立足三農，創新服務—訪江西贛昌農商銀行董事長程建新

張坤

2013年，是江西贛昌農商銀行開局之年，也是贛昌農商銀行實現又好又快發展的極為不平凡之年。2013年8月8日，贛昌農商銀行成功掛牌開業，標志著南昌縣農村金融改革進入嶄新階段，為企業和居民提供了更寬的融資和理財渠道。贛昌農商銀行的經營之道是什么？作為一個新成立的農商銀行，要在全國眾多的農商銀行中脫穎而出，其有怎樣的戰略部署？管理者又有哪些創新的管理理念？帶著這些問題，記者專訪了贛昌農商銀行董事長程建新。

《》：贛昌農商銀行掛牌成立至今，取得了令人矚目的成績。首先能否請您介紹一下贛昌農商銀行的基本情況和經營業績？

程建新：贛昌農商銀行是在原南昌縣農村信用合作聯社的基礎上改制而成的。贛昌農商銀行在省聯社及南昌管理部的正確領導下，積極執行國家宏觀金融政策，圍繞縣域經濟發展的總體要求，以農商銀行改制為主線，不斷創新工作思路，各項業務保持了強勁發展勢頭，各項工作取得了顯著成效。截至2014年6月底，贛昌農商銀行各項存款達到131.3億元，各項貸款余額74.7億元，分別比成立之初凈增30.27億元和14.38億元，增量和市場份額繼續穩居全縣金融機構首位，縣域金融主力軍的地位得到進一步鞏固和提升。

贛昌農商銀行始終堅持“存款立行”的理念，堅持把資金組織工作擺在業務發展的首要位置，不斷創新金融服務產品，不斷推出支農惠農政策。始終把服務南昌縣經濟發展作為己任，重點支持實體經濟、縣域中小微企業、“三農”領域和符合國家政策的行業和產業，為促進南昌縣縣域經濟的發展、城鎮化的推進和農民收入的持續增長做出了突出貢獻。截至2014年6月底，涉農貸款余額達66億元，占全部貸款余額的88%，重點支持家庭農場、專業大戶、專業合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體購買農業生產資料、購置農機具、受讓土地承包經營權以及從事農田整理、農田水利、大棚等基礎設施建設維修等農業生產用途。同時，贛昌農商銀行不斷加大對中小微企業的支持力度，截至2014年6月底，中小微企業貸款余額為24.14億元，增幅高于各項貸款增幅3.57個百分點，重點支持符合國家產業政策和行業發展規劃、環保達標、效益好、實力強的小企業。

《》：目前國內銀行業市場中，有多家金融機構專注于為“三農”和中小企業提供投融資服務，您覺得贛昌農商銀行在開展這些金融服務時，主要的競爭優勢在哪里？

程建新：首先，我們始終堅持本土化經營戰略，業務始終根植南昌縣當地。同時，結合我們自身已有的優勢積極開展綜合營銷。雖然現階段縣域金融市場的競爭比較激烈，但是贛昌農商銀行在當地的網點數量眾多，每個鄉鎮平均達到了至少兩個機構。本鄉本土的金融服務，便捷了當地老百姓的生活。基于江西省聯社的平臺優勢，我們實現了全國通存通兌。

其次，我行切實把支農作為一種社會責任來履行。我們認真落實“需求早調查、授信早核定、資金早籌措、計劃早安排、貸款早投放”等措施，深入基層調查與匡算，在做好農業、養殖業等傳統產業扶持工作的同時，不斷拓寬支農廣度及深度。同時，我們準確選擇支農切入點，引導涉農企業走“公司+基地+農戶”的發展新路。

再次，我行結合南昌縣當地經濟發展的實際，加強了對轄內中小企業的信貸支持。我們深入基層，對中小微企業進行“地毯式”走訪調查。全縣100多名客戶經理，深入工業園區、鄉鎮企業，了解生產經營及資金需求情況，并對調查數據進行詳細登記。同時，我們不斷創新中小微企業的信貸產品。允許中小微企業用廠房、土地、設備、存貨、倉單提供抵押擔保。積極與擔保公司開展業務合作，開辦中小微企業融資性擔保貸款，建立合作機制，為那些無抵押物或抵押物不足的企業提供平臺。創新的過程還包括優化授信流程，簡化工作程序。我們采取每周一、三、五定期召開貸審會，基本上實現了每筆貸款業務在3?5個工作日審批完畢，推廣循環授信、隨用隨貸的模式，提高了工作效率。

