阿馬迪·賈尼尼：不放過賺取1美元的小生意

胡荻

阿馬迪·賈尼尼這個名字對于中國人來說無疑還是陌生的，即便是對于大多數的美國人而言，如果不是從事金融方面的工作，不知道他是誰的也不會在少數。，但是，如果你和美國人提起美洲銀行，那么，幾乎沒有一個美國人不知道的。美國人怎么可能不知道這家美國的第三大銀行呢？關于美洲銀行的規模，目前該銀行的資產規模僅排在花旗和摩根大通之后，而在20世紀40、50年代，美洲銀行可是美國規模最大的商業銀行。不僅如此，美洲銀行在當時是美國第一家為尋常百姓提供金融服務的銀行，這家與眾不同的銀行就是意大利裔銀行家賈尼尼創立的。因為他對銀行業發展的卓越貢獻，人們稱他為“現代銀行業之父”。今天的你無論貧窮還是富有，你與銀行之間的關系都存在著一絲一毫的關聯。而這正是阿馬迪·賈尼尼努力的結果，因為在他的美洲銀行被創立前，當時的銀行服務只是少數富人能享用的“奢侈品”。

那么，賈尼尼是一個怎樣的人呢？他是如何成為了“現代銀行業之父”？他又是如何賺錢的呢？

1870年5月16日，阿馬迪·賈尼尼出生在美國加利福利亞州的一個意大利移民家庭。起初他的父母經營一家旅館，但是，因為生意不是很好，他的父母決定轉行，于是就賣掉旅館，用轉讓所得買下40英畝土地而成為了小農場主。可在當時經營土地做小農場主不僅很辛苦，收入與之前一家人經營旅館相比，也好不到哪里去，但好歹算過得去吧。

1878年的一天，與阿馬迪·賈尼尼同村的一個從事葡萄種植的農夫因為還不起從他的父親那里所借的1美元貸款，竟然開槍打死了他的父親。這件事情給年幼的阿馬迪·賈尼尼的心靈創傷是可想而知的。據說，這是他之后成為銀行家后而堅決反對放高利貸的根本原因。

阿馬迪·賈尼尼的父親就這樣飲彈身亡了，他的母親只好一個人照料自己的3個孩子的同時承擔其原本是由丈夫所負責的管理果園的責任。過了一段時間，阿馬迪·賈尼尼的母親嫁給馬車夫斯卡蒂那。2年后，他們夫婦將果園和房子賣掉，搬到倆圣諾耶鎮上居住。直到阿馬迪·賈尼尼12歲時，一家人才在舊金山買了房子，并開了一家“斯卡蒂那商行”，這個商行的主要業務是經營水果和蔬菜批發。阿馬迪·賈尼尼的繼父和母親就這樣做起了中間商。

阿馬迪·賈尼尼能吃苦，待人熱情又有心計，他很快成了“斯卡蒂那商行”的重要幫手。有一天，阿馬迪·賈尼尼向繼父建議：“聽說最近市場上柳橙和葡萄柚很好賣，我打聽過，圣阿那的塔斯丁公司品質最好，我們買進來看看，怎么樣？”

斯卡蒂那吃了一驚：“天哪，你怎么會想起這個！那么遠的路程，傻瓜才去買柳橙和葡萄柚。”

阿馬迪·賈尼尼說：“但是這值得，圣阿那人口少，這種東西一定很便宜，只要能運到這里來，售價會提高許多，賺頭會很大。”

斯卡蒂那將信將疑，但他還是買了一部分。結果一如阿馬迪·賈尼尼所判斷的那樣，這兩種商品十分暢銷。據說，日后原本在加利福尼亞州極為罕見的柳橙和葡萄柚成了該州的特產，和阿馬迪·賈尼尼關系甚大。

