農村金融發展對農村經濟增長的影響

果歌+辛立秋

摘 要：金融與經濟自產生以來就相輔相成，兩者關系歷來是金融學家和經濟學家爭鋒的焦點。我國農村經濟的發展離不開農村金融的有效支持，農村金融在農村經濟結構的調整優化過程中起著融資和市場指導作用，是鄉鎮企業和農村建設的命脈。然而，我國農村金融服務質量不高，難以適應社會主義新農村建設和城鄉統籌發展的現實需要。基于此，主要從我國農村金融機構狀況進行分析，闡述了現有金融機構普遍存在的兩個大的問題：一是金融壟斷、缺少競爭；二是資金外流嚴重。最后找出適合我國農村發展的對策。

關鍵詞：農村金融；農村經濟；發展；影響

中圖分類號：F327；F832.7 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）17-0024-03

引言

農村經濟具有自己的特點：首次的投入高，回報和產出較慢，農業存在著自然的風險；大多數農村經濟的基礎薄弱，發展農業產業化的資金嚴重短缺；農民收入水平較低，資金自給能力明顯不足。這些方面都說明農村經濟的增長是離不開農村金融服務支持的。

農村金融從產生到現在對促進我國農村經濟的增長起到了很大的作用，現如今國家在政策方面扶植農村經濟，注重三農的發展，因此，農村金融發展的好壞決定我國農村經濟發展的好壞。

一、我國農村金融服務現狀及缺陷

（一）農村金融服務的涵義

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動[1]。我們把專門從事貨幣信用活動的中介組織稱為金融機構。目前，我國正式農村金融服務機構有中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行以及新型農村金融機構，非正式金融有錢背、私人自由借貸、私人錢莊、合會等，在許多地區非正式金融機構已成為農村金融服務的主要提供者。隨著多年的農村金融體制改革與發展，我國農村金融服務機構現已形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構在內的，以農村信用社為核心、國有商業銀行為主體、民間借貸為補充的農村金融體系。

（二）農村金融服務的特點

長期以來，為更好地服務三農，政府一直致力于改善農村金融服務體系。在我國農村，每年還有大量的農業科技成果、適度的集約化經營、農業基礎設施建設以及農業產業化組織的發展都需要資金，而現有的農村金融無法滿足當前的資金需求，因此，金融服務體系的完善是我國農村經濟金融發展的當務之急。農村金融體系改革與三農問題的解決是一個既有區別又緊密聯系在一起的重要課題。2007年1月召開的第十次全國金融工作會議上，提出了農村金融改革的新框架。本文從我國市場經濟理論出發，農村經濟的發展離不開金融服務的支持，對構建農村新型金融服務體系的創新性進深入研究。

（三）我國農村金融的發展現狀分析

現行的農村金融機構主要包括農村信用社、農村銀行、郵政儲蓄銀行以及其他農村商業銀行。從2012年各省市農村金融營業點的統計數據可以看出，我國農村金融分布不均勻，經濟發達地區和農業大省農村金融機構多，而經濟欠發達和西北地區的農村金融營業點少。這種分布的主要原因有人口、地域和經濟方面的因素。通過對各省份農村金融機構營業人員投入情況的比較，發現各省市數量差異較大，這與農村金融機構數量分布有著直接聯系。農村金融機構的貸款余額變化很大，截至2013年3月末，五大行年報已悉數出齊，盡管7 813億元的高額利潤及總體下降的不良貸款率讓市場松了一口氣，但從部分觀點看來，表面光鮮的數據并不能隱蔽不良貸款規模同比趨多的承壓趨勢。以五大行為代表，市場統計數據顯示，2012年各家銀行的不良貸款余額與關注類貸款規模均有不同程度增加。其中，工行、建行、中行去年不良貸款余額分別增加了15.64億元、37.03億元、18.3億元。“銀行的信貸余額逐年增加，不良貸款自然也會相應增多，以當前的不良率，銀行資產質量還是不錯的。”盡管如此，前述工行人士也坦承，未來不良貸款余額上漲的壓力也不能忽視。作為不良貸款的先行指標，逾期貸款的數據正在全線上漲。2012年，僅工建中農交五大行的逾期貸款就已高達4 000億元以上。這還剔除了銀行為一些地方平臺、企業所辦理的貸款展期。逾期貸款的高額數據表示金融市場一方面有錢，另一方面也表示留在手里的錢總是舍不得貸給農村。

