關于麗水市農村金融改革和發展的建議

蔡雨晴+周易

摘 要：中國農村金融存在的兩大難題是：三農需求大，融資難；城鄉差距大、普惠難。解決銀行信用采集以及有效擔保物缺失問題來緩解融資困境，而在降低成本的情況下在各鄉鎮布置金融網點有利于金融普惠的推廣。通過對麗水農村金融改革的背景以及現狀的介紹，分析改革過程中存在金融主體缺位、金融服務弱化、信貸制度不夠健全以及金融生態環境不佳等不足。從降低金融服務成本，提高金融服務質量和改善金融環境三個方面對未來農村金融改革提出建議。

關鍵詞：農村金融；金融普惠；金融改革

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）24-0099-04

引言

改革開放以來，中國一直堅持以經濟建設為中心，深化金融改革，把健全國家金融體系、完善金融服務功能作為“十二五”期間金融改革與發展的戰略重點。中國自古以來便是一個農業大國，幾千年的農耕文化對中國的發展產生了深遠的影響。農業作為第一產業，其發展受到多種因素制約，是天生的弱質產業。農村金融是當代農村經濟的核心，但是農村金融一直是金融體系中較為薄弱的環節，對中國整體金融體系的構建和完善起著嚴重的制約作用。因此構建合理完善的農村金融體系對進一步解決三農問題、促進農村經濟發展，改變城鄉二元經濟結構，完善社會主義市場經濟體系，推動社會和諧發展都具有長足的意義。

中國農村金融存在的兩大難題是：三農需求大，融資難；城鄉差距大、普惠難。隨著中國農村市場經濟的不斷發展，農民對深化農村金融改革的愿望十分強烈。根據國務院研究發展中心調查研究表明，中國農村金融的需求十分旺盛，然而只有32%的農戶能獲得正規渠道貸款，同時農村地區中小企業貸款難的問題依然突出[1]。這些都是中國農村金融改革迫切需要解決的問題。為推動農村金融改革進一步深入，在2012年浙江麗水成為中國人民銀行全國首批唯一一個農村金融改革試點。麗水市政府積極探索，努力創新，堅持服務于廣大人民群眾，走出一條獨具特色的農村金融改革之路。

一、麗水農村金融改革現狀

麗水地處浙江西南部，是浙江省面積最大而人口最稀少的地區。同時麗水又是典型的“九山半水半分田”地區，區域經濟欠發達，多年來經濟水平一直處于浙江省末端。而麗水民營經濟活躍，已形成了茶葉、香菇、竹木制品等多個具有全國影響力的農林產品專業市場，帶動了全市農林產業化的快速發展[2]。自開展農村金融改革以來，麗水市農村經濟和農村金融得到了較協調的發展。麗水地區的農村金融改革從地域特色出發，以打造全國農村金融示范區為目標，積極探尋改革路徑，提出信貸支農、信用惠農、支付便農、創新利農等“四農”工程，為改革深入奠定了堅實的基礎。

（一）信貸支農工程——重點破解農村抵押擔保物缺失問題

農村地區貸款難一直是制約農村經濟發展的一個重要因素，其中一個主要原因是農民缺少有效的擔保物問題。麗水市是浙江省第一林業大市，擁有森林面積2 193.7萬畝，約占浙江省森林面積的1/4，森林覆蓋率高達80.79%，高出全省平均水平21.67個百分點。豐富的林業資源是麗水農村經濟發展的一大優勢。長期以來，林農和林業企業雖然擁有森林資源，但是不能把其作為抵押取得銀行貸款，無法解決生產急需資金的問題。

為有效解決擔保物缺失問題，麗水農村金融改革創造了以林權抵押貸款的樣本。林權抵押貸款是指金融機構向借款人發放的以借款人或第三人依法擁有的森林資源、林木所有權、林地使用權作為抵押物的貸款。它拓寬了《擔保法》抵押資產的范圍，使得林業貸款難的問題得到改善，從而有效解決林業發展的資金問題。截至2012年末，麗水市金融機構累計發放林權抵押貸款8.21萬筆，金額61.84億元，貸款余額29.29億元[2]。抵押物除了約束借款人的行為，還有一個作用是當借款人到期無力償還貸款時，銀行可以通過變賣抵押物作為補償。但是如果抵押物變現能力差，就會在很大的程度上影響銀行放貸的積極性。麗水市充分利用林權抵押的特點，結合區域金融生態環境，組建了林權管理中心、森林資源資產收儲中心、林權交易中心以及森林資源資產調查評級機構等“三中心一機構”的森林資源流轉平臺，在很大程度上提高了林權抵押貸款工作效率。