盡管這筆生意讓“斯卡蒂那商行”獲利不少，但是，阿馬迪·賈尼尼想要做更大的生意。他并不滿足于現在商行的中間商的業務所得，他要減少中間環節進而能降低進貨價格。他跑到農家去收購果菜，在農作物尚未采收之前就和果農們與菜農們簽訂收購合同。這就意味著他必須先支付一部分定金，可這樣做的一個結果就是他想要低價收購和低于其他經銷商的售價出售成為了現實。他所銷售的蔬菜和水果的價格甚至比碼頭上的同類商品還便宜許多。這樣一來，阿馬迪·賈尼尼不僅從販運商手中奪得了利潤，而且比販運商們買來的還便宜。果農和菜農也很高興，因為他們還沒有采摘果實就已經獲得了收入的一部分，而他們所生產的農作物的因被預訂而不用擔心銷售的問題，同時也減少甚至避免了因氣候突變而造成的損失。阿馬迪·賈尼尼的這種做法無論在當時還是現在都可以說是一個了不起的創舉。而他那時才19歲。

從此，阿馬迪·賈尼尼被周圍的人視作是一個經商的奇才、鬼才。

同年，阿馬迪·賈尼尼提出了他的“農民銀行”的構想。他的這個構想的基礎源自他在經營農作物合同交易過程中所注意到的農民的貧苦。而當時大多數的意大利移民所從事的正是農民這一低技能低收入高風險的工作，對于他們來說，一旦陷入困境，他們貧病而死的幾率遠遠高于街頭的流浪漢們，因為，流浪漢們沒有什么資產可以失去，并且流浪漢們多少還是能從乞討中獲得一點收入，或者是去救濟場所獲得救助，而對于農民來說，他們很難放下自己所耕種的土地，而一旦破產，他們所承受的心理壓力會讓他們做出意想不到的事來——畢竟不是每一個破產的農民都會因為還不起高額的利息和不多的本金而拿起槍殺死債權人的。而農民的耕作離不開農具和種子，收成不好或賣不出好價錢就意味著他們的收入低到他們不得不為了買農具和種子而將自己的農田作為擔保以便向放高利貸者借錢，而那時代銀行是不愿意冒任何風險給可能無力還貸的的農民放貸的。正是基于自己幼年時的經歷和記憶和自己在經商中所見所聞，阿馬迪·賈尼尼才萌生了向那些可能無力償還貸款和利息的農民提供貸款的念頭。阿馬迪·賈尼尼的這一想法中包括了一個重要的部分——不收利息。而他盈利的模式則是用貸款的形式取得借貸的農民下一季收獲的買賣契約。這就是他最初的“農民銀行”的雛形。阿馬迪·賈尼尼最終成功地將這一構想付諸實施時當然不是在他19歲的時候。

經過幾年的奮斗，阿馬迪·賈尼尼的事業確實有了一些成就。1892年，他和銀行家科涅爾的女兒結婚了。沒有人會想到這婚姻給世界帶來了什么，而正是這一婚姻改變了世界金融業。當然，首先改變的是阿馬迪·賈尼尼。

1902年，阿馬迪·賈尼尼的岳父科涅爾去世，科涅爾給自己的女兒留下的遺產中包括哥倫布銀行的一些股份。而正是這些股份使得阿馬迪·賈尼尼有資格繼承他的岳父的位子——根據阿馬迪·賈尼尼的岳父科涅爾的股份比例，阿馬迪·賈尼尼有權進入哥倫布銀行擔任該銀行的董事，而事實上，他確實那么做了。于是，阿馬迪·賈尼尼的名片上就有了“哥倫布銀行董事”的頭銜，作為銀行董事的阿馬迪·賈尼尼自然要履行他的職責，他來到銀行開始了他的新工作。阿馬迪·賈尼尼與下屬的關系處理的很好，他也確實贏得了他們的尊敬和愛戴，但是他和和銀行的創建者卻會經常發生爭執，原因是他們之間對哥倫布銀行的經營方針的看法距離過大。阿馬迪·賈尼尼希望哥倫布銀行能夠對貧民放貸以此拓寬經營范圍，而哥倫布銀行的創建者則要堅持按既往的經營方式繼續這家銀行的運營。經過多次爭論后，阿馬迪·賈尼尼意識到自己想要影響哥倫布銀行的創建者是不現實的。他決定自己開一個按自己早已形成的經營思路運行的銀行。

