北京地區(qū)汽車商業(yè)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題調(diào)查

張墨涵

摘 要：本文以汽車保險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)作為主線，進(jìn)行相關(guān)的一系列內(nèi)容的簡(jiǎn)要闡述以及調(diào)查，分別就研究調(diào)查的各個(gè)方面進(jìn)行分析，從而就研究的問(wèn)題、現(xiàn)狀、對(duì)策等方面。同時(shí)也希望能夠進(jìn)一步的完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)這一個(gè)重要的部分，并為汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：汽車商業(yè)險(xiǎn)；調(diào)查；對(duì)策

一、緒言

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)可分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類，而商業(yè)險(xiǎn)又可以具體分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)部分。基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。

隨著汽車進(jìn)入千家萬(wàn)戶，我國(guó)機(jī)動(dòng)車的保有量迅速增加，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與人民群眾的生活也更加密切相關(guān)。截止到2014年3月19日，今年前兩個(gè)月，我國(guó)汽車月增漲量超過(guò)160萬(wàn)輛，載客汽車占月增漲量的95%，其中小型載客汽車增長(zhǎng)迅猛。根據(jù)公安部交通管理局統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年2月，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量為2.53億輛。其中，汽車1.41億輛 。我國(guó)機(jī)動(dòng)車數(shù)量的快速增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中占有越來(lái)越重要的地位。

本文主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)北京地區(qū)的汽車商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買傾向、服務(wù)質(zhì)量的情況調(diào)查、及存在的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研究。

二、調(diào)查的基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析

1.對(duì)于基礎(chǔ)信息的分析

我們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果顯示，大部分回答問(wèn)題的人為35歲以下的擁有駕駛本的人其比例約占總?cè)藬?shù)的69%，雖然也有一部分35歲以上的人，但是相對(duì)比而言，人數(shù)只占據(jù)總?cè)藬?shù)的31%，還是相對(duì)較少的。而在這樣年齡層的人們大多數(shù)每月工資約為2001元-5000元，其比例占總量的49.32%，當(dāng)然也有28.51%的人每月的工資在5000元-10000元，不過(guò)超過(guò)10000元的和低于2000元的人數(shù)占11.76%。從數(shù)據(jù)上看，在此項(xiàng)調(diào)查問(wèn)卷中基本不會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的人，也可以說(shuō)這次的調(diào)查問(wèn)卷是有一定的可信度的，并且這些人也不會(huì)因?yàn)楦恫黄鸨ｋU(xiǎn)費(fèi)用而不選擇汽車商業(yè)險(xiǎn)。

2.對(duì)于消費(fèi)者購(gòu)買車險(xiǎn)意向的分析

在這一部分，通過(guò)我們的問(wèn)卷調(diào)查顯示，在受調(diào)查的這些人中他們每年購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的費(fèi)用分散，每個(gè)選項(xiàng)都會(huì)有一部分的人，幾乎沒(méi)有太大的差距。但是當(dāng)回答“您每年愿意在保險(xiǎn)上入的費(fèi)用”這個(gè)問(wèn)題是，很明顯65.61%的人表示愿意每年支付1000元-5000元之間的費(fèi)用，并且有18.55%的人們認(rèn)為每年最多就愿意支付1000元的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用。并且每年購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用大約為850元，也就可以看出每年支付1000以下的人應(yīng)該是不購(gòu)買汽車商業(yè)保險(xiǎn)的，當(dāng)然這不是絕對(duì)的情況，不過(guò)買過(guò)汽車商業(yè)保險(xiǎn)的人還是占據(jù)大部分的。

同時(shí)，我們也對(duì)于沒(méi)有購(gòu)買汽車商業(yè)保險(xiǎn)的人其沒(méi)有購(gòu)買的原因進(jìn)行了調(diào)查，其中較高的選項(xiàng)為“保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高，不愿意”占據(jù)了28.05%。而對(duì)于“下一年度購(gòu)買車險(xiǎn)計(jì)劃中，您會(huì)購(gòu)買哪些險(xiǎn)種”這個(gè)問(wèn)題，通過(guò)數(shù)據(jù)，我們對(duì)于汽車商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是會(huì)有很大的期望的，因?yàn)榇蛩阍谙乱荒甓荣?gòu)買汽車商業(yè)險(xiǎn)的人還是很多的。所以我們相信今后隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，汽車商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買率也會(huì)增長(zhǎng)的。

