對河北省銀行業發展小微企業金融服務的思考

劉洪鋒 李斌 張勇

摘要： 小微企業是我國經濟發展的重要力量，它在繁榮市場、擴大內需、吸納就業、促進城鎮化發展等方面發揮著重要作用。然而，近年來，小微企業融資難、融資貴的問題已引起全社會的廣泛關注。根據國家有關政策要求，河北省銀行業開始發力小微企業金融市場，以支持小微企業發展。本文主要分析了分析了河北省銀行業在發展小微企業金融服務過程中存在的問題和困難，并提出了針對性的應對措施。

關鍵詞：河北省銀行業；小微企業金融服務；措施

一、河北省發展小微企業金融服務現狀以及存在問題

（一）河北省小微企業發展狀況

小微企業是河北省經濟發展中的特殊群體，以小型企業、微型企業、家庭作坊和個體工商戶為主，是實體經濟中數量最多且最具活力的部分，在吸納就業、增加收入、維護穩定方面發揮了重要作用。據河北省工商局2012年統計數據，全省小微企業達到20.6萬家，從業人員545.3萬人，上繳稅金569.4億元，占全部民營企業的比重分別達85.1%、61.8%、38.4%。由此可見，小微企業是我省實體經濟發展的基石和動力。

（二）河北省小微企業金融服務運行現狀

基于小微企業支持國民經濟發展的重要性，依據國家有關規定，河北省銀行業加大對小微企業的支持力度，在小微企業信貸支持、產品創新以及服務模式等方面進行了積極的探索，并初見成效。

從信貸增長來看，截至2013年末，全省小微企業貸款余額7181.55億元，比年初增長25.60%，小微企業貸款增量高于去年全年259.33億元，增速高于各項貸款平均增速10.98個百分點，連續第5年實現“兩個不低于”的目標。其中，超過80%的小微企業貸款投向了制造業、批發與零售行業及農林牧漁業等經濟支柱行業和民生產業。

從機構建設來看，省內銀行業金融機構積極擴展小微企業金融服務網點，多層次融資服務體系趨向成型。一是省內的國有銀行、股份制銀行普遍設立垂直管理的市、縣級的小微企業金融服務部門，省、市、縣三級聯動小微企業金融服務網絡基本形成。二是省內各地城商行，準確把握自身特點，積極打造特色支行，獨立核算，獨立信貸評審，專司服務小微企業。

從服務模式來看，省內銀行業金融機構進行了多項創新。比如中行針對小微企業開發了“中銀信貸工廠”和“1+N模式”，帶動了小微企業授信業務的發展。比如民生銀行針對特色產業集群，實行“規劃先行、批量開發”的專業營銷模式，建立了“批量方案設計工作室”，初步實現小微企業信貸業務的標準化、流程化、批量化操作。

從產品創新來看，省內銀行業金融機構根據小微企業融資需求“短、小、頻、急”特點，對產品線進行整合，逐步形成了一批特色產品。有專門針對商圈和專業市場的，如保定建行面向白溝市場推出的“箱包通”；也有專門針上、下游企業互?；ダ漠a品，如部分銀行制定的供應鏈融資、訂單融資、聯保融資等產品；還有為方便客戶運用網絡而開發的網絡循環貸款產品等等。

（三）河北省小微企業金融服務運行中存在的問題

盡管河北省銀行業積極支持小微企業發展，取得了一定的成效，但是綜合來看，省內多數銀行在小微企業金融服務的發展上還處于探索階段，面臨政策支持不夠到位，經營模式尚不夠成熟，金融產品創新能力不足，小微企業金融服務專業人才比較缺乏，銀企信息不夠對稱，經營風險相對較大等一系列的難題。這些難題相當程度上制約了省內銀行業支持小微企業發展的積極性，銀行“惜貸、俱貸”現象依然存在。據有關統計數據表明，河北省銀行業針對非公企業的拒貸率實際接近50%，有70%以上的小微企業更愿意選擇民間借貸來實現融資。但由于民間借貸欠缺規范以及利率過高，（河北省民間借貸年利率一般為為15%-20%，有的甚至30%），使得小微企業在自身盈利能力不佳的情況下難以承受過高的融資成本，小微企業融資困境依然存在。。

