完善中國城鄉居民大病保險發展對策研究

周新發　白薇　宮照

摘 要：開展城鄉居民大病保險是貫徹和落實中央新醫改方案、提高中國國民醫療保障水平的重大民生工程，是標志著中國醫療保障體系從實現“病有所醫”向解決“因病致貧、因病返貧”邁出的關鍵一步。將大病保險納入城鄉居民醫療保障范圍，有利于從制度上筑牢和織密中國社會保障體系，這需要各級政府、商業保險公司和醫療機構協同努力，需要廣大人民群眾的積極參與，不斷進行制度創新，完善適合中國國情的城鄉居民大病保險制度。

關鍵詞：大病醫療保險；承辦方式；醫療補償

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）22-0050-03

一、大病醫療保險制度設計方案

2012年7月19日，李克強總理在國務院深化醫藥衛生體制改革領導小組全體會議上指出，“大病保障是衡量一個國家醫療保障水平的重要標準”。近年來，不少地方在大病保險方面開展了積極探索，取得了成功經驗，值得學習和借鑒。李克強總理強調，“要下決心抓緊把大病醫保納入全民醫保范圍，拓展和延伸基本醫保的功能，從制度上筑牢和織密社會安全網，切實解決大病患者的特殊困難，解除他們的后顧之憂，給病人及其家庭帶來希望、帶來溫暖”。

建立大病保障制度，要注重創新機制，把基本醫保與商業保險結合起來，相互銜接、功能互補。一方面，要加大政府投入，逐步提高基本醫保最高支付限額，用于支持群眾看大病；另一方面，要發揮市場機制的作用，鼓勵各個地方因地制宜，采取政府委托辦理、購買服務等辦法，支持商業保險機構承辦大病保險，這樣可以充分發揮其專業優勢，提高運行效率和服務水平，放大基本醫保的效用，強化社會互助共濟的功能，形成政府、個人和保險機構共同分擔大病風險，醫療保障水平與經濟社會發展水平、居民消費水平及財政承受能力相適應的機制。

2012年9月3日，國務院醫改辦召開“城鄉居民大病保險工作電視電話會議”，貫徹落實《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》。9月19日，保監會也專門召開“城鄉居民大病保險工作會”，下發了《關于規范開展城鄉居民大病保險業務的通知》，從大病保險保障范圍、籌資標準、保障水平、保險公司經營條件、保險產品開發、風險控制等多方面進行明確規范。

二、中國城鄉居民大病保險的承辦方式

（一）實行向商業保險機構購買大病保險的方式

目前，中國大病保險試點地區的地方政府積極貫徹中央精神，在落實向商業保險機構購買大病保險方面做了很多工作。首先，制定了大病保險的籌資方式、補償比例及就醫結算等方面的具體要求，并通過公開招標的形式遴選有資質的商業保險機構來承辦大病保險，招標指標涉及具體補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內容。其次，對符合資質的商業保險機構進行資源投標，中標的商業保險機構采取與政府簽訂保險合同的形式來承辦大病保險，在保本微利的基礎上自負盈虧，承擔風險。再次，還對承辦大病保險的商業保險機構給予優惠政策規定，商業保險機構承辦大病保險的保費收入，按現行規定免征營業稅。

（二）規范大病保險投標與合同管理

在大病保險招標過程中，各地區政府應該本著公開、公平、公正和誠實信用的原則，商業保險機構要依法投標。中標方必須與地方政府負責單位應簽署規范的保險合同，明確各方權利義務，通過監管機制合理控制商業保險機構在大病保險業務中的盈利率，切實為參保群眾謀利益。商業保險機構要遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業保險機構盈利率，建立起以保障水平和參保人滿意度為核心的考核辦法。為了有利于大病保險長期穩定運行，切實保障參保人實際受益水平，可以在合同中對超額結余及政策性虧損建立相應動態調整機制。各地政府要不斷完善合同內容，探索制定全?。▍^、市）統一的合同范本。

