論中國(guó)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度的缺陷及其完善

孫立慷

摘 要：海上保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代海事法制的重要組成部分，而告知義務(wù)制度則又是海上保險(xiǎn)法制的重要方面。隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，有關(guān)該義務(wù)相關(guān)法律制度的階段性和局限性也逐漸突顯，中國(guó)相關(guān)立法規(guī)定尚待完善，司法實(shí)踐存在一定程度的困難，同時(shí)學(xué)界內(nèi)對(duì)海上保險(xiǎn)中的告知義務(wù)也存在著諸多爭(zhēng)議。舊有的海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度漸漸不能滿足實(shí)踐需求。在簡(jiǎn)要介紹海上保險(xiǎn)告知義務(wù)的基礎(chǔ)上，分析中國(guó)相關(guān)制度的缺陷與問(wèn)題，并提出相應(yīng)的法律完善建議。

關(guān)鍵詞：海上保險(xiǎn)；告知義務(wù)；決定性影響；重大過(guò)失

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）24-0306-02

一、中國(guó)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度概述

學(xué)界內(nèi)普遍認(rèn)為，“海上保險(xiǎn)告知義務(wù)”起源于1766年Mansfield法官對(duì)Carter v.Boehm一案的判決。Mansfield法官在對(duì)本案的判決中指出：“用于計(jì)算保險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)率的具體事實(shí)，通常情況下大部分存在于被保險(xiǎn)人的知識(shí)之中，保險(xiǎn)人為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)信息的獲取均依靠于被保險(xiǎn)人對(duì)這些事實(shí)的告知，并信賴被保險(xiǎn)人進(jìn)行的如實(shí)陳述。即使因?yàn)檫^(guò)失而造成的信息隱瞞行為，依然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和合同簽訂時(shí)所預(yù)期要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，因而在上述情況下保險(xiǎn)人可以選擇解除保險(xiǎn)合同”，該觀點(diǎn)后來(lái)被英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱MIA1906）所采納，鑒于MIA1906在保險(xiǎn)法學(xué)界內(nèi)的標(biāo)志性地位，該義務(wù)也隨之得到了極致推廣。

在中國(guó)目前的法律架構(gòu)中，《海商法》的第十二章第222條第一款對(duì)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知”。根據(jù)該條款，對(duì)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)具體含義的分析可細(xì)分為以下四部分：

第一，告知義務(wù)的履行時(shí)間為“合同訂立前”，也就是說(shuō)該義務(wù)是一項(xiàng)前合同義務(wù)（又稱先合同義務(wù)）。第二，被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的內(nèi)容是“知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況”。第三，被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)該知道的重要情況，應(yīng)當(dāng)“如實(shí)告知保險(xiǎn)人”。所謂如實(shí)告知，是指被保險(xiǎn)人不得故意對(duì)有關(guān)重要情況的信息進(jìn)行隱瞞、誤導(dǎo)和錯(cuò)誤陳述，或出于非故意造成了相關(guān)信息的遺漏、偏差，從而直接或間接地干預(yù)和影響保險(xiǎn)人對(duì)合同風(fēng)險(xiǎn)的正常判斷。第四，對(duì)于“保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況”，若未主動(dòng)詢問(wèn)被保險(xiǎn)人，則被保險(xiǎn)人無(wú)需告知。

二、中國(guó)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度的缺陷分析

（一）履行主體方面

中國(guó)《海商法》中規(guī)定的告知義務(wù)的履行主體為被保險(xiǎn)人，而中國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定了保險(xiǎn)合同告知義務(wù)的履行主體為投保人。

在海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)為他人利益投保并訂立海上保險(xiǎn)合同的情況，如船舶抵押人將抵押權(quán)人列為保險(xiǎn)單的共同被保險(xiǎn)人；光船租賃人為船東的利益共同投保等，這就造成了投保人與被保險(xiǎn)人不一致的情況，此時(shí)的投保人是否同樣負(fù)有告知義務(wù)或負(fù)有何種告知義務(wù)，存在著較大爭(zhēng)議，為司法實(shí)踐帶來(lái)了相當(dāng)程度的困難。因此，將海上保險(xiǎn)告知義務(wù)的主體限于被保險(xiǎn)人可能存在履行主體的缺失問(wèn)題。

