淺析我國商業銀行中間業務發展對策

付香麗

【摘要】中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。中間業務風險小、空間大、收益高，已成為國外先進商業銀行收入和利潤的主要來源。在當前金融脫媒日益明顯、利率市場化進程加快、第三方機構的“跨界”競爭、同業競爭異常激烈、大眾投資意識普遍增強的情況下，我國商業銀行經營傳統業務的優勢正在日益削弱，為尋求和擴大盈利空間，各商業銀行已將探索和發展中間業務作為增強競爭力和收益的重要途徑。因此，如何在競爭中不斷尋找中間業務新的增長點，更好地促進中間業務的發展與創新，成為當前我國商業銀行所面臨的重要課題。

【關鍵詞】商業銀行 現狀分析 發展對策

一、我國商業銀行中間業務現狀

我國商業銀行中間業務雖然起步晚，但在大力發展中間業務戰略導向下，近幾年中間業務的重視度不斷提高以及開拓力度的加大，各商業銀行中間業務收入水平呈現逐年上升的態勢，可持續發展能力增強，占營業收入的比重不斷提高。中間業務發展主要呈現出以下幾個特點：中間業務增長速度普遍高于利差收入，目前銀行以利差為主的盈利模式將遭遇更多挑戰，收入增長更多地趨向于以科技手段來實現，電子化轉型步伐加快，電子銀行規模不斷擴大，加大財富管理、資金托管等高端業務的發展，勢在必行。

二、中間業務發展存在的問題

（一）業務品種集中且類似，發展基礎相對薄弱

雖然目前銀行中間業務品種不斷增加，市場有所擴大，相對于世界其他國家的銀行，我國商業銀行的市場化程度還不高，中間業務收入占總收入的比重低，且偏于層次較低、技術含量低的代理類業務。

（二）中間業務管理松散，運行機制不夠完善

中間業務分布于銀行各區域、各條線部門，缺乏有效協調、欠缺聯動。在利用網點資源的過程中，也缺乏一些辦法，所以，中間業務收入無論從條線的縱向管理還是網點的橫向管理都處于自發狀態，缺乏對中間業務統一的規劃和管理，運行機制不夠完善。

（三）收費引起質疑，輿情壓力增加

我國有些商業銀行中間業務存在服務性收費不合規、理財產品違約虧損、夸大宣傳等不規范行為，引起社會輿論的普遍高度關注。雖然短期看上述行為增加了中間業務收入，但同時也傷害了客戶感情，損害了客戶基礎，扭曲了中間業務收入增長等經營數據，會在一定程度上誤導經營判斷，影響決策與長遠發展。

三、中間業務的對策建議

（一）加大產品研發創新力度

為應對市場環境、監管要求的變化，商業銀行必須在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務等方面進行不斷創新，持續開拓新的業務領域，拓展技術含量高、能為客戶增值的服務，提高或者延伸業務價值鏈，才能實現中間業務可持續發展。

（二）強化市場營銷工作

中間業務經過近幾年的快速發展，客戶眾多、產品繁復、簡單的“大眾營銷”模式已經無法契合客戶需求個性化和多樣化特征，從而效果大打折扣。商業銀行要加快發展中間業務，必須細分客戶類群，并在此基礎上實施有效的產品推介，以便滿足各層次客戶不斷變化、不斷發展的金融服務需求，并且持續地改善客戶體驗。

（三）規范中間業務收費

近年來，監管層著力規范銀行信貸經營和服務收費兩大領域，且2013年以來服務收費監管呈現多頭監管、反復檢查、層級提升的趨勢。商業銀行要以外部監管為契機，充分考慮不同客戶對收費的承受能力，提高收費的合理性和客戶接受程度，保證質價對等，增強產品的吸引力和競爭力。堅持集中統一管理，對外實行標準化定價，對綜合貢獻大的客戶通過談判進行差別化綜合定價，嚴格執行服務價格分級授權審批。積極遵循監管部門、同業協會關于商業銀行中間業務的費率標準，自覺規范競爭行為，維護銀行整理利益。

（四）加快金融電子化

要完善計算機升級換代和專業軟件開發，加快中間業務電子化建設，建立系統內上下暢通的信息網絡，實現全行和全國性的信息資源共享和服務。要繼續開發服務項目，提升服務技能，提高服務質量，進一步完善業務流程，加快資金轉移和數據儲備的速度，提高資金清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。立足于長遠目標，將中間業務新穎、高附加值的高端產品設計、科技研發與業務操作有機地融合在一起，以電子化優勢提升中間業務競爭力，為中間業務的規?；?、品牌化和管理的現代化發展奠定基礎。

（五）加強風險防范和業務監管

中間業務是表外業務的一種，存在著一定的潛在風險，如信用風險、市場風險、法律風險和操作風險等，風險控制不好，就有可能轉化為不良資產。首先，在衡量業務效益的同時，應考慮業務的風險程度。其次，制定中間業務規范的會計處理制度和信息披露制度，定期報告各類中間業務的風險狀況。第三，加強對中間業務的內部管理和風險控制，狠抓規章制度的建設，規范各項中間業務的操作程序。第四，發揮網絡資源優勢，增強中間業務的風險分析和預測能力，最大限度地化解和轉移風險。第五，建立客戶檔案，完善對客戶的信用評估和信用調查，實現中間業務費用與客戶信譽的對接，減少信用風險的發生。第六，建立健全一系列的規章制度，實行規范化管理，通過加強對中間業務風險的防范和業務監管，以保證中間業務健康持續發展。

（六）完善管理考核機制

組織管理方面，商業銀行可根據自身實際，按照市場導向重新考慮內部職能機構的設定，重組中間業務管理部，將原分屬于不同部門管理的中間業務加以整合，對中間業務進行統一規劃，負責計劃分解、協調、組織、指導、監測與考核、重大項目產品開發，建立包括產品指導目錄、開發應用、操作規程、財務管理、風險防范、監督制約等環節的激勵約束機制，加強中間業務的系統管理與長遠規劃工作，提高業務效率和運營能力。與此同時，做好中間業務的市場調研營銷宣傳，增強客戶對銀行中間業務服務的認知度。

參考文獻

[1]張詩淼.《現代經濟信息》.淺析我國商業銀行中間業務存在的問題，2011年09期.

[2]陶遜.《中國外資（上半月）》.商業銀行中間業務發展淺析，2013年13期.