民營銀行破題之后

文《法人》記者 肖岳

民營銀行破題之后

文《法人》記者 肖岳

民營銀行將試點

民營銀行像一粒子彈，精準地打擊了中國銀行業現存的壟斷問題，而在民營銀行“成長”的路上，如何使其獲得良性發展，也愈發引人深思

今年兩會期間的3月11日，銀監會主席尚福林宣布，首批5家民營銀行試點名單已經確定，共有來自天津、上海、浙江、廣東的10家民營企業入圍，銀監會正在等待著這5家民營銀行進一步申請設立銀行的相關資料。

首批入選的十家企業包括阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰。其中阿里巴巴與萬向這對組合，有意向申請“小存小貸”模式；騰訊和百業源偏向于“大存小貸”模式；商匯和華北則申請試點“公存公貸”模式，正泰和華峰、均瑤和復星申請試點偏向于“特定區域”模式。

此外，尚福林還指出，對于5家參與試點的民營銀行，將按照成熟一家審批一家的原則審慎推進。

不可否認，民營銀行的設立，對中國銀行業具有劃時代的意義。但設立僅僅是荊棘路上的第一步，此后的民營銀行該如何在國有大行的夾擊中獲得生存和發展？如何在經營中做好風險把控？如何進一步完善退出機制？這些都是民營銀行前進路上必須直面的問題。

格局之變

一直以來，由于信貸資源被嚴重錯配，小企業和個人很難通過正規的金融渠道獲得資金支持，一些企業不得不去選擇民間借貸和高利貸，而民營銀行的出現，無疑將有助于這些現象的緩解。

在對外經貿大學公共政策研究所首席研究員蘇培科看來，今后出現大量民營銀行，不足為奇。

“現有的金融機構一味地求大求全，而為中小企業、三農和窮人借錢的金融機構卻一直缺失。”蘇培科在接受《法人》記者采訪時表示，民營銀行雨后春筍般涌現，恰恰說明了中國的金融壓抑和金融壟斷問題嚴重。

蘇培科認為，中國銀行業存在著畸形的壟斷利益，而民資銀行的介入可以啟動金融改革的進一步加深，放開金融牌照、打破金融壟斷，讓民間資本合理、有序地進入金融服務業，抑制違規金融活動和高利貸，改變金融業長期以來的“高付費、低服務”的霸王條款格局，讓金融消費者享受與付費水準相對應的金融服務，用多元化的競爭來推動金融服務水平的整體升級。

貿易金融專家、中國銀行業協會銀行家孫天宏在接受《法人》記者采訪時亦表示，現有銀行大部分為國有，即使有一些民資參股，也往往帶有濃厚的國有銀行特征。而民營銀行成立后，會根據自身對客戶定位的不同，形成自己的目標客戶群，使銀行市場的結構和層次更加豐富。

“所以民營銀行的加入，會與國有銀行形成錯位競爭。”孫天宏告訴《法人》記者，不可否認，民營銀行的正式試點，會對國有銀行的經營模式和經營方式帶來巨大影響。

值得關注的是，首批參與試點的企業名單中，阿里巴巴、騰訊這兩位互聯網大佬也榜上有名，對于金融業來說，互聯網金融本身就是一次深刻的變革，而此次互聯網巨頭投身于民營銀行，將為互聯網金融、互聯網銀行以及民營銀行提供深度發展的契機。

上海財經大學國際金融系主任奚君羊對《法人》記者說，民營銀行的加入，使得銀行業的競爭得到一定程度的提升，對國營銀行在吸引客戶方面、在改善服務方面、提高效率等方面，都會有一定的促進作用。對于一統江山的國有銀行而言，無論在業務、服務質量以及業務特色化等方面上，都提出了更高的要求。

并沒那么美

民營銀行的出現，使人眼前一亮，但在欣喜的同時，也應從實際情況客觀看待民營銀行，尤其在設立之后，民營銀行如何打破壟斷，在資金、市場、抗風險能力等方面經得住考驗，也是外界普遍擔憂的問題。

首先就是人們對民營銀行的信賴度，畢竟作為一家新成立的銀行，能在多大程度上獲得市場的認可，還有待觀察。其次，一些銀行發起人是互聯網金融的大佬，如果完全按照銀行監管方式來運作，走向一條被管制的路途，反而會被捆住手腳，無法更大的發揮其優勢。

在蘇培科看來，民營銀行并沒那么美，由于目前銀行是最賺錢的企業之一，銀行牌照申請不易，所以很多企業都想做銀行，但縱觀已經上市的國內銀行表現不難發現，大部分股價低于凈資產。這說明銀行飯并不那么好吃。