（二）告知范圍方面

在一般的保險(xiǎn)合同中，雙方當(dāng)事人對(duì)合同的訂立、履行和保險(xiǎn)標(biāo)的的認(rèn)知能力大體相同，因此絕大多數(shù)國(guó)家的相關(guān)法規(guī)均規(guī)定告知內(nèi)容的范圍為有限告知，其表現(xiàn)形式通常為“詢問(wèn)告知”；但在海上保險(xiǎn)合同中，由于海上保險(xiǎn)具有很高的專業(yè)性和涉外性，雙方當(dāng)事人很難處于民法意義上的平等狀態(tài)，因此海上保險(xiǎn)告知義務(wù)試圖通過(guò)合理的最大化告知內(nèi)容范圍，即“無(wú)限告知義務(wù)”，來(lái)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的信息溝壑。

中國(guó)《海商法》將告知義務(wù)的范圍限定在被保險(xiǎn)人“知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況”，法規(guī)中提及的“知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)該知道”和“重要情況”是明確告知范圍界限的關(guān)鍵所在，但立法卻并未對(duì)其予以進(jìn)一步的明確，進(jìn)而導(dǎo)致該條款在司法實(shí)踐中的可操作性較弱。

（三）違反義務(wù)的法律后果方面

從中國(guó)《海商法》第223條的規(guī)定可以了解到，雖然該條規(guī)定明確區(qū)分了被保險(xiǎn)人故意和非故意情況違反海上保險(xiǎn)告知義務(wù)的后果，然而根據(jù)民法理論，過(guò)失則可進(jìn)一步細(xì)分為重大過(guò)失和一般過(guò)失，“重大過(guò)失等同于故意”一直是自羅馬法以來(lái)被廣為采納的原則，也是英美法中廣為流傳的法諺，一般認(rèn)為重大過(guò)失的行為人欠缺一般人所應(yīng)有的最起碼的注意，其漠不關(guān)心的冷漠態(tài)度已達(dá)到極致，從而與故意違反的心態(tài)已相差無(wú)幾，在法律上應(yīng)受到的譴責(zé)程度也理應(yīng)與故意一致，因此應(yīng)當(dāng)將重大過(guò)失的情況排除在善意適用的范圍之外，即視為與故意違反的情況等同。而中國(guó)海商法將非故意情況下的重大過(guò)失與一般過(guò)失違反告知義務(wù)的情況等同對(duì)待，則顯得欠妥。

三、中國(guó)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度的完善建議

（一）履行主體的完善

如前所述，中國(guó)《保險(xiǎn)法》認(rèn)為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方分別為投保人和保險(xiǎn)人，而在中國(guó)《海商法》的相關(guān)規(guī)定中，海上保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人卻分別為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，沒有投保人的相關(guān)概念。這一現(xiàn)狀造成了合同當(dāng)事人的混亂。因此，筆者認(rèn)為，可以通過(guò)在海上保險(xiǎn)合同中引入投保人的概念，將其作為海上保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一，并使之承擔(dān)告知義務(wù)來(lái)解決該問(wèn)題。這樣既能夠統(tǒng)一普通法與特殊法的適用關(guān)系，又避免了《海商法》中因缺少投保人概念所導(dǎo)致的法規(guī)適用問(wèn)題。

（二）告知范圍的完善

中國(guó)海商法告知義務(wù)制度中，關(guān)于“知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)該知道”和“重要情況”未予進(jìn)一步的說(shuō)明，使得該規(guī)定在司法實(shí)踐中操作性不強(qiáng)。

