對我國股份制商業(yè)銀行競爭力的探討

董文

摘 要：本文主要比較和分析了國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢和劣勢，指出了造成其競爭力不強的各種原因，并在此基礎(chǔ)上提出了切實可行的解決方案，旨在全面提高我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行；競爭力；策略

在我國金融體系中，股份制商業(yè)銀行占據(jù)著舉足輕重的地位，我們要采取一切有利的措施，切實提升我國股份制商業(yè)銀行的整體競爭力。綜合競爭力主要表現(xiàn)為綜合競爭實力，它是一個國家、地區(qū)或者企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢的呈現(xiàn)。例如，要衡量一個企業(yè)綜合競爭力的強弱，除了對其營業(yè)額進行統(tǒng)計以外，還要綜合發(fā)展?jié)摿Α⒂健⒐芾硭健⑷瞬潘健㈤_發(fā)實力、市場規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量以及資產(chǎn)總額等各方面的數(shù)據(jù)。企業(yè)核心競爭力不同于綜合競爭力，它是指企業(yè)在發(fā)展過程中所具備的特殊競爭技能，這種競爭能力體現(xiàn)在各個方面，包括良好的融資能力、優(yōu)化資源配置的能力、先進的管理模式、獨特的企業(yè)文化、先進的營銷網(wǎng)絡(luò)、科學的經(jīng)營組織形式以及先進的技術(shù)等。

1.股份制商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行之間的競爭力比較

1.1 經(jīng)營環(huán)境與背景的比較

上世紀70年代到80年代，我國大型股份制商業(yè)銀行逐漸恢復(fù)并取得了一定程度的發(fā)展，在市場經(jīng)濟的進一步推動下它逐漸趨于成熟。在市場經(jīng)濟形成階段，股份制商業(yè)銀行如雨后春筍般紛紛建立起來，到了社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，股份制商業(yè)銀行取得了突飛猛進的發(fā)展。

中國人民銀行作為我國的中央銀行，依法監(jiān)督和約束商業(yè)銀行的金融行為。表面來看，中央銀行對各商業(yè)銀行采取的監(jiān)管手段和力度是一致的，但其實存在細微的差別。央行在利率管制上，對國內(nèi)大型股份制銀行商業(yè)銀行較為嚴格；而在新業(yè)務(wù)準入、網(wǎng)點機構(gòu)審批等方面，則嚴格控制了股份制商業(yè)銀行。

為了進一步推動經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，提供完善的金融發(fā)展服務(wù)，國有大型商業(yè)銀行便應(yīng)運而生。由此可見，與股份制商業(yè)銀行相比，國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行需要積極承擔社會責任。就微觀而言，主要包括發(fā)放福利性貸款以及為國有大中型企業(yè)提供資金貸款等；就宏觀而言，主要包括穩(wěn)定就業(yè)、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進經(jīng)濟增長以及落實貨幣政策等。

1.2 金融創(chuàng)新能力的比較

就金融創(chuàng)新能力而言，我國大型股份制商業(yè)銀行有著較為完善的金融功能和較大的經(jīng)營規(guī)模，因而金融創(chuàng)新能力較強。但是，國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行缺乏對市場變化的敏銳洞察力，金融創(chuàng)新較為被動，創(chuàng)新周期長。而且，服務(wù)品種十分有限，業(yè)務(wù)面狹窄，匯兌結(jié)算、貸款、存款等仍是其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，金融競爭日趨激烈，投資渠道日益多元化，人們的金融需求也不斷變化著，在此背景下，國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行固步自封，缺乏足夠的創(chuàng)新活力，因而市場競爭力逐漸下降，盈利來源單一、存貸利差進一步減少，最終導(dǎo)致銀行整體盈利水平的下降。

與國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行在創(chuàng)新能力方面明顯不足，但是股份制商業(yè)銀行在激烈的金融競爭壓力下不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時準確的掌握市場最新動態(tài)，適應(yīng)市場變化的能力較強。總行負責創(chuàng)新項目的推出，成效高、過程短。這方面成功的范例就包括光大銀行、招商銀行等。

