農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護問題探析

張玉純 劉敏

摘 要：當前，保護農(nóng)村金融消費者權(quán)益已成為農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容之一。我國應通過健全、完善相關的立法，實現(xiàn)有效監(jiān)管，設立專門的保護機構(gòu)、建立受理投訴機制、加強行業(yè)自律和消費者教育等一系列金融保護措施，來保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，從而更好的促進農(nóng)村金融市場健康高速發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村金融消費者；權(quán)益保護；法律制度

1 我國農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護相關法律法規(guī)尚未形成體系

目前，我國尚未對金融消費者權(quán)益保護做專門性的立法，相關法律規(guī)范分散于現(xiàn)行的一些法律、法規(guī)和部門規(guī)章中。從法律層面看，《消費者權(quán)益保護法》雖明確加強消費者權(quán)益保護，但其保護的重點是一般商品和服務的消費者，金融消費者仍沒有被明確列入保護范圍。而《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律，其主要的立法目的是維護金融市場安全與穩(wěn)健運行，而保護金融消費者權(quán)益只作為保證穩(wěn)定金融市場的手段之一，內(nèi)容規(guī)定的比較概括，可操作性不強。而對于農(nóng)村金融消費者來講，現(xiàn)行法律亦沒有根據(jù)農(nóng)村金融消費的實際情況，賦予基層金融管理部門以維護農(nóng)村金融消費者權(quán)益的權(quán)力，上級行也沒有及時制定農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作的制度、投訴管理辦法等，沒有對農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作進行規(guī)范，使得農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作沒有統(tǒng)一的做法，從而導致在處理糾紛時缺乏明確的依據(jù)。

1.2 農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護維權(quán)工作機構(gòu)尚不健全

我國現(xiàn)行的金融消費維權(quán)機構(gòu)主要是消費者協(xié)會和“一行三會”內(nèi)設的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，但是，“一行三會”等金融消費維權(quán)部門之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制尚未建立，對于跨市場、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務，金融消費維權(quán)機構(gòu)無法對其實施有效的監(jiān)管。特別是在農(nóng)村金融消費市場，地（市）、縣以下尚未設立證券、保險等分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，對于證券、保險行業(yè)有關的金融消費者權(quán)益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔著處理有關的金融消費者權(quán)益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設立專門的金融消費者權(quán)益保護工作機構(gòu)和崗位，致使金融消費者權(quán)益保護工作開展不利。

1.3 農(nóng)村金融消費者投訴缺少渠道

農(nóng)村金融消費者權(quán)益受到損害要求獲得合理求償權(quán)時，普遍存在著投訴困難的問題。單個金融消費者處于弱勢地位，維權(quán)需要耗費大量的精力和財力，成本非常高，但成功率卻比較低。對于農(nóng)村金融市場來說，由于缺乏相關法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、工商消費者協(xié)會和公檢法監(jiān)管部門統(tǒng)一起來建立起完善的農(nóng)村金融消費者投訴機制及權(quán)益保護體系，致使農(nóng)村金融消費者權(quán)益遭到侵害時缺少有效的投訴渠道。

1.4 農(nóng)村金融消費者維權(quán)意識不強

較強的風險意識是金融消費者權(quán)益保護的第一道防線，提高自身金融素質(zhì)，增強自我保護能力對金融消費者是極其重要的。但是，由于農(nóng)村地域較廣、農(nóng)村人口文化水平較低，加之我國對農(nóng)村的金融消費知識宣傳力度不夠，缺乏對農(nóng)村金融消費者系統(tǒng)的、全面的金融知識教育，使得農(nóng)村金融消費者無法全面了解自己應享有的權(quán)利，對金融產(chǎn)品、金融服務缺乏充分的認知，對金融消費產(chǎn)生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強的金融風險防范意識又缺乏依法維權(quán)意識。

