有利網不懼P2P模式受質疑 解釋雖詳盡行為待觀察

薛玉敏

面對記者和外界的種種疑問，雖然有利網進行了較為詳盡的解釋，但其行動與說法是否完全一致并持之以恒，仍有待投資人仔細觀察與甄別

有利網作為P2P行業中的后起之秀，其經營模式成為市場關注的焦點：即只做平臺，將所有的業務來源及風險，完全由合作的小貸公司（后期也擴展到擔保機構）來承擔。

在先后獲得軟銀和晨興資本的幾千萬美元的融資后，發展迅速。目前，有利網已經有100多萬用戶，交易金額已經接近30億元。

雖然有利網受到追捧，但是業內人士以及用戶也發出了不同的聲音。有利網接受了《投資者報》記者的采訪，一一回答了市場上的質疑。

“安全防線有雙重風控”

根據網貸業務風險覆蓋與承擔的問題的處理方式不同，市面上基本形成了四種公認的運作模式：一、平臺完全不承擔風險，這類以拍拍貸為代表；二、平臺自己擔風險，不過這類模式被監管機構明令禁止；三、依托合作擔保或者小貸公司，平臺獨立運作——這個模式基本與有利網模式吻合，風險完全由合作機構承擔，項目資源也來自合作機構；四、平臺獨立運作，與合作擔保機構（包括但不限于擔保公司）高度戰略合作。

有聲音認為，有利網模式將風險完全甩給了合作的小貸機構或擔保機構，平臺只承擔營銷的職能，雖然降低了業務開發的難度，但是從平臺的安全體系角度來講，自身不做風控是非常危險的。

有利網并不認可這樣的評價，其相關負責人告訴《投資者報》記者，安全是有利網自成立以來最看重的方面。有利網的模式是與小額貸款公司合作的模式，由有利網篩選優質小額貸款公司開展合作，小額貸款公司負責貸前審查與貸后管理。

在安全性方面，小額貸款公司針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證。第二，小貸公司會審核借款人材料，有包括借款人銀行流水、征信報告、財產證明、房產證明、工作證明等15種必備材料的審核。第三，會對借款人及聯系人背景的詳盡調查。第四，會評估借款人還款能力。通過上述四重審核后，該借款人被推薦到有利網。

有小貸做第一重風險控制外，有利網本身的風控部門會做第二次審核，再次確認其身份、聯系人、還款能力，根據客戶的身份信息檢索反欺詐數據庫及法院被執行人記錄，并使用與世界最大的信用評分機構美國FICO（費埃哲）聯合開發的信用評分卡及決策引擎對借款人進行FICO評分，考核借款人4大類14項的信用信息（包括個人信息、征信信息、財產信息、工作信息）保證每筆借款項目都是信用等級為A的優質項目。

有利網表示，公司有超過60人的金融團隊，從選擇合作伙伴到推出一個標的，共有32道盡調、信審及風控工序。

即使有雙重保證，但如果項目仍然出現了逾期該怎么辦？有利網表示，如果出現項目逾期，損失由小貸公司及時代償。有利網作為一家P2P投資理財平臺，僅提供信息平臺服務，不介入交易環節，有利網是一家輕資產的公司，只要做好平臺的運營就不會出現倒閉的風險。

有利網稱，即使有利網倒閉了，投資人的合同仍受法律保護，借款人作為債務人會償還您的本金和利息，同時小額貸款機構或融資擔保公司對推薦的項目提供連帶責任擔保，一旦借款人出現逾期，小額貸款機構或融資擔保公司會在兩個工作日內代償您當期的本金、利息和罰息。

“項目透明度有保障”

對于網貸平臺來說，透明度也是大家比較關注的問題。目前很多網貸沒有第三方托管，資金用途流向缺乏透明度，投資者完全不知道自己的錢到哪里去，用到哪里，不確定性因素特別多。

據網貸之家數據顯示，目前已經跑路的130多家網貸，沒有一家實行了第三方資金托管，而國內真正實行了資金第三方托管的網貸平臺只有100多家。

有利網表示，他們進行第三方托管，和招行北京分行達成了戰略合作，在招商銀行北京分行開設的專款專用的銀行保管賬戶，與有利網自有資金賬戶實行完全的物理隔離。有利網率先和網上交易保障中心達成了合作，讓投資人看到每一筆資金的流向，資金流向方面是完全透明的。

除了透明度問題，《投資者報》記者在查閱投資人對于有利網的評價時，被吐糟最多的是提現有諸多限制，譬如每天上限2萬元，在自己的平臺取現需要提前審核。

有利網認為，由于和銀行戰略合作，提現會有時間差。在收到提現申請后，根據不同銀行的處理速度，資金將會當天到賬或下個工作日到賬（如遇雙休日或法定節假日順延）。

關于提現額度，有利網沒有額度限制，額度限制來源于第三方支付或者銀行的反洗錢規則要求。

有投資人認為，公司鼓動客戶充值，但是沒有多少標可以投，錢躺在賬戶里不動。這些資金不僅沒有產生收益，而且一旦將錢轉出，還要加收0.25%的手續費，非常不合理。

而有利網表示，這項規定只針對目的不純的不正常充值、提現行為，用戶正規、正常投資回款、債權交易回收的資金，提現時都不會被收取手續費。手續費的收取只針對充值到有利網賬戶，但是沒有用于投資，而要提現的資金。但是，即使針對這部分資金收取的手續費，有利網還是會以紅包的形式返還給用戶，用戶可以下次投資時，使用此紅包。

此外，還有投資人認為贖回費用太高。有利網的定存寶贖回費用為2%，月息通也高達1.5%。

有利網認為，任何金融產品未到期贖回一定會產生相應的費用，對于有利網提供的信用借款類，由于產品的流動性較低，考慮到贖回后的違約成本、流動性管理成本、充值成本等，經過測算確定了這樣的贖回費率，有利網不希望投資人進行無限制的申購贖回，因此與其他金融機構一樣，對產品贖回設定相應費用，這種模式也是金融產品通用的模式。

雖然有利網對種種疑問進行了較為詳盡地解釋，但其行動與說法是否完全一致，仍有待投資人仔細觀察與甄別。