小微企業貸款的困難和措施

張翀玲

隨著我國經濟的發展以及相關政策的完善，小微企業在社會生活中的作用越來越突出。隨著小微企業數量的增加，就業機會大大增加，社會穩定性加強，保證了國民經濟的持續發展，對技術的創新也有一定的推動作用。但是面對世界經濟的不景氣，小微企業也面臨著前所未有的生存挑戰，其中最大的困難就是貸款問題。該文就當前小微企業在貸款方面存在的困難以及決措施進行了討論。

小微企業在為國民經濟做出了應有的貢獻之后，在經濟下滑各企業的生存和發展都遇到困難的情況下還是敵不過闊氣的國有企業，小微企業的貸款困難重重。目前沒有與小微企業配套的金融機構，由于小微企業本身沒有足夠的保障，銀行很少有愿意冒風險貸款給小微企業的。針對這種情況，國家應及時出臺相關政策幫助小微企業渡過難關。

1小微企業貸款困難原因分析

目前我國銀行中針對小微企業的貸款業務也逐漸加快了發展步伐，其中中小銀行由于其資金問題，在對于小微企業貸款的業務上發展的尤為迅速。盡管如此，銀行對小微企業發放的貸款數目也只是杯水車薪。我國小微企業數量眾多，并且大多數都要借助銀行的幫助才能完成正常運作，但是愿意向小微企業貸款的銀行卻寥寥無幾。小微企業的融資具有以下特點：第一，內部融資所占比例高。雖然微小企業受到國家的鼓勵，但是從其發展來看，還是主要是通過自身的積累獲得資金來源。無論在什么時候小微企業很大程度上依賴著內部融資。第二，小微企業貸款數額小，無物質擔保。商業化的銀行追求的是自身利益最大化，在選擇貸款對象時，首先鎖定貸款數額大，并且有物質保障的大企業，減少了在小微企業上的投資。而小微企業規模小，自身能力又有限，只能依賴銀行貸款，這樣就造成了小微企業發展的窘境。

銀行承擔風險大。目前我國并沒有針對小微企業貸款的金融機構，而商業銀行將自身利益放到首位，貸款主要傾向于信譽好、規模大、貸款數額多并且有一定物質保障的的企業。而對于小微企業而言，因為其不定因素太多，對外部經濟變化較為敏感，沒有足夠的物質擔保，因此銀行對小微企業提供的貸款都是無抵押的。這也就意味著銀行要承擔一部分風險。在目前國際金融危機的影響下，小微企業的經營更是步履維艱。大部分的小微企業都是依靠傳統技術發展起來的，生產設備落后，也沒有相關的技術人員，因此企業的技術創新嚴重跟不上，這樣就導致企業運營中錢不少花，但是卻出不來效益。單純依靠傳統技術的小微型企業很難得到銀行的青睞。其次，小微企業因為缺少相關的技術人員，財務管理也相當混亂，不能給銀行提供出必要的貸款保障，增加銀行承擔的風險。再者，由于小微企業經營者本身素質問題，企業信譽不高，出現惡意拖欠貸款的現象，這同樣也增加了銀行的風險。

金融結構不完善。目前我國針對小微企業發放貸款的金融機構匱乏。商業銀行為追求自身利益，降低信貸風險，將客戶主要鎖定于信譽好、規模大的企業，這很大程度上阻礙了小微企業的發展。由于小微企業經營的特點，其貸款主要是小額短期貸款，并且沒有物質保障。這樣不僅降低銀行的利益，還讓銀行承擔不必要的風險，導致銀行不樂意貸款給小微企業。由此可見金融機構的不完善，很大程度上阻礙了小微企業的發展。

相關法律不完善。小微企業為我國國民經濟發展、促進就業、穩定社會生活以及促進技術創新方面都做出了突出的貢獻。由于小微企業的自身規模小，其發展離不開社會和政府部門的支持。雖然我國相關部門為了鼓勵小微企業的發展，也先后出臺了一些政策措施，但是還沒有形成針對小微企業的金融機構，造成小微企業在發展中困難重重。而現有的政策也只是籠統的進行了規定，缺乏對小微企業的統一規范，造成小微企業的融資產生很大困難。其次，我國的擔保體系也不完善，目前我國的銀行抵押擔保只是針對規模大的企業而言的，并不適用于小微企業，很多小微企業因此不能得到銀行的貸款。