最后，在手段創新方面我們也在積極探索。我們非常重視信息網絡建設，在省聯社的平臺上，我們同步推進了全省范圍的通存通兌。當然，未來我們也要“走出去”，“擁抱南昌”。因此，在金融產品研發方面，我們積極學習并借鑒現階段已有的成熟金融產品，實施“拿來主義”，在鞏固已有客戶群體的同時，積極拓展新的客戶群。我們的戰略是一步一步穩扎穩打，在保證“大本營”扎實的基礎上，不斷創新思路，有效對接城鄉客戶，發揮優勢，提高自身競爭力。

《》：據我們了解，贛昌農商銀行在推進普惠金融建設方面成績斐然。能否具體介紹一下這方面的業務？

程建新：普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發展。作為南昌縣存貸款規模最大、營業網點最多、服務地域最廣的銀行業金融機構，贛昌農商銀行切實履行“支農支小”的普惠金融責任，全力搭建普惠金融服務“直通車”，通過優化農村支付服務環境、提升小額信貸業務、創新聯保貸款產品，加大了對“三農”、縣域小微企業和下崗職工等弱勢群體的信貸支持力度，贏得了社會各界的一致好評。

首先，我們重點優化農村支付服務環境，讓農戶盡享現代金融的便捷。現階段，我行共有網點56家，其中鄉鎮營業網點有46個，且所有網點均開通了大額及小額支付系統、行內匯劃功能，加入了農信銀支付匯劃系統，實現了跨行結算無障礙、行內和全國匯劃，以及全國農信系統與同城系統的實時匯劃結算。同時，我們加強了現金類自助服務工具和現代支付結算渠道的推廣應用，提高農村支付結算渠道，為農戶搭建起“足不出戶可轉賬、身不出村能取現”的現代農村支付服務平臺。

其次，我們積極提升服務方式，助推農民專業合作社發展壯大。南昌縣的特色農業發達，使得各類農民專業合作社蓬勃發展。為緩解農民專業合作社及社員資金短缺及貸款難、擔保難的問題，幫助農民專業合作社及社員增產增收，我們積極開展調研，增強與農戶、專業合作社等經濟組織的聯系和溝通，及時掌握他們的資金需求，不斷創新金融服務手段、信貸產品，進一步改進提升信用共同體貸款和聯戶擔保貸款，使之更貼近新變化、更適應新需求，方便農民專業合作社及社員貸款。同時，在控制風險的前提下，進一步優化信貸流程，減少一些不必要的審批手續，對符合條件且在授信額度內的農民專業合作社及社員貸款，建立快速審批綠色通道，提高辦貸效率。

再次，我們成立了微貸事業部，有效協助小微企業快速發展。我行以服務小微企業為己任，成立微貸事業部，積極調整信貸思路，加大對小微企業的支持力度，創新服務方式，在融資、結算、理財等方面為其提供“貼身管家”式的多元化、親情化金融服務，全方位、多渠道地滿足其金融需求：在融資上，推出了農業產業化龍頭企業貸款、擔保公司擔保貸款、倉單質押貸款、存貨質押貸款、應收賬款質押貸款、股金質押反擔保貸款等特色產品；在結算上，為企業開通網上銀行、安裝新型轉賬終端、上門對賬、代發工資等多元化金融服務。

最后，我們關注弱勢群體，幫助農民和下崗職工創業致富。為鼓勵更多的外出務工人員回鄉創業，贛昌農商銀行推行小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、周轉使用”的管理辦法，采用定點投放、登門送貸等方式將資金送到許多有經驗、懂技術又具有一定誠信度的返鄉創業青年手中。同時，我行積極響應政府號召，大力推廣下崗再就業小額擔保貸款，幫助解決下崗人員再就業資金瓶頸。近3年來，我行累計發放再就業貸款31560余萬元，支持下崗創業人員8560余人，帶動13400余人實現就業。

《》：現階段，國內經濟處在下行期，小微貸款和“三農”貸款所爆發出來的風險也顯著提高了，這是否對贛昌農商銀行的業務產生了影響？未來的小微和“三農”業務戰略會不會發生轉變？

