基層央行推動包容性金融發展的實踐與思考

●甄宏剛

基層央行推動包容性金融發展的實踐與思考

●甄宏剛

文章結合人民銀行大同市中心支行工作實踐，探討基層央行推動包容性金融發展面臨的困難和問題，提出新形勢下推動包容性金融發展的對策。

包容性金融發展 問題 對策

近年來，人民銀行大同市中心支行作為基層央行，著眼全市經濟社會發展大局，認真貫徹落實全市“轉型發展、綠色崛起”的發展戰略，圍繞全市中心工作任務，創新思路，積極作為，在支持全市中小微企業、三農經濟發展以及金融消費者權益保護等方面進行了積極探索實踐，形成了較為成熟的包容性金融服務理念、模式和內涵，有效提升了轄區金融服務的覆蓋面和可獲得性。

一、大同中支在推動包容性金融發展方面的實踐探索

包容性金融2005年由聯合國提出，強調通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發達地區和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性。2009年，金融包容聯盟成立，2011年9月中國人民銀行加入金融包容聯盟，并參與各種有關包容性金融發展的各種活動。目前，包容性金融發展已成為金融業認同的金融發展戰略。人民銀行大同中支（以下簡稱大同中支）作為基層央行，在推動包容性金融發展方面也進行了積極的富有成效的探索，取得了初步成效。

1.以促進貨幣政策落實為著力點，在引導信貸轉型上求作為。大同中支抓住全省綜改試驗的有利時機，結合大同轉型發展的戰略目標，及時出臺了《關于金融支持大同市資源型經濟轉型綜合配套改革試驗區的指導意見》，引導金融機構以銀團貸款、利率優惠等方式，對轉型試驗區的政策扶持項目以及入駐大同的高新技術企業提供信貸服務。制定《中小企業信貸風險補償基金管理和使用辦法》，發揮財政資金杠桿作用，引領金融資金更多地扶持高新技術領域企業發展。如，轄內左云縣每年財政預算300萬元，專門用于支持中國農業大學在當地開展的農業新產品、新技術的研究開發、成果轉化等攻關和技術推廣項目等。提出“一類企業采取一種信貸策略”，引導金融機構把信貸投放的注意力轉向中小微金融機構。2014年6月底，全市中小微企業貸款余額達到351.36億元，較同期增長28.51%，高于全部貸款增速7.57個百分點。開展“行長經理走基層”活動，把金融工作的重心和突破點指向縣域經濟。建設銀行利用助保貸、速貸通等金融產品，向縣域經濟發放貸款19筆6800萬元，打破國有銀行近年來在縣域少投放或不投放的“怪圈”，各家銀行再次把發展的注意力投向了縣域金融市場，縣域金融出現了良好的發展勢頭。到6月末，轄內七縣貸款余額120.2億元，同比增長20.24%，較年初增加8.2億元，占到全市新增貸款的13.06%，較同期提高2.16個百分點。引導金融機構加大對民生工程和弱勢群體的支持力度。大同市商行，農行大同市分行、建行大同市分行、民生銀行大同市分行支持御東新區一醫院、五醫院、中醫院建設，使御東新區醫院能夠順利完工并陸續投入運營。推進助學貸款、農村青年小額創業貸款以及下崗失業人員再就業貸款，使金融服務在更大范圍內惠及弱勢群體。《金融時報》以及大同主流媒體《大同日報》報道了大同中支相關做法。

2.以提升金融服務水平為關鍵點，在增強服務能力上求作為。針對消費者對金融服務不斷提高的新要求和新內涵，及時開展金融消費者權益保護工作，最大限度地為金融消費者創造良好金融環境，充分調動和維護金融消費者的消費熱情和美好愿望。完善金融消費者權益保護工作機制、工作流程，開展金融消費者權益保護宣傳，公布舉報電話，提高全市金融消費者的維權意識。2014年6月底，共接受金融消費者咨詢197多人次，接受群眾投訴59起，全部得到妥善解決，有效地增強了金融消費者信心。進一步加強基礎性金融服務工作，開展賬戶管理、支付清算檢查，維護結算紀律，保證社會資金高效、安全、快捷運轉。截至6月底，共受理開戶申請14207戶，大小額支付系統辦理業務156萬筆9007億元。抓住國際太能競賽活動時機，組織各行加大旅游景點、醫院、車站、小型飯店等POS機具的布放力度。進一步深化“村村通”工程和銀行卡助農服務工作，到2014年6月底，發行惠農卡54萬張，布放轉賬電話2.3萬部，使農民足不出村就能辦理各種轉賬，領取各種補助。通過國庫直接支付方式撥付家電下鄉補貼15筆190萬元，其中邊區貧困區渾源縣支庫直接支付各項補助資金400多萬元,受益群眾達2800多人(戶)，國庫服務民生的功能得到進一步拓展。

