論電子金融在全球化下的有效監管

施瑤

摘要：在全球化的時代背景下，隨著金融業與電子信息技術的飛速發展，金融與電子商業相互交融，形成了一種全新的方便快捷的服務——電子金融。它在促進全球經濟發展，為各國帶來便利的同時，也加劇了金融市場的不穩定性，使各國乃至全球的金融監管面臨著巨大的挑戰。本文將從電子金融發展現狀和電子金融監管的對策幾個方面來探討全球化電子金融的有效監管。

關鍵詞：電子金融 風險性 監管體制 法律體制

電子金融是隨著全球化進程，伴著金融業的發展和信息技術進步逐漸成熟的新興行業。電子金融，又稱網絡金融。電子金融是以電子網絡為依托來運行的，不存在實物形態，因而具有虛擬化的特點。在經濟全球化的今天，電子金融的發展超越了國界，在全球范圍內建立有效的監管系統成為解決電子金融發展所面臨的問題的有效途徑。

一、電子金融的發展現狀及面臨的問題

信息技術和網絡技術的發展促進了電子金融的多樣化發展，同時也使電子金融系統在業務來、辦理和管理模式上發生著深刻的變革，電子金融就打破了傳統金融的許多弊端，為人們提供全天候、全方位、人性化的服務，降低了金融成本，提高了辦理業務的效率。

當然，在看到電子金融給我們帶來便利的同時，也要看到其發展過程中面臨的突出問題：電子金融在各國的發展不平衡由于各國經濟發展水平存在差距，有的國家電子金融產業起步早，有的國家起步晚。如此就會形成更大兩極差距，致使電子金融呈畸形發展。電子金融是以計算機網絡為依托，以虛擬的狀態運行的，完善的管理機制和監管體制和法律體制尚未形成，難以對其形成全面的規范和保障，存在著很大的風險。加之其金融信息化程度高，又是在國際間進行交易，危機一旦發生，給整個經濟發展帶來風險。電子金融的相關立法嚴重滯后，還沒有形成系統的制度框架，既有漏洞，又有各部門權責不明的模糊界限，致使電子金融行業出現不規范的交易。此外，電子金融的發展還存在服務質量參差不起、消費者的權益保護不當、相關技術不成熟等問題。如何解決這些問題，成了當下電子金融行業關注的重點。

二、加強電子金融監管的對策與建議

通過對電子金融發展現狀的分析，我們在欣喜于它給世界金融經濟帶來的可喜變化的同時，更多的是看到發展過程中出現的問題與隱患。就電子金融監管的對策而言，本文將從三方面展開論述：

（一）呼吁各國均衡聯動發展

我們說“一枝獨秀不是春，百花齊放春滿園”。隨著全球化的發展，各國的經濟日益連為一體。一個國家各行各業要想獲得更充分的發展，單靠自己的繁榮是不夠的。對電子金融行業，我們呼吁各個國家樹立均衡發展的觀念。不僅要杜絕發展快的國家憑借其優勢地位壓制發展慢的國家，相反，要鼓勵前者帶動后者的發展，使前者通過提供技術、法律、經驗等援助，協助后者的發展，在全球范圍內建立完整的電子金融發展體系。只有共同提高電子金融的發展水平，才能在國際上建立更好的交易平臺，對電子金融實行有效的監管，促進各國的電子金融平衡發展。

（二）改革和完善電子金融的監管體制

監管是一個互動的行為，同時完善監管者和被監管者兩者，缺一不可。一方面各國的管理當局要改革和完善電子金融的監管體制，不能僅僅停留在依靠強制性的條件規則，更應該承擔起自身在發展電子金融方面的責任，完善基礎設施建設，加強金融信息溝通，提供更優質的服務，由監管職能向服務職能拓展。同時被監管者也不能完全被動的接受而缺乏自主性，要充分發揮自身的優勢和能動性，根據政策的變化及時調整管理模式和經營方式，在提高經濟效益的同時預防風險。此外，我們還要從機構內部和外部兩方面對其進行監管，形成雙層監管機制，用兩道金融防線來防范金融風險。在英國，電子銀行就是通過內部監控和外部監控兩方面進行風險監控。內部監控由風險部、合規部、內審部、軟件風險控制組成，其監管對象是電子銀行本身的系統；外部監控則由監控機構、外部作用機構及其他機構構成，從整體上控制各項監管的執行情況。內外結合，雙管齊下，各部門各司其職，共同致力于防范金融風險的工作。

（三）加強對電子金融的立法工作

以規范電子金融活動，保障電子金融安全，維護用戶利益，促進電子金融健康發展為宗旨，加強對電子金融的立法工作。就我國而言，雖然有《電子簽名法》、《電子支付指引（一）》、《電子銀行安全評估指引》等法律，但與飛速發展的電子金融相比，立法還存在明顯的滯后性。我國應該建立立法協調機制，改變“政出多門”和電子金融行業立法空白的現狀，使電子金融業在規章制度的制定上相互協調，保證步調統一，同步發展。同時對電子金融的相關法律法規及時修改和完善，使電子金融的交易有明確的法律依據和法律保障，各類電子金融機構的監管部門也更加清楚自己的職責和權限。正如我國利用銀監會、保監會、證監對金融各行業實行分業監管，電子金融也應該劃分統一有效的監管體制，例如電子支付可以由中國人民銀行主監管，電子銀行保險則應該由銀監會主要負責，而電子保險則有保監會負責。

此外，電子金融要想有更好的發展前景，還必須注意提高服務質量，降低收費，減少繁瑣的程序；提高信息技術水平，通過技術上的改進使服務更加便捷有效；相關的法律規定中還要涉及保護消費者的合法權利不受侵害等，通過各方面的改革，促進電子金融的全面健康發展。

三、結束語

在經濟全球化的今天，電子金融越來越成為國與國，企業與企業間貿易往來的重要手段。電子金融確實能夠打破時空的限制，給人們提供便捷高效的服務。但也因為其虛擬性、高風險性等特點而面臨著嚴峻的挑戰。我們必須對電子金融進行有效的、嚴格的監管，通過各個國家的努力，共同建立電子金融的監管體制、法律體制，使電子金融的交易活動和業務辦理更加規范，以防止由于不規范的交易造成的金融風險。

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