2 加強農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的對策

2.1 構(gòu)建和完善金融消費者權(quán)益保護法律體系

我國金融消費者保護法律制度的構(gòu)建應確立以保護金融消費者權(quán)益為本位的立法理念，針對金融業(yè)是特殊情況，通過專項立法規(guī)定金融消費者權(quán)益保護的相關制度。一方面，修改與完善現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》及相關金融法律，明確金融消費權(quán)益保護主體、目標、基本原則和監(jiān)管規(guī)則。另一方面，在現(xiàn)階段，為滿足農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的迫切需求，應根據(jù)農(nóng)村金融市場的實際，出臺相應的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個人信息保護等方面有針對性的增加農(nóng)村金融消費者保護條款和措施，以推動農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作依法開展。

2.2 建立多層次的農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)

作為維護農(nóng)村金融消費者權(quán)益的主要行政機構(gòu)，基層人民銀行應結(jié)合目前實際，建立和完善農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。一是各級人民銀行應成立農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的領導機構(gòu)，加強與相關政府部門、金融行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會和媒體等方面的交流與溝通，負責協(xié)調(diào)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融消費者權(quán)益保護的統(tǒng)籌開展。二是在人民銀行分支機構(gòu)內(nèi)部逐級設立金融消費者維權(quán)部門，指定專門人員，專職負責轄區(qū)的農(nóng)村金融消費權(quán)益保護具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費者權(quán)益保護聯(lián)席會議制度，由人民銀行、商業(yè)銀行、地方消費者協(xié)會以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機構(gòu)業(yè)務準入、風險監(jiān)測、現(xiàn)場檢查及責任追究等機制，并推進金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)向農(nóng)村延伸，使其構(gòu)成全面覆蓋的網(wǎng)絡，合力促進農(nóng)村金融消費者保護工作。

2.3 完善農(nóng)村金融消費者權(quán)益投訴渠道

對于農(nóng)村金融交易的爭議，應盡快建立有效的消費者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負責對農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務進行檢查，設立消費者投訴庫，根據(jù)投訴分類進行調(diào)查和調(diào)解，定期分析，識別農(nóng)村金融消費者面臨的潛在問題，為相關法律法規(guī)的制定與完善提供參考依據(jù)。第二，設立金融消費者保護協(xié)會，由專人負責農(nóng)村金融消費者的保護。該協(xié)會在組織上受行政職能部門監(jiān)督，在業(yè)務上有獨立的地位，主要負責農(nóng)村金融消費者教育的公益活動、受理農(nóng)村金融消費者的一般投訴，將調(diào)查結(jié)果向媒體公布，支持或代表農(nóng)村金融消費者參加訴訟活動。第三，建立金融仲裁機構(gòu)，以便農(nóng)村金融消費者能及時通過仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭議。通過以上方式，逐步形成各金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、法院的多元化監(jiān)管機制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機制。

2.4 增強農(nóng)村金融消費者依法維權(quán)意識

一是人民銀行各縣（市）支行應建立長效機制，指定專人負責農(nóng)村金融交易活動中消費者的教育及農(nóng)村金融交易知識的宣傳，組織開展金融消費者的教育活動，倡導和鼓勵各金融機構(gòu)向農(nóng)村金融消費者宣傳金融知識。二是農(nóng)村金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點應因地制宜的開展宣傳活動，如張貼海報、懸掛橫幅、編印金融新產(chǎn)品簡介擺放并散發(fā)、大屏幕滾動顯示及組織宣傳小組不定期開展咨詢活動，開展金融知識進村莊、進農(nóng)戶等活動，將提升農(nóng)村金融消費者金融素質(zhì)作為其履行社會責任的自覺行動。三是金融管理部門應充分利用電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)、報刊雜志等媒體及時傳播關于農(nóng)村金融知識、消費者及金融機構(gòu)權(quán)利義務等，報道典型案例，加大新聞披露力度，通過豐富多樣的金融知識普及和金融消費宣傳教育形式，提高農(nóng)村金融消費者對金融產(chǎn)品的認知能力和自我保護能力，增強金融風險防范意識，切實保護農(nóng)村金融消費者權(quán)益，維護金融體系的安全與穩(wěn)定。

參考文獻

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[4]曹文.金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀及對策[N].金融時報，2013（11）.

作者簡介：張玉純（1963，5-），女，長春科技學院，副教授，研究方向：銀行理論與實踐。

劉敏（1984，1-），女，長春科技學院，研究方向：銀行理論與實踐。