恰在此時，大量外國資本涌入了舊金山，當地銀行與外資銀行的競爭不可避免，如何在“東道主”的市場中搶得客戶與市場份額是作為進攻一方的外資銀行所要解決的問題，而這些外資銀行因為有大規模的資本作為后盾，同時，他們在進入舊金山前就已對舊金山現有的銀行做過調查，可以說，“入侵者”對于舊金山現有的當地銀行的經營方法與策略及市場份額乃至每家銀行的營收情況、資本金多寡都了然于心。而作為守方的舊金山現有銀行從業者們也不會坐以待斃，這樣，在決戰之前的攻防戰開啟前的對峙局面必然存在一段時間。而事實上，當時的對峙確實存在著。金融家們的對峙可不像我們在看拳擊或搏擊擂臺賽時的對峙環節那樣“你看著我，我看著你”而后自己摩拳擦掌準備攻防。作為金融業的一個重要組成部分的銀行每天都必然會有一筆可觀或不可觀的錢進或出。而對于當時的銀行家來說：或是從事投機，或是目光緊盯著大企業，沒有一家想到小本經營的貧苦農民。商業鬼才阿馬迪·賈尼尼注意到這些情況，他知道自己要開的銀行只有將那些不被當作客戶的農民作為自己即將開辦的銀行客戶，他的銀行才能有立足之地。

現在的阿馬迪·賈尼尼可不是單槍匹馬，他和他的9個朋友商定合股開辦銀行。根據他們的商討所達成的共識，作為銀行的10個股東的他們的股份只占銀行股份的1/3，另外的2/3的股份將向普通人募集，而任何人都可以成為這家銀行的股東，無論是魚販、菜商還是在農場里耕作的農民。因為，募股對象實際上主要是意大利移民的緣故，所以，這家銀行的名稱就叫“意大利銀行”。

阿馬迪·賈尼尼的構想與當時的銀行業通行的做法是完全背離的，當他將自己的構想告訴那9位合伙人時，他們最初并不理解，但是，在阿馬迪·賈尼尼的解釋下，他們明白了只有這樣才能迅速地擴大他們的這家即將成立的銀行在普通人中的影響，從而開拓出一個新的領域。以后的事實將證明，正是由于阿馬迪·賈尼尼的這種經營思路，意大利銀行才能夠以從很低的起點上飛速發展起來并最終成為美國第一大銀行。

無論想法如何貼近現實，但是，離經叛道的模式意味著要獲得開辦銀行所需要的全部資本金與股金決非易事，事實上也確實如此，在剛開始募集股金時，阿馬迪·賈尼尼和他的合伙人們確實要花費大量的時間和精力去游說他們的投資人。而在美國北海岸的意大利移民的一個存錢的習慣也是阿馬迪·賈尼尼和他的合伙人們必須要在游說中解決的問題：這些來自意大利的移民更愿意將自己的金幣藏在床墊下面也不愿用來買股票、當股東。計劃中的那2/3股金的募集確實不順利，阿馬迪·賈尼尼和他的合伙人們并沒有將時間和精力無限期地花費在游說他們意向中的投資人身上，他們決定自己增加投入以湊足開辦銀行所需要的股份。

1904年10月17日，意大利銀行正式開業。

阿馬迪·賈尼尼的意大利銀行開業后的存款額業務盡管是月月上升，但是與他之前擔任董事的哥倫布銀行相比，距離還很遠。但是，賈尼尼對自己的銀行業務會將哥倫布銀行遠遠地拋在后面是有信心的。因為，他知道在他的銀行里，小業主和農民不用擔保就能獲得25美元低額貸款。這可是其他銀行所不會考慮到業務，而這一地區的低收入農民的數量早已為阿馬迪·賈尼尼所了解。他經常一家一戶地那些農民家拜訪，他要說服他們將錢存到他的銀行里來。阿馬迪·賈尼尼的做法確實是在幫助那些農民和小業主，而這些人一旦賺到了錢，自然會成為意大利銀行的忠實儲戶——無論是意大利人還是意大利裔的美國人，他們的感恩心理都是同樣來自意大利的阿馬迪·賈尼尼所熟悉的。