為提高金融機構、林業企業和林業農民的積極性，促進林權抵押貸款長效發展，麗水市還建立了多項林權抵押貸款的配套政策，包括：（1）利率優惠政策，要求金融機構對林權抵押貸款實行優惠利率，利率上浮幅度不超過50%，對兩萬元以下的林農小額循環貸款執行基準利率，從而降低融資成本。（2）財政貼息政策，財政部門對金融機構發放的林權抵押貸款利率優惠部分給予50%的財政貼息。（3）風險補償政策，按照《浙江省銀行業金融機構農業貸款風險補償暫行辦法》規定給予風險補償并建立風險補償資金。（4）費用減免政策，適當減免林權抵押貸款涉及的評估、擔保、登記、處置環節的費用，減輕借款人的成本。（5）林業保險政策，由于林業資源面臨一定的自然風險，金融機構可以對用于抵押的森林資產申請政策性保險，提高抗風險能力。

（二）信用惠農工程——重點破解銀行農民之間信息不對稱問題

農村信用作為社會信用重要的組成部分，是當前完善農村金融制度的重要內容之一。做好以改善農村信用環境和融資環境為主要內容的工作，關系到農村金融穩健的運行以及農村基礎建設和三農問題的有效解決，是有效推進城鄉一體化建設的重要力量。而長期以來，銀行和農民之前由于信息不對稱，農村信用體系不健全，農民普遍貸款難。因此通過科學合理的信用評價幫助金融機構挖掘農民信用信息，從而降低貸款信息搜集、信用評價、資料管理成本，縮短貸款審批流程，提高金融服務效率，穩定農村地區金融穩定就顯得尤為重要。

第一，建立四級聯動的工作機制。在市、縣、鄉三級分別成立工作領導小組，組織監督信用調查工作。各金融機構結合自身實際，有針對性地制定信用政策，對不同信用級別的農戶給予不同的利率優惠政策和貼息政策。加強宣傳，把農戶信用與榮譽感聯系在一起，提高廣大農民的積極性。endprint

第二，推動農戶的信用信息采集和應用。為解決農戶信息采集涉及廣、工作量大、成本高的困境，麗水市抽調機關代表17 265人，按照“一村一組”，全面開展農戶信息采集，為后續工作開展奠定基礎。信用采集遵循實事求是原則，采取“事先通告、分片負責、定時上門、一對一服務”的方法，最終確保評審結果公平公正。

第三，構建農村信用體系建設長效機制。建立制度管理平臺、金融管理服務平臺、農戶信息共享平臺，確保各項工作實施到位，日常工作有序進行。麗水市還自主研發了數據庫，用于農戶信息管理。

（三）支付便農工程——重點破解農民取現難問題

2010年7月，經人行總行批準，麗水市率先在全國開展“銀行卡助農取款”試點。在農村地區選取具有一定經濟實力卻信譽良好的便利商店作為助農取款服務點，由涉農機構在服務點安裝專用POS機終端設備，借助POS機的刷卡轉賬功能，以制定商戶墊付現金并通過銀行網絡實時進行資金結算的方式為借記卡持卡人提供賬戶余額查詢和小額取現服務等業務。實現農村居民小額提現“不出村、零成本、零風險”的愿望。

各縣市安排銀行卡助農取款服務專項資金。對助農取款服務點根據業務量、服務質量給予一定的資金補助，對承辦銀行向指定商店發放5萬元以內的小額貸款，由當地財政給予全額貼息，確保助農取款服務有效、持久開展。按照“應布盡布、先遠后近、先急后緩”的原則，麗水市在2011年6月底完成了對所有行政村的布設。

麗水市銀行卡助農取款服務的開展，方面了農民的小額取現。截至2012年6月底，累計為農民辦理小額取現38.36萬筆，金額達到7 681.48萬元，惠及全市130多萬農戶。助農取款具有金額少、次數多的特點，將支付結算服務延伸到廣大農村地區，節省了農戶往返取款的時間和成本。麗水市農村地區公布設ATM機456臺，POS機8 261臺，較2008年末分別增長了165.21%和394.67%，在很大程度上改善了農村銀行卡市場支付環境，改變了長期形成的城鄉支付環境的二元化結構，為全面完善農村金融生態服務環境奠定了堅實的基礎。

（四）創新利農——重點破解農村金融產品服務單一問題

金融是經濟的血脈。作為欠發達地區，有限的政府財力與日益增長的發展需求形成鮮明的矛盾。因此，麗水市在農村金融機構、管理、服務、產品方面進行積極探索，初步建成一個多元化、適度管理、有效競爭的農村金融體系，促進三農發展。重點著力于金融創新，破解農村金融服務產品單一問題。

