存款保險制度建立后的金融機構市場退出機制問題研究

卓小巖　李堅強

摘要：在經濟發達的國家中，其金融機構市場退出是市場發展競爭而導致的必然結果，而且已經具有了相關的較為完善、有效的退出機制的存在。我國在存款保險制度建立后的金融機構市場退出機制的問題上仍然存在一些問題，因此，本文主要針對金融機構市場退出機制的相關問題進行了較為詳細的分析和論述。

關鍵詞：保險制度；金融機構；退出機制；問題研究

一、存款保險制度建立后的金融機構市場退出機制存在的問題

在我國經濟體制處在轉軌的大環境下，金融機構市場退出機制通過相關的個案實踐在研究和探索中建立起最初的基本框架。但是在金融運行的過程中仍然存在各種非市場性因素會影響其正常的運行和發展，除此之外，相關部門對時代發展中針對金融機構市場退出機制提出的新要求并沒有清晰、深刻地認識和掌握，也就是說我國在對待金融機構市場退出機制的問題上有許多的問題需要注意。

（一）金融機構市場的退出對存款缺少相應的保障。在金融機構發生危機尤其當市場退出時，需要我們認真去看待的問題就是如何保障存款人的存款。存款保險制度的建立無論是對存款人還是對公眾的信心都有重要的意義。我國在存款保險制度方面存在不足，不能夠很好地保護存款人的利益，金融機構退出也沒有任何相關的保護措施，如果發生金融恐慌，存款人難免會對金融機構產生疑慮，這樣會影響金融秩序以及社會秩序的穩定和發展。

（二）沒有健全的處理金融機構危機的機制。相關的配套機制主要包括幾個方面，即危機機構的判斷標準、對危機機構的處理方式以及對有問題機構等。金融機構退出機制中十分重要的一點就是金融機構危機處理。因為如果要將危機機構關閉除了需要相當大的資金成本以外，還會影響人們對金融機構的信心的同時社會也需要承擔相當大的成本和責任。也正是因為這樣，各個國家的監管局都比較不贊成用這一方式解決問題。其中，面對金融機構危機時，美國選擇的處理做法是值得我們學習和借鑒的。

（三）沒有建立健全相關的法律法規體系的同時操作也并不規范。就當前的法律來說，雖然已經制定了一定的相關的法律法規，但針對金融機構市場退出的問題其法律規范依然并不全面。

（四）缺少懂得如何運作金融機構夠市場退出問題的人才。在金融機構市場退出的過程中，往往會有許多的問題需要注意和解決，例如清理賬務、法律事務，所以在一定程度上十分需要懂得這方面問題的相關人才。就我國而言，在金融監管當局內部以及社會中介機構中對其專業人才的需求都是十分大的。

二、存款保險制度建立后的金融機構市場退出機制的基本原則

金融機構市場的退出是在具有較強的法律性的政策下實施的，一方面是為了使金融機構市場退出的更快速，使其對經濟和金融制度所做的貢獻提到一個更高的層面上；另一方面是為了避免一些金融機構因為出現不和諧的問題而影響到金融體系的穩定，從而導致信用、經濟甚至是社會危機，確保金融秩序的穩定、金融以及經濟的安全。總之，為了能夠使金融機構市場退出的順利，最基本的原則是一定要遵守的。

（一）“適度”原則。一方面，金融機構市場的退出可以提高金融制度所做出的貢獻。但另一方面，它本身有著較大的社會經濟成本。總的來看，就需要繼續堅持并加強對金融的監管，而對于市場的退出，我們應該主張“盡量少破產”的原則，并且不到萬不得已不要采取破產清算的方式。對于金融機構市場的退出，應該盡可能地減少對社會產生的不良影響，這樣一來我們可以按照銀行所屬的性質采取相應的方式使其退出。

