建立村級農(nóng)戶資金互助社 解決農(nóng)村金融老大難問題

周霆

2013年12月23日，習近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上發(fā)表重要講話。講話從實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢的戰(zhàn)略高度，提出了當前和今后一定時期解決“三農(nóng)”問題的五個重大課題。習近平同志講到扶持農(nóng)民這個解決“三農(nóng)”問題最大的問題時強調(diào)“扶持農(nóng)民，就要強化政府對農(nóng)業(yè)的支持保護，創(chuàng)造良好條件和環(huán)境。”并說“農(nóng)村金融仍然是個老大難問題，解決這個問題關(guān)鍵是要在體制機制頂層設(shè)計上下功夫，鼓勵開展農(nóng)民合作金融試點，建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的金融體系。”講話對農(nóng)村金融現(xiàn)狀的精準判斷和對農(nóng)村金融改革的明確要求，對我們從事農(nóng)村金融工作的金融機構(gòu)和同志具有重要的現(xiàn)實意義。現(xiàn)將筆者前幾年在湖南省岳陽市農(nóng)村進行的100戶農(nóng)戶調(diào)查和今年初學習習近平同志講話后在湖南永州走訪的160戶農(nóng)戶情況的調(diào)查與思考情況受教于廣大讀者。

一、現(xiàn)狀

農(nóng)村金融仍然是個老大難問題，突出表現(xiàn)是農(nóng)戶貸款難的問題。在岳陽市4個村隨機抽樣調(diào)查100農(nóng)戶中，近兩年因生產(chǎn)經(jīng)營有借貸需求的79戶，實際發(fā)生借貸行為的23戶，占需求戶29.5%。其中只在金融機構(gòu)（信用社）借貸6戶，分別占貸款需求戶的7.6%和占實際借貸戶的26%。其他17戶是通過民間私人借貸，月利率10‰左右，相當于國家基準利率1.5—2倍。岳陽縣麻塘鎮(zhèn)洞庭坳上組一曹姓養(yǎng)豬專業(yè)戶，在近幾年多次向本鎮(zhèn)金融部門申請借1萬元貸款，但都被當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)金融部門以其用農(nóng)村住房、養(yǎng)殖的牲豬等物不符合辦理抵押、質(zhì)押條件、農(nóng)戶擔保不適合要求等為由而拒絕。因向當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)金融部門借不到貸款，無法對牲豬進行及時防疫治病，病死存欄肉豬60頭，損失慘重。汩羅市高燕村打水組和范家組有8個養(yǎng)豬專業(yè)大戶，每戶年出欄豬在500頭以上，存欄豬在200頭以上。近幾年當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)金融部門只對其中一戶用靠近集鎮(zhèn)路邊房屋作抵押貸款，其他7戶均多次以農(nóng)村房屋等財產(chǎn)申請抵押貸款和農(nóng)戶擔保貸款，都被拒絕受理。今年初我走訪的160戶農(nóng)戶，沒有1戶在金融機構(gòu)借到貨款。

二、原因

農(nóng)村金融機構(gòu)體制機制存在嚴重缺陷。根據(jù)調(diào)查，我認為有以下三個基本原因：

（一）農(nóng)戶貸款問題長期已經(jīng)成為金融機構(gòu)服務(wù)盲區(qū)。設(shè)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所早在11年前開始陸續(xù)撤銷；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村信用社在15年前開始陸續(xù)全部撤銷設(shè)在村里的信用分社（站）；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）郵政儲蓄銀行成立5年以來基本上未開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)業(yè)政策性銀行，還沒有批準開辦直接向農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。顯然，目前農(nóng)村金融機構(gòu)中3家銀行（農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵蓄行）對廣大農(nóng)戶貸款沒有顧及。雖然信用社發(fā)放了農(nóng)戶貸款，但放貸戶很少，且借款額很有限，鞭長莫及，遠遠滿足不了農(nóng)戶實際的融資需求。2007年開始，有的省市陸續(xù)搞了極少數(shù)農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的試點，有成功的、有失敗的，都沒有在全國推開，沒有形成氣候。