（三）不斷提升大病保險管理服務的能力和水平

承保的商業保險機構必須加強與基礎醫療保險制度的銜接，為參保群眾提供“一站式”及時結算服務。依據保險公司、社保機構及醫療機構共同使用的信息平臺進行信息交換和數據共享，簡化服務流程和包銷機制。承保大病保險的保險公司發揮商業保險機構全國網絡等優勢，為參保人提供異地結算等服務，與基本醫療保險同步推進支付方式改革，規范診療行為，控制醫療費用。

三、發展中國城鄉居民大病保險可能面臨的挑戰

（一）城鄉二元結構的障礙

隨著工業化和城鎮化的發展，中國城鄉居民的醫療保障問題已經成為中國城鎮一體化過程中一個無法繞開的問題。中國城鄉二元結構由來已久，很難一步到位地實現城鄉醫療保障統一化。在中國社會保障的管理上，城鎮一直以來作為重點對象被集中統一納入醫療保障事業管理體系。以基本醫療為例，目前全國80%的機關事業單位實行的傳統公費醫療，公共財政承擔了絕大部分公職人員的醫療費用，個人不需要再繳費。其次是城鎮企業職工基本醫療保險制度，依靠企業和個人共同負擔，政府雖然不承擔繳費責任，但是為企業提供優惠政策，例如，在稅收方面員工用于繳納保險金的部分無需繳納等。

而中國農村的社會保障管理一直處于比較分散的狀態，多頭管控導致農村醫療保障工作效率與城鎮相比，差異顯著，這種制度的“碎片化”影響到醫療保障公平作用的正常發揮。城鄉之間的社會保險非但沒能縮小差距，反而不斷增大。在完善醫療保障體制的過程中，中國城鄉居民亟待解決的是對重癥病患即將發生或已發生大額醫療費用的居民的救助，以保障他們能夠享有基本的醫療救助權利，并且不會因為巨額的醫療費用而導致其陷入貧困狀態，廣大農村這種最底層和最基本的居民醫療保障需求，應當在建立和完善中國大病保險制度的過程中優先解決。

（二）大病保險經營成本較高與基金來源相對有限的矛盾

目前，中國部分試點地區大病保險的資金來源為從新農合基金或城鎮醫保基金中劃出一定額度作為大病保險基金。很多地方政府規定，新農合基金或城鎮醫保基金中有結余的，利用結余籌集大病保險資金，結余不足或沒有結余的地區，在新農合或城鎮醫保年度提高籌資時統籌解決資金來源，大病保險籌資渠道相對有限。endprint

根據目前大病保險開展較為成功的“湛江模式”來看，2012年是全國首個大病醫保商辦試點“湛江模式”運行的第四年。在過去四年的時間里，湛江市采取的商業保險公司開展大病保險模式，有效地提高了湛江市參保居民重特大疾病保障水平，解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題。“湛江模式”不但成為全國研究商業保險公司承保大病醫保項目的范本，也給湛江大病患者帶來了實惠。然而，作為“湛江模式”參與者的人保健康股份有限公司，前三年一直在貼錢經營，2012年即便微賺，但四年來整體仍處于虧損。而為了實現商業保險公司承保大病保險這個項目，湛江市人保健康公司花了1 000多萬元投入做前期設備服務。如何在基金籌資渠道相對有限的條件下，降低商業保險公司經營成本，是一個擺在商業保險公司承保大病保險面前的問題。

四、廣西城鄉居民大病保險試點方案

2012年，廣西發布實施《關于開展城鄉居民大病保險試點工作的實施方案》。自2013年起，廣西將首先在柳州、欽州兩個市開展大病保險試點工作，并在兩年內逐步在整個自治區推開大病醫療保險試點。

