麻陽:探索村級扶貧貸款擔保模式

全永海+付軍明+伍鷹

產業扶貧是開發式扶貧的核心內容和本質要求，而資金短缺一直是產業扶貧的重大障礙。2013年，麻陽縣按照湖南省扶貧辦提出的“積極探索扶貧開發新機制，著力推進金融產業扶貧”的要求大膽創新，以石羊哨鄉譚公沖村為試點，建立了以財政扶貧資金為主體的村級產業扶貧貸款擔保模式，進一步創新了金融產業扶貧新機制，切實解決了貧困農戶發展產業資金短缺的難題，有力地助推了貧困村的經濟發展。

三大環節破題

麻陽縣創建的以財政扶貧資金為主體的村級扶貧貸款擔保模式，有三個重要環節。

第一，建立村級扶貧擔保金，破解貧困農戶抵押難題。貧困農戶發展產業，最主要的問題是沒有錢，而他們到銀行貸款的最主要困難，就是擔保抵押問題無法解決。為了破題，麻陽縣把建立村級產業扶貧貸款擔保制度作為一個重要突破口來抓，為此制定了一系列措施。

1、明確擔保金來源及比例。按照財政扶貧資金出資80%、項目合作企業出資10%、貧困村及農戶出資10%的比例，建立村級產業貸款扶貧擔保金。縣農村信用社按擔保金 5倍的額度授信給村。

2、提高存款利率。信用社給予擔保金提高10%的存款利率，存款利息按存款比例，歸擔保金存款者所有。

3、優惠貸款利率。對產業農戶貸款比正常貸款下調10%的貸款利率。農戶貸款利息按照三個1/3的比例，由縣扶貧辦、項目合作企業和貸款貧困戶分別承擔，實際上，產業農戶貸款只需負擔1/3的利息。

4、明確貸款程序。凡村里有發展產業意向的貧困農戶，可以按照農戶申請、村初審、鄉復審、縣扶貧部門會審、金融部門審批的流程，直接從當地信用社獲得貸款。2013年，縣扶貧辦以譚公沖村集體名義直接將該村15萬元財政扶貧資金作為擔保金存入農村信用社，項目合作企業出資5萬元，建立了20萬元的譚公沖村產業扶貧擔保金，為該村產業農戶申請貸款提供集體擔保。

第二，配套措施跟進，進一步調動金融機構的積極性。設立擔保金制度，是幫助銀信部門減少資金風險的重要屏障，而幫助銀信部門成功地收回貸款本息，是全面調動銀信部門積極性，實現銀農長期合作的基礎。為此，麻陽縣采取了“三管齊下”的辦法，幫助農村信用社全面規避資金風險。

1、大力推進誠信體系建設，加強對貧困村貧困農戶信用等級評定，讓誠信觀念深入人心，為銀農合作打造基礎。

2、強化政府協助收貸責任。縣里成立了縣、鄉、村三級金融產業扶貧工作機構，負責組織協調產業扶貧中各項工作。該機構還代表當地政府和部門協助農村信用社收回貸款，包括積極跟蹤農戶貸款資金去向及產業收益情況，督促農戶及時還款，協調項目合作企業在回購產品時，幫助縣農村信用社扣還農戶貸款。該村兩年期的貸款去年底就已經還清年度貸款利息，并提前償還本金41萬元。

3、實行“五權”抵押反擔保。該縣把土地承包經營權、林權、宅基地使用權、山塘水庫承包經營權和房產權等“五權”，作為農戶產權資源，進行確權頒證和資產評估，并作為抵押物反擔保給村產業扶貧金融服務中心。當出現有償還能力的農戶惡意拖欠貸款時，先用扶貧貸款擔保金墊還，再由鄉村兩級處置變現拖欠貸款農戶的“五權”抵押物，填補虧空。由于有上述措施的保證，金融部門參與貧困地區產業開發的積極性持續上升。

第三，著眼市場前景，確保扶貧產業的成功。扶貧產業的成功是化解金融資金風險的根本，而產業成功的關鍵是把握好市場前景，消除市場風險。為此，麻陽縣把握兩條：一是選準項目。他們本著“著眼市場前景，又立足本地資源優勢”的原則，在尊重當地群眾意愿的基礎上，向群眾推薦種植周期短、見效快、效益高的半夏中藥材，結果這個項目當年行情很好。二是選準企業。湖南益生生物科技開發有限公司是一家集生物研發和中藥材種苗培育、種植、收購、加工、銷售為一體的股份制民營企業，他們采取“公司+村集體+農戶”的模式和訂單的方式，按照自愿原則，與每個種植農戶簽訂了保底收購的購銷合同。為了風險共擔，企業還出資5萬元作為扶貧貸款擔保金，并為貸款農戶承擔了1/3的貸款貼息資金，真正與農戶結成利益共同體。該公司還派遣人員駐村指導，幫助農戶解決種植技術問題。