3.對(duì)于汽車保險(xiǎn)服務(wù)的調(diào)查分析

在這一部分的調(diào)查中，我們的第一個(gè)問(wèn)題就是關(guān)于消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買的汽車商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度的調(diào)查，通過(guò)數(shù)據(jù)不難看出，選擇“不滿意”或者是“不太滿意”這兩個(gè)選項(xiàng)的人數(shù)是寥寥無(wú)幾的。也就是說(shuō)基本上大家對(duì)于自己購(gòu)買的汽車商業(yè)保險(xiǎn)還是保持看好的態(tài)度。每一位購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的人，都應(yīng)該在業(yè)務(wù)員那里聽到過(guò)關(guān)于汽車商業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的詳細(xì)介紹。從調(diào)查看出“不了解，完全信任業(yè)務(wù)員或者保險(xiǎn)公司”的人占25.34%，但是多數(shù)的人還是屬于基本了解和完全了解的情況。通過(guò)這項(xiàng)調(diào)查看出，大部分的人都是在了解自己所要購(gòu)買的汽車商業(yè)保險(xiǎn)。也可以說(shuō)大部分的人都是理智的去選擇適合自己的汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

在北京有眾多保險(xiǎn)公司的存在，而選擇哪家公司投保每個(gè)人的原因就各有不同了，其中保險(xiǎn)公司的知名度，理賠的方便快捷，服務(wù)態(tài)度這三項(xiàng)都有較多的人選擇，分別占60.18%，73.3%和61.09%。所有購(gòu)買保險(xiǎn)的人，最關(guān)心的一點(diǎn)就是“理賠”。通過(guò)對(duì)進(jìn)行過(guò)理賠的人調(diào)查，我們得出一個(gè)結(jié)論，當(dāng)理賠金額較少時(shí)理賠的速度相比較而言是比較快的，反之理賠金額較大時(shí)理賠的速度相對(duì)比的就比較慢了，甚至?xí)^(guò)一周的時(shí)間。

“您對(duì)保險(xiǎn)公司哪些方面理賠不滿意”這個(gè)問(wèn)題，通過(guò)調(diào)查看出無(wú)論是理賠辦理的速度還是高保低賠，都是消費(fèi)者不能容忍的，從而也可以看出消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)理賠的要求還是很嚴(yán)格的。而且保險(xiǎn)公司在理賠服務(wù)中不管是理賠流程，理賠時(shí)效甚至是理賠態(tài)度都是需要進(jìn)行更大的改善及完善的。

三、北京地區(qū)汽車商業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

1.投保意識(shí)與投保心理

在我國(guó)，投保意識(shí)的極度薄弱，這點(diǎn)與汽車保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的美國(guó)是不能相比的。也正是由于這個(gè)因素的存在，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。我國(guó)車輛保險(xiǎn)投保率低，除了汽車保險(xiǎn)種類少、保險(xiǎn)公司的服務(wù)跟不上以外，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳力度不夠也是很重要的原因。以下幾個(gè)常見的投保意識(shí)或投保心理錯(cuò)誤的問(wèn)題。

（1）為了省錢不買保險(xiǎn)

有的車主對(duì)自己的駕駛技術(shù)很有信心，認(rèn)為不會(huì)出事故；有的車主想要省錢，就連機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)如果不是國(guó)家規(guī)定必須買，都是不想買的；有的車主覺(jué)得自己的資金很充足，出現(xiàn)事故也可以自己埋單，所以不買保險(xiǎn)。

（2）全保就是什么都保了

全保的搭配主要是車輛損失險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種的組合。可以說(shuō)這樣的組合涵蓋了車輛的大多是風(fēng)險(xiǎn)，但不是所有風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)險(xiǎn)種種類繁多，一般車主是不可能全部購(gòu)買的。比如，雨后涉水形式導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，車輛損失險(xiǎn)是不予以理賠的。另外，汽車保險(xiǎn)條款里面有很多規(guī)定條件和除外責(zé)任，違反規(guī)定或者屬于除外責(zé)任的，保險(xiǎn)公司都不予以理賠。再比如車輛超載、非法運(yùn)營(yíng)、酒后駕駛、肇事逃逸等情況，保險(xiǎn)公司同樣不承擔(dān)賠償責(zé)任。endprint

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品單一及保險(xiǎn)費(fèi)率

在我國(guó)，除了投保意識(shí)和投保心理的問(wèn)題外，接下來(lái)便是保險(xiǎn)產(chǎn)品單一及保險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題。在國(guó)外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此，保險(xiǎn)商品種類很多，其費(fèi)率也是靈活多變的。而我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定，很少有車型差別，更沒(méi)有地區(qū)差別。