3.以強化金融生態建設為基本點，在優化金融環境上求作為。大同中支著眼全市經濟金融發展大局，在促進銀企雙方互信共贏方面進行了富有成效的探索和實踐。通過“大同市中小企業信用體系建設試驗區”、“大同市百戶中小企業信貸培育工程”、《大同市中小微企業信用信息數據庫》等舉措，深入推進轄區信用工程建設，增強信用的推廣度和影響力。通過數據庫收錄477戶企業信息，為商業銀行了解企業、節約成本、防范信貸風險提供適時有價值的參考，最大限度地降低不良貸款率，實現轄區金融系統穩定發展。充實人民銀行企業、個人信用信息基礎數據庫，2014年6月末，兩大數據庫共收錄1.5萬戶借款企業信息、35萬自然人信息，有效地增強了信息的透明度，為銀企及個人提供了最為有效的信息平臺和協作機會。以廣靈縣為試點開展了農村信用體系建設工作，指導農村信用社建立農戶信用數據庫電子檔案，截止2014年6月末，已建檔戶數23109戶，建檔率85.83%。與此同時，通過舉辦一項啟動儀式、組織一次集中宣傳、開展進政府、進企業、進熒屏、進窗口、進培訓班即“115”活動，扎實開展《征信業管理條例》專項宣傳活動，使征信走進千家萬戶，深入尋常百姓家。人民銀行總行《征信管理工作半月報》刊載介紹具體做法。提高金融機構開業、變更等申請的核準效率，吸引更多金融機構進駐大同市，鼓勵金融機構向下延伸網點。2012年，郵儲銀行、大同市商行增設了縣域網點。目前，在縣域面向“三農”開展業務的金融機構已有農發行、農行、農村信用社、郵儲銀行以及大同市商業銀行網點，“一社支農”的局面得到了積極改善，合力助推農村經濟發展成為銀行共識。

二、基層央行推動包容性金融發展面臨的困難和問題

1.城鄉金融布局的發展差異制約了基層央行推動包容性金融的充分發展。基礎設施建設落后目前是農村金融機構充分服務的重大障礙，這一狀況在欠發達地區表現尤為明顯。大同轄區目前縣以下農村地區金融機構主要是農村信用社和郵政儲蓄網點，農村結算服務需求存在缺口，難以適應農村地區經濟發展和居住分散對支付結算服務的需求。金融機構鄉鎮以下網點軟硬件環境受其自身規模和科技力量等因素制約，缺少自助設備和刷卡設備(如ATM機或POS機)，支付結算工具有限且發卡品種單一，ATM、POS機具等電子服務產品在農村推廣困難，制約了農村支付結算業務的發展。鄉鎮金融機構網點的電子化水平普遍較低，其電子化設備、網絡設施嚴重缺乏，缺少專為“三農”服務的支付工具。除農業銀行面向“三農”推出創新產品“惠農卡”和“轉賬電話”外，別無其他的特色支農支付工具，適合鄉村的電子化金融服務產品網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通等業務推廣很少。由于基礎設施建設不到位，基層人民銀行的服務在短期難見成效，農村全面推廣現代金融服務的任務仍是任重道遠。

2.金融機構發展的經營理念抑制了基層央行推動包容性金融的充分發展。轄區金融機構在上級行及自身的管理，特別是基層央行的管理和指導下，服務環境、服務質量和效率等方面取得了明顯成效。但隨著消費者金融消費理念和行為的日趨成熟，消費要求和愿望的日益提高，特別是金融機構之間競爭的日益激烈以及自身追求利潤最大化的發展理念及目標，使得新業務和新技術不斷產生，新矛盾和新問題也不斷以新的方式表現。如消費者在購買金融產品或接受金融服務時，有些金融機構忽視或故意不進行風險提示。而對于個人信用報告有負面記錄者，銀行業部分金融機構事前不經聽證、告知一律予以拒貸。信用卡使用存在未付清應還款全額罰息，高額的滯納金等。有些金融機構違規辦理查詢、凍結業務，隨意泄露、披露客戶信息，電子銀行或自助終端安全防護措施不嚴等威脅消費者資金安全的現象。理財產品說明標注“超出約定預期收益的部分為銀行超額業績報酬”或“超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費”的規定，而低于預期收益甚至虧損的風險卻由客戶承擔。所有這些，在利潤最大化的發展理念及目標驅動下，表現得更為明顯和突出。其思想和行為在一定程度上抑制了基層央行的政策導向，制約了包容性金融的充分發展。