（一）統籌綜合測算，個人不需再額外繳費

據廣西發布實施《關于開展城鄉居民大病保險試點工作的實施方案》，廣西壯族自治區將建立政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。其中，在大病保險資金籌集上，將根據籌資標準從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出，不再額外增加群眾個人繳費負擔，可以大大減輕參保城鄉居民的負擔。

（二）病種不限，起付線不高于1.5萬元

在廣西壯族自治區，目前開展大病醫療保險的試點地區將依據當地統計部門公布的上一年度城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入水平，來確定大病保險報銷起付線。試點地區的參保（合）人一年內患大病所產生的醫療費用，在城鎮居民醫保和新農合基本醫療保險進行報銷后，還需要個人負擔的超出大病起付線的合規醫療費用，均可通過大病保險再次報銷。2013 年，該地區大病醫療保險的起付線由試點市自定，原則上不高于1.5 萬元。

（三）實際報銷比例不低于53%

今后，試點市的城鎮居民醫保和新農合的參保（合）人員如患上大病，所產生的高額醫療費在經城鎮居民醫保、新農合按政策規定補償后，需個人負擔的合規醫療費用超過起付線部分，將由城鄉居民大病保險再次給予報銷，實際支付比例不低于53%。同時，試點地區的大病保險補償實行分段報銷，根據上年度城鄉居民收入水平合理分段，區分段報銷比例具體標準由各試點市根據自身實際制定。另外，方案要求采取大病醫療保險報銷比例逐級遞增方式進行支付，醫療費用越高，支付比例越高，并且最高補償額度不封頂。

五、完善中國城鄉居民大病保險的對策建議

（一）強化政府責任，探索大病保險制度的有效實現方式

建立和發展城鄉居民大病保險是完善中國社會醫療保障制度和打破城鄉二元結構的重要舉措。當前，中國通過加快完善城鄉一體化的社會醫療保障體制，著力打造城鄉居民大病保險制度來切實保障農村居民的醫療問題，保障農村居民的切身利益。盡管中國有著豐富的承辦新型農村合作醫療保險的經驗，但是，目前不管從大病保險制度的保障目標、保障范圍、籌資方式、運作模式上已經發生了巨大變化。當前，地方政府在負責大病保險的主要任務是積極落實中央精神，穩步擴大各地區大病保險的試點范圍及保障范圍，提高大病保險籌資水平及運作效率，充分發揮大病保險的醫療保障功能，重點由擴大范圍轉向提升質量，積極進行制度創新，探索出適合中國當下經濟社會發展狀況的城鄉居民大病保險保障制度。

首先，引入商業保險機構不等于放棄政府的責任和指導地位，大病保險政策包括保障對象、待遇水平、籌資標準等都是由政府制定的，在遴選承辦機構時，政府必須強化責任，公平招標和嚴格把關，切實把大病保險交到有能力有資質的專業保險機構中。其次，在大病保險運行過程中，政府全過程發揮著指導作用，在整個大病保險制度開展過程中，各地政府首先應該嚴格遵循《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》中對保障對象、籌資標準等方面的基本要求，嚴格按照政策執行。再次，在承辦過程中政府應該制定嚴格的監管細則，對大病保險基金及承辦報銷費用進行嚴格科學的監控，保證各商業保險機構在保本微利的基礎上維持經營，最大化參保群眾的利益。

（二）合理放寬大病保險的醫療補償范圍

中國目前實施的城鎮職工醫療保險、城市居民醫療保險和新型農村合作醫療制度等為廣大參保群眾提供了基本醫療保障需求，但是，由于其存在補助比例、起付線和封存線等方面的制約，對于參保群眾一旦患大病，就可能無法滿足其保險需求。因此，中國大病保險制度的推出，正是為了增加農村居民在醫療保險中的報銷比例及有效報銷的問題。