1.3 機構(gòu)設(shè)置方面的比較

國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行在設(shè)置發(fā)展區(qū)域時，一般以行政區(qū)域劃分為標準，部門崗位嚴格參照機關(guān)模式，各部門、各層級間有著強烈的隸屬關(guān)系，機構(gòu)龐雜，經(jīng)營方式粗放，時刻受制于地方政府，難以合理配置和優(yōu)化資源。股份制商業(yè)銀行堅持效益和市場最優(yōu)原則，分支機構(gòu)設(shè)立主要以經(jīng)濟區(qū)域劃分為標準，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設(shè)立了較多的機構(gòu)網(wǎng)點，避免了機構(gòu)重復(fù)建設(shè)，在確定具體的機構(gòu)數(shù)量時綜合考慮和衡量了金融市場規(guī)模，有利于最大限度的實現(xiàn)財力、物力、人力資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)經(jīng)營的集約化。這樣，能最有效的改進股份制商業(yè)銀行的弊端，從而實現(xiàn)銀行效益的大幅度增長。

目前，我國國有商業(yè)銀行缺乏完善的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)關(guān)系和產(chǎn)權(quán)主體虛置較為模糊，由此，銀行方面難以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，經(jīng)營機制陳舊、落后，缺乏競爭活力，難以在激烈的市場競爭中取勝，因而經(jīng)營效益低下。

就上述觀點來看，國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)方面存在明顯缺陷和不足，與現(xiàn)代金融企業(yè)制度的相關(guān)要求相去甚遠，而股份制商業(yè)銀行則更接近于現(xiàn)代金融企業(yè)制度，發(fā)展前景巨大。

1.4 服務(wù)與功能方面的比較

國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行在我國經(jīng)歷了較長的發(fā)展階段，設(shè)置的機構(gòu)網(wǎng)點多，業(yè)務(wù)功能不斷完善和發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模較大，能辦理本外幣結(jié)算、本外幣存貸款等各項業(yè)務(wù)。與國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)程度和綜合化程度方面都明顯不足，尤其是在進行資金清算時。比如，招商銀行只能辦理包括港幣、歐元、日元、英鎊以及美元在內(nèi)的九大幣種的外匯業(yè)務(wù)。此外，招商銀行只有在中國銀行提供中轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的前提下才能為客戶辦理境外匯款業(yè)務(wù)，這會在無形中增加轉(zhuǎn)行費用。所以，客戶為了節(jié)省一些不必要的費用，往往選擇到中行辦理境外匯款業(yè)務(wù)。

就服務(wù)水平而言，國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行所提供的大眾化服務(wù)質(zhì)量和水平更勝一籌。股份制商業(yè)銀行更加注重服務(wù)的創(chuàng)新化和個性化，主張為客戶提供差別化服務(wù)。同時，股份制商業(yè)銀行堅持以客戶的滿意度為工作出發(fā)點。比如，大型商業(yè)銀行的服務(wù)人員較少，客戶填寫單據(jù)和取號缺乏專人指導(dǎo)，但是股份制商業(yè)銀行配備了專門的咨詢員和服務(wù)助理，客戶在辦理業(yè)務(wù)中可以向其尋求幫助。而且，股份制商業(yè)銀行建立了完善的績效考核體系，為改進服務(wù)質(zhì)量提供了依據(jù)[1]。

2. 增強股份制商業(yè)銀行自身競爭力的有效措施

要切實提高我國股份制商業(yè)銀行的綜合競爭力，就要從人才素質(zhì)、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、風險管理、金融創(chuàng)新以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面著手。此外，要建立并完善數(shù)據(jù)倉庫管理、數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用體系以及數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)功能等，不斷向國際一流銀行靠攏，不斷提升我國股份制商業(yè)銀行的勞動生產(chǎn)率，進而從整體上提升其綜合競爭力。

2.1 創(chuàng)立品牌，發(fā)揮品牌優(yōu)勢

對企業(yè)自身發(fā)展而言，品牌集中體現(xiàn)了企業(yè)的價值、標準，它是企業(yè)樹立良好信譽和形象的重要方面。品牌是企業(yè)文化標準、制度標準以及技術(shù)標準的有機統(tǒng)一，是企業(yè)有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)的完美呈現(xiàn)，體現(xiàn)著產(chǎn)品的交換價值和使用價值。邁克爾·波特曾指出，品牌之所以具有資產(chǎn)價值，一個重要方面就是品牌具有較強的核心價值，品牌的精髓就是核心價值。隨著市場競爭的日趨激烈，仿制產(chǎn)品大量出現(xiàn)，但是品牌卻是不可復(fù)制的。對商業(yè)銀行的發(fā)展而言，創(chuàng)立具有自身特色品牌就是競爭制勝的關(guān)鍵，它能為銀行帶來長遠的利益。具體來說，銀行業(yè)要健康穩(wěn)定的發(fā)展，就要始終堅持并購戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略以及產(chǎn)品戰(zhàn)略，銀行只有樹立品牌優(yōu)勢，積極貫徹落實品牌戰(zhàn)略，才能從整體上提升自身的核心競爭力，從而推動銀行業(yè)的長遠發(fā)展。