（二）農(nóng)戶貸款難放難管。農(nóng)戶地域分散，所需生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的額小、期短，且抵押、擔保條件難符合金融機構(gòu)現(xiàn)行的規(guī)定。農(nóng)戶自身也感到長途到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣城去找信用社、銀行辦貸款手續(xù)不熟悉、不方便。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)疏遠農(nóng)戶是因為有了更有利的信貸市場。農(nóng)村金融機構(gòu)管理權(quán)的上收和商業(yè)化股改，更加助長了信貸業(yè)務(wù)的趨利性。由過去比較注重支持農(nóng)戶經(jīng)濟，逐漸轉(zhuǎn)向支持鎮(zhèn)以上規(guī)模經(jīng)濟，貸款投向不斷向各類企業(yè)、事業(yè)單位和政府項目方面調(diào)整。

我國改革開放30多年來，黨和政府一直倡導加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，一直鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。管理層一直努力推進農(nóng)村金融的加強和改善，也一直努力推動銀行業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。如銀監(jiān)部門近幾年積極推動商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，還出臺了《農(nóng)村資金互助社暫行管理辦法》，鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)下鄉(xiāng)入戶，但收效甚微。據(jù)筆者長期觀察發(fā)現(xiàn)，管理層對加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)的路徑，走的是通過外部金融來達到改善和加強的路子。這種改革思路有三個不可克服的障礙：一是農(nóng)戶數(shù)量龐大，貸款額少、期限短、管理成本高，是任何一家外部銀行業(yè)金融機構(gòu)承受不了的。如湖南省有5萬個左右行政村，2000萬左右農(nóng)戶，即使一個村安排一名信貸員，工資及管理成本在50億元左右，沒有哪一家銀行業(yè)金融機構(gòu)愿干這種虧本事情。二是外部金融的銀行業(yè)工作人員，學校畢業(yè)后就離開了農(nóng)村，或者很多銀行業(yè)工作人員非農(nóng)村長大，對農(nóng)村鄉(xiāng)土社會風俗習慣不懂，與農(nóng)民不能心靈溝通；特別是外部金融的銀行業(yè)工作人員對農(nóng)戶申請貸款，信息不對稱，不了解農(nóng)戶誠信信息，不了解農(nóng)戶還款來源，貸款風險管理難。三是農(nóng)戶的土地承包權(quán)、林地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)、住房所有權(quán)在我國現(xiàn)在或?qū)硐喈旈L的時期內(nèi)都不可能進行登記，即使登記，也不能作為銀行業(yè)金融機構(gòu)認可的抵押擔保資產(chǎn)。農(nóng)戶的財產(chǎn)性資產(chǎn)或權(quán)利性資產(chǎn)很難變成外部金融條件下的金融資產(chǎn)。因此，根據(jù)我們的調(diào)查和觀察，可以得出如下不成熟的結(jié)論：造成我國長期以來農(nóng)戶貸款難，或者我國農(nóng)村金融過去和當前最薄弱的根本問題，是外部金融對我國鄉(xiāng)村社會的水土不服和農(nóng)村金融改革的路徑選擇不當。

三、對策

從根本上解決我國當前或相當長時期內(nèi)農(nóng)戶貸款難問題須從農(nóng)村金融體制機制的頂層設(shè)計上下功夫。

在我們對岳陽市農(nóng)村的調(diào)查中，我們得出解決農(nóng)戶貸款難問題，必須走“村社區(qū)內(nèi)部金融+外部金融扶助”相結(jié)合的路子。在頂層設(shè)計上必須解決以下兩個問題：