3.企業自身發展的成長缺陷影響了基層央行推動包容性金融的充分發展。基層央行作為轄區金融業的管理者，始終把金融機構支持和服務中小微企業發展作為貨幣政策執行的著力點和關注點，在政策導向、制度設計或道義勸告等方面始終圍繞關系全市經濟轉型的這一戰略目標。但由于中小微企業自身發展的成長缺陷，在體現包容金融發展上顯得力度不夠、進展緩慢。如中小微企業實力較弱，多缺乏有效擔保物，且經營不穩定，抗市場風險能力較差，較難達到和符合金融機構放貸標準。一些中小微企業沒有規范的財務審計和信用評級，財務狀況缺乏透明度，影響金融機構放貸意愿。加之部分中小微企業長期欠款不還，形成的不良信用形象，也嚴重影響了企業自身融資的成功率，由此形成了一榮俱榮、一損俱損的信用格局，程度不同地影響了中小微企業的整體信用形象。另外擔保等信用中介機構收費高、收費環節多、收費額度大、辦理時限長，在一定程度上也影響了中小微企業貸款的主觀意愿。基層央行作為包容性金融發展的倡導者和推動者，由于中小微企業的經營理念和行為，其邊際效應也呈現一定的遞減態勢，包容性金融發展程度不同地受到限制。

三、新形勢下推動包容性金融發展的對策思考

1.加大貨幣政策執行力度，保障轄區薄弱環節實現優先發展。基層人民銀行要充分發揮自身優勢，采取多種方式，通過多種渠道，進一步增強貫徹落實貨幣政策的有效性和針對性。要完善激勵機制，加大激勵力度，對支持經濟薄弱環節作出突出貢獻的金融機構及人員給予獎勵，同時對支持經濟薄弱環節力度大的機構給予準備金、再貸款及稅收等方面的支持和優惠。建立各級財政風險基金，對客觀原因造成的專項政策性貸款風險進行合理補償。進一步加大下崗失業人員貸款和助學貸款的獎勵力度，提高貼息或獎勵標準。加快銀行間債券市場發展，支持符合條件的小企業發行短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等新型債務融資工具。進一步發展小額貸款公司、村鎮銀行、農村互助資金組織，完善普惠制金融體系。積極倡導和探索“銀行+保險+企業”的融資模式，依托保險保障金融資產安全，增強企業獲得資金的能力及效率，實現企業高效健康發展。

2.加大金融服務管理力度，保障轄區金融服務實現有序發展。科學有效的管理是轄區金融服務高效規范發展的重要保障。基層人民銀行要充分利用“兩管理、兩綜合”這一政策工具，有效引導管理轄區金融機構做好金融服務。要進一步加強監管，特別是要針對當前金融理財業務，制定理財業務投資管理、風險控制、應急處理和客戶投訴處理等方面的管理細則和操作流程，確保理財業務的合規性和客戶投訴處理機制的有效執行，更好地保護投資者利益。鼓勵金融機構積極運用現代科技手段，改進賬戶開立、支付結算、存款和存款類產品、外匯兌換等基礎型金融服務。鼓勵各金融機構結合當地農村經濟發展實際，在成本可算、風險可控前提下，積極推出與自身管理相適應與“三農”需求相匹配的新型金融產品和服務，推廣對農村地區適銷對路的金融產品，向廣大農民和農村經濟實體提供“方便、適用”的支付結算工具，不斷滿足農村地區日益增長的消費需求。

3.加大金融生態建設力度，保障轄區經濟金融實現和諧發展。優化金融發展環境，對金融創新有突出貢獻的金融機構、單位和個人進行獎勵。支持和鼓勵地方金融機構引進國內外高級管理人才，為金融創新提供人才支撐。對信貸投放力度大、效果好、符合產業發展政策的金融機構進行政府性獎勵。降低政策性收費。降低產權公證、驗資、評估、登記等政府性收費標準，進一步減少企業籌資成本。加大誠信宣傳，提高和增強中小微企業誠信度。政府應協調各政府部門，對失信企業進行聯合制裁。同時，加大對守信企業的宣傳力度。發揮工商聯的組織作用，對失信企業建立內部通報制度，定期在工商聯和金融機構內部進行通報，督促企業誠實守信。建立健全適合農戶和小企業特點的信用征集和信用評級體系，營造良好的金融生態環境。建立社會化中小微企業服務中介體系，加強對中小微企業的綜合輔導。包括提供融資、擔保、創新、信息、培訓、中介服務、對外合作等綜合性服務，進一步增強中小微企業融資的覆蓋面和可獲得性。

[1]張維.大同市金融發展的差距、優勢與創新.時代金融,2013(8)

（責編：賈偉）

F830

A

1004-4914(2014)09-171-02

甄宏剛，山西財經大學財政金融學院2010屆在職研究生，研究方向：金融學；現就職于中國人民銀行大同市中心支行）