加快發展民營金融機構的障礙與對策

賈蕊

摘 要：加快發展民營金融機構對于完善金融組織體系的內在結構，強化金融市場競爭，維護宏觀經濟穩定，促進實體經濟的發展具有十分重要的意義。近年來，中國民營金融機構取得了較大的發展，但面臨人才缺失、公平競爭、金融監管不完善、信息不對稱等制約因素，嚴重制約了民營金融機構的發展。因此，需要采取加快人才隊伍建設、開展錯位競爭、完善金融監管、完善信息披露制度等對策來促進民營金融機構快速穩健發展。

關鍵詞：民營金融機構；障礙；對策

中圖分類號：F832.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）24-0089-03

近些年，國務院及相關部門在鼓勵和促進民營金融機構的發展方面，已經出臺了多項意見、政策和規定。黨的十八大再次對民營金融機構的發展給予了高度重視，特別強調要“加快發展民營金融機構”。這是2013年乃至以后若干年深化金融體制改革的一項十分重要的任務，也是需要著力解決的核心問題。加快發展民營金融機構不僅是完善中國金融體系、充分發揮金融體系功能的內在需要，而且是解決三農和中小企業融資難題的現實需要，當然更是轉變經濟發展方式、實現經濟持續健康發展的客觀需要。

一、民營金融機構的內涵

民營金融機構是指為了適應民營經濟需要，為民營企業的設立與發展進行融資的民間金融機構，具有自籌資金、自主經營、自負盈虧、靈活經營的特點。經過十幾年的發展，中國民營金融機構已初具規模，目前主要包括有國家參股但不控股的股份制商業銀行（如華夏銀行、城市合作銀行）、城市信用合作社、農村信用合作社、農村合作基金會以及名目繁多的互助儲金會、民間資金服務部、農經服務公司、資金調劑服務社、農村金融服務社、信用服務站、錢莊、典當鋪、抬會等。發展民營金融機構包括三方面含義：一是放松市場準人限制，發展新的民營金融機構；二是促進現有非國有金融機構的發展，使非國有經濟從這一渠道獲得更多的資金支持；三是將合理的民間金融形式納入中央銀行監管體系，使其合法化、規范化，并成為民營金融機構的重要組成部分。

二、阻礙民營金融機構發展的因素

（一）人才障礙

1.缺乏高素質的人才隊伍

中國金融體制改革相對滯后，政企分開尚沒有完全真正實現，管理者通常是行政官員，受思維慣性及行政干預等的影響，難以按金融市場的規律有效開展經營管理。與國外發達國家相比，中國真正意義上的懂金融又懂管理的領導人才還沒有形成，這使得民營金融機構難以在職業化市場中聘請到高素質的人才進行經營管理。

2.人才隊伍不穩定

民營金融機構的高素質人才不斷流失，優秀的業務骨干主動或被動“跳槽”的現象越來越嚴重，同時，難以從社會各界吸收到優秀人才，自身所儲備的后備高素質人才又不足，不能彌補流失的數量。這就使民營金融機構難以實現高素質人才的動態平衡。

3.人才的教育存在問題

教育培訓經費投入不足；培訓較少且缺乏針對性和重點，尤其缺乏對高檔次專業人才和一線員工的適用性培訓，培訓計劃和內容不科學，缺乏超前性和預見性。與此同時，人力資源開發途徑單一，管理手段落后，難以適應金融自由化、電子化、信息化的發展要求。

（二）制度障礙

1.現行存款保險制度的劣勢

存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。由于國有金融機構有國家信用的隱形支持，有無存款保險對其存款影響不大，但民營金融機構沒有存款保險制度的支持將就會嚴重影響其吸收存款的能力，在存款市場上與國有金融機構競爭處于先天的劣勢。此外，利率市場化也使金融業競爭更加激烈，中小型銀行面臨更大的風險，而目前利率市場化帶來的高風險與現行的存款保險制度并不相適應，使儲戶的利益得不到保證，存款人喪失對金融體系穩定的信心。

2.金融安全制度的不完善

就民營金融機構本身而言，在其發展過程中面臨著較多的風險，它不僅與其他商業銀行一樣面臨著一般性銀行風險，如宏觀經濟風險、國家政策風險、銀行制度轉軌風險、客戶信用風險、經營風險、決策風險、創新風險等，而且特有的民營股份制性質決定了它還面臨著其他商業銀行所沒有的特殊性風險，如公眾信任風險、行業競爭風險、銀行資本不足帶來的風險、銀行吸引存款不足帶來的風險、銀行對中小企業貸款的風險、銀行內部人控制的風險等。