二、我國農村金融服務對農村經濟發展的作用

（一）農村金融服務為農村經濟建設提供資金保障

新農村和三農建設需要大量資金推進，而儲蓄是提供資金的重要來源之一。在新農村和三農的建設過程中，儲蓄率的高低和貸款的難易程度起著決定性的作用。幾乎所有國家在農村發展過程中都伴隨著儲蓄率的上升，我國農村建設也擺脫不了這一規律[2]。經濟和金融有著共同的特點，那就是資金融通，而金融可以通過利息率使消費和實物儲蓄發生變化，從而使儲蓄增值轉化為投資，這就是金融吸收儲蓄的功能，儲蓄又是生產者直接的資金來源。因為銀行等金融機構牽涉大量籌資企業與擁有剩余資金的諸多投資者，所以農村金融機構能以最低的交易成本和信息成本最大量地動員儲蓄，有效保證資金分配的合理程度。農村金融存在的意義就是把農村分散的資金有效的聚集起來用于生產者投資。農村金融的改革與發展是經濟有效發展的先決條件，金融是經濟發展的核心。在涉農信貸投放方面，村鎮銀行是通過增加或減少涉農信貸量來滿足三農多層次、多元化的金融服務需求。

（二）農村金融服務在農村建設中有著資金效率高的優勢

在市場經濟條件下，效率是檢驗生產成敗的唯一指標。農村金融植根本土，在農村建設的資金調動中有著明顯的優勢，它通過降低交易成本和把資金配置到效益最好的區域和項目中來提高效率。隨著我國農村經濟貨幣化程度的提高，經濟建設和信息更新節奏加快，單位交易成本和信息成本會不斷下降。農村金融服務還可以通過自己的中介地位和專業技能來替資金所有者對資金使用者進行監督，降低資金所有者的風險和監督成本。另一方面，資金尋求高回報的性質使得農村建設中資金從效益差的項目投向效益好的項目，有力地回避了風險和提高了效率。endprint

（三）農村金融服務對農村建設發揮著催化劑、助推劑和粘合劑的作用

在我國，新農村建設的各種資源都要靠資金引導。農村金融機構經營貨幣資金，通過貨幣資金運動促進商品交易，引導勞動力、土地、人才等要素的合理流動，按照市場和新農村建設的需求迅速粘合各種生產要素，形成促進新農村建設的生產力。“十二五”時期，是深化改革開放、加快轉變農業發展方式的關鍵時期。農村金融作為“三農”的橋梁和紐帶應充分發揮好自己的功能，起到“催化劑”、“助推劑”和“粘合劑”的作用，積極推動農業發展方式的轉變。

農村金融應在農業產業化的發展過程中應充分發揮催化劑的作用，積極促成農業產業化的局面。說到底農業產業化經營所面臨的重要問題就是資金問題。在目前，如何解決龍頭企業的融資“瓶頸”就成了農村金融服務改革的新方向。農村金融機構應適時開辦對產業化龍頭企業、加工企業的中長期貸款業務來滿足企業結構調整的不同需要。同時農村金融機構與政府之間要保持信息溝通，以更好的保持農村企業的良性發展。

農村金融服務的另一重要作用就是充分發揮助推劑的作用。農村城鎮化建設過程需要大量的資金援助都要用到金融服務。農村金融機構要以發展民營企業為依托，以產業結構調整為手段，以產業政策和資源優勢為導向，鼓勵和支持民營企業，不斷調整農產品結構，提高農產品質量的檔次與附加值。