根據《2012年城鄉居民大病醫療保險指導意見》中規定，大病保險對參保患者大病醫療費用的實際支付額度不應低于50%，并且按照醫療費用高低分段支付比例。但是，當前很多地區的大病保險制度是按照醫療費用進行制定，并且嚴格界定一些可以承保的大病范圍。在政策制定初期，部分省市例如北京市、黑龍江省、青海省等地區的也在相關實施細則出臺時規定了可以承保的一些大病的種類，這就意味著在大病保險制度實行的初期，超過這些范圍之外的疾病所發生道德巨額的醫療費用是沒有辦法納入到報銷范圍之內的，這在很大程度上擠出了大病保險的政策效應，削減了居民醫療保障利益。

因此，部分地區應該合理的而利用當地的保險基金，在條件允許的情況下適當地增加對一些慢性病或者地區高發病中的承保。目前，中國患有慢性病的患者數目龐大，累計治療費用也對部分家庭造成了沉重的負擔，嚴重影響了他們脫貧致富的步伐，在部分地區的制度推行過程中，應將一些慢性病重納入到保障體系之中來，確保能夠在政策實施過程中，達到實現大病保險制度制定的初衷效果。

參考文獻：

[1] 鄭秉文，張興文.一個具有生命力的制度創新：大病保險“太倉模式”分析[J].行政管理改革，2013，（6）：21-29.

[2] 徐善長.大病保險：健全醫保體系的重要環節[J].宏觀經濟管理，2013，（3）：31-32.

[3] 朱銘來，宋占軍，王歆.大病保險補償模式的思考——基于天津市城鄉居民住院數據的實證分析[J].保險研究，2013，（1）：97-105.

[4] 李玉泉.中國健康保險市場發展研究報告（2010）[M].北京：中國經濟出版社，2012.

[5] 夏芹，尹愛田.覆蓋全民的城鄉一體化基本醫療保險制度探討[J].中國衛生政策研究，2010，（5）：49-53.

[責任編輯 陳麗敏]endprint

根據目前大病保險開展較為成功的“湛江模式”來看，2012年是全國首個大病醫保商辦試點“湛江模式”運行的第四年。在過去四年的時間里，湛江市采取的商業保險公司開展大病保險模式，有效地提高了湛江市參保居民重特大疾病保障水平，解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題?！罢拷Ｊ健辈坏蔀槿珖芯可虡I保險公司承保大病醫保項目的范本，也給湛江大病患者帶來了實惠。然而，作為“湛江模式”參與者的人保健康股份有限公司，前三年一直在貼錢經營，2012年即便微賺，但四年來整體仍處于虧損。而為了實現商業保險公司承保大病保險這個項目，湛江市人保健康公司花了1 000多萬元投入做前期設備服務。如何在基金籌資渠道相對有限的條件下，降低商業保險公司經營成本，是一個擺在商業保險公司承保大病保險面前的問題。

四、廣西城鄉居民大病保險試點方案

2012年，廣西發布實施《關于開展城鄉居民大病保險試點工作的實施方案》。自2013年起，廣西將首先在柳州、欽州兩個市開展大病保險試點工作，并在兩年內逐步在整個自治區推開大病醫療保險試點。

（一）統籌綜合測算，個人不需再額外繳費

據廣西發布實施《關于開展城鄉居民大病保險試點工作的實施方案》，廣西壯族自治區將建立政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。其中，在大病保險資金籌集上，將根據籌資標準從城鎮居民醫?；稹⑿罗r合基金中劃出，不再額外增加群眾個人繳費負擔，可以大大減輕參保城鄉居民的負擔。

（二）病種不限，起付線不高于1.5萬元

在廣西壯族自治區，目前開展大病醫療保險的試點地區將依據當地統計部門公布的上一年度城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入水平，來確定大病保險報銷起付線。試點地區的參保（合）人一年內患大病所產生的醫療費用，在城鎮居民醫保和新農合基本醫療保險進行報銷后，還需要個人負擔的超出大病起付線的合規醫療費用，均可通過大病保險再次報銷。2013 年，該地區大病醫療保險的起付線由試點市自定，原則上不高于1.5 萬元。

