對意外傷害保險產品的調查分析

牛少杰等

摘要：近些年，我國保險業得到了很大程度上的發展，其中意外傷害保險產品也呈現出一些新的發展特點，但在發展的同時我們不能忽略其中存在的一些問題。本文將結合我國意外傷害保險產品的發展現狀和問題，提出針對性解決方案。

關鍵詞：產品結構 經營主體 保費收入 行業風險

1 我國意外傷害保險產品的發展現狀

1958年我國在錯誤的理論指導下停辦了保險業，意外傷害保險產品也隨之停了下來。伴隨著改革開放的不斷深入，我國意外傷害保險業蓬勃發展并呈現出一些新的特點。①意外傷害保險產品在范圍上不斷擴展，主體數量不斷增加。80年代恢復國內保險業務后，意外險發展平穩，產品日漸豐富，承保范圍不斷擴展，現已逐步形成了航意險、學平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。截至2011年底，全國共有保險專業中介機構2554家，同比增加4家。其中，全國性保險專業代理機構32家，區域性保險專業代理機構1791家，保險經紀機構416家，保險公估機構315家。外資保險公司58家。②意外傷害保險產品的經營主體資金來源不斷變化。隨著市場經濟的不斷發展，保險市場的對外開放，意外傷害保險產品的經營主體資金來源更加廣泛，并且經營主體開始利用外國資本發展意外傷害保險產品。這些外資保險公司給中國的意外傷害保險產品市場注入了新的活力，國內的保險公司也沒有因為引進外資而變得不堪一擊，相反，對外開放帶來的競爭壓力和示范效應加速了意外傷害保險產品市場對內改革的進程。③意外傷害保險產品經營方式開始轉變了。我國保險市場的開放，加劇了意外傷害保險產品經營主體之間的競爭，意外傷害保險產品作為保險產品中重要的一部分其經營方式也隨之發生著改變。即由粗放式經營朝著集約式經營方向的轉變。經營管理逐步走向成熟，業務增長方式逐步從單純注重規模向重視質量和效益轉變，發展模式從粗放經營向結構調整和可持續發展轉變，企業內部活力和市場競爭力不斷增強。

2 我國意外傷害保險產品市場中存在的問題

①產品本身結構不能滿足人們的保險需求。意外傷害保險產品更多的是在滿足人們在人身、健康、財產等方面的保險需求。但是，隨著人們生活水平的提高，在對于航意險，旅游意外傷害保險產品方面的需求越來越大。而現有的單一的產品結構顯然不能滿足人們日益多樣化的保險需求。②意外傷害保險產品發展的規模和速度遠不及其他壽險業務。截至到2010年底，壽險、健康險業務保費收入分別達到4851.3億元和659.88億元，而意外險僅僅達到368億元。從發展速度上看，壽險、健康險業務自1997年以來年均增速分別達到26.19%、53.97%，同期意外傷害保險增速僅僅為13.37%，遠遠低于人壽保險業務26.55%的年均增速。由此可見意外傷害保險產品發展的規模和速度遠不及其他壽險業務。③從業人員中專業化人才缺乏。目前，我國意外傷害保險市場的發展還處于初級階段，高級專業人才嚴重不足。據統計，我國意外傷害保險產品市場的從業人員中真正受過系統培訓的高級人才只占從業人員的30%，而專業技術人員的缺乏又造成了服務水平不高，保險經營規劃不合理，使得價格仍是目前市場的主要競爭手段，無序競爭的現象比較常見，給經營者帶來較大的市場風險。④法律政策不完善。保險人是理性的，往往選擇有利于自己的理賠標準。然而，法律政策和理賠標準跟不上意外傷害保險產品的發展，導致被保險人的利益得不到切實的保障。⑤風險與收益不對等。意外傷害保險產品的經營者往往面臨著四種風險，即市場無序引發的風險、保險中介人作風不正帶來的風險、道德風險和政策性風險。然而，我國目前意外傷害保險產品的利潤率僅在1.8%左右，這一數字與它所面臨的風險大小極不相符。

3 解決我國意外傷害保險產品在發展中存在的問題的措施

①開發新產品。首先，應以人們的保險需求為導向，通過構建多樣化的產品結構，開發多樣化的意外傷害保險產品，以滿足人們多種不同的保險需求。其次，還應加強特種意外傷害保險產品的開發，使其保險內容更加細化完整。②開展多樣化的產品銷售模式。第一，針對我國保險深度與保險密度低的問題可以加強與政府合作推廣關系人民切身利益的意外傷害保險產品。第二，規范經營，完善保險產品服務體系，樹立消費者對產品本身的信心，吸引更多的人來購買保險產品。第三，深挖銷售渠道，開展多樣化的銷售營銷模式。③加強專業人才的培養和市場監管。面對保險業專業人才缺乏的現狀，一方面可與有資質的教育機構合作簽訂委托培養協議培養專業人才；另一方面，可以對保險代理人員，銷售人員進行培訓，提高其業務能力和職業素養；除此之外，保監會還應對從業人員的從業資格加強審查力度，對于企業的違規行為進行嚴厲的懲處，規范市場秩序。④及時制定新的法律政策以及行業規范。首先，需要政府根據行業情況制定合理的理賠標準并監督實施，還需要企業的自律與社會責任感，即保險經營者不能只選擇有利于自身利益的理賠標準，而不考慮廣大投保人的利益。其次，還應根據社會發展速度，行業變化及時制定合理的法律，法規政策保護雙方的合法權益。最后，特殊風險行業的高風險性對保險行業提出了高的需求，因此有必要針對性地制定出相應的法律法規和理賠方案。⑤轉變經營模式，加強風險管理。首先，保險公司應該逐步完善意外險業務的組織管理，成立專門的風險管理部門。其次，謹慎選擇穩妥的投資渠道，如政府債券、基金等。最后，還要健全風險管理預警指標體系，鞏固業務經營管理體系，完善監督稽核體系，加強事后監督。

參考文獻：

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[4]中國金融學會.中國金融年鑒[M].2011.

作者簡介：牛少杰（1989-），男，河南駐馬店人，工作于西北師范大學經濟學院。endprint