在農民致富的進程中，農村金融應發揮粘合劑的作用。農村金融機構要將農民的切身利益與實際發展有機聯系起來。目前，海南省農信社推出的小額貸款產品已多達12種，主要包括農村誠信青年創業貸款、林權抵押貸款、惠民“一卡通”貸款、黨員雙帶致富貸款等，而且政府還對農民貸款進行貼息補貼。人們已將海南的小額貸款模式稱為的海南模式，海南也因此成為“三農”小額貸款中發展最迅速的地區[3]。

（四）農村金融是調節新農村建設的重要杠桿

國家宏觀調控體系的一個重要措施就是通過金融控制貨幣供應量來調節社會總需求。貨幣供應量和社會商品、勞務總供給保持基本平衡，就能使物價穩定。金融可以通過對農村經濟“多予少取”的放活方針來盡量縮小城鄉發展的差距。金融方面“多予”就是有針對性的加大對農村建設的資金投入，同時降低對“三農”貸款的利率來大力發展農村經濟。“少取”就是盡量降低農村生產者的融資成本，采取行政和市場的手段使農村建設融到更多的低成本資金。通過長期的“多放少取”政策，農村才能夠逐步實現農村金融機構的供需平衡和降低城鄉金融服務差距[4]。

三、我國農村金融服務存在的問題

（一）農村金融市場呈現壟斷、缺少競爭

在我國農村合作金融機構（含農村信用社，改制而來的農村商業銀行和農村合作銀行）網點數量占全部農村金融機構網點數的比例51.5%，而且總體上呈現平穩的狀態。農村信用社改制以來，其存貸款業務發展基本平穩。但是，在2012年全國農村合作金融機構對農業貸款余額占我國全部金融機構農業貸款余額比例的81.04% ，而2013年這個比例上升到了92.63%。這說明農村合作金融機構基本壟斷了農業貸款的市場。從農戶貸款角度看，我國存在著農村正式金融（不包括保險、證券、期貨、擔保產品）總體壟斷化的問題[5]。

農村信用社是我國農村金融市場上最大的正規金融組織，可是由于其實力薄弱，地域性的限制導致農村金融供給總量不足。民間金融缺乏必要的規范和保護，其他的多種金融組織之間也沒有形成有效的競爭格局。

（二）農村正式金融資金從農村地區外流問題比較嚴重

目前我國農村正式金融資金從農村外流問題比較嚴重。根據中國人民銀行農村金融服務研究小組分析，主要資金流出渠道為農村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式[6]。

當前農村資金嚴重流失，主要渠道有兩條。一是農村金融機構引起的資金流失。改革開放以來的各時期，中國金融機構農村貸款余額均小于農村存款余額，根據銀監會的統計，商業銀行從農村吸儲余額后每年會有數百億資金通過信用社凈流出農村。二是郵政儲蓄渠道引起的資金流失。東南亞金融危機以來，與國有商業銀行基層業務網點快速收縮之勢形成對比，郵政儲蓄存款則呈快速增長之勢[7]。據《中國金融年鑒2012》統計，2011年郵政儲蓄存款凈增5 566億元，2012年的存款余額為407 422 570.4萬元，上升了19.7個百分點。按照目前情況發展的話，根據國家開發銀行預測到2015年農村金融缺口可能會達到8萬億元左右。根據國家統計局數據顯示，我國現有大概2.4億左右農民，而需要貸款的占了50%，“三農”貸款缺口逐年增大，目前大概在1萬億元左右[7]。

四、對未來我國農村金融服務的建議

（一）發展農業保險金融

農業保險是一種能有效的分散和降低自然風險，進而分散和降低農村金融系統風險的有效手段。對于農業保險的發展，要有自愿與強制保險的原則。因為農業保險的效率是與參保率有直接關系的，如果完全實行自愿保險，則保險的參與率難以提高，農民的保費會很高，這時候抗風險的能力沒有得到保障。而農民參保率高，則農戶需要支付的保費就降低，政府的出資也可保持在合理水平。根據經驗，強制保險應選擇關系到國計民生的種植業和養殖業，并實行保費補貼（中央和地方財政根據各地農業風險狀況和農業經濟發展水平，從財政資金中各劃出一定比例份額用于補貼農戶的保費）。除此之外，“制定稅收優惠政策。在免征種養兩業營業稅和印花稅的同時，免征種養兩業的所得稅；對其他涉農保險營業稅按 5%先征，按 3%返還，印花稅按 0.1%先征，按 0.05%返還，將返還的稅金充實風險基金。”[8]