（二）“適時”原則。對于金融機構中存在的問題要進行及時、恰當的處理，這樣做可以盡可能地將風險的成本降低。已經看到了金融機構中存在的問題卻并沒有及時地進行解決，這樣難免會造成不必要的損失甚至是更大的、意想不到的結果。對于一些不穩定的金融機構，如果堅持經營就需要采取風險更大一點的做法，這樣在一定程度上可能會削弱原來比較穩定的經營者的競爭力的同時可能會引發全系統的危機，在金融機構中存在的明顯的問題完全顯現出來時才采取相應的對策，這對想要保護相關人的利益來說已經不太可能。當金融機構出現危機時，一定要及時、果斷地進行處理和解決的同時也要時刻關注市場發展的動態，選擇正確的時機退出市場。

（三）自愿性原則。當遇到退出時，市場是為了進一步把已顯現的或潛在的風險進行某種程度的化解，并不是把風險留下或轉嫁給留在市場中的參與者。當然，一旦出現發生退出時，那么就不可避免的會出現兼并或重組的事情，所以一定要遵循自愿性的原則，防止人為的對這些行為進行撮合或給予幫助，而當一定要進行相應的破產清算時，不要猶豫姑息，應該堅決實施。只有這樣才能不斷地鞏固和完善金融組織體系，提高對抗風險的能力，讓其能夠平穩地發展，從而在根本上化解風險。

（四）審慎性原則。對于不可避免的情況發生時，管理機構要制定合理的退出機制，設定好滿足退出要求的標準，滿足條件的一定要給予退出，能盡力挽救的要確保得到改善，謹慎處理好每一個退出案例，堅持公平效率和符合法律法規。如果金融業要退出市場，就一定要向上級監管部門進行申請并在得到確切的回復之后進行有序退出，在退出的過程中要有金融監管部門的監督，而且它是和一般企業可以自行申請破產的相關行為及其規定有所不同。這樣做在一定程度上可以防止由于惡意破產申請等行為而使銀行的信譽受到負面的影響。

（五）風險最小化原則。金融機構的特殊性使其在市場退出時在選擇上是比較困難的。金融機構市場退出的關鍵所在就是將其面臨的風險進行化解，但是就其本身來說難免會影響一定范圍或區域內的金融的發展。因此，在金融機構市場退出時，一定要遵循風險最小化原則，也就是說要將金融機構市場退出而帶來的相關的影響盡可能地控制在極小的范圍內。

三、與金融機構市場退出機制相關的對策

在建立存款保險制度以后，我國的金融機構退出機制得到了一些健全和完善，但是還是存在一些沒有解決的問題，至少與當前不完善的金融基礎設施、中介機構等都有著一定的關系，那么要想確保金融更好更快地發展，一定要采取一定的對策：

（一）建立健全公共金融基礎設施。一方面，要建立完善相關的金融監督信息傳遞體系，能夠確保及時準確地了解掌握與金融相關的信息；另一方面，要不斷地加強和完善相關的法律法規，對每一步都盡可能地做出明確的規定。

（二）建立存款保險制度。在建立存款保險制度之前，可以對國外的一些現行的存款保險制度中汲取經驗，然后在此基礎上建立健全我國的存款保險制度，從而使其存款人的存款得到保障。

（三）健全社會保障制度。對于無從安排的人員可以把他們安排到再就業的工程體系當中去，為了維護社會的穩定，盡可能地幫助金融業下崗員工尋找在就業的機會，與此同時，還可以針對不同的情況建立相應的培訓制度，以此來進一步促進金融業務的發展，滿足再就業提出的需求。

（四）完善市場中介機構。為了盡可能地避免金融機構市場退出中出現太多的問題，可以進一步地完善市場中介機構，從而為金融機構提供更好的服務，以此來提高金融機構市場退出時的工作效率。（作者單位：中國人民銀行太原中心支行）

參考文獻：

[1]許傳華. 金融機構市場退出的運行性法律機制研究[J]. 經濟問題. 2005（07）

[2]汪秋湘. 對建立有問題金融機構市場退出機制的思考[J]. 金融縱橫. 2005（04）

[3]許傳華. 我國金融機構市場退出機制研究[J]. 財貿經濟. 2004（09）