如何貸款買車更劃算？

如今汽車消費早已放下“高端”的身段，開入尋常百姓家。央行《2014年第3季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示：16.7%的被訪者表達了在第四季度購車的意愿。而與龐大的購車族相適應的，是越來越多元化的汽車貸款方式。

那么，我們該如何選擇最適合自己的車貸產品，又如何避免車貸過程中的陷阱？

消費者報道》選擇九家銀行主流的車貸產品——信用卡分期購車，加上消費貸款、汽車金融公司貸款，甚至P2P平臺貸款方式；通過利率、門檻、還款方式等多個指標進行對比評測，找到最合適你的那一款車貸產品。

——專題執筆 沈夢怡

信用卡分期：農行費率最低

在各大銀行主推的10種分期購車方案中，農行的手續費最優惠。其12期、24期和36期手續費率分別為4.5%、7.5%和10.45%。而工行較為特殊，依據是否有房產這一申請條件，設定兩種不同費率。

信用卡支付早已成為許多消費者的購物首選，分期買車自然也順勢成為車貸新潮流。更重要的是，相比于傳統車貸的復雜，信用卡分期的手續也更為簡單快捷。而哪個銀行的手續費最劃算，成為購車者們最重要的考量。

《消費者報道》以工行、農行、中行、建行、招商、民生、興業、浦發、廣州銀行主推的10種信用卡分期購車方案為準，從手續費率、申請門檻、貸款額度三個方面進行比較，找出那個最適合你的信用卡分期購車銀行。

綜合測評結果顯示：農行、中行和工行的手續費較優惠，且額度無上限；不過，如果消費者僅僅沖著低費率而選擇，最終很有可能辦理不了。因為在手續費率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。而在這一點上，建行、招行則顯得更加“親民”。

費率：農行最低民生最高

許多銀行和經銷商都喜歡用“免息”的口號去招攬顧客，但事實上，免息并不等于免費，多數情況下只是換了一個收取名號——“手續費”。

在各大銀行主推的10種分期購車方案中，農行的手續費最優惠。其12期、24期和36期手續費率為4.5%、7.5%和10.45%。而工行廣州分行較為特殊，依據是否有房產這一申請條件，有兩種不同的費率方案。申請者如果有房產，那么12期、24期、36期手續費率分別為4.48%、7.89%和10.78%；如果沒有房產，12期、24期、36期手續率費則分別為5%、8%、11%。不過即使按照沒有房產的手續費率，工行的手續費率在九大測評銀行中也較靠前。

中國銀行12期、24期、36期手續率分別為4%、8%、12%，因為12期手續費較便宜，所以在平均得分上超過工行排名第二。

相較而言，招商銀行在手續費率上并不具有優勢，其12期、24期、36期手續率費則分別為5.5%、10.5%和14.5%。而在9銀行中，民生銀行的手續費率最高，12期、24期和36期手續費分別為5.8%，11.6%和17%。

如果以15萬3年期分期為例，農行需收取15675元手續費，中行為18000元，民生銀行則為25500元。而按照目前銀行系理財產品4.5%的平均收益率來算，15萬元3年的理財總收入為20250元。

理財收入可能多過分期手續費？聽上去銀行在做著賠本的買賣。工行廣州分行的周姓經向記者解釋稱，“用信用卡分期購車，不僅不占用貸款額度，同時還能增加銀行中間業務收入。一舉兩得，所以利率低”。

廣州銀行的陳姓經理證實了他的說法。同時，他還告訴《消費者報道》記者：“信用卡分期的欠債是不顯示在負債上的，因此不會影響客戶的房貸等其它貸款。”

基于此，許多原本打算一次性付款的購車者也都在權衡之后選擇了信用卡分期。來自湖南長沙的柯小玨在8月底入手一款SUV型轎車，裸車價約為38萬。在銷售人員的建議下，他選擇用工行信用卡做2年分期，“股市要開始逆轉了，多余的錢準備拿去投資股票。”

門檻：建行招行較親民

不過，如果消費者僅僅沖著低費率而選擇農行或者工行，最終很有可能辦理不了。因為在手續費率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。

以廣州地區為例，農行要求申請者或其直系親屬在廣州或周邊城市有房產，而要想獲得工行較低費率的信用卡分期方案，也需要有房產。另外，民生銀行和興業銀行也均要求申請者有廣州本地房產，中行則要求至少擔保人有廣州房產。當然，如果你還碰巧在他們銀行代發工資，那就更容易了。

沒房怎么辦？你還可以祈禱自己有個好單位：以上銀行客戶經理均表示，如果申請者是公務員，可適當放松要求。而廣州銀行更是限定申請人必須為國家公務員或優質事業單位及上市公司員工。

與之相比，建行、招商銀行以及浦發銀行就顯得“親民”許多：信用記錄良好，有廣州社保或足夠的流水即可。

記者走訪廣州多家品牌的4S店后，也證實了“門檻”之說。銷售人員先是詢問記者在廣州有無房產，得到否定答案后即建議記者選擇建設銀行或招商銀行。廣州市風亞汽車貿易有限公司銷售顧問梁海文告訴記者，除了建行和招行可以憑社保申請，其它銀行現在幾乎都不太可能了。如果有優質擔保人，也可試著申請中行。

額度：建行浦發更小氣

另外，除了少數促銷車型，多數銀行都要求購車者自行支付30%的首付，且首付款不能用本行信用卡支付。

建設銀行廣州分行的吳姓經理表示，“信用卡分期購車多是純信用擔保，因此保證客戶有30%的首付能力也是合理的，可以避免銀行承擔太大的風險。建行設立50萬的額度上限也是基于此考慮。”

與建行類似的還有浦發銀行和招行，額度上限為50萬和70萬。而與他們的謹慎不同的是，城商行更加激進。廣州銀行的陳姓經理就明確對《消費者報道》記者表示，“公務員能貸到裸車價的八成，額度原則上沒有上限，非公務員則最高七成。”民生銀行亦宣傳優質客戶可以享受“最高150萬額度，0首付貸款”。

對此，一位不愿透露姓名的業內人士解釋稱：“額度、首付款、最長貸款時間，這些限制其實都是與銀行在分期購車市場中的定位有關。進入門檻低的，為了遏制不良率，自然要設立一個上限；而進入門檻高的，為了進一步促進消費，肯定不會有限制”。endprint