2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

銀行要積極發(fā)現(xiàn)新的盈利增長點，推動銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，就要大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)。我國股份制商業(yè)銀行在新的歷史條件下，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加資金投入，積極開發(fā)新型軟件，加強金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展奠定堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。同時，股份制商業(yè)銀行要加強與非銀行金融機構(gòu)的交流和合作，不斷完善中介業(yè)務(wù)的組織和結(jié)構(gòu)層次，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動金融衍生品、理財產(chǎn)品等附加值高的產(chǎn)品的發(fā)展，實現(xiàn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的升級[2]。

2.3 進一步創(chuàng)新人力資源管理

進入21世紀以來，人才的競爭成為企業(yè)競爭制勝的關(guān)鍵，對于現(xiàn)代銀行業(yè)來說尤其如此。銀行的持續(xù)發(fā)展能力和盈利水平，直接體現(xiàn)著銀行業(yè)人力資源質(zhì)量的好壞。股份制商業(yè)銀行要保持穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，就要借鑒并吸收世界性銀行人力資源管理辦法，強化人才意識，定期對人員進行業(yè)務(wù)培訓和指導(dǎo)，不斷提升工作人員知的識層次，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定人才優(yōu)勢。

2.4 有效解決流動性方面的問題

股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中面臨著流動性過剩等問題的考驗和挑戰(zhàn)，這嚴重限制了其盈利能力和管理水平的提升。由此，銀行方面可以加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，推動個人信貸市場和中小企業(yè)信貸市場的穩(wěn)定發(fā)展，提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，不斷優(yōu)化和調(diào)整金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，切實解決銀行發(fā)展過程中遇到了問題，推動我國股份制商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

2.5 進一步完善風險管理

股份制商業(yè)銀行要積極解放思想，有效防范和控制經(jīng)營風險，始終向國際一流風險管理水平看齊，建立起全方位、多層次的風險管理體系，全面加強風險管理力度，在銀行內(nèi)部建立起非零售業(yè)務(wù)評級法，積極推動該成果的有效應(yīng)用，積極向內(nèi)部評級高級法靠攏；同時，加強對經(jīng)濟的監(jiān)控，預(yù)防周期性波動所帶來的經(jīng)營風險，將信貸經(jīng)營方針落實到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個方面，加快推進“綠色信貸”的建設(shè)步伐，提高銀行的風險管理水平。

2.6 不斷優(yōu)化和調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)

股份制商業(yè)銀行要積極探索集約型發(fā)展道路，積極進行區(qū)域、收益、客戶以及業(yè)務(wù)等方面的結(jié)構(gòu)調(diào)整。就區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要逐漸改變傳統(tǒng)的無差異布局，建立起有自身特色的布局方法，實現(xiàn)重點經(jīng)營；就收益結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要實現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，實現(xiàn)非利息收入與存貸利差的協(xié)調(diào)增長；就客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要積極挖掘新的客戶資源，提高客戶質(zhì)量，大力培育和開發(fā)客戶價值；就業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，要加強產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度，積極推動負債業(yè)務(wù)新品種的上市，切實滿足客戶需求，同時，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，不斷調(diào)整和優(yōu)化中間業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)立具有銀行自身特色的品牌，從整體上提升金融服務(wù)質(zhì)量和水平[3]。

3.結(jié)論

目前，我國股份制銀行正積極探索有益的措施，逐漸縮小我國同國際銀行的差距，進一步提升銀行的綜合競爭力，深化銀行改革進程。同時，要對制約銀行發(fā)展的各種因素進行深入分析和探討，有針對性的制定改革措施，大力推動銀行創(chuàng)新步伐，建立起科學的激勵和約束機制，加強人力資源管理，為銀行的長遠發(fā)展奠定人力資源優(yōu)勢，從而推動我國股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]劉翠.我國上市商業(yè)銀行競爭力研究——基于層次分析法與熵權(quán)法分析[J]. 改革與開放. 2013（10）

[2]劉翠.我國上市商業(yè)銀行競爭力研究——基于層次分析法與熵權(quán)法[J].甘肅金融. 2013（03）

[3]周毓萍，馮麗，余敏.商業(yè)銀行競爭力實證研究——基于中信銀行武漢分行的分析[J]. 財會通訊. 2010（11）