老齡產業的弱質特征與政府對老齡產業的扶持政策探討

郭正模 魏宇菲

本世紀以來，我國老年人口數量急遽增加，已經進入國際標準的老齡化社會。傳統的主要依托政府管理的老齡事業的公共產品供給模式已經難以滿足日益增長的老齡人口的多種社會需求。在我國市場經濟體制建立與完善的背景下，大力發展市場化的老齡產業，不僅可以有效地滿足老年人口的特殊需求，同時也能夠催生大量的就業機會，帶動產業結構的調整，為經濟可持續發展創造新的“增長點”。〔1〕我國市場化的老齡產業既蘊含著巨大的市場潛力與發展空間，但其發展也面臨著一系列問題與挑戰。其中，老齡產業的弱質性問題就必須在理論上和實踐中及時加以認定，從而為政府制定相關的產業扶持政策提供科學的依據。

一、產業分類與老齡產業的概念

(一)產業的分類劃分

傳統經濟學理論曾經將產業限定為各種物質生產部門，主要由農業、工業、建筑業、交通運輸業和商業服務業等構成。上世紀20年代以來，隨著市場經濟的深入發展和市場經濟體制在全世界的廣泛建立，經濟學理論對產業概念的內涵和外延也有所創新，并使之與經濟活動的現實結合更為緊密。目前國際上通行的三次產業的分類劃分，就突破了傳統理論將產業范圍僅囿于物質生產部門的陳見，適應了人們的需求變化，促進了產業經濟的全面發展。同時，人們也按照產業活動組織與市場需求的要求，提出了許多橫跨現行國民經濟統計規范的多個行業的綜合性的產業類型，如海洋產業、環保產業、旅游產業，老齡產業，等等。其中，老齡產業即是一個針對老年人口群體特征的產品和服務的需求而提出的綜合性的產業概念。〔2〕

所謂產業，是指直接或間接依托市場，主要通過私人產品或準公共產品的初次分配方式為社會人口提供產品與服務的經濟活動。作為一種產業，一般應當具備生產性、商品性、求利性和組織性等基本特征，即，該產業的活動的形式是通過生產要素的結合來創造效用與社會財富的價值載體;該產業活動所提供的產品與服務通過市場交換滿足其他社會成員的多層次需求與實現全社會最終福利的增進;人們從事該產業活動的核心目的是對自身利益的追求和能夠有所盈利;該產業的活動對經濟資源的配置需要通過市場與企業、政府等經濟組織來實現。

人類社會滿足社會人口的物質與精神需求的資源配置方式有多種選擇。經濟學意義上的最基本的資源配置方式的分類為市場方式和非市場方式。就老年年齡人口而言，通過政府的行政管理機制，對財政公共產品二次分配方式為老齡人口提供產品與服務的經濟活動，可以稱為老齡事業;而利用市場及價格機制，以初次分配方式為老齡人口提供產品與服務的經濟部門與行業，則可以稱為老齡產業。

(二)弱質產業的一般特征

在由眾多行業、部門構成的產業體系中，如果一個產業的經濟再生產能力處于相對弱勢甚至絕對弱勢的地位和狀態，該產業就可以稱之為“弱質產業”(weak industry)。而在現實生活中，一些產業所提供的產品和服務雖然具有廣泛、長遠的社會需求特征，但卻具有先天的弱質特征，并且將繼續長時期維持該產業的弱質特征。由于社會的基本需求的存在，這種產業不可能消亡，但相對于一些新興產業，在整個產業體系中會長期處于弱勢地位。