程建新：目前來看，經濟下行對我行的業務影響基本不大，這主要與我們的業務特點和當地的經濟發展現狀有關。

第一，我行的資金投向主要在縣域，以“三農”為主，資金主要投放在一些園區和城區的個體工商戶與居民消費領域。南昌縣的經濟發展有個特點，就是農業產業化。縣域農業發展的基礎比較好，依托南昌縣擁有的5張國家級改革試點名片和多個省級改革試點名片的平臺，南昌縣的農業產業化發展主要以種植、養殖等為主。以鴨子養殖為例，從孵化到成品鴨，已經實現了一條龍的產業鏈服務，已經發展成為全國鴨子養殖基地。這些都支撐了我行業務的發展。經濟決定金融，因此贛昌農商銀行的業務發展形勢不錯，現階段尚未受到經濟下行較大的影響。同時，南昌縣距離南昌市較近，因此房價較高，房地產貸款收益高、回籠資金快。現階段我們的房地產貸款還處在起步階段，占總業務量的比例較小，即便房價出現下滑對我行的影響也不會很大，而且南昌縣獨特的地理優勢，也能保證這部分貸款的效益。

第二，經濟下行并沒有對我行的資產質量產生過大的影響。我們的資金主要投放當地的一些龍頭企業，例如糧食加工企業、養殖企業等。由于我們始終堅持本土化經營，植根當地，對當地企業的資金需求狀況和業務狀況較為了解，因此，我們會根據這些企業的經營現實實施資金投放。同時，我們也積極打造特色品牌。城區網點會根據不同層次的客戶群，不同的金融服務需求，迅速建立一整套與之相適應的立體化經營和營銷體系，推出系列金融套餐，成立各類專柜或金融超市，利用經營靈活的優勢，在存、貸、中間業務等方面及早切入，占領市場制高點。鄉村網點我們也在不斷鞏固和提升農戶小額信用貸款、信用共同體貸款等優勢產品，探討各種信用保障機制，解決抵質押不足的融資難題。

第三，南昌縣的縣域經濟特點明顯。以支農貸款為例，我們不斷扎實推進信用共同體貸款，聯戶擔保貸款等新型貸款項目。讓那些具有共同資金鏈和產業鏈的個人或上下游企業，組成信用共同體，實現風險共擔，共同擔保。同時，我們也對傳統金融產品實施了本土化的改造。南昌縣是全國經濟百強縣，民風較淳樸，根據經驗，當地的信貸違約事件發生的頻率相對較小。因此，小微貸款和“三農”在南昌縣具有貸款風險分散，銀行制損概率較小的特點。基于這樣的現實，堅持加大對“三農”和小微企業的金融服務，是我行將長期堅持的基本發展戰略。

《》：贛昌農商銀行致力于向社區居民提供便捷、便利、貼身、貼心的金融服務。能否介紹下您對金融機構特別是農村金融機構的業務創新的認識？

程建新：我認為信貸模式的創新是金融機構創新的重要組成部分。傳統的信貸模式有兩種：“熟人模式信貸”和“陌生人模式信貸”。農村金融機構的信貸超過90%都是通過這種“熟人模式”完成的。“陌生人模式”更多依賴于所謂的技術判斷，這有其可取之處，但是對于農村金融機構而言，現階段有其局限性。因為在農村，想依賴于企業或個人的財務報表或者抵質押物來完成信貸供給是不現實的。因此，發放貸款就是基于我對你是否了解，這是一種經驗判斷。

“熟人模式信貸”就要求農村金融機構對傳統的抵質押物本質有新的認識。傳統意義上認為，抵質押物是第二還款來源。我從工作實踐中理解，抵質押物的本質是對第一還款來源的約束力。因為在信貸過程中，由于存在信息不對稱和逆向選擇問題，第一還款來源往往無法判斷和控制，如果我們能找到第二還款來源來約束借款人，提高其違約成本，那么很多信用資源就可以成為抵質押物的替代品。因此，我認為，在農村金融市場中，只要對借款人有強約束的資源，本質上都可以發揮抵質押物的同等作用。這樣我們就可以創新出一些新的抵質押物。例如我們創新出的村干部（或有影響力的人）擔保模式等。我們就是用這些“笨辦法”，增加對農戶的約束力，讓農村的道德譴責發揮作用。總之，銀行業務創新要隨著客戶的金融需求不斷變化，以客戶為中心。創新沒有明確的界限，可以根據具體客戶的特點，做了一些適應性的變化。在保持我們本土化經營特色的前提下，基于銀行可承受的成本，不斷設計新的產品，滿足客戶多樣化的需求。

