英國銀行如何做房貸

安光系

在英國生活了幾年后，終于決定在倫敦買房。過程一波三折，最終總算是獲得了貸款，去年7月一家人順利搬進了位于倫敦郊區的新居。而相比在中國購房貸款，英國的貸款程序有不少不同之處，值得一說。

首先是銀行多，可選擇余地大。我曾在上海買過幾次房，貸款選擇基本上就是幾大國有銀行和幾家商業銀行。相比之下，英國的貸款銀行就非常多，中介會向你推薦一些沒有聽說過的小銀行，連樂購（TESCO）這樣的超市都有屬于自己的銀行，也在積極推銷房屋貸款計劃。

在英國，貸款買房必須經歷極其嚴格的房屋檢測，且要購買強制的貸款保險。在中國，前者常常是“走過場”，后者則并無強制要求。

在申請貸款時，我被告知必須做兩個檢測：一個是關于房屋土地及周邊環境的檢測，另一個是關于房屋本身的檢測。我曾經依據國內的經驗，擔心這樣的檢測公司是否會走過場，朋友告訴我根本不用擔心，因為英國這類的公司都是要承擔法律責任的，如果未能檢測出問題或未來因此出現了事故，對方極有可能會賠到傾家蕩產。

我買的房子有80多年歷史，而經檢測幾乎沒有什么大問題，80年前布下的電線至今仍然完好無損。

在申請貸款的同時，申請人也會被告知要購買兩樣保險：房屋財產險和人身保險——房屋財產險是為了預防發生大災難時房屋遭到破壞造成損失；人身險則是為了防止購買者在購買房屋后出現人身傷亡而影響交易。

對銀行來講，有了這兩樣保險，可以保證在極端情況下利益不受損失，從而安心放貸。對購房者來講，也增加了個人財產的風險防范能力。

此外，在英國，銀行放貸是直接打給律師，與國內銀行直接付給賣房者比較不同。下家的律師收到款項確認無誤后，再付給上家的律師，在懂得相關法規的兩個律師間進行交易，風險會更小。

英國房貸的另一個特點是貸款計劃靈活性強，不但可以自主選擇固定利率或浮動利率、本息一起還或先還利息而本金最后一次性支付等細節，甚至還可以在一定期限后換銀行。

貸款時，你還可以先跟銀行簽短期合同，比如兩年。兩年后如果覺得合適，就重新簽合同，如果覺得其他銀行的條件更好，可以隨時把貸款換到別家去。

在中國，印象中很少有換銀行的做法。原因大概是相比中國，英國銀行的服務意識和危機感都更強一些，因為如果服務不好或者利息高了，隨時會被換掉。這有點像消費者手里拿著遙控器，不好就隨時換臺，手里的主動權更大。

英國貸款的利率差別政策也比中國更大。在英國，只要你是首套住房的購買者，就一定可以享有很優惠的利率。此外如果你首付高，也可以享受一定的利率優惠。但如果是投資買房，則利息就會高一些。

我所購買的首套房價值37萬鎊，除首付13萬鎊外，其余24萬鎊貸款28年歸還（英國貸款年限是70歲減去現在的年齡），五年固定利率為3.39%。這個利率與國內相比是比較低的，我每月需要還的房貸約為1111鎊，也算是相當合理。endprint