弱質產業的一般性特征主要表現為:產業為市場所提供的產品和服務的市場有效需求不足;產品和服務的價格主要由生產的成本決定，產品與服務的市場價格所包含的附加價值微薄;產業從業人員的人力資本素質普遍偏低;產業的技術進步和產品效用變化緩慢;產業的資金利潤率低于社會平均利潤率;產業資本積累能力和擴大再生產能力不足。弱勢產業的維持和發展在許多情況下需要有政府的經濟支撐和政策扶持。例如，在現實生活中，人們通常將傳統經營模式下的農業作為弱質產業的典型看待。農業 (農林牧漁業)是人類社會最古老的產業，主要生產與人類生存有關的食品等初級產品。農業在歷史上曾經是擁有從業人員最多的產業，農業稅也曾經是許多“以農立國”的國家財政收入的主要來源。但從工業革命以來，由于制造業、商業貿易、交通運輸與服務業等新興產業的突飛猛進發展，農業在國民經濟中的地位相對下降，農業的從業人數比例及絕對數量大幅度減少，農業對政府財政稅收的貢獻率亦逐步弱化。上世紀中葉以來，農業在許多工業化國家已經成為必須接受國家扶持的弱質產業。在我國，雖然農業是國民經濟的基礎性產業，但是其弱質性也日漸突出，農業產值在社會總產值中的比重逐年下降。我國政府已于2004年全面取消農業稅，而且將農業作為政府財政扶持的重點產業之一。農業的弱質性主要體現在:生產的環境影響大，生產周期長，回報見效慢;自然災害和市場風險高;產值增長緩慢;從業人員素質偏低和勞動力流失等方面。當然，農業的弱質性是就整體而言的，也不排除部分領域和農產品的生產呈強質特征，如利用高科技、生物工程開發的一些農產品生產領域。

二、老齡產業的形成、發展趨勢與產業的弱質性分析

(一)老齡產業的形成與發展趨勢

老齡產業又稱為老年產業、養老產業和銀發產業，是隨著全球人口老齡化的深化而產生的新概念。發達的市場經濟國家，如日本和歐共體國家，早在上世紀70年代就陸續進入人口老齡化社會。為了填補社會養老保障體系的不足空間，充分滿足廣大老年人口的特殊需求，尤其是一批中高收入家庭老人的需求，這些國家在社會養老保障體系和政府公共服務之外，充分利用社會資本的投入，進一步通過發展市場化、商品化的老齡產業，來擴大供老齡人口使用、消費和享受的特殊產品和服務，逐步形成了較為完整的老齡產業體系?！?〕

按照目前世界各國對產業的統計分類，老齡產業屬于一種跨行業的綜合性的產業。老齡產業的六大行業的劃分是:老年特殊產品制造業，老年保健醫療業，老年娛樂休閑旅游業，老年住宅地產業，老年日常照料護理服務業，老年金融保險業。其中，屬于第三產業范圍的老齡行業又可以通稱為老齡服務業。在現實的市場經濟體制下，它是以老年人為供給對象，以養老服務為主要內容，主要通過市場化運作配置養老資源，以市場交易方式向老人口提供商品和服務，由老年人口的需求導向與拉動的綜合性產業。老齡產業與公有或私有的產權性質沒有必然的聯系。〔4〕

(二)我國老齡產業弱質特征的表現形式

1.老齡產業的服務對象人群實際購買力較低，在市場上有貨幣支付能力的有效需求相對不足。

目前，我國作為老齡產業服務對象的老年人口數量正急遽增加，預計2013年末將突破2億人。但我國老齡人口數量的擴大和總消費規模的擴大并不等于市場有效需求的增加。事實上，我國老齡人口的人均實際購買力或有效需求均低于其他年齡組的個人與群體。

在我國，城鎮老年人的收入主要來自工資性收入所派生的社會職工養老保險收入，以及城鎮居民養老保險收入。多數城鎮老年人可支配收入中，來自兒女接濟的收入、財產性收入，以及政府或慈善組織等提供的轉移性收入，所占比重很小。一般說來，城鎮老年人的退休工資 (養老保險金)水平大體上可以反映其消費的基本水平。據統計，2011年全國城鎮非私營單位在崗職工年平均工資42452元，平均每月的工資水平為3500多元。2011年全國企業參保退休人員月人均基本養老金為1516元，年人均基本養老金為18192元，分別為前者的42.9%和43.3%。受我國經濟運行過程中通貨膨脹因素 (尤其是食品和水電氣等價格上漲)的影響，城鎮退休老年人的實際購買力在下降，政府需要不定期按照CPI的變化調高基本退休金標準以抵消其經濟收入的“縮水”。我國農村老人的購買支付能力更低。2011年全國農村人均純收入為6977元，僅為城鎮居民人均總收入23979元的29.1%。目前剛剛建立不久的農村基本養老保險制度，60歲以上老人每月的養老補助僅55元。