（三）實際報銷比例不低于53%

今后，試點市的城鎮居民醫保和新農合的參保（合）人員如患上大病，所產生的高額醫療費在經城鎮居民醫保、新農合按政策規定補償后，需個人負擔的合規醫療費用超過起付線部分，將由城鄉居民大病保險再次給予報銷，實際支付比例不低于53%。同時，試點地區的大病保險補償實行分段報銷，根據上年度城鄉居民收入水平合理分段，區分段報銷比例具體標準由各試點市根據自身實際制定。另外，方案要求采取大病醫療保險報銷比例逐級遞增方式進行支付，醫療費用越高，支付比例越高，并且最高補償額度不封頂。

五、完善中國城鄉居民大病保險的對策建議

（一）強化政府責任，探索大病保險制度的有效實現方式

建立和發展城鄉居民大病保險是完善中國社會醫療保障制度和打破城鄉二元結構的重要舉措。當前，中國通過加快完善城鄉一體化的社會醫療保障體制，著力打造城鄉居民大病保險制度來切實保障農村居民的醫療問題，保障農村居民的切身利益。盡管中國有著豐富的承辦新型農村合作醫療保險的經驗，但是，目前不管從大病保險制度的保障目標、保障范圍、籌資方式、運作模式上已經發生了巨大變化。當前，地方政府在負責大病保險的主要任務是積極落實中央精神，穩步擴大各地區大病保險的試點范圍及保障范圍，提高大病保險籌資水平及運作效率，充分發揮大病保險的醫療保障功能，重點由擴大范圍轉向提升質量，積極進行制度創新，探索出適合中國當下經濟社會發展狀況的城鄉居民大病保險保障制度。

首先，引入商業保險機構不等于放棄政府的責任和指導地位，大病保險政策包括保障對象、待遇水平、籌資標準等都是由政府制定的，在遴選承辦機構時，政府必須強化責任，公平招標和嚴格把關，切實把大病保險交到有能力有資質的專業保險機構中。其次，在大病保險運行過程中，政府全過程發揮著指導作用，在整個大病保險制度開展過程中，各地政府首先應該嚴格遵循《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》中對保障對象、籌資標準等方面的基本要求，嚴格按照政策執行。再次，在承辦過程中政府應該制定嚴格的監管細則，對大病保險基金及承辦報銷費用進行嚴格科學的監控，保證各商業保險機構在保本微利的基礎上維持經營，最大化參保群眾的利益。

（二）合理放寬大病保險的醫療補償范圍

中國目前實施的城鎮職工醫療保險、城市居民醫療保險和新型農村合作醫療制度等為廣大參保群眾提供了基本醫療保障需求，但是，由于其存在補助比例、起付線和封存線等方面的制約，對于參保群眾一旦患大病，就可能無法滿足其保險需求。因此，中國大病保險制度的推出，正是為了增加農村居民在醫療保險中的報銷比例及有效報銷的問題。

根據《2012年城鄉居民大病醫療保險指導意見》中規定，大病保險對參保患者大病醫療費用的實際支付額度不應低于50%，并且按照醫療費用高低分段支付比例。但是，當前很多地區的大病保險制度是按照醫療費用進行制定，并且嚴格界定一些可以承保的大病范圍。在政策制定初期，部分省市例如北京市、黑龍江省、青海省等地區的也在相關實施細則出臺時規定了可以承保的一些大病的種類，這就意味著在大病保險制度實行的初期，超過這些范圍之外的疾病所發生道德巨額的醫療費用是沒有辦法納入到報銷范圍之內的，這在很大程度上擠出了大病保險的政策效應，削減了居民醫療保障利益。

因此，部分地區應該合理的而利用當地的保險基金，在條件允許的情況下適當地增加對一些慢性病或者地區高發病中的承保。目前，中國患有慢性病的患者數目龐大，累計治療費用也對部分家庭造成了沉重的負擔，嚴重影響了他們脫貧致富的步伐，在部分地區的制度推行過程中，應將一些慢性病重納入到保障體系之中來，確保能夠在政策實施過程中，達到實現大病保險制度制定的初衷效果。

參考文獻：

[1] 鄭秉文，張興文.一個具有生命力的制度創新：大病保險“太倉模式”分析[J].行政管理改革，2013，（6）：21-29.