當然，面對未來的業務拓展和擴張，我們也不排斥“陌生人模式信貸”。例如我們也建立了微貸事業部，按照城市金融的模式來開展業務，通過借鑒一些同行業先進的技術判斷，不斷多樣化自身業務。未來銀行業的發展，有一類機構將會是專門針對VIP大客戶。這方面我們也在積極推進，例如我們針對大客戶的精品網點建設項目。而另一類機構則越來越貼近居民生活。

《》：伴隨金融改革的推進，國內金融市場不確定因素不斷增加，要想在未來金融市場中立于不敗之地，就要有科學的戰略部署和遠景規劃。您如何看待贛昌農商銀行的未來發展？有什么樣的戰略部署？

程建新：發展是永恒的主題，發展是不變的真理。戰略永遠是企業運營和發展的指揮棒。未來贛昌農商銀行要致力于打造獨具特色的標桿銀行。通過業績和規模的擴張，加快發展速度；通過規模、質量、效益的同步提升，實現有質量的發展；通過有效配置資源和結構的逐步調整，保持發展動力，力爭在市場上立足，在激烈的同業競爭中勝出。

第一，堅持加快業務發展，不斷提升核心競爭力。我們將繼續把資金組織工作擺在業務發展的首要位置。堅持特色銀行的導向，面對產品同質化趨勢明顯的局面，找出自己的特色，形成比較優勢是我行未來發展的戰略定位。大力發展電子銀行。努力把我行建設成為一家面向“三農”、連接城鄉、致力于為最廣大客戶提供優質金融服務的現代化商業銀行。同時，要把握好網點的市場定位，要對現有網點逐一進行市場定位。針對城區網點，要實行差別經營策略，建立優勢；針對鄉村網點，要以支持新農村建設為切入點，推動農村公共服務事業發展。

第二，堅持加快經營轉型，不斷提升持續發展力。隨著金融機構競爭的日趨激烈，經營轉型的緊迫性和必要性更加突出，必須有進有退，有所為有所不為，既要揚長避短，抓優勢，抓特色，集中精力做自己擅長的事，打造一批特色網點、特色產品、特色業務，形成特色經驗，使自身的優勢更優、特色更特；也要協調推進，抓短板，抓弱項，把短板加長，弱項補足，努力做到規模與效益、投入與產出、速度與質量、總量與人均的協調發展。

第三，加強績效管理，不斷提升發展適應力。我們堅持以現代銀行為標桿，以價值創造為中心，健全績效管理體系，有效配置人力資源，優化財務資源配置，引導各網點、各部門和員工在爭取當期業績的同時，形成長期可持續發展能力。強化激勵約束機制，有效的激勵制度是吸引留住、激勵高素質人才的必要條件，合理的約束機制是科學管理、健康運行的保障。同時，我行也在不斷適應經營轉型和業務競爭需要，努力調整人員結構，深挖人力資源優勢。

第四，必須堅持強化風險控制，不斷提升風險掌控力。風險控制始終是我們經營管理的重點。在強化支農和小微企業以及柜面金融服務工作的同時，我們必須守住風險底線，切實做好重點領域風險防范和化解工作。要夯實信貸管理基礎。加快信貸產品標準化建設，對主要信貸產品、特色信貸產品，按照制度、流程、標準、操作手冊“四位一體”的要求，建立信貸標準體系，實現信貸管理制度化、流程化和標準化。

最后，必須堅持強化公司治理，不斷提升組織保障力。公司治理是現代商業銀行的核心，完善公司治理是建立現代商業銀行制度的中心環節。要建立以股東大會、董事會、監事會、經營層為主的組織架構和保證各機構獨立運作、有效制衡的制度安排，以及建立科學、高效的決策、激勵機制。同時，建立有效的制衡機制，加強信息披露制度建設。強化激勵與約束機制。只有這樣，我們贛昌農商銀行才會逐步形成自己的核心競爭力，在國內金融市場中逐步找到自己的定位，才會在未來的競爭中獲勝。