老年人的消費觀念通常較為保守，過去的儲蓄與積累，主要用于應對健康風險而不是即期消費。但他們一旦出現重大疾病，需要住院治療和外人護理等情況時，其儲蓄與積累往往又不夠支付，需要家庭其他成員、親友接濟甚至社會救助。因此，老年人普遍缺乏購買老年產業服務的能力。如成都市民辦養老機構的收費水平目前為每月2000元-3000元左右，超過了一般城鎮職工退休人員的退休金水平，因而，一般家庭仍然傾向于選擇傳統“居家養老”的模式。而一些民政部門的公辦養老院因有政府補貼，收費較低，又形成排隊入院“一床難求”的局面。目前，除了大城市一些高、中收入家庭老人外，多數城鄉服務對象為低收入的社會弱勢群體，普遍面臨生活、醫療等支出增加，相對收入水平下降的威脅。但這里也不排除一些中高收入家庭和富裕老年人群對高端老齡產品和服務的需求存在，如北京等城市發展五星級老年公寓和養老多功能中心，會為這部分有一定有效需求者所接受。

2.老齡產業的產品與服務在市場定價方面多數以生產成本為基礎，產業投入的資金回收慢，盈利水平普遍偏低。

市場產品和服務的供給價格確定，原則上可以分為成本定價與效用定價兩種類型。初級產品、簡單勞動密集型產品和供給過剩產品往往以生產成本作為定價的基礎，其附加價值和盈利水平偏低;而尖端產品、復雜勞動產品則往往以邊際效用作為定價的基礎，其附加價值和盈利水平高企。而老齡產業的產品與服務的定價，由于市場有效需求不足，消費者支付能力普遍不足，往往偏向于由成本決定，因此，產品與服務的附加價值微薄，即產業的微利性質突出。許多老齡產品與服務如果考慮滿足廣大困難老齡群體的需求，低價供應市場，往往需要政府減稅、免稅或給予生產性補貼，才能夠保持基本的盈利狀況。所以，很多廠家不愿意專門生產和銷售老年人專用產品。我們在對旅行社的調查中發現，旅行社開展以城鎮退休老齡人群為對象的“夕陽紅”項目，一般都選擇在旅游淡季，同時，對出行的交通工具、住宿標準等都按照偏低的價格選擇，以降低成本和價格費用來吸引老齡人群參加。專門為老齡人群提供的旅游項目價格一般都低于平均價格15%以上。但我們也發現，目前針對部分老年人使用的保健品的價格則偏高，銷售宣傳往往帶有一定的欺騙性質，主要利用老年人怕治病花費負擔的心理，通過夸大或編造保健品的醫療功效來達到高價銷售的目的。

以盈利為目的的社會資本參與老齡服務業的投資傾向，主要由資金的投資綜合效益決定。以民辦養老院的投資建設為例，在城區通過經營性用地“招拍掛”方式獲取土地的成本，企業通常無法承受。而且，同樣標準的住房，民辦養老院不僅收費低于出租房或賓館房的水平，還需要配套建設一定的綠化、體育、文化、停車等設施。目前，四川省成都地區的民辦養老機構多數采取在遠郊租賃農村集體建設用地的方式解決用地問題。據四川省有關部門反映，2000年后的一段時間，四川省曾經有較多的民營養老機構成立，但沒有幾年，多數機構都已歇業或轉產，將通過優惠政策所取得的土地和貸款用于其他效益更好的經營活動，既有的養老資源向其他產業流失。

3.老齡產業的特殊產品和服務市場交易信息不對稱，供需雙方交易能力不對稱，開發與銷售的渠道不暢，實現老齡產品和服務專業化經營的困難較多。

老齡產業的市場結構存在天然的缺陷，即市場信息嚴重不對稱。老齡產品與服務的對象的行動往往不便，活動半徑有限，其中，70歲以上的中高齡老人對市場信息缺乏有效的獲取渠道和互聯網等工具使用的技能，他們主要依靠家庭其他成員的幫助，間接獲取所需產品與服務的信息，依靠他人代為交易。與此同時，限于老齡人口的分散性，廠家的老齡產品和服務的市場銷售渠道也相對狹窄，缺乏專門化的市場網絡和專業化綜合性老齡產品市場。老齡產業受服務人群的特殊性需求制約，往往需要生產經營者付出較多的開發、宣傳、銷售等投入。據調查，多數企業缺乏專業化的老齡產品研發投入，一般是在主導產品的基礎上作一些簡單的低成本變型，如生產奶粉時增加所謂中老年用的奶粉品種。一些企業也曾經試圖從事老年人特殊產品的開發，但產品價格偏高則購買力下降，加上銷售信息不暢通等原因，使許多產品出現滯銷和導致停產。目前，大多數醫院沒有設立專門的老年科，主要原因在于老年人的疾病往往具有綜合性，即使通過老年科就診，后面的檢查、診斷和治療服務仍然需要其他專科來做，老年科在業務上難以實現真正的獨立。據成都市調查，目前，該市的一些三級醫院所建立的老年科及住院病房多以治療老人多發、常見的心血管、呼吸道和神經性疾病為主，老人的其他疾病和傷害仍然通過其他專科給予治療。

