農村信用社中間業務發展淺議

楊超產

摘 要：中間業務作為現代銀行業的一項主要業務，受到商業銀行的高度重視，并在商業銀行得到了長足發展，但中間業務在農村信用社的發展一直屬于短板?；诂F實情況，研究現階段農村信用社中間業務發展的現狀并分析其原因，在此基礎上，從轉變觀念、加強管理、創新產品、增加投入等方面提出農村信用社發展中間業務的建議和對策。

關鍵詞：農村信用社；中間業務；發展

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）10-0092-02

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。其最基本的特征就是商業銀行以中間人的身份為客戶辦理收付、代理、咨詢和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費?！渡虡I銀行中間業務暫行規定》中，銀行中間業務可以分為支付結算類、銀行卡業務、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管業務、咨詢顧問類業務、其他類中間業務等九大類。由于中間業務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，近年來在商業銀行受到廣泛而高度的重視，獲得了空前的發展，已成為商業銀行的一個重要的收入來源和利潤增長點。而同樣作為銀行類金融機構的農村信用社多年來，中間業務發展緩慢，已成為制約信用社均衡發展重要因素。

一、農村信用社中間業務的發展現狀

通過對西安市農村信用社和3家具有代表性的工商銀行、招商銀行、南京銀行近三年中間業務的調查統計，分析農村信用社中間業務發展的現狀。西安市農村信用社2010年、2011年、2012年中間業務收入占各項總收入的比例分別為0.81%、0.85%、0.93%，開辦的品種僅4類，主要為傳統的銀行卡、代理、結算和其他手續費收入，品種不足10種。工商銀行2010年、2011年、2012年中間業務收入占各項總收入的比例分別為16.69%、22.95%、21.58%，開辦的品種涵蓋了中間業務的9大類，品種400余種；招商銀行2010年、2011年、2012年中間業務收入占各項總收入的比例分別為17.36%、17.56%、15.69%；南京銀行2010年、2011年、2012年中間業務收入占各項總收入的比例分別為9.59%、10.31%、10.59%。通過上述數據可以看出，目前農村信用社中間業務收入規模小，占總收入比例不足1%，對收入和利潤的貢獻微乎其微；品種單一；發展緩慢；與全國性商業銀行和地方性商業銀行差距都非常大，在市場中處于劣勢地位。

二、農村信用社中間業務發展中存在的問題

1.經營觀念陳舊，缺乏創新意識。長期以來，在商業銀行將中間業務開展得如火如荼時，農村信用社由于經營觀念陳舊落后，缺乏創新意識，在中間業務的開展方面，沒有主動去適應市場變化，沒有積極主動去研究當前人民群眾的金融需求，造成農村信用社發展多年，而中間業務發展滯后的劣勢局面。

2.中間業務種類少，品種單一。近幾年來，中國商業銀行中間業務得到迅速發展，中國各商業銀行已經開展的中間業務就數量來說，相對于發展初期來講已經是非常壯觀，據了解工商銀行開辦了人民幣結算、外匯中間業務、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔保、商人銀行和投資基金托管等九個類別的 430 多種中間業務，基本能滿足客戶的需求，適應市場發展的需要。農村信用社目前僅開辦結算、代收代付、銀行卡等簡單的中間業務，其他技術含量高、收益高理財、基金管理等中間業務幾乎沒有涉及。

3.服務技術與設施落后。以電子通訊和計算機為中心的金融電子化是中間業務發展的技術依托。商業銀行中間業務的服務技術與設施科技化程度高，軟硬件設備先進，支付應用系統強大，管理信息系統健全，網絡技術普及，手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。相比之下，農村信用社經歷多次變遷，近年來電子化建設步伐才逐步加大，但仍處于追趕狀態，總體上看，缺乏高效、快捷的結算支付系統，缺乏健全、科學的核算系統，缺乏完善的管理信息系統和通訊網絡，計算機應用軟件配套能力較差，服務技術與設施仍在金融機構處于落后狀態。

三、拓展中間業務的建議

1.增強認識、轉變觀念。農村信用社一要充分認識到加快發展中間業是增加農村信用社收入來源、利潤來源、增強自身實力和提升市場競爭力的重要性；二要轉換觀念，從農村信用社發展戰略的高度來認識拓展中間業務的重要性和迫切性，要把發展中間業務作為現代經濟條件下與資產、負債業務并列的主業之一，確立資產、負債、中間業務并駕齊驅的發展格局。

2.加強管理、規范程序。省級管理部門作為全省農村信用社系統的管理機構，建議省級管理部門建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的業務管理體制，組建從上而下的專門部門負責中間業務的市場調研、制定發展規劃、新品種的研發和設計；負責中間業務宣傳和營銷；負責轄內中間業務的協調與管理。

3.創新產品、強化營銷。針對農村信用社中間業務品種少、產品單一的現狀，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，有步驟地穩步快速發展中間業務。一是進一步做好已有中間業務的拓展工作，保持現有中間業務的穩步發展，同時要根據自身實際，由簡到難逐步創新發展中間業務，廣泛借鑒其他商業銀行拓展中間業務的成功經驗，采取“引進—消化—創新”模式，在消化、吸收的基礎上加以改造，創造出農村信用社自己的中間業務品牌。二是強化營銷，把中間業務發展納入到信用社日常業務經營的考核中，提高營銷人員的積極性，促進中間業務的快速發展。

4.增加投入，提高素質。近年來，隨著農村信用社對電子化建設和高科技人員的培養重視程度的不斷提高，網上銀行、手機銀行等陸續開通，但功能仍局限于簡單的結算轉賬等業務，科技效率不明顯，同時專業技術人才匱乏。當務之急一是要加大電子化建設資金的投入力度，增強電子業務的內涵，注重科技效率的發揮，盡快實現中間業務產品的設計、評估、定價到營銷、運行、管理全過程電子化，提高中間業務產品的科技含量和效益；二是要重視對新型金融人才的培養和引進，堅持以人為本的管理原則，不僅要對現有中間業務人員進行系統培訓，提高業務水平，而且還要大膽從社會各個領域引進一大批具有扎實理論基礎和豐富實踐經驗的專業人才，充實中間業務員工隊伍，促進中間業務的健康快速發展。

大力發展中間業務，不僅能給農村信用社帶來新的利潤來源，也可以為現階段農村信用社改善產品結構、增加金融服務種類、提升自身實力創造條件。因此，面對日趨激烈的金融競爭和利率市場化改革的不斷深入，在傳統的存貸款利差收入受到嚴重制約的情況下，農村信用社必須及時調整經營策略，把開展中間業務放在與傳統的資產、負債業務同等重要的位置，是信用社提高金融服務水平、提高綜合競爭能力和深化農村信用社改革的必然選擇。endprint