（三）競爭障礙

經過多年發展，中國金融業組織體系不斷健全，經營規模持續擴大，服務經濟發展的能力明顯增強。但與此同時，金融業也存在越來越突出的同質化現象，不同金融機構從發展戰略到客戶定位等嚴重趨同，制約了整體競爭力的進一步提升。在日趨激烈的市場競爭中設立的民營金融機構，一旦失去了多樣性，出現金融機構的同質性結果，將導致民營金融體系的不穩定，降低了對危機和災害的抵御能力。當環境惡化時，同質性的民營金融體系具有較高的崩潰概率。

（四）市場準入障礙

一是缺乏明確的民營資本金融市場準入條件的具體規定，也缺乏民營資本進入金融業的支持和保障措施。二是民營資本進入金融業常常遭遇無形的阻礙，各種隱性管制依然存在。如民營資本難以獲得金融機構的控股地位，而金融機構引進戰略投資者時，通常引入國有資本更容易獲批。世界各國對于金融業的資本和機構進入都有嚴格的規則，強調弱化金融業對民營資本的制度障礙，并非是說放松合理監管，而是希望給予民營資本更多“國民待遇”的同時，減少對民營資本的過度管制或制度歧視。

（五）金融監管障礙

中國金融監管正從以行政手段為主的監管體制過渡到以經濟、法律手段為主的監管體制，其監管方式、監管水平及相應的監管法規等不可能一蹴而就，須在實踐中不斷提高和完善。金融監管部門監管能力的高低直接制約著中國民營金融機構的經營安全性和健康發展。endprint

（六）信息不對稱障礙

從金融體制改革以來，國內金融企業的信息披露方式一直沒有制度化。各金融企業信息披露的方式，部分通過經營業績年報，部分通過管理層的談話，部分通過相關研究人員的研究報告等途徑向外披露。由于沒有制度化，金融信息披露渠道多元，信息披露內容零散，信息的完整性、可靠性、權威性無法得到保障，其信用難以準確評估；況且，中國金融體系的穩定在很大程度上依賴縱向信用（即國家信用），而橫向信用則相當缺乏。這無疑降低了民營金融機構在依據不充分信息所作出的經營決策的正確性、加大了其經營所帶來的風險。

三、加快發展民營金融機構的對策

（一）加快人才隊伍建設

1.提升領導力量

要選拔那些既懂金融、又懂管理的領導人才充實到金融主管崗位上來，進一步充實領導力量。要科學推進考評，把民營金融機構發展作為各級領導班子、領導干部的重要使命。要著力加強民營企業人才隊伍建設，把引進、培養、使用金融人才納入重要工作日程。

2.落實人才待遇

民營金融企業的從業人員，是中國特色社會主義事業的建設者，對他們要一視同仁地落實相關待遇。從制度設計層面，就要突出在民營金融企業工作的人才與要在國有金融機構工作的人才待遇平等。在推選“兩代表、一委員”、評選勞模、職稱評定及其他待遇方面，都要體現一視同仁，為金融人才進入民營企業掃清政策障礙。要加強為民營金融企業引進人才提供服務，重點做好人才信息、交流、推介、對接等方面的服務。

3.重視人才教育

要把培養、吸引、留住、使用人才作為民營企業機構發展的根本大計，建立科學、規范的人才培訓、獎勵、評價、激勵、保障機制，吸引各類人才到民營金融機構施展才華。

（二）建立健全存款保險制度

在市場經濟體制中，不可能也不應該再由政府對存款人全額擔保，必須建立由存款人、金融機構和政府合理分風險的存款保險制度，以此化政府擔保為機制擔保，化隱性擔保為顯性擔保。鼓勵建立存款保險制度，為民營金融機構設立風險保障機制，避免擠兌風險，切實保護存款人利益。利率市場化對于小型民間金融機構的生存發展以及中國金融體制的改革至關重要。國家在實行浮動利率前，讓民營金融機構先試行。這樣既可讓民營金融機構有一定的市場適應期，增強抵御市場風險能力，也可為國家實行浮動利率積累經驗。