（二）發展非正式金融、促進競爭

競爭是一種優勝劣汰的自然法則，良好的競爭能加快事物向好的方向轉變。非正式金融服務能及時利用分散廣泛的局部知識（各地的實際情況，包括人文、地理等）來拓展各種市場，這種競爭機制可以促使金融機構提高對農戶、農村中小企業的金融服務質量。我國農村正式金融服務領域不足，金融機構對農業支持力度不夠，金融服務職能沒有得到充分發揮；而我國非正式金融類型植根于本土，分布眾多、廣泛，且貼近農戶和中小企業，有的甚至與農戶和中小企業發生直接聯系，因此與農戶和中小企業之間的信息對稱性高，信息優勢和成本優勢大。非正式金融屬于內生金融，直接面向農民、農村中小企業的需求，這種由需求跟進的運作特點決定它的需求程度高于正式金融（當前的正式金融采取供給先行的運作方式，這種方式不能根據農民、農村中小企業的需求提供及時的金融服務）[9]。在這里筆者列舉幾種民間存在的非正式金融機構，民間直接接待、放貸人貸款、民間借貸中介、各種合會、未注冊登記的典當行、民間私人錢莊、農民資金互助組織、集資借貸、小額信貸、民間擔保企業、互助會和互助基金等。endprint

（三）創新農村金融環境

良好的金融環境是金融市場可持續發展的重要保證。創新農村信用環境、農村法制環境和農村市場環境是農村金融市場長期繁榮穩定的保證。進一步創新農村金融環境，為農村金融市場的發展提供堅強后盾。創新農村金融環境包括以下幾點：一是簡化貸款手續。通過考核制度對講信用的用戶實貸款施手續簡化和優先政策。二是實行利率優惠。對于優先發展的農業經濟實施低息或前期無息貸款。三是提高貸款額度。對于農村的龍頭企業采取扶植政策，提高對其貸款額度。

除此之外，金融機構根據農村鄉鎮信息的變化及時調整自己的金融政策，采取全動態的管理[10]。農村金融生態環境關系到農村經濟的長期穩定發展，進而影響到國民經濟發展的全局。因此，非常有必要針對目前其存在的問題，采取有效措施進行完善[11]。

參考文獻：

[1] 高辰.我國農村金融服務現狀及發展對策[J].對外經貿，2013，（3）：109-111.

[2] 王亞飛.試論金融發展對促進我國新農村建設的作用[J].現代商業，2008，（17）：157-158.

[3] 周鋒榮.嚴把農民專業合作社的信貸關[J].中國金融，2009，（18）：86-86.

[4] 計承江.金融要成為推動社會主義新農村建設的“杠桿”[J].金融理論與實踐，2006，（10）： 3-6.

[5] 趙丙奇，馮興元.基于局部知識范式的中國農村金融市場機制創新[J].社會科學戰線，2011，（1）：8.

[6] 王金平.農村金融體制改革研究[J].黑龍江金融，2006，（5）：33-34.

[7] 何廣文，歐陽海洪.把握農村金融需求特點完善農村金融服務體系[J].中國金融，2003，（11）：14-16.

[8] 鄭澤華.中國農村金融發展問題研究[J].貴州財經學院學報，2010，（1）：37-43.

[9] 趙丙奇，馮興元.基于局部知識范式的中國農村金融市場機制創新[J].社會科學戰線，2011，（1）：8.

[10] 王銀枝.我國農村金融生態環境問題探討[J].金融理論與實踐，2007，2（0）：0.

[11] 陳宣迎.如何改善農村金融生態環境的思考[J].時代金融，2013，（10）.

[責任編輯 李 可]endprint