因此，認真分析困擾省內銀行業發展小微企業金融服務的深層次原因，解決銀行的后顧之憂就顯得尤為重要。

二、河北省發展小微企業金融服務存在問題的原因分析

1．銀行業傳統經營理念的影響

我國現行的金融體系，是基于正規財務報表和充分抵質押物運行的金融體系。這種體系造成銀行業經營理念，即是服務大企業和大項目?？陀^上也確實如此。首先，大企業財務狀況較清晰，經營風險較低，即使出現經營困難、陷入破產境地，也因其可變現資產較多，銀行承擔的損失仍相對較少，銀行多愿意貸款給大企業。而小微企業規模小、資信低、財務制度不清晰、能提供的抵押和擔保也有限，銀行為了保持其盈利性和風險性指標，一般都把大中型企業作為服務重點，把小微企業放到偏次的位置，即使給予貸款支持，也往往有很多的附加貸款要求，審批更為謹慎。因此在我國現階段的金融體系下，省內的小微企業和大中型企業相比，難以滿足銀行的信貸條件，得不到充足的金融支持。

2. 銀行的員工激勵機制不完善

銀行業普遍采用終生責任制的員工激勵方式，即如果一筆貸款出現問題，那么與這筆貸款業務相關的人員都要承擔相應的責任，大家都認為小微企業的抗風險能力很低，極易因為經營不善而不能按時還貸，因此銀行員工都不愿參與小微貸款業務。另外，員工的績效工資與其發放貸款的數量成正比，一家大中型企業的資金需求量相當于幾十家甚至上百家小微企業資金需求量，因而做大企業的積極性比較高。

3.小微企業自身風險管理水平較低

調査發現，省內大部分小微企業對融資的用途和規模沒有量化概念且財務管理水平落后，這就進一步加劇了企業的經營風險和財務風險。而在高風險的經營環境下，小微企業又缺乏充足的貸款抵押擔保物，一旦貸款到期，企業無法償還，銀行負擔的損失相對較大。這種情況時有發生，使得省內銀行業為了規避風險、減少損失，便會對小微企業進行嚴格的信貸審核，而且貸款利率也相對偏高，使得小微企業依然融資難、融資貴。

4.小微企業信用缺失致使銀行授信風險較大

小微企業大多數成立時間短，組織管理不規范，基本沒有嚴格意義的財務報表，賬面財務數據也難以確認，銀企之間存在嚴重的信息不對稱。一些小微企業甚至為騙取銀行貸款而制造虛假的財務數據。這種信用缺失使得銀行心有余悸、授信風險自然加大。這也是銀行業不愿意給予小微企業充分融資服務的重要原因。

三、河北省發展小微企業金融服務的對策建議

基于上述造成河北省銀行業小微金融服務發展受阻的原因分析，要研究解決省內銀行業對小微企業融資支持不足的問題，就應做好以下幾點

1.積極轉變銀行的經營理念

隨著我國金融市場的發展，大企業越來越傾向于資本市場直接融資，國內銀行業普遍面臨大企業市場飽和的問題，而小微金融市場因其特有的數量多、議價能力低等特點，逐漸受到銀行業金融機構的重視。因此，省內銀行業應積極轉變經營理念，加強整體對小微企業的認識和重視程度，全面調動各銀行服務小微企業的積極性，在繼續服務大企業的同時，主動尋找新的利潤增長點、積極拓展小微金融市場，逐步建立起多層次的客戶體系，合理配置信貸資金，以盈利和安全為原則，持續發展小微企業金融服務。具體來講，省級政策性銀行應從宏觀上把握小微企業的融資需求，設立批發供資機構，對著力發展小微金融服務的民生銀行、郵儲銀行等中小型銀行給予專項扶持。河北銀行等城商行一直都是省內小微企業主要的金融服務供應商，它們應積極發揮自身貼近市場、決策鏈條短、一級法人等比較優勢，努力為小微企業提供良好的貼身服務。省內大型商業銀行，應在堅持自身經營優勢的前提下，可結合自身特點制定了一系列針對性強、可操作性強的措施，積極運用運用互聯網等新技術，進一步發力小微金融。

