淺議商業銀行經濟下行期中小企業信貸融資風險控制思路

孫葉

摘要：2012年以來，我國各項宏觀經濟數據呈現持續回落，進出口、固定資產投資、居民消費等“三駕馬車”拉動經濟的動力持續消退，宏觀經濟增速的回落帶來了一系列的嚴重后果，國內各個行業的運行出現回落，原有的產能過剩情況進一步加劇，其中最為明顯的就是行業內的中小企業經營情況出現惡化，甚至在部分地區出現了中小企業批量倒閉現象，并進而導致了商業銀行不良貸款率的上升。本文探討商業銀行如何在宏觀經濟下行的周期過程中，準確地把握中小企業融資需求特點，輔以針對性風險控制對策。

關鍵詞：商業銀行 經濟下行期 中小企業 信貸融資 風險控制

一、經濟下行期，商業銀行中小企業信貸融資面臨的主要風險

（一）經濟下行導致利潤下降，中小企業受行業波動影響顯著，加大銀行信用風險

經濟下行導致GDP增長率下降，影響企業盈利狀況。中小企業受限于自身實力，當所在行業的市場飽和度、國內政策調整以及產品供求關系等存在行業周期波動問題、環保隱患以及生產安全方面的隱患等的時候，極易受到影響。銀行若對此估計不充分，將導致中小企業授信的行業風險。

（二）經濟下行導致壞賬產生，增加了銀行流動方面的風險

在經濟下行這一大環境下，企業信用狀況變得較為脆弱，且壞賬現象也明顯增加，缺乏資金，償債能力降低，此時較易引起由點帶面的各種違約風險。同時，經濟下行引起貸款違約率上升時，還會使銀行資金匹配受到嚴重的影響。一般情況下銀行所吸收的居民儲蓄存款的期限不超過五年，但是對于銀行中長期的資金運用業務而言，短存長貸的行為易降低銀行資金的流動性，引發各種流動性風險，繼而進一步影響銀行自身的兌付能力。

（三）經濟下行易導致銀行出現普遍惜貸，加大操作風險

經濟下行容易增大銀行的信用風險，導致銀行惜貸問題嚴重，使得信貸資源尤為緊張。而在這種情況下，個別急需資金但卻滿足不了貸款需求的企業就可能進行外部欺詐， 例如某房地產開發企業或者單位利用假按揭形式來騙的資金。

（四）經濟下行導致訂單下滑，企業有效信貸不足

對于中小企業來說，訂單是企業獲得銀行信貸支持的重要因素。經濟下行周期，由于實體經濟需求不足，可能存在缺少或沒有訂單。隨著有效需求的降低，銀行為開展中小企業金融業務，可能會出現同業降低信貸審批門檻，爭奪優質客戶的情況，加劇銀行自身的經營風險。

二、經濟下行期中小企業信貸融資的風險控制思路

（一）放寬和改善抵押貸款條件、創新抵押方式

商業銀行應針對中小企業所處的生長周期、行業特點，開發不同創新形式的抵押品，例如：針對工業生產企業推出存貨、應收賬款、經營權質押等產品；針對高新技術與文化企業，應探索以著作權以及專利權等相關知識產權為主的貸款；針對商貿流通企業流動資產為主、抵押物不足的特點開發了保兌倉、融通倉等倉單抵押產品；可基于抵押品范圍，分別從設備產品以及原料擴展至技術合格證、訂單以及倉單，其中擔保主體可從單獨企業擴展至整個行業，形成一個有效且合理的產品供應鏈。

（二）對項目的準入條件進行嚴格地控制

在開展一些中小業務時，重點應放在優質項目的甄選上，全面且合理地對行業和區域風險實施分析以及評判，基于此，優先選擇區域優勢較明顯、受經濟以及國家相關政策影響小的項目。如，在商圈類項目的選擇上，應優先選擇經營周期很穩定且于人們生活關系密切的相關行業。又如，對于生活消費方面的行業，應盡量不要選擇受通脹以及經濟下行影響較大的行業。

（三）對客戶準入應加強管理

認真審慎執行客戶準入標準，在商圈類項目上，應盡量選擇經營時間比較長、信用記錄優良及盈利性好的商戶。在商會類項目上，應優先選擇商會內規模及影響較大、本土化程度較高且生產經營比較穩定的龍頭企業。在產業集群類項目上，應盡量選擇具備抗風險能力、行業經營比較豐富、銷售收入比較穩定以及有固定銷售途徑或者渠道的企業。

（四）合理且科學地開展各種聯保業務

就目前聯保業務的實際情況，因其缺乏比較科學以及可靠的風險緩釋方式和手段，對此，對于區域以及行業的準入必須要嚴格。合理控制聯保體的客戶數量，數量過多容易使聯保體內約束力受到影響，數量過少則會加重其客戶代償的壓力，使客戶自動擔保承擔的意愿下降。

（五）合理且有效地實施授信后管理

中小業務客戶數量較多，但單戶金額較小，在這種情況下，傳統大企業所采用的授信管理方式很難適應。鑒于此，在實施授信管理時，應該結合客戶還款行為、行業、擔保方式、區域、產品以及項目等所存風險特征，根據相關業務要求制定貸后管理控制方案，并區分貸后檢查頻率以及風險監測重點等，提升貸后管理質量及效率，同時節約有關成本。

三、結束語

應當根據商業銀行經濟下行期中小企業信貸融資風險，制定合理的風險控制策略，理清商業銀行經濟下行期中小企業信貸融資風險控制思路，即放寬和改善抵押貸款條件、創新抵押方式，嚴格項目準入條件，加強客戶準入管理，審慎推行聯保業務，開展高效的授信后管理；以此加強中小企業信貸融資風險的控制。

參考文獻：

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