[2] 徐善長.大病保險：健全醫保體系的重要環節[J].宏觀經濟管理，2013，（3）：31-32.

[3] 朱銘來，宋占軍，王歆.大病保險補償模式的思考——基于天津市城鄉居民住院數據的實證分析[J].保險研究，2013，（1）：97-105.

[4] 李玉泉.中國健康保險市場發展研究報告（2010）[M].北京：中國經濟出版社，2012.

[5] 夏芹，尹愛田.覆蓋全民的城鄉一體化基本醫療保險制度探討[J].中國衛生政策研究，2010，（5）：49-53.

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根據目前大病保險開展較為成功的“湛江模式”來看，2012年是全國首個大病醫保商辦試點“湛江模式”運行的第四年。在過去四年的時間里，湛江市采取的商業保險公司開展大病保險模式，有效地提高了湛江市參保居民重特大疾病保障水平，解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題?！罢拷Ｊ健辈坏蔀槿珖芯可虡I保險公司承保大病醫保項目的范本，也給湛江大病患者帶來了實惠。然而，作為“湛江模式”參與者的人保健康股份有限公司，前三年一直在貼錢經營，2012年即便微賺，但四年來整體仍處于虧損。而為了實現商業保險公司承保大病保險這個項目，湛江市人保健康公司花了1 000多萬元投入做前期設備服務。如何在基金籌資渠道相對有限的條件下，降低商業保險公司經營成本，是一個擺在商業保險公司承保大病保險面前的問題。

四、廣西城鄉居民大病保險試點方案

2012年，廣西發布實施《關于開展城鄉居民大病保險試點工作的實施方案》。自2013年起，廣西將首先在柳州、欽州兩個市開展大病保險試點工作，并在兩年內逐步在整個自治區推開大病醫療保險試點。

（一）統籌綜合測算，個人不需再額外繳費

據廣西發布實施《關于開展城鄉居民大病保險試點工作的實施方案》，廣西壯族自治區將建立政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。其中，在大病保險資金籌集上，將根據籌資標準從城鎮居民醫?；?、新農合基金中劃出，不再額外增加群眾個人繳費負擔，可以大大減輕參保城鄉居民的負擔。

（二）病種不限，起付線不高于1.5萬元

在廣西壯族自治區，目前開展大病醫療保險的試點地區將依據當地統計部門公布的上一年度城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入水平，來確定大病保險報銷起付線。試點地區的參保（合）人一年內患大病所產生的醫療費用，在城鎮居民醫保和新農合基本醫療保險進行報銷后，還需要個人負擔的超出大病起付線的合規醫療費用，均可通過大病保險再次報銷。2013 年，該地區大病醫療保險的起付線由試點市自定，原則上不高于1.5 萬元。

（三）實際報銷比例不低于53%

今后，試點市的城鎮居民醫保和新農合的參保（合）人員如患上大病，所產生的高額醫療費在經城鎮居民醫保、新農合按政策規定補償后，需個人負擔的合規醫療費用超過起付線部分，將由城鄉居民大病保險再次給予報銷，實際支付比例不低于53%。同時，試點地區的大病保險補償實行分段報銷，根據上年度城鄉居民收入水平合理分段，區分段報銷比例具體標準由各試點市根據自身實際制定。另外，方案要求采取大病醫療保險報銷比例逐級遞增方式進行支付，醫療費用越高，支付比例越高，并且最高補償額度不封頂。