2解決小微企業貸款難的措施

加強小微企業自身建設。要想徹底解決小微企業貸款難的問題，首先要從企業本身出發進行改進，擴大經營，增強抵御外界經濟變動的能力。而目前銀行提供給小微企業的貸款只夠用來企業的原料采購，企業內部的流動資金只能支持企業簡單地日常運作，不能用于企業的擴大以及改進。因此需要政府制定相應的優惠政策，幫助完善小微企業。適當減少對小微企業的稅收，以增加企業可以運用的資金。加大對小微企業財務上的扶持，設立相應的基金幫助小微企業的擴大生產。針對小微企業技術落后的問題，可以定期派技術員進行實地指導，推薦新型的生產設備，生產方法。幫助微小企業調整內部結構，完善管理制度，讓微小企業逐步提高整體實力。

逐步完善金融結構。相關部門應逐步完善與小微企業配套的金融服務。加大對中小型金融機構的管理，使其在自身正常發展的前提下盡量幫助小微企業擴大生產。針對大銀行對小微企業存在偏見的情況，可以在國營銀行中強制加入對小微企業的扶植政策，在銀行里專門開設小微企業貸款專營機構，專門對小微企業的貸款業務進行負責。鼓勵小微企業進行中長期貸款，加大對小微企業的支持。還可以間接性的鼓勵與小微企業配套的地方性小型銀行的發展，小型銀行對小微企業的經營更為熟悉，這樣就避免了銀行對于小微企業的不信任，降低貸款風險。

完善相關法律體系。目前針對小微企業提出的法律法規還有待進一步完善。有關部門應加強對小微企業有關的法律法規的建設，尤其是針對小微企業貸款融資方面，要明確小微企業的貸款辦法及對應的擔保措施。對銀行政策進行改革，改善銀行對于小微企業貸款的不平等現象。適當降低對于小微企業進入金融市場的要求，讓小微企業受到優惠政策。

從企業自救出發。首先，小微企業可以適當進行租賃融資。融資租賃是從小微企業自身出發的解決現在貸款難問題的最簡單、風險最小、快捷的方式。設備租賃最大的好處就是可以避免一次性產生大量的資金交易，租金可以在設備的試用期內分期進行償還，企業不會因為購買設備而出現資金周轉不靈的情況。而暫時富裕出來的資金則可以用來改進施工工藝、聘請技術工人、管理人員，通過技術的改進，整體來提升企業的實力，為以后向銀行貸款打下良好的基礎。同時還能避免由于價格波動產生的差價，提升器械的價值。

其次，利用欠款進行融資。其他企業的應收欠款是小微企業的主要流動資金，對應收欠款進行合理的管理也能很大程度上減輕小微企業貸款難的壓力。第一，為了解決小微企業向銀行貸款缺乏抵押物的困難，可將應收欠款作為擔保物，向銀行進行貸款。第二，小微企業可以直接向銀行轉讓債權。銀行則按照一定的比例貸款給小微企業。這樣就巧妙地周轉了資金，解決小微企業的燃眉之急。使得企業能更繼續發展，帶動周邊的國民經濟發展，維護社會生活的安定。

還有，可以利用典當行業進行融資。隨著時代的發展，典當行業也由民間逐步擴大到一個專門為小微企業服務的行業。由于其方便快捷、手續簡單、靈活性高等特點在支持小微企業的貸款融資方面做出了突出的貢獻。

小微企業在國民經濟中發揮著越來越重要的作用，但是由于其自身的一些特點，在當今世界經濟下滑的情況下面臨著嚴峻的考驗。政府相關部門應出臺相關的幫助政策，適當為小微企業提供一些優惠，幫助其度過難關。并且為了其以后的發展，盡快完善相關的法律制度，建立起配套的金融機構。與此同時，小微企業也應該從自身出發進行改革，提高自身整體實力，早日擺脫困境。endprint