4.老齡產業發展對政府的社會福利事業的依附性明顯，往往需要依托政府的老齡福利事業的發展才能夠起步與成長。

老齡產業由服務對象決定，產業活動必然具有一定的社會公益功能。在一定時期內，以社會資本為主體的老齡產業發展必然帶有強烈的對政府社會福利事業的路徑依賴性質。如許多老齡產品的市場供給擴大都包含有政府財政的福利性補貼扶持因素;或者在社會福利、救助性質的老齡事業活動中，內生出一定的商業性質的老齡產業活動，如政府部門依托“社區養老”事業性質的機構建設，開拓多種為家庭老人的收費服務項目;一些由民政部門興辦的社會福利院，也往往向社會中高收入老齡人開放，并按照商業經營的標準收取服務費用。為了吸引民間資本進入老齡產業，有的地方政府采取財政投資建設好老年公寓，再轉租或承包給私人經營;或采取國有土地資產入股，形成了老齡產業的產權多元化的商業-福利混合型經營模式。

5.老齡產業中的老年護理服務業從業人員素質普遍偏低、年齡偏大、工資報酬低，從業人員隊伍不穩定。

老齡護理服務業是當前老齡產業發展的重點所在。但是，我國目前的高中級職業教育系統缺乏老齡護理專業的設置，中高級職業人才的培養處于空白狀態。養老機構的從業人員普遍缺乏嚴格的正規專業培訓。目前，很多養老機構所能夠招聘的老年護理人員往往都是城鎮的“40、50”人員或年齡偏大的農村進城務工人員。這部分一線人員的服務技能較弱，缺乏對老年人生理、心理等多方面的專業知識和需求了解，客觀上影響了護理服務水平和質量。以成都市為例，多數養老院處于“低齡老人照料中高齡老人”人員狀況，即養老機構招聘一些農村進城務工人員 (中老年婦女居多)作為護工，年齡多數在50-65歲之間。該市養老機構92%的護理人員無職稱或上崗證①http://top.chengdu.cn/acts/2012，劉永昌:對我市養老服務機構護理人員隊伍現狀的調查報告.。民辦養老機構的護理人員均存在工資收入低 (如“一護二”護工月工資在1000元以下，包吃住;普遍存在護工向老人家屬收小費以彌補收入不足的行業潛規則)，一線護理人員穩定性差、流失率高等問題。以成都市為例，該市政府興辦的福利機構所招聘的護理人員的月薪在960-1800元之間，由于政府財政預算不足，這部分人工成本支出全得依靠養老機構通過收養社會老人收取的費用自行解決。而民辦養老機構的護理人員月薪雖在1200-2500元之間，社會保險往往為最低檔。由于部分民辦養老機構資金不足，無法為更多的“4050”護理人員購買“五險一金”②http://top.chengdu.cn/acts/2012，劉永昌:對我市養老服務機構護理人員隊伍現狀的調查報告.，從而導致一線護理人員的工作積極性不高，對職業缺乏榮譽感，穩定性差。

6.老齡產業中的養老院等機構存在類似“醫患糾紛”的經營風險。

老齡產業中的老齡護理服務業、老齡保健醫療業和老齡旅游業等行業，多存在較高的經營風險。由于老年人的生理反應遲鈍，易發多種疾病。每年都有一些老人因為失足或磕碰，發生骨折、外傷等意外事件，這些事件的責任界定有一定困難;養老機構中的許多老人如果因疾病突然死亡，由于家屬不在身邊，往往產生“醫療不及時、醫療處置不當、未及時通知家屬”等引起的護理責任糾紛。目前在我國，此類責任糾紛只能按照普通民事程序處理。〔5〕一些養老院即使在老人入院前與家屬簽訂了相關協議，并對雙方責任進行約定，但是這些約定很難明晰化。一旦出現老人突發疾病或意外事故時，養老院與家屬依然會發生糾紛。類似的經營風險在老齡醫療服務業和老齡旅游業等經營性服務活動中也經常發生，給經營者帶來不同程度的經濟損失。