2. 完善內控管理，改進對小微企業的金融服務

省內部分銀行的小微企業金融服務仍存在著期限僵硬、操作手續多、耗時長等問題，不能滿足小微企業的融資要求。各金融機構要改造傳統經營管理模式，努力建立一套適應小微企業發展的金融服務體系，使小微企業金融服務流程銜接更加順暢，服務效率有效提升。一是要打造強有力的小微企業信貸營銷隊伍，加強業務培訓，積極開拓小微企業信貸營銷市場。二是要改革對小微企業的授權授信制度，依據小微企業生產、流通的實際需要，合理確定貸款期限、結構和額度，盡量減少審批層級，縮短決策鏈條，提高貸款效率，盡量減低小微企業貸款難度和資金負擔。三是建立獨立的小微企業信貸考核制度，充分調動信貸人員的營銷積極性，鼓勵信貸人員在合理控制風險的前提下，積極拓展優質小微客戶。四是要積極運用多種金融工具，為小微企業提供開戶、結算、匯兌、代理等是日常業務所需要的金融服務，充分發揮金融機構信息資源優勢，為小微企業提供信息咨詢，由單一的貸款支持向綜合性金融服務轉變。

3. 加強小微企業風險管理能力

小微企業較弱的風險管理能力是造成小微企業融資難的重要原因。加強小微企業的風險管理能力，可有效改善小微企業的經營狀況，減少小微企業利用財務造假等手段騙取貸款的可能性，降低銀行的授信風險。具體來說

其一，提高小微企業風險管理意識，促使其提升自身風險管理水平。銀行可以通過設置融資條件限制的方式強制性規定小微企業設立風險管理制度，并由銀行專門人員對其制定、執行和落實結果進行備案記錄、持續監督，而且還要在省內銀行業實現小微企業風險管理信息共享。特別是針對那些由于風險管理問題而無法履行償債義務的小微企業重點實施該項政策，做為對其他小微企業風險管理水平評估的參考和借鑒。

其二，銀行在推出針對小微企業的特色融資服務的同時，應提供與之相關的風險管理咨詢服務，密切關注所放貸款的經濟效益和風險水平，例如對于從事外貿業務的小微企業而言，銀行可同時提供外匯對沖服務，降低財務風險。通過對所放貸款的風險管理服務，一方面有利于提升小微企業自身的風險管理能力，一方面也可對所放貸款的使用進行有效監督，從而降低經營風險。

4.建立銀行業共享的小微企業信用體系

融資交易中的信息不對稱問題始終是存在的。對于缺乏正規財務報表的小微企業來說，這種信息不對稱的情況更加嚴重，帶來的風險水平也更高，只有通過建立建全可供銀行共享的小微企業的信用體系，才能有效緩解銀企信息不對稱的矛盾，否則不僅使企業可能無法獲取融資服務，而且也加大了銀行信貸決策的風險。

首先，省內銀行之間應建立共享的有關信貸企業的信用體系，在該體系中，省內的所有銀行均可提取本省內已有信用等級記錄的申貸企業的信息，可了解有關申貸企業的信用等級。對于首次申貸的企業，銀行可現場調查借款人的經營狀況和家庭狀況等，然后將類似情況的小微企業綁定在一起進行信用聯保，一旦小微企業中有一方出現信用問題，則其他方的信用等級也要調低。由此可以促使小微企業之間互相進行深入考察和監督，加強銀行所獲取信息的透明度。

其次，銀行在所建立的全省共享的信用體系的基礎上，可參考行業發展前景、經營風險水平、歷次信用記錄以及企業對當地稅收的貢獻水平等為符合要求的小微企業提供無抵押信用貸款。一方面，可鼓勵小微企業提升自身的信用水平，另一方面，也增加了缺少貸款抵押擔保物的小微企業的融資渠道，從而有利于幫助其突破資金“瓶頸”，取得長遠發展。

信用體系的建立不僅從總體上增強了省內小微企業的信息透明度和融資機會，同時也降低了省內銀行所放貸款的回收風險，從而使省內銀行的經營風險水平也相應降低。

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本文系河北省2013年度社會科學基金課題《河北省銀行業支持小微企業發展對策研究》的研究成果。課題編號：HB13JJ015