備銀行、商業銀行、農業信貸協會、各地區農村銀行、土地發展銀行、國家農業與農村開發銀行、存款保險與信貸保險公司組成。各個農村金融機構之間有著明確的分工與合作模式，競爭與協作共存，結構層次鮮明，功能互相補充。

韓國、印度農村資金配置模式經驗及其啟示

（一）加大政府資金扶持力度，增強各級政府的協調配合

在2004-2013年，韓國政府利用十年時間投入了119萬億韓元支持本國農業與農村的持續發展，同時，各級政策性金融服務機構也是通過自上而下的模式由政府部門推動層層建立的。然而，印度聯邦政府通過對聯邦農業管理部門、各個邦農業管理部門之間權責進行清晰的界定來實現對本國農業的有效管理。以印度農業生產科研系統為例，印度農業生產科研系統由中央、地方、高等院校三部分構成。在中央，印度設有農業研究理事會，是全國性的農業科研協調組織，直屬于農業部研究與教育局，同時，理事會在地方還設置有60多個科學研究機構，均由各邦農業部門直接領導。該理事會不僅從事全國性農業科學研究工作，而且還負責協調全國農業科學研究機構與農業大學之間的研究工作。

（二）充分利用融資手段，滿足農業生產對資金的特殊需求

由印度成功案例可知，合作金融機構是印度各級農村信貸資金的主要來源。然而，隨著“綠色革命”的全面開展，這種合作金融機構單一的資金供給方式難以滿足印度農村越來越大的資金需求。于是，印度儲備銀行就果斷采取強制性措施，充分保證在私人商業銀所設立地區的農村至少開設一家分支機構，同時，將印度重要的14家商業銀行收歸國有，1975年，印度創建地區農村銀行， 1980年，又針對幾家商業銀行進行了國有化改制，以保證向農村提供充足信貸資金。由此可知，逐步形成了以合作性金觸、商業性金融、政策性金融為主體的多樣化、多層次的農村金融體系，充分適應了農業生產分散、農村資金需求零散的特征，對促進本國農業生產、農村經濟的持續發展起到了重要作用。

（三）加強農村信貸資金管理，優化信貸投放結構

以印度農村資金配置模式改革為例，盡管在長期金融改革中，印度形成了系統、功能齊全的農村金融體系，但農村信貸制度中仍存有很多問題。其問題之一是農村金融機構擴張速度和農村信貸資金擴張速度不匹配，農村金融機構擴張速度超過了農村信貸資金擴張速度；二是農村信貸資金的投放不均衡，農村中仍存在相當一部分資金需求者難以獲得足額金融支持；三是在農村信貸資金之中，長期、短期農業貸款數量有限，而且增長速度緩慢，在一定程度上減弱了為農業生產、農村經濟可持續發展服務的質量。因此，在農村資金配置模式改革的進程中，必須加強農村信貸資金的管理，進一步優化信貸資金投放結構，充分保證農村金融機構有序擴張和有效擴張。endprint