金融創新激活一池春水

吳建新 季華 陳天航

在市場競爭拼實力、拼智力、拼科技的今天，如何才能在激烈的競爭中脫穎而出、出奇制勝？這是擺在銀行高管層面前的必答題。面對這道試題，內江興隆村鎮銀行領導班子心里只有一個答案：如果產品沒有特色，服務沒有優勢，自身發展得不好，那么助推地方經濟建設、服務城鄉百姓生活便無從談起。于是，多年以來，內江興隆鎮銀行緊緊圍繞“具有鮮明特色的地方法人銀行”這一定位，緊緊抓住金融改革的良機，結合市場需求，科學決策，主動出擊，“小微”金融產品創新猶如暖風乍起，激活了一池春水。

打破瓶頸搶占市場高地

為破解融資難題，內江興隆村鎮銀行先后制定出臺了《小微企業和個體工商戶貸款管理辦法》等措施，2011年適時推出“簡便、快捷、靈活”的“小微企業（主）及個體工商戶貸款”、“個體工商戶聯保貸款”、“個人循環貸款”、“個人商鋪抵押貸款”等新產品，當年就為129戶小微企業和個體工商戶放貸25124萬元，為一大批小微企業主和個體工商戶打破了融資瓶頸。

2012年，各支行加大投放力度，分別在三縣兩區召開小微企業主及個體工商戶產品推薦會。同時在各種商會、建材市場、批發商場、商貿市場等開展產品推薦，受到客戶廣泛歡迎。

2013年新年伊始，圍繞內江黃桷井大型百貨批發市場，內江興隆村鎮銀行大力探討供應鏈融資、經銷商、大型商業圈合作為主的批量業務模式，成立了專為黃桷井商貿圈打造的小微專營支行，量身打造推出了“惠商貸”系列產品。短短3個月，就為商城1000多戶商家建立了檔案，向17戶發放“惠商貸”貸款697萬元，不僅受到了個體工商戶、小微企業的廣泛歡迎，更引發了金融界的巨大反響。

此后，該行對小金融業務產品進行了進一步梳理和完善，按照品種簡單化、設計規范化、選擇多樣化、適用寬泛化的原則進行整合、梳理。把原有產品歸并為三大類：一是服務“三農”領域的“興農貸”—“農耕寶”、“農蔬寶”“農鏈寶”“種養寶”系列；二是服務“小微”及個體工商戶領域的“興旺貸”“興誠貸”“興聯貸”“貼現通”“興商貸”“惠商貸”系列；三是服務民生領域的“留守貸”“村官貸” “興居貸”“興樂貸”系列。

2014年，該行又創新推出了“流轉貸”“農權貸”等產品，積極配合內江市委、市政府探索農村產權制度改革，讓農民“本本”變“本錢”。這些“小、快、靈”特色信貸產品，努力為客戶提供個性化金融服務，全方位滿足“三農”“小微”的融資需求，大力支持了地方經濟發展。

截至2014年3月末，該行小微企業貸款余額達到13.03億元，余額占比82.48%，比年初增加1.32億元，增速11.27%，同比多增0.06億元，比全部貸款平均增速高0.80個百分點。

獨僻蹊徑贏得發展先機

內江興隆村鎮銀行一直把支持“小微”企業健康成長作為開拓市場的切入點，借助政府支持中小企業發展的有利時機，逐步實施業務調整、轉型，選定一批相對穩定的地方優勢型、潛力類“小微”企業為重點客戶，開展特色營銷。

對解決“小微”企業融資過程中普遍遇到的抵押難問題時，內江興隆村鎮銀行充分發揮自身經營靈活的優勢，特事特辦。隆昌縣是全國有名的“禽苗之鄉”，圍繞養殖業這一產業鏈，全縣形成了“畜禽養殖、飼料生產、畜牧藥業、農畜產品加工”產業集群。這些產業集群“小微”企業共同存在的問題是產品單一，技術落后，缺乏競爭力，擔保不足，積累緩慢，由于資金方面嚴重“貧血”，發展舉步維艱。

在準確診斷“病因”的基礎上，內江興隆村鎮銀行積極幫助各家企業制定發展規劃，建章立制，規范管理，幫助企業跑市場、拉訂單、協調關系，量身定做，推出了“小企業保證及聯保貸款”“小企業廠房及設備抵押貸款”“小企業存貨抵（質）押貸款”等小額信用貸款產品，并在全市推廣。該行先后向四川維爾康動物藥業有限公司、隆昌縣富豪貿易有限公司、四川省隆昌縣金鵝羽絨廠、四川永久畜牧藥業有限公司、內江市青牧源奶牛養殖有限公司、威遠縣五州種豬發展有限責任公司、資中縣龍井面業有限責任公司、四川省資中縣佳意美食品有限公司等累計發放貸款達4億元。這種聯保的貸款模式，實現了信貸業務的集中發放，有效破解了小企業的融資難題。

內江興隆村鎮銀行的特色營銷，帶動了一個個產業集群，帶活了一方經濟，致富了一方鄉親，實現了一舉多贏。

巧解難題銀企同生共榮

俗話說，巧婦難為無米之炊。多少企業老板因無“米”而愁，輾轉難眠。

該行以“快人一拍” 的意識，積極參加中小企業信用體系建設和信貸市場培育工作，把與大中型企業供應鏈條配套加工的經營實體，處于產業鏈條最前端的經濟組織，帶動本地農民或村級組織共同致富的帶頭人等，納入小微企業金融服務范圍，加大培埴力度。該行先后與10戶企業形成“一對一”的培植關系，發放貸款2100萬元，同時認真開展“萬家千億”重點培育中小微企業工作，信貸支持27戶企業7400余萬元。

內江興隆村鎮銀行還著力破解“三農” 及“小微”企業融資難、貸款難、結算難等金融服務滯后問題，在陸續推出一系列“小、快、靈”特色信貸產品的基礎上，又在內江金融系統率先與4家內江本地的融資性擔保公司簽訂了合作協議，開發出林權抵押、應收賬款質押、收費權質押、存貨質押、擔保公司和法人企業主要股東保證等擔保方式貸款金融產品，盡力幫扶一批批“三農” 及“小微”企業渡過了難關。

四川省隆昌縣宏泰糧油有限公司是隆昌唯一一家獲得食用植物油生產QS認證的食品安全“龍頭”企業。內江興隆村鎮銀行在該公司前期發展中，采取“公司+基地+農戶”的模式，投入信貸資金200萬元支持公司技改，帶動了10余戶種植優質“雙低”油菜，解決了占企業人數80%以上的下崗失業人員就業。隨著企業生產經營規模和盈利能力逐年擴大，內江興隆村鎮銀行逐步擴大授信規模。

2013年，由于該公司經營情況良好，需要更多流動資金，但已經缺乏有效的抵押資產。為解決擔保難題，經過深入調查分析，該行為該公司引入了內江市農業產業化中小企業融資擔保有限公司，提供了400萬元信貸資金支持，抵押擔保難題迎刃而解。在內江興隆村鎮銀行的有力支持下，該公司生產規模已達到20000噸以上，年產值達7500余萬元，實現稅利近200萬元。

公司總經理深有感觸地說：“沒有內江興隆村鎮銀行的鼎力支持，企業就不會今天，我們的快速發展，內江興隆村鎮銀行功不可沒！”