（一）在我國大部分地區(qū)建立全覆蓋的村級農(nóng)戶資金互助社

1、村級農(nóng)戶資金互助社的性質(zhì)與經(jīng)營目的。村級農(nóng)戶資金互助社是由農(nóng)戶自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性金融，屬于合作性金融、草根性金融、扶貧性金融。是屬于需要國家政策性扶持的互助合作金融。其經(jīng)營目的是，調(diào)劑村社區(qū)農(nóng)戶資金余缺和適度融入資金，解決農(nóng)戶融資難問題，促進農(nóng)戶經(jīng)濟聯(lián)系與合作，推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

2、村級農(nóng)戶資金互助社的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍：辦理社員存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)；受村委會委托辦理的代理業(yè)務(wù)；向有關(guān)銀行（外部金融扶助銀行）機構(gòu)融入資金。

3、村級農(nóng)戶資金互助社的服務(wù)宗旨和原則。必須實行社員民主管理與金融管理服務(wù)相結(jié)合，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。應(yīng)堅持：①“自愿參與，民主管理，互助合作，利益共享”的組織原則；②“自主經(jīng)營，自我發(fā)展，自擔風險，自負盈虧”的經(jīng)營方針；③“因地制宜，綜合考量，擇優(yōu)創(chuàng)辦，重點扶持”的組建策略。

4、村級農(nóng)戶資金互助社應(yīng)按精簡高效的原則設(shè)立。一般一社1-3人。人員素質(zhì)重在農(nóng)戶信任，有一定的會計工作經(jīng)歷和能力，一般經(jīng)過扶助銀行的培訓后上崗。經(jīng)營場地因地制宜，工作人員的住所即為農(nóng)戶資金互助社辦公場地，特色是農(nóng)民的“背包銀行”。

5、村級農(nóng)戶資金互助社應(yīng)靈活優(yōu)惠支農(nóng)方式，兼顧自身經(jīng)營利益。農(nóng)戶資金互助社要生存和發(fā)展，必須正確處理支農(nóng)社會效益與自身經(jīng)營效益的關(guān)系。既要便民惠農(nóng)，為農(nóng)戶提供比銀行、信用社金融機構(gòu)更便捷更實惠的融資方式，又要謀求自身合法合理的經(jīng)營利益。

6、村級農(nóng)戶資金互助社必須建立風險保障機制，嚴格經(jīng)營風險管理。

（二）明確農(nóng)發(fā)行履行村級農(nóng)戶資金互助社發(fā)起、管理與服務(wù)的外部金融扶助銀行職責

村級農(nóng)戶資金互助社是一個新型的農(nóng)村合作金融形式，創(chuàng)建工作有一個穩(wěn)步推進和逐漸發(fā)展過程。創(chuàng)建工作沒有政府和有關(guān)金融部門具體指導和大力支持是難以順利啟動和健康發(fā)展的，也是不可能大范圍建立的。

明確農(nóng)發(fā)行為農(nóng)戶資金互助社的扶助銀行，可以很好地解決三個關(guān)鍵問題：一是解決了誰來牽頭發(fā)起的責任問題。二是指導和幫助農(nóng)戶資金互助社規(guī)范經(jīng)營，提高互助金融從業(yè)服務(wù)水平。三是通過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向農(nóng)戶資金互助社直接批發(fā)適當?shù)馁Y金支持，解決其創(chuàng)辦初期及經(jīng)營中的臨時性短期流動性不足問題，促進農(nóng)村融資渠道拓寬和融資方式的轉(zhuǎn)變。

