提前還款：民生銀行最劃算

沈夢怡

建行、中行、興業銀行、浦發銀行均選擇在首月一次性收取手續費，因此首期月供壓力較大。而招行、廣州銀行和民生銀行是分攤手續費，每月月供較平均，適合收入較穩定的購車者。

如果你要用信用卡分期購車，農行及工行的手續費較優惠，且額度無上限，但門檻較高；建行和招行的手續費率相對較高，但勝在門檻較低。而民生銀行在手續費率上，則顯得最不劃算。

但有些消費者如果需要提前還款、或者購買車型較為小眾，建行、工行就并不具有優勢了。《消費者報道》以工行、農行、中行、建行、招商、民生、興業、浦發、廣州銀行主推的10種信用卡分期購車方案為準，從提前還款方案和車型限制三個方面進行對比，看哪個銀行更能滿足消費者在手續費率之外的其他需求。

綜合測評結果顯示：手續費率測評中墊底的民生銀行卻在提前還款上最為厚道，不僅減免剩余手續費，且不收任何違約金。而在車型選擇上農行中行做得最好，即無車型限制。

民生、工行提前還款最厚道

盡管農行和工行的總手續費相差不多，但手續費收取的方式不一樣，每月還款額就差了大幾百。

還是以15萬3年分期為例，農行的手續費需在首月一次性付清，即第一個月需支付19841.67元，剩下的35個月每月支付4166.67元。而工行的手續費則是平攤到每個月中，即每月固定還款4615.84元。

建行、中行、興業銀行、浦發銀行以及工行都是與農行相同，選擇在首月一次性收取手續費，因此首期月供壓力較大，適合首月資金充足的購車者。而招行、廣州銀行和民生銀行是分攤手續費，每月月供較平均，適合收入較穩定的購車者。

同時，除了影響月供，手續費收取方式的不同，還涉及到客戶提前還款是否有優惠的問題。相比較額度巨大、貸款時間長的房貸，車貸提前還款的可能性要大得多。因此消費者提前還款是否有優惠，也是左右銀行信用卡分期購車方案優劣的因素之一。

在9家銀行的信用卡分期方案中，記者對比發現：所有一次性收取手續費的銀行，即使客戶提前還款，銀行也都不會退還已收取的手續費。

中國銀行的唐姓經理由此對記者表示，“銀行一次性收齊的手續費是不會退的，沒必要提前還款，不如留著錢做其它投資。”

而其它分月收取手續費的銀行則或多或少會減免手續費。提前還款，招行減免剩余手續費，但需扣除剩余本金的1.5%的違約金；廣州銀行需扣除剩余本金5%的違約金；而最大氣的當屬民生銀行和工行，不僅減免剩余手續費，且不收任何違約金。

對此，買車剛滿一年的武漢車主劉洋感受頗深。去年他在某商業銀行分期20萬買車，3年手續費為24000元，首月一次性付清，并將車抵押給了銀行。今年因為公司調動，他只能提前還款并將車轉手。“我算了一筆賬，實際只分期了1年，卻付了3年期的手續費，將近多給了銀行16000元。”因為銀行方面表示不會退還手續費，他也只能自認倒霉。

另一方面，9大銀行中，只有建行、招行、廣州銀行和民生銀行不需要進行車輛抵押，其它銀行都需要在辦理車輛抵押手續。這在一定程度上也增加了客戶提前還款的難度。

農行中行無車型限制

而另一個消費者較為關心的問題是，信用卡分期購車是否有車型限制，因為部分銀行只在指定車型中開展業務。

據記者了解：農行、中行、廣州銀行以及興業銀行的分期業務均可以不受車型和品牌的限制，而建行、招商銀行、浦發銀行則必須在指定經銷商處購車。

建行和招行的官網顯示：其分期購車業務合作經銷商均覆蓋全國，合作對象涵蓋包括寶馬、奔馳在內的40余個汽車品牌。

更重要的是，為了吸引客戶，銀行常常會和合作汽車品牌聯合推出“免息免手續費”或者“0元購車”等促銷活動。

從各銀行官網看到，以一汽大眾寶來和速騰為例，招行可提供兩成首付，1年期免手續費，2年期5%，3年期9%的優惠；而建行亦有三成首付，1年期免手續費，2年期3.5%，3年期7.5%的活動方案。

“客戶選擇4S店指定的合作銀行，一般會享受一定價格優惠。”梁海文告訴記者，銀行與汽車廠商會合作推出部分車型，客戶可享受零利息、低手續費的購車優惠，與全款購車相比，消費者所支付的額外成本確實很少。因招行和建行與產家合作較密切，廠家才會不定期給予經銷商補貼，以支持他們的信用卡分期購車業務。endprint