我國中小企業融資對策研究

劉麗穎

摘 要：一直以來，中小企業面臨著融資難的問題，本文針對這一現象分析了中小企業融資難的原因，并且提出了相關建議。

關鍵詞：中小企業；融資；對策

一、我國中小企業融資難成因分析

外在原因

1.缺少扶持中小企業發展的政策體系。由于我國經濟一直以國有經濟為主導，所以，在我國，大部分中小企業得不到金融機構的幫助。而且，我國中小企業也很少能從銀行獲得政策性資金支持，使得其在發展過程中遇到諸多困難。

2.缺乏健全的擔保體系。當前，我國中小企業要想從銀行取得貸款就必須向銀行申請抵押，但是，由于中小企業的規模較小，無法提供抵押，更找不到可以擔保的機構，所以，大多是中小企業被迫選擇“你貸款我擔保，我貸款你擔?！毙问??？墒牵@種貸款形式存在很多缺陷，即信用風險大，貸款金額少，不能滿足中小企業的反戰需求。面對這種現象，政府要打破現狀，改變以往對中小企業扶持力度小、缺少貸款優惠政策的局面，加強對中小企業的關注與扶持。

3.信息不對稱阻礙中小企業融資。導致我國中小企業融資難的重要原因就是信息不透明，因為銀行等金融機構對我國中小企業的信用等級、我國中小企業的經營能力以及我國中小企業的盈利能力等信息掌握不清或是根本不理解，所以對我國中小企業出懷疑態度，二者無法達成共識，當然就無法進行合作。

內在原因

1.經營管理不規范。我國中小企業處于融資難的境地，與其自身存在的劣勢和弊端脫離不了關系。在我國，大多數中小企業規模小，存在結構多變，種類多，信息不透明等弊端，使得銀行等金融機構對中小企業了解不多，也使得自身很難得到銀行的資金支持。

2.企業自身信用缺失。根據中國人民銀行公布的報告不難看出，我國大部分中小企業存在信任危機，即銀行等經融機構不信任中小企業。銀行對中小企業的不信任不是憑空出現的，這是由于以往的合作中，中小企業存在很嚴重的債務拖欠問題，甚至產生無法還清銀行的款的現象，嚴重影響了銀行等金融機構對中小企業的信任。我國工商銀行曾經對中小企業做了一次信用調查，達到A信用等級的中小企業只有百分之十六點二，而在B信用等級甚至其以下的中小企業達到了百分之八十三點八，可見中小企業在銀行等金融機構的信用之低。

3.中小企業自身經營風險很高。當下，我國的中小企業大多數是競爭比較激烈的行業，但是我國中小企業的一大特點，或者也可以稱之為劣勢，就是規模小，科研水平低，以至于造成極大的資源浪費。而且，中小企業存在嚴重的管理問題，在我國南方家族式企業居多，情與理不能嚴格分開，管理不專業。由于中小企業的資產規模、經營者素質等具有不確定性，所以，中小企業融資難可以說是必然現象。

二、解決我國中小企業融資困境的對策

1.發展和完善金融機構體系。在解決中小企業融資難這個問題上，我國現在實行的投資、融資體系極少對中小企業提供支持和幫助。和西方發達國家不同的是，國內中小企業的資金來源主要是銀行貸款?？墒?，在西方，發達國家的中小企業可以順利得到資金支持和相關的金融服務。比如，西方發達國家有各種各樣的專門為中小企業提供資金支持的金融機構和相當多的準金融機構，為中小企業提供了間接的資金幫助；而且，西方發達國家還有各種板塊，這為中小企業提供了極大的資金支持。

從近幾年我國的各方面經濟發展來看，由于機構重組很多中小金融機構的數量不斷遞減。因此，針對這種中小企業融資難的外部原因，我國政府可以幫助建立和完善更多的中小金融機構體系，而且，還要積極促進中小企業同非國有金融機構的聯系，盡可能的加快對非國有金融機構開放國內市場，加強對民間中小金融機構的扶持力度。

2.優化法律環境。任何企業的健康快速發展都離不開法律的保護，我國中小企業也不例外。當中小企業得到法律制度的保護和支持后，中小企業就可以在資金融合過程中得到契約權利。國家和政府需要不斷完善相關法律法規，肩負起規范中小企業融資主體的責任，為中小企業融資提供更多的便利和保證，制訂各項相關的條款，努力為我國中小企業提供一個可以公平競爭、可以健康發展的良好氛圍。

簡單地說，就是中小企業要獲得一個可以健康發展的環境，法律法規是這個環境的重要保障，如果，沒有了法律法規的支持，我國中小企業就會遇到巨大發展難題。

3.完善信用擔保體系。我國中小企業發展困難的重要原因就是缺乏資金，發展過程中資金周轉困難。而且，中小企業沒有大企業那樣的經濟實力，達不到申請貸款時抵押的條件，致使資金周轉不靈，嚴重影響中小企業未來的發展和生產規模的過大。因此，完善中小企業融資的信用擔保體系是對中小企業未來發展的極大支持。

所以，要加快我國中小企業的發展進程，就要向西方發達國家和城市學習，借鑒他們的經驗，不僅要建立中小企業的信用擔保體系，還要不斷完善和改進信用擔保體系，保證我國中小企業穩步發展，擴大規模。

4.規范自身經營管理。發展和完善金融機構體系、優化法律環境、完善信用擔保體系都是從客觀上解決中小企業融資困難問題，作為融資的主體，我國中小企業必須要發揮主觀能動性，不斷規范自身經營管理。當今，大部分中小企業都實行“家長制”管理模式。這種管理模式，不是先進的企業管理模式，會阻礙企業發展，不適合市場經濟環境。

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