農(nóng)發(fā)行作為村級農(nóng)戶資金互助社扶助銀行，有利于更充分地發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的支農(nóng)職能，具有三大優(yōu)勢：①農(nóng)發(fā)行可為國家行使支農(nóng)資金的管理職能。農(nóng)發(fā)行對上，可為國家對農(nóng)村農(nóng)戶的扶持資金通過農(nóng)戶資金互助社起監(jiān)護作用；對下，無論農(nóng)戶資金互助社上存資金，還是農(nóng)發(fā)行對其批發(fā)貸款，都可調(diào)控在農(nóng)發(fā)行“封閉運行”的籠子里，確保支農(nóng)資金良性循環(huán)，不游離農(nóng)村。②農(nóng)發(fā)行可對村級農(nóng)戶資金互助社起到服務(wù)和管理的重大作用。在農(nóng)村金融機構(gòu)中唯獨農(nóng)發(fā)行是國家農(nóng)業(yè)政策性銀行，比較適合作為“扶助銀行”承擔起對農(nóng)戶資金互助社融入資金扶持和對業(yè)務(wù)經(jīng)營管理進行具體指導、管理與服務(wù)的不可替代的作用。同時，農(nóng)戶資金互助社有農(nóng)發(fā)行的日常管理和服務(wù)，可有效防止鄉(xiāng)村行政干預，確保農(nóng)戶資金互助社始終保持互助金融性質(zhì)，確保農(nóng)戶資金互助社穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。③農(nóng)發(fā)行可延伸農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域。雙方可以優(yōu)勢互補，共同做活農(nóng)戶、小企業(yè)和小型農(nóng)田水利基本建設(shè)的信貸業(yè)務(wù)。同時可促進農(nóng)戶資金互助社的發(fā)展，拓寬農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。

筆者認為，在我國大部分農(nóng)村地區(qū)建立村級農(nóng)戶資金互助社，有利于完善和鞏固我國農(nóng)村基本經(jīng)濟制度，促進農(nóng)村長治久安；有利于擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村消費，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展；有利于促進農(nóng)村資金回流農(nóng)村，用農(nóng)戶的錢解決農(nóng)戶的資金問題；有利于規(guī)范和治理農(nóng)村民間借貸活動，打擊高利貸，保護農(nóng)民利益。

四、外部政策支持與內(nèi)部體制機制建設(shè)問題

（一）外部政策支持方面

1、中央政府及金融管理部門應(yīng)賦予農(nóng)發(fā)行履行村級農(nóng)戶資金互助社扶助銀行的職責。2、國家金融管理部門及有關(guān)管理部門，應(yīng)明確農(nóng)戶資金互助社不是正規(guī)金融機構(gòu)，屬于草根金融、合作金融、扶貧金融性質(zhì)，不需辦理《工商登記》、《稅務(wù)登記》，有關(guān)部門不向村級農(nóng)戶資金互助社收取任何稅費，農(nóng)發(fā)行也不向農(nóng)戶資金互助社收取管理費。

3、國家有關(guān)部門，應(yīng)允許農(nóng)發(fā)行為履行扶助銀行職責，按精簡高效原則自主增加員工數(shù)量。

4、中央財政應(yīng)考慮農(nóng)發(fā)行履行扶助銀行職責增加的成本費用問題。其所需成本費用由農(nóng)發(fā)行自行解決，但中央財政應(yīng)明確不再核定年度利潤上交任務(wù)，國家稅務(wù)部門應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行免繳營業(yè)稅。

（二）農(nóng)發(fā)行內(nèi)部為適應(yīng)履行扶助銀行職責的體制機制建設(shè)方面

1、農(nóng)發(fā)行從總行到縣級支行，應(yīng)內(nèi)設(shè)村級農(nóng)戶資金互助社管理服務(wù)部門。

2、農(nóng)發(fā)行應(yīng)制訂全面的發(fā)起、管理與服務(wù)村級農(nóng)戶資金互助社的一系列規(guī)章制度及辦法，明確相關(guān)職責，制訂三年內(nèi)在我國大部分地區(qū)建立村級農(nóng)戶資金互助社的工作規(guī)劃。

3、農(nóng)發(fā)行對農(nóng)戶資金互助社提供農(nóng)業(yè)政策性貸款流動性融資支持，并對村級農(nóng)戶資金互助社提供資金存放和結(jié)算的優(yōu)惠支持。