從保險(xiǎn)公司制定的車險(xiǎn)條款來(lái)看，除費(fèi)率略有調(diào)整外，其他方面都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，并無(wú)突破。各個(gè)公司的保單也基本沿用了原有合同的格式和內(nèi)容，并沒(méi)有變化。另外，一般而言在車險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)的多樣性最能體現(xiàn)險(xiǎn)種個(gè)性化，投保人可以根據(jù)自己的需求，來(lái)選擇適合自己的險(xiǎn)種組合，但各家公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。并且在機(jī)動(dòng)車出現(xiàn)事故中，80%都是由于碰撞所引起的，但保險(xiǎn)公司條款中，都沒(méi)有只針對(duì)車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中，這就造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障，因此，造成投保人不想再購(gòu)買車險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)服務(wù)

保險(xiǎn)公司都是以盈利為目的的，因此保險(xiǎn)公司普遍的存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生了很大的抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。

并且也有許多消費(fèi)者不了解商業(yè)汽車商業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為汽車商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有什么作用，從而降低了公眾對(duì)汽車商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

四、北京地區(qū)汽車商業(yè)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題的解決建議

1.加大汽車保險(xiǎn)的宣傳

這是很有必要的一點(diǎn)，對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)，他們保險(xiǎn)意識(shí)滯后。老百姓對(duì)于汽車商業(yè)保險(xiǎn)的意義和功能認(rèn)識(shí)還不夠、人均保險(xiǎn)費(fèi)低、保險(xiǎn)普及率很低、保險(xiǎn)意識(shí)極其淡薄。對(duì)此保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大汽車商業(yè)保險(xiǎn)方面的宣傳力度，使廣大的汽車用戶真正了解投保汽車商業(yè)保險(xiǎn)的必要性及其好處。對(duì)于已經(jīng)投保了的客戶，要提供真正的貼心服務(wù)，這樣才能打消其他人的顧慮。

2.開發(fā)新品種保險(xiǎn)及投資組合的開發(fā)

不斷地開發(fā)、創(chuàng)新及完善汽車商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要保證，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。目前，由于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度，保險(xiǎn)公司新開發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場(chǎng)運(yùn)作，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。

每個(gè)人在投保之前都無(wú)法預(yù)料未知的風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)車主和車輛的情況都不相同，所以每個(gè)人的投保汽車商業(yè)保險(xiǎn)的選擇也各不相同，但是不是每個(gè)人都能正確的購(gòu)買汽車商業(yè)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以設(shè)立幾種汽車商業(yè)保險(xiǎn)組合，提供給不同需求的人們。

3.增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)

隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的逐漸加劇，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，已經(jīng)成為影響投保人選擇的關(guān)鍵要素之一。面對(duì)眾多的保險(xiǎn)企業(yè)及品種多樣的汽車商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人對(duì)服務(wù)的要求也越來(lái)越具體和詳細(xì)。無(wú)論是服務(wù)人員的語(yǔ)氣、態(tài)度或者專業(yè)程度，都有可能影響投保人的最終選擇。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該高度重視對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員服務(wù)理念的培養(yǎng)以及服務(wù)意識(shí)的提高，堅(jiān)持把服務(wù)意識(shí)融入日常管理中并落到實(shí)處。

五、結(jié)論

目前北京地區(qū)的汽車商業(yè)保險(xiǎn)仍然面臨著許許多多的問(wèn)題，但就其發(fā)展前景而言汽車商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)仍然具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。在文中通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷分析提出了一些問(wèn)題和解決方案，幫助我們?nèi)ソ鉀Q北京地區(qū)汽車商業(yè)保險(xiǎn)中所存在的問(wèn)題，讓我們可以有更加完美的汽車商業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導(dǎo)，為北京地區(qū)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳曉輝，張宗韜，刑立.中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)信息共享機(jī)制研究[M].中國(guó)金融出版社，2012.

[2]易偉.教你購(gòu)買汽車保險(xiǎn)[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2010.

[3]王宇航，王斌.新時(shí)期淺談汽車保險(xiǎn)[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2003（09）.

[4]陳立輝，吳立勛.淺談我國(guó)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].上海汽車，2004（01）.

[5]黃大慶，劉娜.汽車保險(xiǎn)[M].北京：地震出版社，1999.

[6]龍玉國(guó)，龍衛(wèi)洋，胡波涌.汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2005.

（指導(dǎo)教師：俞愛(ài)群）endprint