五、完善中國城鄉居民大病保險的對策建議

（一）強化政府責任，探索大病保險制度的有效實現方式

建立和發展城鄉居民大病保險是完善中國社會醫療保障制度和打破城鄉二元結構的重要舉措。當前，中國通過加快完善城鄉一體化的社會醫療保障體制，著力打造城鄉居民大病保險制度來切實保障農村居民的醫療問題，保障農村居民的切身利益。盡管中國有著豐富的承辦新型農村合作醫療保險的經驗，但是，目前不管從大病保險制度的保障目標、保障范圍、籌資方式、運作模式上已經發生了巨大變化。當前，地方政府在負責大病保險的主要任務是積極落實中央精神，穩步擴大各地區大病保險的試點范圍及保障范圍，提高大病保險籌資水平及運作效率，充分發揮大病保險的醫療保障功能，重點由擴大范圍轉向提升質量，積極進行制度創新，探索出適合中國當下經濟社會發展狀況的城鄉居民大病保險保障制度。

首先，引入商業保險機構不等于放棄政府的責任和指導地位，大病保險政策包括保障對象、待遇水平、籌資標準等都是由政府制定的，在遴選承辦機構時，政府必須強化責任，公平招標和嚴格把關，切實把大病保險交到有能力有資質的專業保險機構中。其次，在大病保險運行過程中，政府全過程發揮著指導作用，在整個大病保險制度開展過程中，各地政府首先應該嚴格遵循《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》中對保障對象、籌資標準等方面的基本要求，嚴格按照政策執行。再次，在承辦過程中政府應該制定嚴格的監管細則，對大病保險基金及承辦報銷費用進行嚴格科學的監控，保證各商業保險機構在保本微利的基礎上維持經營，最大化參保群眾的利益。

（二）合理放寬大病保險的醫療補償范圍

中國目前實施的城鎮職工醫療保險、城市居民醫療保險和新型農村合作醫療制度等為廣大參保群眾提供了基本醫療保障需求，但是，由于其存在補助比例、起付線和封存線等方面的制約，對于參保群眾一旦患大病，就可能無法滿足其保險需求。因此，中國大病保險制度的推出，正是為了增加農村居民在醫療保險中的報銷比例及有效報銷的問題。

根據《2012年城鄉居民大病醫療保險指導意見》中規定，大病保險對參?；颊叽蟛♂t療費用的實際支付額度不應低于50%，并且按照醫療費用高低分段支付比例。但是，當前很多地區的大病保險制度是按照醫療費用進行制定，并且嚴格界定一些可以承保的大病范圍。在政策制定初期，部分省市例如北京市、黑龍江省、青海省等地區的也在相關實施細則出臺時規定了可以承保的一些大病的種類，這就意味著在大病保險制度實行的初期，超過這些范圍之外的疾病所發生道德巨額的醫療費用是沒有辦法納入到報銷范圍之內的，這在很大程度上擠出了大病保險的政策效應，削減了居民醫療保障利益。

因此，部分地區應該合理的而利用當地的保險基金，在條件允許的情況下適當地增加對一些慢性病或者地區高發病中的承保。目前，中國患有慢性病的患者數目龐大，累計治療費用也對部分家庭造成了沉重的負擔，嚴重影響了他們脫貧致富的步伐，在部分地區的制度推行過程中，應將一些慢性病重納入到保障體系之中來，確保能夠在政策實施過程中，達到實現大病保險制度制定的初衷效果。

參考文獻：

[1] 鄭秉文，張興文.一個具有生命力的制度創新：大病保險“太倉模式”分析[J].行政管理改革，2013，（6）：21-29.

[2] 徐善長.大病保險：健全醫保體系的重要環節[J].宏觀經濟管理，2013，（3）：31-32.

[3] 朱銘來，宋占軍，王歆.大病保險補償模式的思考——基于天津市城鄉居民住院數據的實證分析[J].保險研究，2013，（1）：97-105.

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[5] 夏芹，尹愛田.覆蓋全民的城鄉一體化基本醫療保險制度探討[J].中國衛生政策研究，2010，（5）：49-53.

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