推進信貸產品的創新，根據麗水地區自身的地域特色，加大金融創新力度，不斷開發金融支農產品。先后推出以茶園、石雕、香菇倉單質單等抵押貸款，有效拓寬了農民的融資渠道。拓展貸款抵押物范圍，利用企業商標專用權質押貸款業務，拓展貸款抵押物范圍，有效解決品牌或技術優勢的企業融資難問題。向“惠明茶葉”等知名品牌企業發放商標專用權和專利權質押貸款。開展特殊群體信貸產品創新，針對特殊群體，如農村基層黨員、婦女、低收入農戶等，指導金融機構開發特色信貸產品，有力支持不同類型的農民群體創業創新，促進城鄉統籌發展，支持新農村建設。推進農村保險業務發展，不斷擴大政策性農業保險覆蓋范圍，探索開展農村小額人身保險和小額貸款信用保證保險試點，發展林業、茶葉、香菇、楊梅等具有地方特色的農產品保險品種，進一步完善涉農貸款風險補償機制，為農村金融市場穩健發展創造有利條件。

二、麗水當前農村金融發展的主要問題

農村金融是支持三農發展的核心力量。盡管麗水市農村金融改革在支持三農發展的工作上取得了一定的進展，但是廣大農戶“貸款難”，農村中小企業“融資難”等問題仍沒有得到全面的解決，普惠金融的工作也沒有惠及到每一個農民身上，三農發展的資金的需求依然得不到充分滿足，農村經濟發展“瓶頸”問題顯得尤為突出。毫無疑問，這些問題若得不到有效解決，資源的優化配置將難以實現，最終制約農村的經濟發展和影響社會的穩定和諧。當前，農村金融發展的問題主要集中體現在農村金融主體不足、農村金融服務弱化、農村信貸管理機制不健全和農村金融生態環境弱化等問題上。

（一）農村金融主體缺失

農村金融主體的缺位造成農村金融供給嚴重不足，資源配置效率低下，從而影響農村經濟穩健發展。首先表現在農村金融服務主體單一。在改革發展的進程中，政府以優先發展城市工業為由，吸收農村剩余資金，大量投放到城市化建設中。這導致農村信貸資本外流，信貸供給先天不足。據統計，在1999—2008年間，中國農業銀行在麗水市的經營網點從40家減少到25家，減幅為37.5%；而農村信用社網點從2002年的235家減少到2008年的189家。很多鄉鎮甚至沒有設立網點，金融主體的缺失使得農村金融市場根本沒有辦法提供金融服務。其次，在麗水農村地區，農村信用擔保機構、農村金融信托公司、農村金融租賃公司以及農業保險公司的普遍缺位，造成金融產品供求雙方信息不對稱，很大程度上降低農村金融市場資源配置效率，阻礙農村經濟的發展。最后，作為正規金融補充的民間金融，由于缺少相應法律制度的保護，一直受到行政部門的打擊，增加農民的債務負擔和金融風險，并不能起到很好的補充作用。

（二）農村金融服務弱化

目前農村地區金融產品種類單一，無法適應農村日益增長的金融服務多樣化需求。農村金融市場主要還是一個依靠銀行為主的借貸市場，而涉及證券、保險的內容少之又少，這兩部分的缺失使得農村金融的產品和服務不夠完善。金融機構在農村的中間業務除了代收水電費和代發工資外，極少涉及農產品期貨交易、代銷國債基金等含有較高技術的業務。涉農機構主要針對生產性農戶提供小額貸款，然而農民的消費需求日趨旺盛，包括教育、醫療、旅游的支出增長迅速，金融機構無法滿足這部分的服務需求。此外，農村信用社的結算主要以傳統的電匯、信匯和信用卡為主，但是許多鄉鎮沒有安裝足夠的ATM機和POS機，硬件設施不能及時跟上，使得各項服務無法正常發揮功能，也給外出務工人員的資金回流造成一定的障礙。endprint

（三）金融信貸管理機制不健全

對于基礎薄弱、原始資金積累緩慢的農村金融而言，信貸市場的發展對農村經濟整體發展起到很大的影響作用。雖然麗水市積極推出以林權、茶園、石雕、香菇倉單質單等抵押貸款，但是擁有這些的畢竟是一小部分的小微企業和個體工商戶，廣大農村經濟主體很難獲得金融機構信貸的支持，農村金融的有效供給仍舊遠低于有效需求的增幅，造成不同程度的金融抑制。農村信貸市場的資金供求矛盾已經成為制約三農發展的最主要因素之一[3]。

