住房公積金貸款的探索和思考

李玉福

摘要：自從住房公積金制度建立以來，我國的住房公積金在解決居民的住房問題上發揮了很重要的作用。但是隨著進一步的發展，住房公積金制度中存在的不足已顯露出來，影響了居民住房和城鄉建設。因此，本文通過對住房公積金貸款方面遇到的瓶頸進行全面分析，從而提出一些具有針對性的意見和建議。

關鍵詞：住房公積金貸款思考

住房公積金貸款是住房公積金管理中心運用住房公積金委托商業銀行向申請人發放的房屋抵押貸款。住房公積金制度一直是保障我國住房領域的重要制度之一，自從我國建立住房公積金制度后，我國住房公積金制度就從試點到之后的規范化管理得到快速的發展，在解決居民的住房問題上發揮著巨大作用。然而自從2012年限購導致市場紊亂進而影響到住房公積金資金的嚴重缺乏，在住房公積金經歷了較大波動之后，住房公積金管理部門對如何控制住房公積金資金利用、防范住房公積金資金安全做了深入的探索和思考。

一、住房公積金貸款現狀

自從我國發布新的《住房公積金管理條例》之后，全國各個城市成立了公積金管理委員會，隨著規章制度與決策程序的進一步完善，住房公積金管理部門的人員素質和管理效能都得到了很大提高。一方面，在國務院批準的情況下，各省的住房公積金監管司陸續成立，完善了我國的住房公積金監管制度。可見我國的管理體制日趨完善，監管體系也得到了進一步明確。另一方面，我國很多的管理部門都認真執行住房公積金財務管理辦法和審核辦法，嚴格執行財務規章制度，規范銀行公積金賬戶設置，使公積金的管理和使用更加正常化。從而使得住房公積金繳存總額不斷上升，業務發展更加穩定與正常。

然而最近發生的針對住房公積金“劫貧濟富”、“資金貶損”等批評之聲紛至沓來。起因是流動性緊張，但究其根本，這應當是住房公積金制度產生以來所積累矛盾的一次爆發，說明住房公積金發展遇到了瓶頸問題。

二、住房公積金個人貸款遇到的問題

作為一項長期住房儲金，住房公積金由財政、住房公積金管理部門和個人共同出資組成，然而由于制度本身設計的缺陷，再加上受現實因素的影響，住房公積金制度在運行中存在一些問題，影響到居民住房和房屋建設等問題。

（一）住房公積金制度存在定位失準問題

根據我國的《住房公積金管理條例》，我國實施公積金制度的對象比較模糊、范圍比較廣泛，導致住房公積金責任不明確，使好多單位并沒有為其員工建立住房公積金，從而影響住房公積金管理部門對其的管理。住房公積金還未完全擺脫“單位福利”特點，如果單位效益好，住房公積金繳納的就會比較及時、繳納數額較高；單位效益下降或有所虧損時，就會出現拖延、拖欠現象。住房公積金制度的定位不明確還有可能導致管理部門無法做到平衡和公平。比如在資金比較充足的情況下，高收入群體通過大量的使用資金可以提高資金的使用率和資金的收益水平。但在資金比較緊張的情況下，高收入人群的大量公積金額就會影響低收入人群的公積金使用，從而出現“劫貧濟富”現象，讓住房公積金管理部門左右為難。這也說明住房公積金制度在社會保障制度上并未有表現出公平公正的作用。即違背了住房公積金本應該是要維護工薪階層或弱勢群體的利益的初衷。

（二）住房公積金管理體制僵化

在市場經濟條件下，住房公積金作為一種資金是最具活力的資本要素之一。因此，管理、掌控這樣一種最具活力的資本要素，實現物盡其用，客觀上要求有相應的體制、機制與政策配合。但是，現行住房公積金管理體制卻未能達到要求。

1、政策單一。在《住房公積金管理條例》中有規定：住房公積金除提取與貸款外，只有通過購買國債這一途徑才可供投資使用。所以說，住房公積金管理部門并未做到公積金的保值增值；由于住房公積金功能的單一性，使得購房者在用住房公積金購房后，住房公積金存款余額就不會剩多少，作為公積金貸款的數額就會不夠，從而影響住房公積金制度的正常運行。

2、組織機構不適宜。由于住房公積金管理中心仍然是行政單位，沒有獨自的資金儲備，也就沒有承擔風險的能力，更不是獨立的金融機構，這就與住房公積金經營風險形成矛盾；住房公積金管理中心作為事業單位，其編制管理的線條明確、約束力強，這與資金經營活動的作用邊界不確定等特點相矛盾；隨著住房公積金的發展，住房公積金資金規模已經不斷的擴大，但是受這種組織機構特性的影響，各地住房公積金管理中心人員編制卻不能有效擴大，很難滿足發展需要。

3、管理失范。住房公積金的管理及使用存在缺乏管理監督體制、缺乏法律法規規范等問題。例如出現有違規挪用資金導致無法收回，一些企業將住房公積金用于生產經營或發放工資，這些住房公積金的管理不當都會影響職工的住房問題。同時，住房公積金貸款管理上還存在著辦理時間較長、審批過程復雜、服務不到位、貸款費用高等問題。

（三）個人福利性儲金降低

一方面，作為一種福利性儲金，這大部分是職工們辛苦一輩子積累下來的“買房錢”，絕大部分從職工工資中扣繳，可以算作是職工的法定工資存款。但由于公積金利率一般低于銀行存款，在加上住房公積金的使用范圍的局限性導致公積金無法實現保值增值，這也使繳納者利益受損。

