美國的消費信用體系研究

摘 要：美國作為消費信用市場發達程度最高、消費信用在國民經濟中所占比重最大的國家，其消費信用體系的發展、構建，對我國完善消費信用體系有著借鑒作用。

關鍵詞：美國消費信用；消費信息

一、消費信用的經濟基礎

從微觀角度來看，消費信用的使用必須要求有支付能力的需要，這樣才能夠發生經濟交易。簡單來說，就是一個人信用消費，必須要求他有相對應的收入水平。收入水平決定了信用消費水平，收入水平越高，能夠承擔的消費信用越高；若是收入水平低，能夠承擔的消費信用也低。而預期能夠決定、影響改變個人決策，包含對未來收入的預期和對未來支出預期。

從宏觀角度來看，整體經濟發展水平和經濟體制直接決定了消費信用的發展，消費信用的發展應與國際的總體經濟發展水平和經濟體制相關。

二、美國消費信息共享系統

美國普遍使用以商業征信公司為基礎的社會信用管理方式。美國相關部門是根據每個消費者的信用程度來設立的，具體包括的內容有消費者個人與信用相關的信息的采集、整理整頓、分類研究、設置與追蹤服務等，由此形成了關于消費者個人的信用局制度。記錄美國人其一生所用信用記錄的是“社會安全號”SSN（social security number），此號碼的設置，有效的識別了消費者個人的信息資料，其具有一定的針對性，并不是每一個人都可以使用同一個安全號，而是每一個人的都僅限本人使用，其他人是無法使用的。因此某個人的全部身份信息、信用信息、教育經歷、工作經歷等所有信息都記錄在這個社會安全號碼當中。每人一個的社會安全號碼為管理個人的信息提供了相當大的便利，也方便信息共享。

1.消費行為、人口流動程度推動貸款機構參與消費者信用信息共享。一些專門進行貸款的組織可以使美國的消費信息共享系統成為共享客戶的信用信息，能夠提高貸款機構對貸款人員進行查找的速度，從而能夠減少已有客戶的風險。由于社會科學技術的不斷發展，使得交通條件得到了很大的提升，這讓美國人搬居其它地方成為了很方便的事，就形成了大量人口的流動，而貸款機構就抓住了這個特點在大量的人群中查找潛在的信用群體。貸款機構的客戶不斷增加，貸款機構的客戶信用信息也不斷增多，流動人口的消費行為也增加了消費者的信用記錄。這些增加的信用記錄作為消費者信用信息進入消費者信用信息共享系統。根據以上內容可以得出，美國的個人消費和人口的不斷搬遷形成了貸款組織共同加入的信用信息共享系統。

2.網絡效應推動消費信用信息共享系統的形成和發展。貸款公司向社會提供的服務都是有償服務，都是從盈利的目的出發。隨著更多的貸款機構加入信用局，向信用局提供自己客戶的消費信用信息，信用局就會得到越來越多的新的全面的消費信用信息，這些信息也越來越有價值。貸款公司還可以從信用局中得到自己新客戶的消費信用信息，這樣一來，信用局作為中介機構顯得尤為重要，在信用局的發展壯大中形成了網絡效應，能夠更多的增強貸款機構的評估潛在客戶的信用風險的能力，減輕逆向選擇對貸款機構帶來的影響。

三、美國消費信息監督

由于美國經濟的快速發展，在很早的時期美國政府部門就對美國到的消費市場有了一定的法律規定，通過不斷的修改最終形成了一部比較完善的法律條文規定，從而便于美國政府對消費信貸市場的有效管監督理。

1.對消費信用機構經營安全性及合理性的監管。根據消費信用機構的性質，設置了有針對性的監管措施，對其進行監管主要是為了有效保證客戶的存放安全和確保金融貨幣的穩步發展。因此，對于美國的消費信用機構的監管部門來說，需要制定有效的措施來保障客戶所承擔最小化的風險，而政府相關機構對此設置了專門的法律法規和解決措施。

2.信用消費者保護。在美國對消費者的信息保護是非常重要的，為了保護消費者信用，美國出臺了包含《消費信用保護法案Consumer Credit Protection Act》在內的許多法律法規，社會是在不斷變化的，所以消費市場也會隨著社會的變化而變化，這就需要政府部門針對社會上的變化制定出符合現在社會消費信用市場的法律制度。在實施法律時，主要通過實地檢查并且結合消費者的投訴來發現問題，進行調查解決。

四、美國消費信用體系對我國消費信用體系建設的啟示

我國現有的征信體系自成立以來發展相當迅速，但是我國的征信體系不完善，信息不夠完整，征信體系中個人信用信息基礎數據庫收錄自然人數太少，收錄的信息不夠全面，應更加努力的完善我國的征信體系建設。將美國的消費信用制度與我國的消費信用制度相比，我國對于消費信用制度及其的不完善，存在很多的不足，尤其是在法律規定方面，對消費信用明顯缺少的一定的制約能力。與此同時，我國的專業性的消費金融機構太少，需要加強對每個地方的消費水平進行劃分和管理，從而進一步完善我國的信用消費制度。

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作者簡介：張孟琪（1989- ），女，漢族，山東人，山東大學（威海）馬列主義教學研究部的研究生