優化經營管理機制 踐行普惠金融服務理念

摘 要：自黨的第十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”服務理念之后，普惠金融已成為當前金融改革的一項重要議題。普惠金融踐行的不僅是一種和諧金融的理念，還體現了“金融權也是人權”的思想，且強調所有金融機構都要以各種形式廣泛參與其中。廣東南海農村商業銀行股份有限公司（南海農商銀行）作為一家立足佛山南海本地、輻射珠三角，以打造精品社區銀行為發展愿景的區域性商業銀行，有條件、有信心也有責任踐行普惠金融的服務理念。本文即以南海農商銀行探索普惠金融發展之路為例，詮釋普惠金融和諧的發展理念以及金融機構踐行普惠金融服務理念的責任和義務。

關鍵詞：南海農商銀行；普惠金融；經營管理；服務理念；社會責任

“普惠金融”源于英文“inclusive financial system”，始用于聯合國2005年宣傳小額信貸年時的普惠金融概念，后被聯合國和世界銀行大力推行。我國最早正式使用這一概念是在2006年3月召開的北京亞洲小額信貸論壇上。2013年11月，黨的第十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，并將其作為“完善金融市場體系”的重要組成部分。可見，普惠金融已成為當前金融改革的一項重要課題。那么何謂“普惠金融”呢？根據聯合國對普惠金融體系的描述，普惠金融主要是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。也即每個個體、家庭和企業都可以用合理的價格獲得各種金融服務。普惠金融踐行的是一種和諧金融的理念，體現了“金融權也是人權”的思想。且強調所有金融機構都要以各種形式廣泛參與其中。我行作為一家立足南海本地、服務社區的精品商業銀行，有優勢也有責任推動普惠金融理念的發展。

一、擴大營業網點覆蓋面，夯實基礎設施建設

為了能夠更好地服務南海本地人們的生活，滿足老百姓的金融需求，南海農商銀行加快探索創建社區銀行的步伐，廣設營業網點，實行精細化管理。南海農商銀行在區內率先邁出探索創建社區銀行的步伐，廣設營業網點，至今已有240多個網點，為南海區從業人員及營業網點最多、信貸規模最大、服務范圍最廣的銀行。針對一些較為偏遠地方的金融需求。南海農商銀行還在繼續擴大營業網點的覆蓋面，加快建設夜市銀行、跨區支行，使金融服務走進郊區、融入社區，滲入到每一個老百姓的生活中。此外，為了進一步提高網點的服務環境，讓更多的人享受到現代金融帶來的便利，南海農商銀行積極加大投入，不斷完善基礎設施建設，增加居民區或鬧市區離行式自助銀行的數量，優化各營業網點自助設備的性能和質量，滿足客戶24 小時的個性化業務需求。

基于營業網點在全區覆蓋的網絡優勢，南海農商銀行極力做好基礎服務，突出零售業務和中間業務，提供存取款、支付、結算、租賃和企事業單位各種費用的代收代發等便民措施，使老百姓在家門口就可享受到實實在在的金融服務。中國人民銀行原副行長吳曉靈曾說：“中國不缺少全球性的大銀行，缺少的是在城市社區和農村為廣大民眾踏踏實實服務的社區銀行。” 銀行作為金融機構的一份子，及時有效為民提供價格實惠、便利、安全的金融服務是責無旁貸的。

二、豐富金融產品，創新服務模式

發展普惠金融，擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，離不開金融產品和服務的不斷豐富和創新。為此，南海農商銀行積極運用現代科技手段，打通自助銀行、網上銀行、手機銀行等在內的電子渠道，不斷升級支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優質的現代金融服務。

根據普惠金融需求多樣性的特點，南海農商銀行不斷開拓新的業務領域，細分貸款品種。針對個人，不僅提供住房按揭貸款、汽車貸款、助學貸款、信用貸款、住房裝修貸款等業務，還重磅推出卡個人自助循環貸款，只要審核客戶的資信狀況達到要求，即可在一定期限內核定最高貸款額度供客戶循環使用，客戶還可自助完成借款、還款等相關手續。針對企業，南海農商銀行提供的服務包括各類非消費性貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證（含保函）、信用證、票據承兌等表內外授信和融資，以及相關的中間業務。

為了解決一些微型企業主、個體業主融資難的問題，南海農商行還成立了微貸中心，專門負責微型企業、個體工商戶、三農、小作坊、小業主等經營性或消費性貸款業務。為踐行“信速貸”這個品牌的服務理念，南海農商行持續優化貸款審批，提高貸款授信率，改進再貸款管理。并對經考核共同認定的成長型小企業貸款，開辟“綠色擔保通道”和“綠色審批通道”，且要求客戶經理“走出去”，主動上門服務，由“坐商”向“行商”轉變，提升客戶的滿意度和粘度。2013年，南海農商銀行累計為2883家小微客戶發放貸款79.19億元，規模在全省農合機構中排名首位。其中，與區政府聯手推出的“育鷹寶”產品榮獲中國銀行業協會“2013年服務小微企業二十佳金融產品”稱號。“信誠為本、速達未來”，南海農商行小微金融部現已研發出20多款個性化產品，能有效滿足不同層次的小微企業客戶的需求，助力小微企業騰飛。

