吳曉靈：民營銀行的前景在于“錯位競爭”

時隔十九年之后，民營銀行2013年能否再獲準(zhǔn)生證？

日前，銀監(jiān)會前副主席蔡鄂生透露，銀監(jiān)會對于民營銀行牌照的下發(fā)應(yīng)該是分批進(jìn)行，第一批有望在2014年3月前發(fā)牌，具體何時開業(yè)要看各銀行自己的情況。

而在全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈看來，民營銀行主動發(fā)起設(shè)立的條件相對過去，已經(jīng)是比較容易的了，但現(xiàn)在的市場環(huán)境對民間資本進(jìn)入金融業(yè)卻更殘酷。激烈競爭之下，民營銀行賺錢將并不容易。

相反，吳曉靈認(rèn)為，民間資本發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為直接借貸和直接投資的信息平臺，空間要大于直接進(jìn)入銀行業(yè)。對于現(xiàn)有的部分國有商業(yè)銀行被國際機構(gòu)納入到“大而不倒”行業(yè)是一種誤導(dǎo)。“在中國，金融機構(gòu)只有生生死死，市場才能有活力，才能有真正的市場競爭。”吳曉靈認(rèn)為，對于銀行業(yè)而言，利率市場化之后，中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險會更大，與國有大銀行相比，未來的民營銀行發(fā)展前景在于“錯位競爭”，要能辦出特色，提供更好的服務(wù)才能在市場上競爭，否則失敗的概率比較大。

日前，在“2013央視財經(jīng)論壇”間隙，吳曉靈接受了媒體采訪。

記者：目前，市場對商業(yè)銀行改革呼聲很高，但首先需要存款保險制度的制度保障，請問存款保險制度目前推進(jìn)到哪一階段？

吳曉靈：存款保險制度會盡快推出。它主要起的是保障作用。

存款保險制度的推出給大家的最大的啟示應(yīng)該是，你到哪家銀行存款都是存在風(fēng)險的，因為它是有限賠付。所以，在存款利率放開之后，老百姓應(yīng)該挑選金融機構(gòu)，對金融機構(gòu)做一個比較，挑選那些經(jīng)營得比較好，比較穩(wěn)健的銀行，而不是簡單看哪家銀行利率比較高，我就到哪兒去。

記者：政策放開后，民間資本對設(shè)立中小型銀行熱情高漲。監(jiān)管層在審批民營銀行時的原則是什么？

吳曉靈：在美國，監(jiān)管當(dāng)局在審批一家銀行的時候，會考量這個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量有多大，現(xiàn)在有多少家金融機構(gòu)，它們提供的服務(wù)是否足以覆蓋這一地區(qū)。如果其提供的服務(wù)不夠，還有足夠的市場容量，才會批準(zhǔn)設(shè)立新的銀行。

我們監(jiān)管當(dāng)局在審批民營銀行時，最根本的是要以經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度與市場容量來權(quán)衡金融機構(gòu)的布局。最主要的衡量原則是，既要有競爭，也不要過度競爭。過度競爭總會有失敗者，失敗之后，老百姓就會受到損失。

記者：激烈的市場競爭中，民營銀行如何才能脫穎而出？

吳曉靈：民營銀行未來的發(fā)展前景就是錯位競爭。能夠找到自己的準(zhǔn)確定位，能夠辦出特色，能夠比別人提供更好的服務(wù)，那么，你就能夠有前景。如果不是錯位競爭，而是同質(zhì)競爭，且不能提供更好的服務(wù)，失敗的概率就比較大。

記者：中國社科院發(fā)布的2014年《經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書》預(yù)計，如果經(jīng)濟(jì)增速快速放緩，短期銀行不良貸款會小幅增加，未來兩三年內(nèi)不良率將明顯上升。這也加大了銀行壞賬隱憂，你怎么看待民營銀行在這方面的壓力？

吳曉靈：銀行本身就是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下滑時，銀行出現(xiàn)壞賬，這是正常現(xiàn)象，銀行有那么多風(fēng)險撥備，就是為了應(yīng)對出現(xiàn)壞賬時對沖風(fēng)險的。

在我看來，一個運營穩(wěn)健的銀行，最重要的不在于它有沒有壞賬，而是看它有沒有充分的風(fēng)險撥備。如果有充分的風(fēng)險撥備，能夠把壞賬覆蓋掉，這就是一個好的銀行，大家不用擔(dān)心。目前國內(nèi)銀行撥備覆蓋率超過200%。

記者：除了不良貸款壓力，中國銀行體系“影子銀行”所隱含的風(fēng)險亦備受關(guān)注，如何化解？

吳曉靈：各國對影子銀行的定義不一樣，統(tǒng)計出來的數(shù)字也不一樣。總體來說，中國影子銀行與國外所說的影子銀行，其二者概念是不一樣的。

國外說的影子銀行，多指衍生品的場外交易，而在我國，衍生品的場外交易量是很少的。我們更多的是指非金融機構(gòu)的一些金融活動。我認(rèn)為，這些活動只要法律關(guān)系是清晰的，且如果我們能對這些業(yè)務(wù)有統(tǒng)計，就不會出太大的問題。現(xiàn)階段我們所面臨的最大的問題是，很多金融產(chǎn)品法律關(guān)系不清晰，風(fēng)險責(zé)任不明確。一旦出了問題，對投資人利益必定產(chǎn)生一定的損害。