（三）開展錯位競爭

經過多年發展，中國金融業組織體系不斷健全，經營規模持續擴大，服務經濟發展的能力明顯增強。但與此同時，金融業也存在越來越突出的同質化現象，不同金融機構從發展戰略到客戶定位等嚴重趨同，制約了整體競爭力的進一步提升。在日趨激烈的市場競爭中設立的民營金融機構，迫切需要開展錯位競爭，堅持走差異化、特色化之路，才能贏得更大發展空間。在市場定位上，民營金融機構要堅持“向下”、“向小”發展，機構設置和業務推廣要“沉”到縣域甚至鄉鎮，服務對象要更多關注一些中小企業、三農和社區金融服務。在業務流程上，要通過對業務發展的系統規劃，堅持以客戶為中心，貼近客戶多樣性需求，大力簡化業務流程，不斷提高服務效率。在金融創新上，要因地制宜，同時發揮比較優勢，創新特色產品和服務，實現金融服務專業化、特色化、精細化、品牌化。對于民營金融機構來說，不斷完善市場運行機制、提升經營管理水平是實現錯位競爭的重要保障。一方面，民營金融機構的經營機制要規范化、市場化，同時要勇于創新，切實解決中小企業融資難題；另一方面，民營金融機構也要針對業務發展實際，不斷完善風險防控機制，確保實現穩健發展。金融機構的競爭取勝最終要靠服務質量和效率來保證。作為金融機構體系中的一支新興力量，民營金融機構面臨的轉型壓力較小，創新發展的動力較強，可以充分發揮自身優勢，在更加細分的市場中開展特色業務，為廣大客戶提供便捷高效的個性化、差異化金融服務。

（四）鼓勵民營資本以多種方式參與金融業

從目前的情況來看，增量的民營資本進入金融業，至少可以采取新設、并購和轉制三種方式。首先，由民營資本發起成立新的正規的金融機構。對于民營銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社、民間信用擔保機構等民營金融企業來說，相關政策應明確最低資本金要求，在此基礎上通過區域試點取得經驗，然后再逐步擴大試點范圍，允許民營資本有重點、分區域、有序地進入各類金融領域，優化金融發展的空間布局。通過提升金融覆蓋面，充分發揮民營金融機構在滿足農戶、小微企業等弱勢群體金融服務需求方面的優勢，有效彌補金融發展中的空白和缺口。其次，民營資本投資并購既有的正規金融機構。鼓勵民營資本參股到各類金融機構中，不僅可以不斷滿足相關機構在資本金上的需求，而且有利于促進金融機構經營機制的改善，推動產融結合的深化。除了引導民營資本參與村鎮銀行、小額貸款公司、擔保與典當業等金融組織外，還應支持符合條件的民營企業以入股方式參與城市商業銀行的增資擴股，參股農村合作銀行、農村商業銀行、農村信用社和保險公司；同時，政策上應鼓勵民營資本去收購那些資產質量差、經營不佳、效益低下的金融機構。再次，將現有的民營資本參與的非正規金融轉變為由民營資本主導的正規金融。目前，中國存在的非正規金融活動包括民間借貸、民間集資、民間合會、錢柜和私人錢莊等，這其中，有許多活動游離于現行法律法規邊緣，稍有不慎就可能發展成為非法金融組織，但其在當地又確有生存空間和現實需要。對此，應采取各種鼓勵措施，通過法律手段，合理引導其實現由非正規金融向正規金融的轉變，使原本處于地下、在監管之外的金融活動轉變成為正規、合法的民營金融機構。

（五）完善金融監管

深化金融業體制機制改革，加強系統性區域性風險防范，增強金融創新驅動力，提升金融機構的核心競爭力，增強金融服務實體經濟能力，支持實體經濟持續健康發展，是金融業和金融監管的重要責任和目標。

完善金融監管，首先要加快立法基礎的完善，構造一個完備的、可依據的、高效的監管法律體系。在深化經濟改革的同時，大力推進金融創新與金融監管改革。國家層面完善金融監管模式，協調金融改革、管理與創新步驟，也需完善地方金融管理體制，構造分層金融監管機制。進一步鼓勵民營資本的進入，降低準入的門檻，引導、輔導和幫助民營金融機構建成為區域、社區、三農服務的中小型金融機構，并實行差別化監管，提高金融服務實體經濟的質量和效率。具體來說，首先要督促民營金融機構完善公司治理結構，建立適當的金融機構保障制度，防范民營金融機構風險；其次要在加強風險管理的基礎上，鼓勵民營金融機構開展業務創新，開發新產品，提高經營效率；最后要不斷完善金融監管指標和措施，防止出現民營金融監管空白，確保民營金融的穩健運行。

（六）完善信息披露制度

信息發送和信息甄別主要是市場機制的方式來提高信息不對稱狀態下的資源配置效率，由于信息成本與信息不足的原因，它的作用是有限的。為此，政府可組織建立基礎數據庫的檢索平臺，建成一個關于機構和個人的獨立、公正、客觀的第三方征信機構，降低信息不對稱帶來的成本。另外，鼓勵和支持民營金融機構信息系統建設，建立一些市場化的機構，利用他們的專業優勢和規模，低成本地向銀行出售民營金融機構信息，降低信息成本，提高經營效益。

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[責任編輯 陳丹丹]endprint