此外，最近在社會上爭議很大的“老年人住房反向抵押養老保險”的老齡金融業，經營風險也非常大，成為推行該銀行產品業務的重要障礙。商業保險公司開展的老齡人壽保險業務也存在所謂“長壽風險”的問題。

三、由政府扶持老齡產業發展的政策建議

老齡產業在我國目前正處于起步與成長階段。政府應當基于對老齡產業的“弱質”特征定位和發展的障礙因素分析，依托政府主導的老齡事業“互補性”、“內生性”的成長路徑與發展方略，推出全面、系統的對弱質老齡產業發展的配套性的扶持政策，最終在我國形成相對獨立的社會化、市場化的老齡產業體系。

1.通過多種方式，擴大老齡人口對老齡產品與服務的市場有效需求。

社會養老保險的保障能力是老齡人口市場需求的基礎。因此，擴大老齡產品與服務的市場有效需求，應當從提高社會養老保險的保障能力入手。應當根據社會平均工資水平變化和養老基金的政府能力，建立與物價指數 (CPI)協調、聯動的財政養老補貼機制，及時、合理調整社會養老保險的養老金水平;按照政府財政收入增長的情況，增加對中高齡老人的社會福利補貼項目和標準;建立和完善企業年金制度，增加企業退休的工薪老人的收入水平和支付能力;建立老齡大病保險報銷制度，合理擴大老年病藥物公費報銷品種;建立老年人口購買老齡產品與服務的直接性補貼政策。并積極探索老人住房反向抵押保險制度之外的其他“以房養老”模式，剝離出房產的資金，以提高老年人對老年產品和服務的現期消費支付能力。通過增加老齡人口對市場化供給的產品與服務的有效需求，帶動老齡產業穩步發展。

2.加強對老齡產業新產品和特殊服務開發的政策扶持，提高產業的盈利水平和擴大再生產能力。

老齡產業在整體上屬于微利產業，如果市場供需處于均衡狀態，產業的平均利潤率必然低于一般的資本盈利水平。因此，要使市場化的老齡產業實現可持續穩定發展，政府應該以財政補貼、“減免緩”稅收和社會保險費等方式，扶持民辦養老機構的商業化經營活動。例如，采取免稅、減稅，貸款政策性補貼等政策，對養老機構實行供水、供電、供氣等價格優惠政策，借以保證有關企業達到合理的盈利水平。對前期投入多、回收慢的養老服務機構，可采取由政府投資，私人租賃經營或承包經營的模式。政府也可以采取土地入股合作經營等模式，幫助養老服務機構盡快形成經營能力。對經營中的養老院等機構，可采取床位補貼等方式，鼓勵增加床位和接待能力。對老齡產品的生產和營銷，也應有選擇地建立政府補貼政策?？傊?，從政府層面來看，有必要形成穩定的投入機制，防止既有的老齡產業存量資源流失。同時，也要加強監督，防范企業利用政府對老齡產業的優惠政策套取資金和土地用于其他經營活動的行為。

3.加強對老齡產品與服務的市場體系建設和綜合性信息網絡的建設。

為了有針對性地解決或減少老齡產品和服務市場信息不對稱狀況，應大力發展老齡產品的綜合市場和銷售中心，鼓勵社會資本與社區養老模式結合，發展小型老年人用品的專業商店，方便老年人就近購買所需產品;通過扶持社區養老服務機構的建設，建立白天上班時間的“托老所”和志愿者生活服務組織，實現老齡產品與服務的“宣傳入戶、送貨上門、服務到家”。為了方便老年人就診和專門化的治療，建議按照目前的婦產醫院和兒童醫院的模式，在縣一級至少建立一所老年病綜合性醫院，扶持創辦民辦的老年?？漆t院和綜合性醫院。鼓勵支持醫院和養老中心結合。積極保護老年人的利益，加強消費者權益法的執法監督，打擊和懲處欺騙老年人的保健品銷售等違法行為。在大城市利用社區醫院建設類似“15分鐘內到達的養老服務圈”的廣覆蓋的老年人醫療急救網絡。