1906年4月18日上午，舊金山突發大地震。因為是突然發生，所以所造成的損失是巨大的。阿馬迪·賈尼尼的運氣倒是不錯，他的意大利銀行所在地尚未遭到很大損失。載阿馬迪·賈尼尼親自監督下，他的職員們將銀行8萬美元現金轉移到了安全地帶，而正是這8萬美元現金的安全與及時的轉移，為他的銀行能在災后迅速恢復營業提供必須的支持。

2天后，舊金山各大報紙共同發起倡議，呼吁召開緊急會議商討災后重建工作。阿馬迪·賈尼尼參加了這次緊急會議。會上，幾乎所有的與會商人都要求銀行發放貸款，而銀行方面則基于自身的財產的安全而拒絕放貸。會場上爭吵不斷。就在商人們與銀行家們吵得不可開交之際，阿馬迪·賈尼尼站了出來，他說：“我是意大利銀行的賈尼尼，我們會在明天正式開業！而且是露天營業！”這段并不長的話頓時將會場上的銀行家們與商人們吸引到阿馬迪·賈尼尼身上，他們不敢相信自己所聽到的和看到的是真實的。

1906年4月22日，也就是大災難后的第4天，舊金山報紙上刊登了大大幅廣告：“意大利銀行正式開業，時間照舊，露天營業，不受地震威脅！”出人許多人意料之外的是，阿馬迪·賈尼尼的意大利銀行的這一廣告登出來后，前來意大利銀行存款的人比取款的人還多。這其實并不難解釋原因：因為鑒于地震引起的火災，人們認為錢還是存在銀行比較保險。這次行動令那些拒絕開門營業以求自保的銀行家們后悔不迭。

在這次地震后，意大利銀行再也不是一家小銀行了，它迅速發展成為了舊金山地區眾人皆知的大銀行。

1903年～1907年，美國爆發了歷史上最嚴重的經濟危機。經濟危機所引發的恐慌如同瘟疫一樣迅速傳播開來，儲戶們紛紛提取存款，銀行業大有雪崩之勢而難以控制。加尼佛尼亞州的情況雖然沒有其他地方那么嚴重，但受大氣候的影響，形勢也絲毫無法樂觀。與其他同業相比，阿馬迪·賈尼尼的意大利銀行算是比較幸運，他的銀行并沒有在這次經濟危機中破產或從此一蹶不振需要救援。阿馬迪·賈尼尼注意到在整個舊金山地區只有一家銀行沒有受到影響，那就是加拿大銀行。

為此，阿馬迪·賈尼尼專門去做了考察。通過考察，他發現了其中的奧秘：原來加拿大銀行在全國各地均設有分行，所有的分行形成一張網，而通過這張網加拿大銀行從全國各地吸收存款匯集到總行，這樣一來，加拿大銀行就具有很強的機動支配能力。這和當時的美國金融體系大不相同。在當時的美國，各地方銀行是將他們的黃金集中到華爾街的大銀行去。而華爾街一旦出現危機，各地銀行也就失去了保障。

阿馬迪·賈尼尼意識到：意大利銀行要想長久發展和壯大就一定要有自己的分行網！

隨后，他開始了一次當時的美國銀行家們所沒有想到或不敢想或想到而不敢做的事——逐步收購、兼并一些經營不善的地方銀行。

阿馬迪·賈尼尼兼并的第一家銀行就是他的故鄉圣諾耶的一家高利貸銀行。盡管美國的法律禁止單一銀行取得其他同業銀行的股份，但法律是有漏洞的，他只要買下除了為首的那個家族之外的小股，總股份超過半數，吸收合并就是合法的。而像這種經營不善的銀行，小股東正巴不得出讓股份呢。因此，阿馬迪·賈尼尼順利完成收購。