對(duì)于“知道或應(yīng)該知道”這一主觀標(biāo)準(zhǔn)的推定，澳大利亞1984年《保險(xiǎn)合同法》第21條第1款規(guī)定：“在相關(guān)保險(xiǎn)合同訂立前，投保人有義務(wù)向保險(xiǎn)人告知被保險(xiǎn)人所知道的以下一切事實(shí)：（1）投保人所知道的與保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種條款承保有關(guān)的事實(shí)；或（2）一個(gè)合理謹(jǐn)慎的人在同樣情況下應(yīng)該知道的與保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種條款承保有關(guān)的事實(shí)”。該標(biāo)準(zhǔn)在確立后在理論界和實(shí)務(wù)界都得到了廣泛認(rèn)可，筆者認(rèn)為可參考作為中國(guó)告知義務(wù)的主觀標(biāo)準(zhǔn)。

而在“重要情況”這一客觀標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定方面，依據(jù)中國(guó)《海商法》中的規(guī)定，“重要情況”的標(biāo)準(zhǔn)僅限于“影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保”，其中“影響”一詞所指為何種程度的影響，并無(wú)明確的司法解釋。

在著名的C.T.I.案中，一審法官Loyd在判決中指出，只有當(dāng)一個(gè)情況會(huì)使一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度產(chǎn)生決定性影響時(shí)，才可認(rèn)為是重要情況。這便是著名的“決定性影響標(biāo)準(zhǔn)”。它在一定程度上將無(wú)限的告知范圍進(jìn)一步縮小，試圖為海上保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方找到一個(gè)新的利益平衡點(diǎn)。

筆者認(rèn)為，中國(guó)《海商法》宜采用“決定性影響標(biāo)準(zhǔn)”作為告知范圍的客觀標(biāo)準(zhǔn)，一方面，該標(biāo)準(zhǔn)能夠防止保險(xiǎn)人利用告知義務(wù)進(jìn)行技巧性抗辯；另一方面也可適當(dāng)改善告知義務(wù)對(duì)被保險(xiǎn)人相對(duì)苛刻的現(xiàn)狀，有利于平衡雙方利益，符合海上保險(xiǎn)的相關(guān)立法趨勢(shì)。

（三）違反義務(wù)法律后果的完善

如前所述，目前中國(guó)《海商法》對(duì)于違反海上保險(xiǎn)告知義務(wù)的法律后果相關(guān)條款中，存在著將一般過(guò)失與重大過(guò)失同等對(duì)待的問(wèn)題。

而作為民法的特別法，《海商法》對(duì)于重大過(guò)失和一般過(guò)失自當(dāng)遵照民法，進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，目前否定排除的界定方式，使得重大過(guò)失被歸結(jié)為非故意的情況，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是顯然不利的。因而筆者認(rèn)為，相關(guān)法規(guī)應(yīng)當(dāng)采取正面肯定的方式，明確重大過(guò)失違反等同于故意違反，以防止該條款適用范圍的擴(kuò)大，具體條款的修改可參照日本商法第六百四十四條第一款的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，投保人出于故意或重大過(guò)失沒有告知重要事實(shí)，或?qū)χ匾马?xiàng)不實(shí)告知的，保險(xiǎn)人可以解除合同。但是，保險(xiǎn)人已知該事實(shí)，或由于過(guò)失不知的，則不在此限。”

四、結(jié)語(yǔ)

隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，海運(yùn)事業(yè)蓬勃開展，舊有的海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度已經(jīng)漸漸不能滿足新時(shí)代海運(yùn)業(yè)務(wù)的需求，而中國(guó)海商法關(guān)于海上保險(xiǎn)告知義務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定，也存有一定的滯后性和缺陷。本文在簡(jiǎn)要概述海上保險(xiǎn)義務(wù)的基礎(chǔ)上，分析了中國(guó)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度的缺陷所在，并相應(yīng)地提出了一系列的完善建議。筆者深深期待中國(guó)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)制度日趨完善，為中國(guó)海事法制建設(shè)添磚加瓦，將中國(guó)的社會(huì)主義法治國(guó)家建設(shè)事業(yè)宏偉目標(biāo)進(jìn)一步推向前進(jìn)。

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[責(zé)任編輯 魏 杰]