4.采取政府主導，引導社會資本參與的老齡產業綜合發展戰略。

民政、發改、財政、國土、工信、人社、衛生、工商等相關部門應積極配合，支持老齡委對老齡產業發展的統籌、協調工作。對民辦養老機構實行“民辦公助”，對民間投資、經營的老齡產品、服務企業實行財政補助和減免稅收等優惠政策，保證企業的基本盈利和穩定發展。保證老齡產業發展的國有土地的供應，允許租賃農村集體建設用地建設養老機構。其中，大城市的民營養老機構可重點發展高端老年服務，滿足高收入老年群體的養老需求;在中小城鎮和農村地區，要依托政府的老齡事業機構，以公辦福利院和社區養老機構為載體，發展市場化的老齡產業，如將部分床位和業務向社會開放，并按照商業化經營的標準收取服務費用。在農村建立互助性的低收費的由政府補貼的養老機構。同時，依托社區形成為低中收入老年人家庭提供帶一定社會公益性質的老年服務。以最終培育和形成政府保基本、社會資本參與的市場化的老齡產業體系。

5.加強對老齡產業，尤其是老齡護理從業人員的人力資源的開發與培育。

為穩定老年護理服務隊伍，現階段應完善對養老機構的政府補貼政策，實行對養老機構護理人員的崗位補貼辦法，增加有關人員的收入和參加社保的支付能力，減少從業人員的流失和吸引社會人員到老齡護理行業就業。建議將護理人員的職業規劃納入人力資源和社會保障部門的職業培訓計劃中，造就一支較高專業護理素養和職業道德的養老護理隊伍，并大力促進護理技能培訓與大學教育接軌，在高等學校和中等職業學校設置老齡護理專業，培養專業化人才。對目前在崗的護理人員要定期進行專業教育和職業培訓，并逐步推行老齡護理職業資格和技術等級管理認可制度，不斷提高養老服務隊伍的專業化水平。

6.建立有效的風險規避和化解機制，減少老齡產業經營中的風險損失。

針對老齡產業、尤其是老齡護理業的經營風險問題，要建立與完善專門規范養老機構運行的法律法規，為養老機構的正常運行以及風險化解提供法律保障，如規定養老機構的最高賠償額度，明確意外事故與責任事故的責任認定等。同時，要通過立法，強制養老機構參加機構綜合責任險，并將此納入養老機構的執業條件和年審必備條件之一。對參加機構綜合責任險的養老機構，政府給予每位入住老人相應的財政補貼。針對養老機構中經常發生的護理糾紛，可嘗試推行養老院與入住老人和監護人簽立醫療風險免責協議，避免養老院在告知醫療風險情況下，以及因監護人或老人本人原因導致的后果 (疾病惡化或過世)承擔意外責任。并依托商業保險公司開展主要針對老年人摔傷的“老人意外傷害保險”的業務，以及探索養老機構建立“意外傷害互助性基金”等辦法，以降低老人家庭和養老機構的風險。目前北京市已經推出了老人參與社會活動的團購意外傷害保險，每人每年保費僅15元，而最高賠付金額可達20萬元?！?〕成都市大型民辦養老機構“晚霞養老中心”建立了入院老人“意外傷害互助基金”，每人入院時交納200元費用，如入住老人出現摔傷事故后，由該基金支付社保以外的其他費用。

〔1〕趙喜順，萬本根.老齡化與老齡產業研究〔M〕.四川出版集團，2004.10.

〔2〕田香蘭.養老事業與養老產業的比較研究〔J〕.天津大學學報 (社會科學版)，2010，(1).

〔3〕劉韜，甘源.中國老年產業發展調查報告〔N〕.經濟觀察報，2005-08-01.

〔4〕郭正模，魏宇菲.我國老年產業的特點分析與統計途徑探討〔J〕.決策咨詢，2013.(3).

〔5〕章曉懿，劉永勝.利益相關者理論視角下的養老機構運行風險研究〔J〕.上海交通大學學報 (哲學社會科學版)，2012.(6).

［6］北京將推出老年人意外傷害保險 ［N］.京華日報，2013-11-28.