1910年，阿馬迪·賈尼尼收購了舊金山銀行和舊金山機械銀行，此后不久，他又成功地收購了圣瑪提歐銀行。但這些銀行都不是阿馬迪·賈尼尼真正的目標，他的目標是洛杉磯。1913年，阿馬迪·賈尼尼來到洛杉磯繼續他的收購經營不善的銀行的工作，當他正打算繼續買下另一家即將破產的聯合銀行時，引起了當地的銀行業的警覺，他們隨即組織起來反對阿馬迪·賈尼尼的收購計劃作為抵抗的前奏曲。當地報紙當時有一個標題就是“打擊意大利的侵略”。

阿馬迪·賈尼尼當然知道自己必須對此作出反應。他也確實做出了反應，準確地說是對洛杉磯銀行家們的反擊。他在次日的報紙上刊登了整頁廣告：“貧窮的意大利借錢給貧窮的小市民和勞工。意大利是貧窮人之友。”

當時的意大利確實是名副其實的貧窮國家，當時的意大利移居海外的人口多達87萬。除了刊登那一整頁廣告作為還擊洛杉磯銀行業對于自己這個入侵者的抵抗外，他還用7國語言登出了自己銀行的廣告，他將加州的普通人及移民作為自己的宣傳對象。走“市民路線”再次獲得成功。

及至1918年時，阿馬迪·賈尼尼在加州的意大利銀行分行已經發展到24家，成為全美最大的分行制銀行。

1928年夏天，積勞成疾的阿馬迪·賈尼尼離開了刀光劍影的紐約華爾街，他像其他意大利人一樣要回到風光旖旎的家鄉意大利去休養了。阿馬迪·賈尼尼的故鄉就在米蘭。

盡管，阿馬迪·賈尼尼人在意大利的米蘭休養身體，可他的心卻仍然在美國的紐約。阿馬迪·賈尼尼始終密切地關注著萬里之遙的紐約華爾街的情況。一天，賈尼尼突然被一條新聞驚呆了：“賈尼尼的控股公司紐約意大利銀行的股票暴跌50%，加州意大利銀行的股票亦出現36%的跌幅。”

原來，意大利銀行收購舊金山自由銀行之后，金融巨頭摩根懷疑阿馬迪·賈尼尼野心勃勃要控制全美國的銀行業，因此在摩根控制下，紐約聯儲銀行以意大利銀行涉嫌壟斷為由。強迫阿馬迪·賈尼尼賣掉公司51%的股權。私下里摩根財團則悄無聲息地吸納意大利銀行的股份。

阿馬迪·賈尼尼注意到問題的嚴重性，他的行動迅速而又果斷。他一方面以退出意大利銀行為條件，以求拖延時間。一方面到德拉瓦注冊成立了一家新公司——泛美股份有限公司，該公司的最大股東就是意大利銀行。但由于它的股票分散在大量的小股東手里，因而外人很難再懷疑它有壟斷嫌疑。

而后，這家由阿馬迪·賈尼尼控制的新公司買進正在因摩根的操縱下而導致暴跌的意大利銀行的股票買進。暴跌的股票是不需要花多少錢的。雙方皆在悄無聲息中競相搶購著意大利銀行的被暴跌的股票，而摩根和他的合伙人們卻因此而無法獨力迫使意大利銀行的股票成為垃圾股——因為交易一直在進行，也沒有大規模的拋售。就這樣，阿馬迪·賈尼尼挫敗了摩根等人欲置意大利銀行于死地的陰謀。阿馬迪·賈尼尼的意大利銀行非但沒有垮掉，而且越來越壯大了。后來，意大利銀行甚至還吞并了美洲銀行，阿馬迪·賈尼尼將各分行都全部改名為美洲商業銀行，真正創立了自己的帝國。

1949年6月，奮斗了一生的阿馬迪·賈尼尼終于走完了他人生的最后一站。此時，他的美洲銀行的總資產已達到了20億美元。但是，他的全部遺產卻只有價值43.9萬元的私人住宅等不動產。

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關于美洲銀行

美洲銀行的建立可以追溯到1784年的馬薩諸塞州銀行，是美國第二個歷史最悠久的銀行。以資產計是美國第一大商業銀行。

2002年8月，美國第一大銀行美國美洲銀行（Bank Of America Corporation ，全稱：美洲國民信托儲蓄銀行，簡稱：美洲銀行）將其在中國大陸注冊的中文名美國美洲銀行正式更名為美國銀行。同時，該行的法律地位及其英文名字保持不變。美國銀行解釋其原因時稱：美國銀行1981年在北京開設第一個代表處時，由于當時擔心公眾可能會誤認美國銀行為美國中央銀行，因此使用了美國美洲銀行這一中文名字。

