論農村信用社電子銀行業務發展策略

周勁松

摘 要：在信息化時代，作為信息技術與銀行業務緊密結合的產物，電子銀行獲得了快速的發展，而巨大的農村市場潛力為信用社發展電子銀行業務提供了廣泛的平臺。本文從電子銀行業務的認識出發，通過分析農村信用社電子銀行業務的發展現狀，提出針對性的思考對策。

關鍵詞：信用社；電子銀行；發展策略

21世紀是一個信息化時代，信息技術已經滲透入各行各業，作為信息技術與銀行業務緊密結合的產物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景，我國的電子銀行業務以驚人的速度發展著，無論是個人還是企業都將其作為獲得金融服務的一個重要渠道。相較于城市而言，農村相對落后，但全國有4萬多個鄉鎮、40多萬個村莊，以及8億農村人口，應該說農村金融市場的發展潛力是十分巨大的，農村信用社的網點多、分布廣，存在任何其它銀行都無法企及的優勢，因而電子銀行業務對于農村信用社的發展意義重大。

一、電子銀行業務

電子銀行業務作為服務類商品，其存在區別于普通服務商品的典型特征，即一是無形性，電子銀行產品的構成不能看到與觸摸到，只能憑感知。二是易模仿性，電子銀行產品易于復制，容易被模仿，如現今各大銀行的電子產品相似性較高，同質化競爭嚴重。三是客戶自助服務，這主要是區分于常規柜面業務，是傳統柜臺業務處理的創新。四是全方位服務，主要得益于電子技術，通過互聯網讓顧客享受全面的金融服務，如電子商務、實時化生、現金監管等，借助終端、網絡等讓客戶隨時隨地享受全方位服務。綜上而言，電子銀行業務也呈現出了其獨特的優勢，即產品使用便捷化、成本費用低廉，以及通過差異化的顧客服務理念進一步拓展客戶群，通過更龐大的信息數據處理進一步提升銀行信息管理能力等。

二、農村信用社電子銀行業務發展的現狀

農村信用社始于20世紀50年代，經過不斷地改革、發展與創新，各省信用聯社取得了相當的成就，有效助推了當地經濟、文化的發展和新農村的形成。但是，社會、經濟、政策等環境時刻在變，農村信用社會必須與時俱進。結合當前發展現狀，農村信用社電子銀行業務發展還存在以下問題：

一是長遠規劃不足。因為農村電子普及化相對不足，農村環境不能等同于城市環境，電子銀行業務拓展更困難，雖然農村商業銀行已經取得一定的農村經驗，但整體信用社依然沒有形成長期的戰略運作愿景，同時農村業務的競爭性不強，對開發電子銀行業務的重視性不足。

二是產品功能不完善。電子銀行的價值可以從常規網點的業務信息化中體現，但當前農村信用社的信息化運作落后于四大國有銀行及城市商業銀行，本質上是產品創新能力不夠，尤其是基于電子商務的金融產品創新能力不足，除基本銀行業務交易類型外，產品性能尚未滿足顧客個性化需求。

三是營銷機制不健全。面對著廣闊的農村市場，信用社未能做很好地市場細分，顧客層級普遍低端化，中高端客戶開發不足，市場營銷乏力。比如，在銀行柜面，電子銀行的宣傳手冊不健全甚至缺失；銷售人員本身對電子產品熟悉不夠，營銷能力有限；銀行因重視性不足而導致其在產品推廣上付出努力較少。

四是風險管控不強。基于開放的電子商務平臺，電子銀行業務是存在風險的，但因信用社電子銀行業務的顧客群體與運用空間達不到工行、招行等銀行的規模，使其弱化了電子銀行業務的安全需要，網站平臺易于植入木馬，手機信息易于讓非法人員獲取等都是潛在的風險需要加以防范。

三、促進農村信用社電子銀行業務發展的策略思考

基于當前農村信用社電子銀行業務的發展現狀，為更好的整合資源，促進信用社電子銀行業務快速發展，現提出如下對策供思考。

一是制定長遠戰略規劃。信息技術的快速發展，預示著電子銀行業務的發展是大勢趨勢，信用社要想獲得進一步的發展，并與其他銀行分享電子銀行業務這一市場大蛋糕，其必須注重長遠的戰略規劃，將電子銀行業務提到銀行發展的戰略層面。要想解決這一困境，關鍵在于銀行中高層人員的意識培養，只有領導重視了，并制定了長遠戰略規劃，銀行上下才會全力推進電子銀行業務的發展，力爭把電子銀行業務作為銀行現有業務的有效補充，助推信用社的競爭力提升。

二是完善產品功能類別。電子銀行業務的發展十分迅速，但畢竟發展時間不長，金融產品的創新能力不高，產品的功能類別還有待進一步完善。銀行間同質化的產品雖然可以給信用社發展銀行業務提供借鑒，但產品背后的服務、網絡支撐、安全保障等因素產品受顧客青睞的重要因素之一，尤其是電子銀行業務，若不能保障安全，再好的電子銀行業務都難以吸引顧客。因而，通過金融創新不斷豐富產品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產品的吸引力。

三是健全營銷管理機制。產品能否有市場，關鍵看營銷，健全的營銷管理機制是確保電子銀行業務快速被市場認可的重要途徑之一。作為擁有具大農村市場的信用社而言，其可以廣泛借助網點多、分布廣等特性作為市場營銷的主陣地，不同網點間通過競爭、激勵等手段推進電子銀行業務的發展。健全的營銷管理機制對于營銷活動的有序、有效開展非常重要。

四是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，信用社在發展電子銀行業務時必須以最大化規避客戶風險為基準點，通過風險管控來強化風險意識。通過驗證碼、U頓、風險告知等措施減少客戶支付風險，通過風險評估等降低銀行壞賬風險。只有通過不斷強化風險管理意識，信用社的電子銀行業務才能獲得較好地發展。

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