三、普及金融知識，維護消費者權益

所謂普惠金融，就是要將金融知識普及給大眾，將金融服務惠及給民生。當今，金融產品日益豐富，但金融消費者的知識水平和應用技能卻遲遲未能與之同步發展，因此，向公眾普及金融知識其實是普惠金融的第一步。

南海農商銀行自成立以來，堅持走村組訪商戶、組織開展了一系列的送金融知識入社區活動，如“貸款客戶關愛行動”、“金融知識進萬家”、“百姓金融風險防范周”等普及金融知識和保護消費者權益的活動。積極踐行普惠金融建設，將活動理念真正滲入到有金融需求的消費者心中。通過社區金融服務與金融宣傳，普及了金融知識，提高了居民的金融信用意識、消費意識和安全意識，有效地維護了客戶的金融消費權益。2013年，為踐行“銀行業金融知識宣傳服務月”活動理念，南海農商行開展了為期一個月的“金融知識進萬家”活動，將各種金融知識宣傳活動落到實處，帶到老百姓的身邊，引領消費者充分認知貸款、銀行卡、理財、網上銀行、自助銀行、代銷產品、防反詐騙、非法集資等多個方面的相關常識，幫助公眾實現“多一份金融了解，多一份財富保障”的愿望。另，南海農商行每年如期開展長達一個月的“金桂服務月”活動，活動期間，不僅為消費者提供眾多優惠甚至免費的服務項目，還千方百計地將金融知識和關愛送進千家萬戶，以實際行動為消費者的權益保駕護航。只有通過金融宣傳，普及了金融知識，居民的金融信用意識、消費意識和安全意識才能提高，客戶的金融消費權益也才能得到有效維護，才能合民意、得民心，才能深入踐行普惠金融的服務理念。

四、相信“二八定律”，更重視“金字塔底層理論”

很長時間以來，金融機構篤信所謂的“二八定律”，即企業80%的利潤是由20%的高端客戶創造的，因此更愿意投入更多資源服務那20%的高端客戶而忽略了生活在“金字塔底層”的大眾客戶。甚至很多金融機構還因此背上了“嫌貧愛富”、“傍大款”等罵名。

如今，普惠金融呼吁人人都應該享有平等的金融服務的權利，倡導所有金融機構不僅要熱心為社會的高層服務，更要為中層、底層的普通大眾貼心服務，在一定程度上顛覆了銀行主要為富人服務的傳統理念，用“金字塔底層理論”向“二八定律”發出了巨大的挑戰。其實所謂的“金字塔底層”是一個市場基數大、總購買力強、發展潛力旺盛的群體，只要我們為這個群體提供合適的產品、價格和服務，打通開往“金字塔底層”的市場，不僅能贏得“金字塔底層的財富”，推動企業經營，還能將眾多的利民措施惠及社會底層，達到履行社會責任、樹立企業良好形象的良好效果，進而實現多方受益、合作共贏。這也是成熟的普惠金融體系應具備的內容。南海農商銀行扎根南海本地六十余載，一直秉承“相伴多年，更貼您心”的服務理念，不嫌貧愛富，不挑肥揀瘦，致力于服務當地老百姓，強調服務對象的廣泛，且將農戶、小微企業等低收入群體納入服務對象，不斷完善特殊金融消費者群體的服務措施和形式，群眾基礎廣泛，客戶信賴度高。

此次“普惠金融“被正式寫入黨的決議，不僅說明國家對完善金融體系的高度重視，也是促進社會和諧發展、公平分享經濟增長成果的有力實踐。南海農商銀行把打造精品社區銀行作為發展愿景，也就是將普惠金融發展理念作為行動的導向。金融機構對普惠金融發展理念的踐行，既是積極響應黨中央政策號召的表現，也是履行社會責任、樹立企業良好形象的重要表達。“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”。盡管“普惠金融”的服務理念在我國正式提出的時間還不長，各地的政策支持力度也不一樣，但只要各金融機構攜手并肩作戰，優化經營管理機制，完善區域信用評價體系，努力推進社會信用建設，就能創造一個良好的普惠金融生態環境，真正實現金融服務普及大眾、惠及民生。

作者簡介：王丹，江西宜春人，碩士研究生，廣東南海農村商業銀行股份有限公司員工，研究方向：人事政工管理endprint