農業貸款具有額度小且分散的特點，金融機構的放貸成本較高且管理難度較大。而農業是天生的弱質產業，它生產的天然屬性導致農業收入具有不確定性、回報周期長、生產收益低等特點，這使得金融機構的信貸資金運作具有較高的風險性，這里的風險包括了生產風險、社會風險以及市場風險。與此同時，農村擔保體系和農村保險制度不健全，缺乏有效的風險補償機制。這些因素都使得涉農金融機構惜貸，對金融服務的投入力度不足，不能滿足農村金融的有效需求。

（四）農村金融生態環境不佳

一方面，農戶的信用意識淡薄。由于政府在農村地區對于信用的宣傳力度不夠，使得農戶的信用意識普遍不強。貸款到期不主動償還，使得許多賬款成了呆賬、壞賬，一些農戶甚至把小額貸款當作扶貧貸款，還款意識不強。于是金融機構在放貸時不得不慎重，需要有抵押擔保物品，提高了服務成本。另一方面，由于法律法規制度不夠完善，許多金融債券難以得到落實。金融案件執法不夠到位，執行時間長，失信者最終不能得到嚴懲，金融機構得不償失。這些使得“貸款難”問題更加突出。

三、麗水農村金融改革的建議

（一）為農村地區提供低成本金融服務

為提高農村地區的金融服務效率以及促進產品創新，應該引入市場競爭機制。而競爭必須由多個主體共同作用。為此，要加快農村金融組織發展必須堅持以市場競爭為導向，逐步建立和完善農村金融市場競爭機制。適當放寬農村金融準入門檻，允許低成本、開展簡單服務的各類金融機構進入農村金融市場。另外，需加快利率市場化進程。放開利率有利于推進農村金融改革，建立合理的農村金融格局，使得金融機構可以根據自身的情況和經營能力自主定價，實現利率覆蓋經營成本和風險。

隨著現代信息技術的發展，為農村金融提供了各種便利條件。可利用互聯網、手機等現代信息工具，實施信用評價，進一步規范借款人信用評價的方法，將基于計算機的信用評價模型引入信貸審批過程，降低評級風險和操作成本，鞏固改革成效。充分利用科學技術，加快推動農村金融機構信息化、網絡化進程，使得廣大農民可以享受低成本、多層次的金融服務。

（二）開發金融創新產品，提高金融服務質量

各地區的農村經濟發展存在著很大的差距，生產經營也面臨著不同的風險，應根據農戶金融需求的多樣性，在加強監管、防范風險的基礎上，積極開發不同的金融創新產品。例如慶元的香菇產業、龍泉的寶劍青瓷產業、云和的積木產業、青田的田魚產業等都各具特色，各地金融機構可以挖掘自身特點，結合當地實情，提供相應的貸款，解決小微農戶“貸款難”問題。鼓勵涉農金融機構組織創新，如可以引入手機銀行等先進信息系統，引導各地探索與先進技術相結合的金融創新方式，降低金融機構的運用成本以及提高抗風險的能力。

在資本市場和保險市場大力推進各類涉農金融產品和服務的創新。在資本市場上支持符合條件的涉農企業到股票市場主板、中小板和創意板進行直接融資。通過銀行間債券市場向社會發行企業債、短期融資券、中長期票據、可轉換債券等直接融資產品，進一步拓寬農業企業融資渠道。同時，鼓勵農產品進入期貨市場進行套期保值，以降低市場風險。在保險市場上，大力開發適應農村發展和農民特點的保險產品，不斷擴大保險覆蓋面，提高保險質量，積極推進農村保險市場的建設。同時，可以促進保險機構和銀行業金融機構的合作，拓寬農產品抵押擔保貸款的范圍，擴大農戶貸款手段，促進完善涉農信貸風險的轉移。

（三）發揮地方政府在推動農村金融服務發展中的作用

由于農業自身的薄弱以及抗風險能力較差，地方政府應在財政、稅收和存款準備金政策上基于涉農金融機構一定的優惠，利用政策扶持農村金融的發展。通過財政補貼、擔保和稅收減免等措施吸引機構增加對農業和農村信貸的投入。由于農村地區金融機構地域分散、規模不一、形式多樣，對不同類型的金融機構應當執行有差別的監管政策。地方政府還應加強誠信建設，大力發展信用建設、信用擔保等金融中介機構，推動地區信用體系建立。維護金融發展和社會穩定是地方政府的重壓職責。各級政府應當制定金額穩定方案，配合監管部門做好風險防范工作；建立失信嚴懲機制，嚴厲打擊金融犯罪，優化金融生態環境發展。

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[責任編輯 陳丹丹]endprint