另一方面，隨著房價的不斷攀升，現在越來越多的人已經無法支付首付，尤其是低收入的家庭，從而公積金就越難被提取，長期閑置在賬戶里，讓公積金沉淀，甚至貶值縮水，幾乎演變成了養老金。住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，這就決定了它只能用于住房領域，導致住房公積金的使用范圍相對較狹窄。

三、關于解決住房公積金貸款問題的建議

2013年，樓市的持續回暖，招致了“國五條”新一輪調控的不期而至，房價在沒有得到很好的控制之下，像個人限購、公積金貸款、提高貸款利率等這些政策就將不會停止。公積金貸款調控政策，在一定程度上可以有利于房價的調控。另一方面看，公積金貸款與當地公積金管理中心的儲備資金富余情況有直接的關系，只要樓市成交活躍，就必然會引起公積金個人貸款申請數額過大等現象，進而引起公積金貸款收緊。因此，解決公積金貸款問題一方面是地方政府為調控樓價所要做的舉措，另一方面，也是部分地區公積金管理中心資金緊張的內生性需求。

（一）完善住房公積金管理制度

1、加強住房公積金繳存的執法力度，在提高住房公積金管理制度效力的基礎上，加大對不繳、少繳住房公積金的處罰程度。對于不繳的將其賬戶進行劃轉，對于少繳的可以收取其滯繳金等；明確住房公積金繳存范圍對象，像自由的職業者、農民工、外來進城務工人員等人群規入到住房公積金制度中來。

2、保持住房公積金資金活力，根據市場經濟要求建立新的住房公積金管理體制機制。從住房公積金特點出發，科學合理的定位住房公積金在繳納人的住房消費需求中的作用。統一住房公積金管理的模式并實行統一操作的路程，避免住房公積金繳納的隨意性，從而確保住房公積金及時繳納、應繳全繳。尊重每一個住房公積金繳存人應當享有的權利，使每位繳納者得到公平公正的待遇。

（二）對管理住房公積金的相關部門進行體制改革

在充分發揮住房公積金貸款對于解決社會住房問題方面，與住房公積金管理相關的部門或單位起著至關重要的作用。對合理配置住房資源，盤活社會住房消費的資金既富有相關的職責，也承擔著改善住房水平的義務。為了能夠使得管理住房公積金的相關部門或單位能夠實現有效的運轉，讓住房公積金的社會效益達到最優，并使得國家政府出臺的政策落到實處，需進一步做出體制方面的革新與完善，從而使公積金始終保持高度的活力，也可以使住房公積金貸款方面的工作得到持續提升。

一方面，目前住房公積金管理的相關部門或單位，在住房公積金貸款方面存在體制的不妥之處。在當前的情況下，雖然有住房公積金管委會以及住房公積金管理中心對相關事宜進行管理運作，但卻仍難免有需要改進的地方。從相關部門的具體情況而言，住房公積金管委會，作為國家的一個事業型的單位，由于自身角色的限制，在開展工作與應對變化的情況時，經常會有畏首畏尾、投鼠忌器之嫌；而住房公積金管理中心，既從事相關執法方面的活動，又要對資金的運轉與經營進行管理，其自身的職責與角色不僅混亂，有時甚至是相互矛盾。因此，應該打破體制約束，從新劃分職能與角色，對于目前有所欠缺的職能與崗位盡量補齊，對于已有的職責進一步做出細化和明確規定，真正做到“人盡其事，物盡其用”。

另一方面，相關部門或單位對于住房公積金進行運作管理的具體模式也有待改善。在市場經濟環境下，資金的保值增值是關乎運營效率，保證相關利益者基本經濟利益的重要方面。面對日新月異的市場環境，對住房公積金貸款相應模式的改變，可以說不僅是大勢所趨，更是踐行國家政策、履行社會職責的必要舉措。在對住房公積金貸款進行市場化運作、企業化管理的過程中，需逐漸淡化并剝離相關部門的法律職能，著重加強公積金的金融特點，在不斷擴充其規模的基礎上實現規范化運作。

（三）針對弱勢群體實行幫扶救助

在住房公積金貸款服務相關部門針對不同類型人群進行業務服務時，應各有側重，充分保證每位繳納住房公積金的人，都能享有相應的住房權利。關于住房公積金所面對的住房困難人群，除為其提供一般性的住房公積金服務之外，應適當限制高收入者在住房公積金方面獲得的實際收益，還應對該部分人群做出特殊幫扶。尤其是，針對收入較低、現居住條件較差的人群，住房公積金的相關管理部門或單位應給予特殊照顧和重點幫扶。只有通過對社會群體中，住房條件相對較差的弱勢群體進行集中支持，才能真正地利用住房公積金貸款的金融和社會職能，解決社會住房問題中的短板，使住房公積金貸款做出真正的社會貢獻，并使住房公積金事業得到持續、健康、穩定的發展。

結束語：

本文通過對住房公積金貸款的現狀及相關內容進行探索性分析，探討了住房公積金貸款所存在的主要問題，并對問題進行了深入分析。之后，在分析問題的基礎上，給出了一定的解決辦法和對策建議。為了使住房公積金貸款在目前的情況下，更加有效地發揮其自身的作用，提出應對相關部門所存在體制問題進行革新和完善。同時，真正做到幫危扶困，盡可能做到社會資源的公平利用，保證住房公積金繳納群體中的弱勢對象獲得應有的權力，從而使住房公積貸款真正為社會造福，為經濟和社會發展以及人民生活的改善注入正能量。

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