網上支付的問題與對策

【摘要】在網絡應用不斷廣泛的背景下，網絡電子商務逐漸的興起，國內隨著網絡經濟的發展，電子商務也得到較大的普及和推廣。網上支付作為電子商務的一個較為重要環節，對于網民在電子商務中安全順利的運作起到非常重要的作用，當前網上支付出現一些安全及技術問題，需要不斷采取對策來解決出現的問題，才能保證安全可靠的電子商務環境。

【關鍵詞】網上支付;問題;對策

1.引言

隨著國內網絡經濟的快速發展，電子商務也得到較大的普及和推廣。在電子商務中所需要加強控制的環節主要有信息流、物流和資金流，這三個方面是電子商務發展的關鍵，其中資金流又是最為關鍵和重要的。電子商務中金融服務，傳統以銀行的交易最為廣泛，但隨著電子商務的業務量逐漸增加，銀行單一形式的交易顯然難以滿足網絡市場的需求，這就讓較為快捷，效率比較高的網上支付方式不斷產生和發展。網上支付的主要方式及運行模式有：網上銀行模式、第三方支付模式、支付網關模式。從當前國內電子商務的快速發展上來看，電子商務的資金流出現問題的情況逐漸的增加，網絡的安全問題越來越受到質疑，網上支付的風險不斷的加大，網上支付的技術需要不斷提高和加強。本文通過分析網上支付存在的問題，研究針對存在問題的一些對策[1]。

2.網上支付存在的問題

2.1 網絡環境安全性不高

網絡的分散性、互動性以及開放性的特點讓網絡信息能夠快速的分享、傳遞及公開等，然而對于網上支付來說這些特性讓網絡環境的安全性問題不斷暴露出來，主要安全問題有：一是網絡黑客的盛行威脅網上支付的安全性。網絡黑客使網絡變的更加的脆弱，在網絡運行中更加容易遭受攻擊，個人信息容易被泄露。在銀行、證券以及金融等方面，網絡上遭受攻擊的事件時有發生;二是網絡病毒、木馬的感染及破壞讓網上支付較為危險。計算機的病毒及木馬程序不斷的活躍于網絡上，這不僅讓計算機用戶較易受害，而且使網上支付的危險性加大;三是信息安全在網絡中得不到保證。在網絡安全的預測、防范及應對能力都較為薄弱。

2.2 網上支付風險性較大

在國內網上支付的歷史并不長久，國家對于網上支付的法律、制度及用戶權益的保護都沒有形成具體的標準。對于網上支付的風險較大。尤其是在以下幾方面：一是網上支付的金融機構風險較大。網上銀行是網上支付的較為重要的手段之一，網上交易對于金融機構的系統安全性、技術要求、業務操作等方面要求較高，致使網上銀行的漏洞較多;二是第三方支付平臺風險較大。第三方支付雖然相對減少了網上交易的欺詐及抵賴，但是第三方支付平臺的合法性、監管及規定等方面受到質疑;三是安全認證及網民素質使交易風險較大。國內對于安全認證機構的監督及規范運行等方面沒有形成統一，不能有效防止交易問題的出現。一些素質較低的網民制造“釣魚網站”等，讓網上支付危險性極大。

2.3 網上支付技術標準及電子貨幣合法性問題

由于網絡中電子商務應用還處于起步階段，網上支付的技術標準沒有統一，電子貨幣作為交易的媒介沒有得到有效的管理及認證。在網上支付技術標準上，國內規劃較為混亂，規定不統一，例如，中國銀行采用的標準是SET，而招商銀行采用的是SSL。電子貨幣是通過計算機系統以電子信息傳遞來代替貨幣而實現支付及流通的一種非現金的貨幣，當前發行的主體沒有明確規定，法律責任比較難以劃定，法律的監督管理不完善，同時用戶的信息、數據等隱私較容易泄露[2]。

3.網上支付問題的解決對策

3.1 提高網絡環境安全性

針對網絡環境安全性較低的問題，可以采用先進技術及高級軟件來應對，采取的解決對策主要有以下三種：一是通過安裝功能較強的殺毒軟件及防火墻來控制非法入侵，查殺、清除以及防止植入病毒或木馬程序;二是通過入侵檢測和網絡的監控技術防止非法攻擊。入侵檢測及網絡監控是在較多的技術和方法綜合而發展起來的，其包含的技術方法有人工智能技術、密碼學、統計學、通信網絡技術以及推理等;三是通過數字簽名及文件加密技術提高網絡安全性。對于防止數據及信息被破壞、泄露或竊取，數字簽名及文件加密技術能夠較為有效作用，對于系統和數據信息的保密性及安全性都有較好的效果。

3.2 加強網上支付技術標準的建立及統一

對于不同的的網上支付技術標準應采取統一規范，建立一致的安全認證體系。可以通過結合各個網上銀行的數據鏈接系統，把相應的技術標準統一規范，共同提供網上銀行支付功能業務。同時可以增加跨行業務和跨行支付的辦理來解決不統一的矛盾。安全認證系統是網上支付安全性的重要保證，不同銀行采用不同的電子證書及不同安全認證系統讓網上支付安全性降低，需要國家不斷完善協調統一認證中心，讓安全認證系統發揮權威及公正作用。

3.3 增加風險防范，規范電子貨幣合法性

通過對電子貨幣的信用風險進行合理管理及分析，建立較好的信用評估系統，完善電子貨幣的準入標準及制度，通過法律形式來規范涉及電子貨幣各方的權利及義務，規范電子貨幣的合法性，保護相關方的合法權益。通過信用的評級對各方的財產、信譽等情況了解清楚，對用戶電子數字證書備份，較小信譽風險。

3.4 提高網上支付的金融監管

網上支付在不斷發展及不斷創新的過程中，對于第三方支付及其他各方的監管機制要加強。首先要通過法律來建立第三方支付公司的地位及身份，增強其技術能力、抗風險能力以及金融管理能力，讓第三方處于監管的體系中，消費者能安全放心的利用網上支付。其次支付方的業務范圍要進一步明確，防止支付方對所收集的資金進行放貸、挪用或者投資等，通過銀行或其他方監管來對其資金進行托管。最后具體明確電子貨幣的使用，通過監管體制來讓電子貨幣使用更加合理和規范，對發行發、應用方做好警示及宣傳，防止電子貨幣使用的混亂和應用者的受損。

4.總結

在電子商務的發展過程中，網上支付是一個關鍵環境。通過不斷的調整對策，增加防范的措施，加大網絡金融監管力度，提高網絡環境安全性，來應對網上支付存在的各種問題。

參考文獻

[1]貝政新，譚寅生，萬解秋等.現代商業銀行中間業務運作與創新[M].上海：復旦大學出版社，2010（11）：355.

[2]劉陽，張麗新.我國銀行卡發展面臨的問題及對策研究[J].金融電子化，2011（3）：65-68.

作者簡介：黃偉（1991—），男，浙江溫嶺人，現就讀于杭州師范大學錢江學院計算機科學與技術專業。