美洲銀行公司是加利福尼亞財團控制的一家單一銀行持股公司，創建于1968年10月7日，總部設在舊金山。1969年4月1日，美洲銀行成為美洲銀行公司的附屬機構，全部股權為該公司所控制。

美洲銀行前身是1904年由意大利移民創立的意大利銀行。初期主要經營太平洋沿岸各州意大利移民的存放款業務，以后逐漸吸收中下階層的存款，并對中小企業提供抵押貸款和發放消費信貸，業務迅速發展。20世紀20年代，意大利銀行就已成為美國西部最大的銀行。1927年3月1日，該行以意大利國民信托儲蓄銀行名義取得國民銀行執照。1929年與加利福尼亞美洲銀行合并，改名美洲國民信托儲蓄銀行。

兩行合并后實力進一步擴大。第二次世界大戰期間，加利福尼亞州是美國重要的軍火生產中心，戰爭給美洲銀行帶來了巨額利潤。戰后，加利福尼亞州成為飛機、導彈、火箭和宇宙空間軍火工業的主要生產基地，為美洲銀行的金融活動提供了極其有利的條件，加速了該行的擴張。為加強競爭，美洲銀行積極從服務地區和市場多樣化方面開拓業務，吸收國內外存款，并大力向國外擴張，資產進一步擴大。該行所擁有的資產和存款，長期來在美國商業銀行中均占第一位，直到1980年才被花旗銀行超過，退居第二位。

美洲銀行是戰后新興的加利福尼亞財團的金融核心。

為適應競爭和發展需要，在1969年4月建立了單一銀行持股公司——美洲銀行公司。美洲銀行公司和美洲銀行的最高權力機構，是由兩家共同設立的一個董事會。董事會下設執行、審計和檢查、綜合信托、公共政策、雇員福利審計、人事工薪報酬執行、提名等委員會。美洲銀行還有自己的管理委員會和管理顧問理事會。截至1982年底，美洲銀行在國內外的分行有1204個，附屬機構和聯枝機構約800個，此外在國外還有專營公司銀行業務的機構和代表處27個。海外機構遍及77個國家和地區。

該企業在2007年度《財富》全球最大五百家公司排名中名列第二十一，在《巴倫周刊》公布的2006年度全球100家大公司受尊重度排行榜中名列第三十三。

根據《福布斯》2000年排名是世界第三大公司。

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關于阿馬迪·賈尼尼

1870年5月16日，阿馬迪·賈尼尼出生在美國加州的一個意大利移民家庭，開始的時候，家里經營旅館，后來因為生意不是很好，他們賣掉旅館，買下40英畝土地，開始做起了小農場主。日子雖然很辛苦，但還過得去。

1878年的一天，同村的一個葡萄農，因為還不起向賈尼尼父親借的一美元貸款，竟然開槍打死了他。這件事情給年幼的賈尼尼留下了不可磨滅的心靈創傷，而他在成了銀行家后堅決反對放高利貸，與此有著直接聯系。

1949年6月，奮斗了一生的金融大王賈尼尼終于走完了他人生的最后一站。此時，他的銀行的總資產已達到了20億元。與此形成鮮明對比的是：他的全部遺產只有價值43．9萬元的私人住宅等不動產！因為他對金錢極為看淡，堅信斂聚財富會割斷他和他所服務的普通大眾的聯系。這一點和他開辦銀行的平民化作風完全相同。在謝世的前一年，賈尼尼把他50萬的存款全部捐獻出來，用于醫學研究和銀行員工子弟的教育獎學金。他以他的實際行動，實現了他“不為自己，而為大眾”的誓言。

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阿馬迪·賈尼尼的成功秘訣

少年時代的艱苦磨礪

不放過賺取一美元的小生意

富有的岳父以及捕捉商機的敏銳