另外，與國有銀行相比，民營銀行沒有政府信用背書，當出現經營不善甚至倒閉時，發起人需要自己全盤買單，這些都是企業在運營民營銀行之前需要思考清楚的，不能僅盲目看到利潤。

“民營銀行在經營上，要比其他現有的銀行更要有安全意識、防控意識、防范風險意識，這一點尤其重要。”奚君羊在接受《法人》記者采訪時表示。

民營銀行作為一家新的銀行，在理念和觀念上要更強調風險、更審慎地經營，如果只是看重收益，只從規模角度去發展，就可能造成更多的風險。畢竟在起步初期，民營銀行管理經驗是不足的，應重視安全經營、穩定經營，從而逐步形成有效的一套風險管理的手段和方法，這樣才能夠在未來比較順利地盈利和擴大規模。

此外，民營銀行在經營管理方面如何保持科學和合規，也是頗受關注的一個方面。民營企業作為籌建民營銀行的主體，其動機往往有為自己企業搭建便利融資平臺的需求，但如果關聯企業出現問題，如貸款無法償還，民營銀行將面臨巨大風險。

盡管目前監管部門已經有了相關規范，對銀行關聯股東貸款占總貸款比例等都給出了明確規定，但更為關鍵的是民營銀行自身經營的理念，發起企業不能把自身風險轉嫁給銀行，這也是民營資本組成民營銀行的基本準則和原則。

發展之道

“民營銀行的建設，不在于做大，要先從特色開始。”孫天宏在接受《法人》記者采訪時表示，民營銀行在經營上要長期發展，不能只看重短期所能獲得的利益。

此外，他還表示，企業應該通過自身努力為所參與的民營銀行樹立良好的社會信用度，并且嘗試做一些便民的銀行，比如社區銀行、農民銀行，更多的去關注大型國有銀行所忽視的人群，以此來貼近人群，進一步獲取良好的信譽度以利于民營銀行的良性發展。

對于民營銀行來說，差異化的市場定位能夠避免與傳統銀行或同類銀行發生惡性競爭，民營銀行應該把自身比較熟悉的行業或者企業作為服務的對象，從而揚長避短。如發起企業自身從事食品行業，那定位可以相對集中在食品行業或食品相關行業，因為發起人對這一行業具有更為熟悉的把握，包括對貸款企業的發展前景、提供融資時安全度的高低等都會更加清晰。

“風險的指標要明顯高于其它國有銀行，如果你這方面做得都是很好，短期來看會影響你的收益，那長期來看，大家都會覺得你做得很安全、很穩健，那大家的觀念就會改變。”奚君羊亦認為，民營銀行在初期不能過度追求規模，在準備金保留上也要充足，使得流動性管理能夠及時，并有充分的資金滿足支付的需要。

奚君羊表示，民營銀行出臺類似“生前遺囑”等制度十分必要，通過“生前遺囑”，將企業未來可能出現的風險、股東要承擔的責任等盡早明確下來，一旦出現風險問題，不單股東要承擔責任，還要追求發起人的責任，發起人還要采取無限責任的追查模式，這些嚴格的法規制定，可以為民營銀行的發展保駕護航。

蘇培科則建議，應盡快建立存款保險制度和起草頒布金融消費者保護法，做到充分保障儲戶利益和風險有效覆蓋的制度保障。這樣既可以避免存款打水漂的信用隱患，同時可以消除人們對大銀行與小銀行的信用差異和信用歧視，讓彼此站在同一起跑線上競爭，這樣才能做到民營銀行和國有銀行公平競爭，才能真正打破金融壟斷。

作為參與首批民營銀行試點的企業，騰訊方面在回復《法人》記者采訪時表示：“騰訊的銀行會堅持互聯網基因，是‘空中銀行’和實體網點的結合體。”從一些信息反饋來看，由于客戶對于綜合金融服務的需求很大，此次騰訊申請民營銀行或可滿足這方面的訴求。

而另一家參與者阿里巴巴則對《法人》記者表示，目前民營銀行還處于初步構想之中，企業內部正在進行協商，沒有更多消息可以透露。

民營銀行并沒那么美，由于目前銀行是最賺錢的企業之一，銀行牌照申請不易，所以很多企業都想做銀行，但縱觀已經上市的國內銀行表現不難發現，大部分股價低于凈資產。這說明銀行飯并不那么好吃。