三大功效富農

麻陽縣創建的村級扶貧貸款擔保模式，具有三大功效。

第一，破解了貧困農戶產業發展資金短缺問題。資金不足是貧困農戶發展產業的最大障礙，譚公沖“村級扶貧擔保模式”卻很好地破解了這個難題。它的擔保金是建立在村一級，用的是財政扶貧資金，支持貸款的主體都是貧困農戶，與以往的“建立在市縣一級，貸款主體主要是龍頭企業、專業合作社和種養大戶”的擔保金制度有很大區別，真正體現了“扶小不扶大、扶窮不扶富”的扶貧特性。

譚公沖村是國定貧困村，貧困程度很深，80%的農戶住的是上世紀六、七十年代建的土坯房，大多已成危房，幾輪扶持效果也不明顯。由于經濟條件非常差，往年到銀信部門能貸到款的農戶都是村里經濟條件相對較好的農戶，最多也不超過8戶，總金額不超過16萬元。而這次譚公沖村有68戶農戶貸款到105萬元，當中有32戶是“兩項制度銜接”貧困農戶，占總戶數的47%。

貧困農戶張吉春是扶貧“兩項制度銜接戶”，一家九口人，居住在用泥墻簡單隔成三間、總面積僅50多平米的D級危房之中，靠種田為生，生活十分困難。去年他聽說村里可以幫助貧困農戶貸款發展產業，就主動貸款4萬元，種了10畝半夏，收入近4萬元。當調研組同志走訪到他家時，他非常激動地說：“我家里這么窮，從未貸過款，也貸不到款，感謝黨和政府幫我脫貧致富！”今年他把常年在外打工的兒子兒媳叫了回來，明年還準備蓋新房，又養了50頭羊，準備繼續擴種半夏和核桃。

村民張青貴也從信用社貸款種植了4畝半夏，他說：“我這次貸了16000元，在以前想都不敢想，過去1萬元以上的信用貸款，還得有拿財政工資的親朋好友用工資擔保才行呢。”

第二，放大了財政扶貧資金使用效益。建立村級扶貧擔保模式，將財政扶貧資金由過去的直接投入轉變為間接投入，讓金融資本充當產業扶貧的主力軍，乘數效應使財政扶貧資金功效放大了5-10倍，收到了“四兩撥千斤”的效果。

2013年，譚公沖村15萬元的財政扶貧資金撬動了105萬元金融資金的投入，有效化解了貧困村產業扶貧資金投入不足的問題。圍繞產業開發，還吸引相關部門和社會資金大量投入，幫助該村整修硬化村級道路，維修山塘灌渠，集中開發平整土地，并解決了群眾的飲水難問題。

更為重要的是，財政扶貧資金作為一種抵御風險的擔保金，并不需要一次性地使用掉，運轉的是金融的資金，因此，這部分資金產權始終是村集體的，可以放在村里循環使用、永續利用。“雞未殺蛋仍下”，即使兩年后該村不再享受扶貧政策，還可以利用這種模式、利用這些資金長期支持該村的產業發展，真正讓村子擁有了“用不完的扶貧資金”。

第三，激發了貧困農戶脫貧致富的熱情。譚公沖村村級扶貧擔保模式，關鍵是通過注重市場規律的金融機制的參與，把產業扶貧也引入了市場軌道，實現了扶貧產業與金融的共性對接。由于政府只是幫助改善環境、創造條件，生產主體和承借主體是農戶，該不該借，借多借少，借錢做什么，什么時候還，這些都是農戶自己說了算，從而增強了農戶自身的責任感和參與的積極性。它切實改變了過去單純發放救濟式扶貧資金和政府大包大攬的產業扶貧模式，幫助貧困農戶改變了“等、靠、要”的舊觀念，增強了他們自力更生的信心，實現了由“幫我扶貧”向“我要脫貧”的思想轉變。

在105萬元信貸資金的支持下，去年譚公沖村種植半夏238畝，在遭遇嚴重干旱的情況下，平均畝產仍達150公斤，總產量35.7噸，實現總收入114萬元，盈利近70萬元，戶均增收1萬元，如果是正常年景，可實現戶均增收近2萬元。在初嘗甜頭的68戶半夏種植戶的帶動下，全村參與產業扶貧開發熱情進一步高漲，今年全村307戶農戶中有80%參與了產業開發，有28戶青壯年農民放棄在外打工，返鄉創業。村里提出了“人均開發1畝地，人均增收1萬元”的奮斗目標，在繼續擴種100畝半夏的基礎上，打算再開發600畝核桃基地，采取股份合作方式，委托龍頭企業幫助他們脫貧致富，并成立村級專業合作組織跟進服務。

湖南省扶貧辦對麻陽的經驗及時進行了總結，將其歸納為“產業引導、扶貧擔保、銀信合作、公司參與、農戶生產、政府支持、多方共贏”的金融產業扶貧新機制，其核心就是建立以財政扶貧資金為主體的村級產業扶貧貸款擔保金制度，并把它簡稱為“麻陽村級扶貧擔保模式”。為了全方位地培育完善好這一模式，湖南省扶貧辦已將麻陽縣列為全省金融產業扶貧改革創新試點縣，與銀信部門出臺系列政策，安排專項財政扶貧資金，支持他們繼續擴大試點范圍。